Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-334/2017 ~ М-101/2017 от 30.01.2017

КОПИЯ

Дело 2-334 «А»/2017

мотивированное решение изготовлено 27.02.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ревда Свердловской области 22 февраля 2017 года

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Карпенко А.В.

при секретаре Галяутдиновой Т.В.

с участием истца Белькова Д.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - Мокроусовой Т.В. действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белькова Д.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Бельков Д.В. обратился в суд к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Бельковым Д.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под 17,5% годовых на срок 60 месяцев.

В рамках кредитного договора истец был присоединен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Программа организована совместно ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК КАРДИФ».

В соответствии с условиями договора страхования истцом была оплачена страховая премия в размере <данные изъяты>. Страховая премия списана с кредитного счета. Истец не желал заключать договор страхования, однако вынужден был это сделать, поскольку в противном случае в получении кредита было бы отказано.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Включение в договор условий, обуславливающих выдачу кредита страхованием жизни и здоровья заемщика, не соответствует положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор, подписанный истцом, имеет типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что однозначно свидетельствует о том, что заемщик был вынужден согласиться с диктуемыми ему условиями. При этом информация об оплате за предоставление пакета не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги, в связи с чем, потребитель лишен возможности воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг.

Истец обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получил отказ.

Также истец обратился в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о возврате оплаченных денежных средств, однако получил отказ. В своем ответе страховая компания указала, что по всем вопросам, связанным с заключением договора страхования истцу нужно обратиться в банк.

В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Поскольку истец приобретал услугу для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, к данным правоотношениям применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец считает, что действиями ответчика был причинен моральный вред, размер которого оценивает в <данные изъяты>

Таким образом, истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части предоставления услуг страхования. Признать договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» не заключенным. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца незаконно удержанную комиссию (страховую премию) за предоставление услуг страхования в размере <данные изъяты>. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца <данные изъяты> в качестве компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец Бельков Д.В. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - Мокроусова Т.В. действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-29) в судебном заседании пояснила, что кредитный договор и договор страхования заключены ДД.ММ.ГГГГ, а истец обратился в суд с исковым заявлением в январе ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст.ст. 195 – 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. В связи с этим представитель ответчика считает, что срок исковой давности для защиты прав истек. Исходя из положений ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основание к вынесению судом решения об отказе в иске. Таким образом, представитель ответчика просит отказать Белькову Д.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» в полном объеме (л.д. 30-31).

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» не явился, о слушания дела извещен, в том числе посредством размещения информации о дате, времени и месте рассмотрения дела на сайте Ревдинского городского суда. В материалах дела имеются доказательства его заблаговременного извещения о времени и месте рассмотрения дела. Представил по запросу суда копию справку о подключении к программе страхования, ответ на претензию, ссудный счет, условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (л.д. 50, 51, 52-54, 55-56).

Суд, выслушав объяснение истца, представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации«О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 25 июня 2012 года устанавливает: «При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что: под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, возникшие между сторонами отношения по предоставлению кредита регулируются помимо Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Гражданское законодательство регулирует договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу положений статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пунктом 2.1.2 которого предусмотрено предоставление банком денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и Бельковым Д.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен потребительский кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 17,5% годовых (л.д. 4-9).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ Бельков Д.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением на страхование (л.д. 10).

Пунктом 1.1 кредитного договора установлено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №, открытый в филиале кредитора – Первоуральском отделении № Сбербанка России. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора (л.д. 4).

Судом установлено, что Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, возлагающих на истца обязанность подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и уплатить страховой взнос. Кредитный договор не содержит заявления заемщика о заключении в отношении его жизни и здоровья со страховой организацией договора страхования и о его намерении уплатить банку комиссию. Решение о выдаче кредита было принято банком ранее подписания заявления на страхование не содержит привязки к намерению/отсутствию намерения клиента подключиться к Программе страхования.

При получении кредита заемщик собственноручно и добровольно заполнил и подписал заявление на страхование. При этом в заявлении на страхование указано ДД.ММ.ГГГГ, то есть не ранее даты выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, клиент, даже ранее приняв решение подключиться к Программе страхования, может изменить данное решение, не подписав его. И даже в случае изменения клиентом принятого ранее решения о подключении в Программе страхования, кредит все равно был бы выдан.

Информация о том, что подключение в Программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО «Сбербанк России», а также доводится до сведения потенциальных заемщиков сотрудниками банка.

Услуга подключения к программе страхования предоставляется банком исключительно заемщикам, то есть подключение к программе страхования оформляется после оформления кредитного договора. Подключение к Программе страхования реализуется только при условии внесения платы за услугу. Такая плата вносится заемщиком уже после получения кредитных денежных средств, то есть заемщик имел возможность отказаться от подключения к Программе страхования, не оплатив данную услугу.

Процентная ставка не увязывается банком с наличие либо отсутствием подключения к программе страхования, что подтверждается тем, что «Кредитный калькулятор» на сайте банка не содержит такого критерия, как подключение или не подключение к программе страхования.

