Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-48/2020 ~ М-33/2020 от 03.03.2020

Дело № 2-48/2020

57RS0025-01-2020-000038-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«04» июня 2020 года город Новосиль.

Новосильский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Авдониной И.Н.,

при секретаре судебного заседания Касьяновой М.В.,

с участием представителя истца – Гаврилюка С.В., действующего от имени и в интересах Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (в режиме видеоконференц-связи через Фокинский районный суд г. Брянска»),

рассмотрев в открытом судебном заседании, в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» кДёмину В.Н. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» - (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») через представителя обратилось в суд с иском к ответчику с требованиями, с учётом уточнения: 1) расторгнуть кредитный договор№ заключенный между Дёминым В.Н. и ПАО «Совкомбанк»; 2) взыскать с Дёмина В.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 1118829 рублей 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 794 рубля 15 копеек; 3) взыскать с Дёмина В.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; 4) взыскать с Дёмина В.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; 5) обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, кадастровый №, общая площадь <данные изъяты> кв.м., а также земельный участок, кадастровый №, <данные изъяты> кв.м. расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Дёмину В.Н., путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей за оба объекта в совокупности.

Исковые требования, с учетом уточнения, мотивированы следующим.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН 1144400000425. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»). ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Дёминым В.Н. (ответчик) был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 1547 348 рублей 76 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев, с целевым назначением - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора, возникающего в силу договора и на основании Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия, в силу включения в договор, получили характер существенных. В соответствии с пунктом 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1, обеспечением исполнения обязательств Дёмина В.Н. по договору кредита является: жилой дом, общая площадь <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населённых пунктов: разрешенное использование: для объектов жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие ответчику на праве собственности. Договор залога (ипотеки) прошёл государственную регистрацию. В соответствии с п.8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. По условиям п. 7.4.3 договора кредита, в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления кредитом требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на предмет залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога, «залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «залогодержатель» имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «залогодателя». Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила: <данные изъяты> рублей, а именно оценочная стоимость дома составила <данные изъяты> рублей, оценочная стоимость земельного участка составила <данные изъяты> рублей. ПАО «Совкомбанк» за свой счет заказало исследование рыночной стоимости предмета залога – жилого дома и земельного участка. Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО «Оценка и консалтинг», рыночная стоимость данных предметов ипотеки составляет <данные изъяты> рублей, из которых дом оценен в <данные изъяты> рублей, земельный участок оценен в <данные изъяты> рублей. В соответствии с пп.4 п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, то она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества определенной в отчете оценщика. Начальная продажная цена названного предмета ипотеки составила <данные изъяты> рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 237 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 228 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 1126154 рубля 87 копеек. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет 1118829 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 1026 177 рублей 65 копеек, просроченные проценты 64 463 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде 3 701 рубль 69 копеек, неустойка по ссудному договору - 22 742 рубля 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1 744 рубля 32 копейки. Банк направил Ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В связи с тем, что до настоящего времени ответчик данное требование не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, истец инициировал обращение в суд (л.д. 4-51,66, 109-116).

Представитель истца Гаврилюк С.В. в режиме видеоконференц-связи, исковые требования поддержал в полном объёме, просил иск удовлетворить.

Ответчик Дёмин В.Н. надлежащим образом уведомлён о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В письменном ходатайстве, представленном суду, изложена просьба о рассмотрении дела без личного участия ответчика. Дёминым В.Н. в рамках подготовки дела к судебному разбирательству представлено заявление о признании исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объёме (л.д. 57).

Неявка в судебное заседание ответчика при указанных обстоятельствах, в силу положений части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), не является препятствием к рассмотрению настоящего дела по существу в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, проверив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, доводы исковых требований, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 45 Конституции Российской Федерации каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.

В силу статей 12, 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

В силу статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Дёминым В.Н. заключен в письменной форме кредитный договор № (далее - договор кредита). По условиям договора кредита ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику кредит в сумме 1547 348 рублей 76 копеек, сроком на 60 месяцев, с целевым назначением - на неотделимые улучшения предмета залога: жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельного участка, на котором находится жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для объектов жилой застройки, расположенного по адресу: <адрес> (пункты 3, 4, 11 Основных условий кредитования). Погашение кредита должно осуществляться аннуитетными ежемесячными платежами, согласно графику погашения кредита – (л.д. 22-28).

Право истца на кредитное обслуживание, а именно на предоставление услуг по кредитованию граждан, подтверждено наличием соответствующих документов: Генеральной лицензией на осуществление банковский операций № 963 от 05.12.2014 года, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения серии 44 №000862565, изменениями №1, вносимыми в Устав Открытого акционерного общества Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 27.11.2014 года, Решением №6 Единственного участника Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», Уставом ОАО инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» от 2014 года (л.д. 11-21).

Пунктом 5 Основных условий кредитования договора кредита определено, что процентная ставка составляет 18,90% годовых (л.д.22).

