Решение по делу № 2-100/2018 (2-1286/2017;) ~ М-1143/2017 от 23.11.2017

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2018 года                             <адрес>

Шилкинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Терновой Ю.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Лисакову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился с вышеуказанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №-ф, согласно которому заемщику был предоставлен кредит на сумму 794067,72 рубля на срок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автотранспортного средства согласно договору купли-продажи автомобиля модели SsangYong Kyron II, год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет темно-серый. В целях обеспечения кредита ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и истцом был заключен договор залога приобретаемого автомобиля №-фз. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязанности по кредитному договору. В результате чего образовалась задолженность в размере 305213,51 рублей, которая состоит из текущего долга по кредиту в размере 42428,03 рублей, долга по погашению кредита в размере 200283,01 рублей, долга по неуплаченным в срок процентам 7124,63 рублей, повышенных процентов за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 55377,84 рублей. Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 305213,51 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль SsangYong Kyron II, год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 680 000 рублей, взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 12252,14 рублей.

ФИО1 обратился к банку со встречным исковым заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком был заключен кредитный договор на сумму 794 067,72 рублей с ежемесячной уплатой процентов в размере 16 % годовых. По независящим от него причинам он не исполнил условия данного кредитного договора по уплате ежемесячных взносов и возврату суммы кредита. А именно, кредит он брал для приобретения автомобиля его родственником, который обязался вносить ежемесячные платежи в банк в счет погашения кредита. Однако, в связи с перебоями в работе родственник не смог оплатить несколько ежемесячных платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в устной форме в банк с вопросом о расторжении кредитного договора, на что банк ответил отказом. В настоящее время погашение задолженности единовременно невозможно в силу отсутствия денежных средств. Он является пенсионером, ежемесячная сумма дохода составляет 19 500 рублей. С пенсии у него производится удержание в размере 9100 рублей в счет погашения задолженности по коммунальным услугам. У него имеется иное кредитное обязательство с ПАО Сбербанк в размере 7000 рублей. Указывает, что указанные выше расходы не позволяют ему оплачивать кредит к ООО «Русфинанс Банк» и даже при реструктуризации долга, у него на руках будет оставаться сумма, ниже прожиточного уровня. В договоре предусмотрено начисление процентов за пользование кредитом до дня полного погашения задолженности по кредиту на сумму задолженности. Оттягивание сроков возврата сумм кредита повлечет увеличение суммы долга в части уплаты процентов за пользование кредитом и непосильную для него долговую кабалу. Полагает, что указанная ситуация является крайне существенным обстоятельством, влекущим расторжение кредитного договора в судебном порядке. Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и ФИО1.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску не явился, о дате, месте и времени слушания дела уведомлен надлежащим образом, просила дело рассмотреть в их отсутствие, заявленные требования поддержала.

В письменном отзыве на встречное исковое заявление представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности, возражала против удовлетворения требований ФИО1, просила в иске отказать.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал, что имеет обязанность платить по кредитным обязательствам, однако, указал, что заемные денежные средства у банка им брались для покупки автомобиля родственником, который фактически и вносил платежи по кредиту. В настоящее время он не в силах оплачивать данный кредит, поскольку является пенсионером, инвалидом, у него имеются другие непогашенные кредиты, а также первоочередные расходы. Родственник в настоящее время не работает, поэтому и образовалась задолженность по кредиту. Настаивал на встречных исковых требованиях, полагая, что его настоящее финансовое положение является исключительным обстоятельством, позволяющем расторгнуть кредитный договор.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ). Данные нормы в соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ применяются к кредитным отношениям.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, предъявляя требование о досрочном истребовании суммы кредита с процентами, достаточным основанием для досрочного взыскания при условиях, указанных в п. 2 ст. 811 ГК РФ, является нарушение (в том числе, однократное) заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ч.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что согласно заключенному между ООО «Русфинанс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №-ф от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк (истец) обязуется предоставить заемщику (ответчику) кредит в размере 794067,72 рублей до ДД.ММ.ГГГГ под 16 % годовых, а заемщик обязуется вернуть полученный кредит, внести плату за него и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме. В качестве обеспечения обязательства заемщик обязуется передать кредитору приобретаемый автомобиль. Исполнение обязательства заемщика по настоящему договору обеспечено залогом имущества, условия которого определены сторонами в договоре залога.

Согласно договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел автомобиль SsangYong Kyron II, год выпуска 2013, идентификационный номер №, двигатель №, кузов №, цвет темно-серый по цене 829000 рублей.