Кроме того, п. 4.2.3, 4.3 условий участия клиента в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, если заявление подано в течение первых трех месяцев с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврату клиенту денежных средств в размере 50 % от суммы Платы за подключение к Программе страхования. Прекращение участия клиента в Программе страхования не прекращает обязательств по кредитному договору, если страховой выплаты недостаточно для погашения задолженности клиента перед Банком (л.д. 56).

Фактически стороны заключили кредитный договор, что регулируется ст. 819, 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Подписанная истцом собственноручно анкета-заявление о предоставлении потребительского кредита с отместкой о согласии на заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступит Банк, с включением суммы страховой премии в сумму кредита для ее уплаты за счет кредита, а не за счет собственных средств, заключенные между Банком и заемщиком кредитный договор, договор личного страхования (оборот л.д. 35 – л.д 38) свидетельствуют о предоставлении в порядке ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела», положений Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» заявителю перед совершением сделок полной и достоверной информации, которая позволила и обеспечила ему сделать правильный выбор наиболее приемлемых для него условий финансирования, а ровно как условий страхования и страховщика, и соответственно, об отсутствии навязывания истцу получения кредита со страхованием.

Доказательств, того что заключение договоров страхования именно с ООО «СК Кардиф» были навязаны истцу банком и обусловлены обязательным приобретением в связи с получением кредита в банке, истец был ограничен в выборе условий финансирования и страхования, страховых организаций и их условий страхования, банк отказал истцу в рассмотрении заявления о предоставлении потребительского кредита на других условиях, чем представленное истцом заявление в банк, истец имел намерение заключить договор личного страхования с другим страховщиком и ему было отказано банком в финансировании по этой причине, истец не имел возможности получить кредит в банке без страхования, истец не имел возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией, решение банка о финансировании истца зависело от наличия согласия истца на страхование, истцом не представлено.

Банк уплаченные истцом денежные средства в качестве страховой премии не получал, что подтверждается справкой о перечислении страховой премии, поскольку их получателем является страховая организация, с которой он и заключил договор страхования, при этом лишь поручив банку осуществить перевод денежных средств в пользу страховой организации.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования истца о взыскании комиссий за подключение к Программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению, поскольку суд приходит к выводу, что право банка по соглашению с клиентом устанавливать на обеспечение возвратности кредита, соответствует и не противоречит действующему законодательству.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бельков Д.В. обратился в ООО «Страховая компания Кардиф» с заявлением на страхование (л.д.10). Из заявления следует, что Бельков Д.В. согласен быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, просил включить его в список застрахованных лиц, подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, о чем свидетельствует его подпись в указанном заявлении (л.д.10). Из содержания данного заявления следует, что заемщик был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В соответствии со справкой о состоянии вклада по счету №, открытого на имя Белькова Д.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48) истец внес сумму платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, на что указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика Белькова Д.В., выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для удовлетворения в данной части у суда не имеется.

В связи с тем, что действия банка по подключению истца к программе страхования жизни и здоровья соответствуют действующему законодательству, основаны на добровольном волеизъявлении Белькова Д.В. В связи с тем, что основное требование истца удовлетворению не подлежит, таким образом, не подлежит удовлетворению требование о компенсации морального вреда.

Исходя из положений части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сторонам, в ходе подготовки и рассмотрения дела, судом были разъяснены предмет доказывания, права и обязанности по предоставлению доказательств в соответствии со ст. ст. 12,56,57,65,71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предоставлялось время для предоставления сторонами дополнительных доказательств.

При этом суд учитывает, что ответчику надлежащим образом были разъяснены все его права по представлению доказательств, предоставлялось время для сбора дополнительных документов, которые могли бы опровергнуть доказательства, представленные истцом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика Белькова Д.В. выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для удовлетворения в данной части у суда не имеется.

Таким образом, суд считает, что, исковые требования истца о взыскании понесенных убытков, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность сделки, нарушающей требования закона или иного правового акта, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, срок исковой давности при данных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня уплаты спорного платежа.

Данная позиция применения срока исковой давности содержится и в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исполнение спорной сделки истцом началось в момент внесения им первоначального платежа в счет уплаты названной комиссии, то есть ДД.ММ.ГГГГ, согласно истории всех погашений клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с исковым заявлением в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то им пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения в суд с указанными требованиями, в связи с тем, что срок исковой давности для предъявления требования о возмещении комиссии за предоставлении услуг страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Уважительности пропуска срока исковой давности истцом не представлено.

Положения статьи 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве оснований для восстановления срока исковой давности предусматривают исключительные обстоятельства связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.).

Доказательств, подтверждающих тяжелую болезнь, нахождение в беспомощном состоянии, а также наличие обстоятельств, препятствующих обращению истицы в суд, не представлено.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности, исковые требования заявлены об оспаривании условий сделки, исполнение которой началось в ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности по дополнительным требованиям.

Поскольку в удовлетворении иска судом отказано, то оснований для взыскания компенсации в возмещение морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 55, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ «____» __________________ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ № 2-334 «░»/2017

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░░░░