Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2591/2011 ~ М-974/2011 от 14.02.2011

Дело № 2-2591/11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2011 г.                             г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего судьи Максимчук О.П.

При секретаре Серветник И.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Меркуловой О.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (ОАО) в лице Красноярского городского отделения №161 (далее по тексту Банк) о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Меркулова О.М. обратилась в суд с иском к Банку о взыскании 54000 руб. неосновательного обогащения. Свои требования мотивирует тем, что <данные изъяты> заключила с ответчиком кредитный договор <данные изъяты> на сумму 1350000 руб. сроком по <данные изъяты> при заключении договора оплатила единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере 54000 руб., получила кредит. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 г. №54-П. Данное Положение не предусматривает распределение между банком и заемщиком издержек по получению кредита. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. №205-п предусмотрено, что обязанность по созданию условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета возложена на банк. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций, не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета за выдачу кредита противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляя права заемщика как потребителя услуг. Ответчик незаконными действиями нарушил ее права, обязан возвратить денежные средства за обслуживание ссудного счета.

Истица в судебном заседании исковые требования поддержала

                  Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно, надлежащим образом. Причину неявки суду не сообщил.

Дело рассматривается в отсутствие не явившегося представителя ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истицу, исследовав материалы дела, суд считает требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что <данные изъяты> между Банком (кредитор) и Меркуловой О.М. (заемщик) заключен кредитный договор <данные изъяты>, по которому Банк выдал Меркуловой О.М. кредит Ипотечный. Ремонт объекта недвижимости по адресу: г<адрес> в размере 1350000 руб. под 12,25% сроком по <данные изъяты> Пунктом 3.1. договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет <данные изъяты>, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 54000 руб. не позднее даты выдачи кредита.

<данные изъяты> Меркулова О.М. приходным кассовым ордером <данные изъяты> произвела оплату 54000 руб. за обслуживание ссудного счета.

Поддерживая заявленные требования, истица суду пояснила, что <данные изъяты> заключила с ответчиком ипотечный кредитный договор в сумме 1350000 руб. сроком по <данные изъяты> под 12,25% годовых. За обслуживание ссудного счета уплатила ответчику единовременный платеж в размере 54000 руб. Повлиять на условия договора не имела права, услуга по обслуживанию счета ей была навязана. Ответчик незаконно пользуется её денежными средствами, обязан возвратить уплаченную комиссию. Просит взыскать с ответчика 54000 руб. неосновательного обогащения.

Оценив доказательства по делу, суд учитывает, что <данные изъяты>. между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, по которому на истицу возложена обязанность по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета до получения кредита в размере 54000 руб. Истица произвела уплату комиссии в день выдачи кредита.

Данные обстоятельства подтверждаются: текстом кредитного договора, по условиям которого до выдачи кредита заемщиком уплачивается комиссия за введение ссудного счета, графиком платежей, приходным кассовым ордером, объяснениями истицы о том, что уплатила Банку единовременный тариф, ответчиком не оспаривается.

Суд принимает во внимание положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. ЦБ РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако, данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 05.12.2002г. № 205-П (в редакции Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П) предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании пункта 14 статьи 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии     легализации     (отмыванию)     доходов,     полученных    преступным     путем,     и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Следовательно, открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что недопустимо в соответствии с требованиями статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Таким образом, положение заключенного между сторонами кредитного договора <данные изъяты> о возложении на истицу платы за ведение ссудного счета в размере 54000 руб. незаконно, ущемляет его права как потребителя.

Из изложенного следует отсутствие правовых оснований для удержания ответчиком оплаченных Меркуловой О.М. денежных сумм за ведение ссудного счета.

Следовательно, полученные банком от Меркуловой О.М. 54000 руб. являются неосновательным обогащением, подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы полностью.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования Меркуловой О.М. подлежат удовлетворению, добровольно не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований 27000 руб. (54000:2).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истица освобождена.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

                  Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в пользу Меркуловой О.М. 54000 руб. неосновательного обогащения.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения № 161 в доход местного бюджета госпошлину в размере 1820 руб.

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Красноярского городского отделения №161 в доход местного бюджета штраф в размере 27000 руб.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок с даты изготовления мотивированного текста решения, т.е. с 28.03.2011г. в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий                                   О.П. Максимчук