В силу договора залога имущества №-фз от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс банк» и ФИО1, последний предоставил банку в залог указанное выше транспортное средство. Залогом имущества обеспечивается исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору №-ф от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.1).

Обязательства Банка перед ответчиком по договору выполнены, сумма кредита была перечислена Банком ответчику.

Между тем, как установлено судом и подтверждается представленным в материалы дела расчетом задолженности, ответчик в нарушение условий договора своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту.

Согласно п.4.1 договора за пользование кредитом в течение срока, определенного настоящим договором, заемщик обязан уплатить кредитору проценты в указанном размере.

Согласно п.6.1 договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик уплачивает неустойку в размере 0,50 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

По кредитному договору образовалась задолженность в общей сумме 305213,51 рублей, в том числе текущий долг по кредиту в размере 42428,03 рублей, долг по погашению кредита в размере 200283,01 рублей, долг по неуплаченным в срок процентам 7124,63 рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 55377,84 рублей. У суда нет оснований не доверять представленному расчету. Контррасчета суду не представлено, в связи с чем, в силу положений ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон, расчет истца принимается судом как достоверное и достаточное доказательство наличия и размера задолженности ответчиков.

Согласно п.8.1 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов в случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств. Заемщик обязан вернуть кредитору сумму кредита и уплатить проценты в сроки, указанные в уведомлении.

Исходя из положений договора, представленных материалов дела, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Поскольку ответчик допустил нарушение условий кредитного договора, период просрочки составляет более чем три месяца, а сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд считает обоснованными, поскольку в ходе рассмотрении настоящего гражданского дела условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не установлено.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из представленного в материалы дела отчета ООО «Белазор» об оценке рыночной стоимости автотранспортного средства SsangYong Kyron II, год выпуска 2013, идентификационный номер № от ДД.ММ.ГГГГ. Данный отчет суд принимает как допустимое доказательство, оснований не доверять представленному доказательству у суда не имеется оснований.

Согласно отчета об оценке от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Белазор», рыночная стоимость автомобиля SsangYong Kyron II, год выпуска 2013 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 680 000 рублей. Суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 680 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Для подачи данного иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме 12252,14 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п.2 ст.451 ГК РФ Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Обращаясь с данными требованиями, истец ссылается на то, что брал кредит не для себя, а для родственника, у которого в настоящее время возникли трудности с трудоустройством и невозможностью гашения кредита в предусмотренные договором сроки. Кроме того, указывает, что он сам также находится в трудном финансовом положении, является пенсионером, инвали<адрес> группы, оплачивает коммунальные услуги в размере 9100 рублей, а также кредит с ПАО Сбербанк в сумме 7000 рублей.

Между тем, суд полагает, что приведенные доводы не свидетельствуют о наличии у истца существенных обстоятельств, влекущих расторжение кредитного договора, а представленные доказательства не достаточны для признания указанных обстоятельств таковыми.

Ухудшение финансового положения заемщика не относится к обстоятельствам, предусмотренным ст. 451 ГК РФ в качестве оснований для расторжения кредитной сделки, при оформлении которой истец мог предполагать возможность ухудшения своего финансового положения. Доказательств наличия совокупности условий для изменения или расторжения договора, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, истцом по встречному иску не представлено.

Из материалов дела следует, что кредитный договор ответчик заключил с Банком на добровольных основаниях и был согласен с условиями договора. Тот факт, что кредит им брался для другого лица, не имеет правового значения в настоящем споре, поскольку именно он выступает заемщиком в договоре. Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, зачислив сумму кредита на его счет, и ответчик должен был и мог перед заключением кредитного договора оценить все риски, в том числе, предвидеть возможность изменения своего финансового положения и положения того лица, по просьбе которого им взят кредит. Он воспользовался кредитными средствами, полученными от Банка, и исполнение кредитного договора не нарушает его интересов, не причиняет ему ущерб, поскольку клиент, уже получив денежные средства, не лишается того, на что был вправе рассчитывать, так как все обязанности по кредитному договору Банком были выполнены в полном объеме. При этом, риск изменения обстоятельств, на которые ссылается истец, лежит именно на нем.

Более того, заемщик нарушил возложенные на него обязательства по договору по уплате кредита, а нормами действующего законодательства не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию стороны, которая сама допустила его существенное нарушение.

Учитывая изложенное, в удовлетворении встречных исковых требований надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №-░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 305213 (░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 51 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ SsangYong Kyron II, ░░░ ░░░░░░░ 2013, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ №, ░░░░░░░░░ №, ░░░░░ №, ░░░░ ░░░░░-░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 680 000 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 12252,14 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ <░░░░░>░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                      ░.░. ░░░░░░░░