Обязательства по договору должны исполняться путём уплаты заемщиком ежемесячных платежей, включающих в себя часть основного долга, проценты и ежемесячную комиссию за услугу смс–оповещение в размере 149 рублей, в соответствии с графиком платежей (пункты 6-10 договора кредита). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки и штраф в размере 0 01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности Заемщика, установленной Договором (пункт 13 договора кредита) (л.д. 22-28).

Пунктом 7.1.4 договора кредита предусмотрено, что заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором (л.д.24).

При этом, в пункте 7.4.1 договора кредита определено, что кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств, предусмотренных Договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми Заемщиком при заключении Договора или использования Кредита, в других случаях, предусмотренных законодательством (л.д.25).

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства. Денежные средства по договору кредита были зачислены банком на счёт, открытый на имя Дёмина В.Н. и получены им, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 40-44).

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной выпиской по счёту ответчика (л.д. 40-44).

С сентября 2017 года ответчиком ежемесячно систематически допускаются просрочки платежей - с задержкой оплаты, что подтверждается расчётом задолженности по договору кредита № (л.д. 31-35).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сокомбанк» в адрес ответчика направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора, которые Дёминым В.Н. оставлены без внимания (л.д. 36-39).

В соответствии с указанным досудебным уведомлением ПАО «Совкомбанк» проинформировал заемщика о том, что в связи с неисполнением условий договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по данному договору банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору, предлагает досрочно расторгнуть кредитный договор, в связи с чем необходимо явиться в Банк для подписания соглашения о расторжении договора и погашения задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательства по названному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1083717 рублей 58 копеек (л.д. 36).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям договора кредита и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности суд исходит из того, что по состоянию на дату рассмотрения требований о взыскании, в том числе процентов за пользование кредитом и неустойки по дату вступления решения суда в законную силу, задолженность по кредитному договору, исчисленная на ДД.ММ.ГГГГ составила: 1118829 рублей 03 копейки, из них: просроченная ссуда 1026 177 рублей 65 копеек, просроченные проценты 64 463 рубля 03 копейки, проценты по просроченной ссуде 3 701 рубль 69 копеек, неустойка по ссудному договору 22 742 рубля 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду 1744 рубля 32 копейки, которая соразмерна последствиям нарушенного обязательства при установленных по делу обстоятельствах (л.д.31-35).

Согласно части 3 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.

Расчёт задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитными средствами и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, представленный стороной истца судом проверен, является математически верным и соответствующим условиям договора кредита.

Ответчиком расчет истца не оспаривается, также, как и не оспариваются обстоятельства заключения договора кредита, условия договора кредита. Сведений, опровергающих данные обстоятельства, материалы дела не содержат, и таковых со стороны ответчика представлено не было.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчика процентов по ставке 18,9 % годовых и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, подлежат удовлетворению.

В пункте 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору кредита ответчиком в полной мере подтверждается представленными со стороны истца расчетами и сведениями об уплате кредита, ответчиком не опровергнут.

Поскольку ответчиком допускается длительное систематическое нарушение сроков внесения платежей по договору кредита, что является существенным нарушением условий договора, требование истца о расторжении договора кредита обоснованны и подлежит удовлетворению.

Рассматривая требования истца в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348, пункту 1 статьи 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу части 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закона об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В силу частей 1 и 2 статьи 3 указанного Закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в том числе, в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В пункте 1 статьи 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с частью 1 статьи 50, статьей 51 названного Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно частям 1 и 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу части 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Частью 1 статьи 78 Закона об ипотеке предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с частью 1 статьи 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено, в частности, на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Дёминым В.Н. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ на принадлежащие ответчику на праве собственности: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, и земельный участок, на котором находится жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для объектов жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>. Договор залога в установленном законом порядке был зарегистрирован Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Орловской области ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28 оборот - 31).

При рассмотрении дела Дёмин В.Н. не оспаривал факт добровольного заключения договора залога и его условия.

У Дёмина В.Н. имеется задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по обеспеченному ипотекой (залогом) обязательству. Сумма неисполненного ответчиком обязательства перед истцом составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трёх месяцев. Ответчиком допускалось систематическое, более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушение сроков внесения ежемесячных платежей. Указанные обстоятельства нашли своё подтверждение в судебном заседании, не оспорены ответчиком.

Объекты недвижимости, как предмет залога, не относятся к имуществу, на которое по смыслу части 1 статьи 446 ГПК РФ не может быть обращено взыскание. Жилой дом и земельный участок были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата целевого кредита, предоставленного банком на неотделимое улучшение данного жилого помещения.

Ответчиком не оспорены требования истца, в том числе в части требования об обращении взыскания на предмет залога.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на предмет залога основаны на нормах закона и подлежат удовлетворению.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчёту, составленному Обществом с ограниченной ответственностью «Оценка и консалтинг» № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке объекта недвижимости, принадлежащего Дёмину В.Н. и расположенного по адресу: <адрес>, итоговая величина рыночной стоимости оцениваемого объекта недвижимости на дату оценки составляет <данные изъяты> (л.д. 68-91).

Заявленная истцом начальная продажная цена, заключение Общества с ограниченной ответственностью «Оценка и консалтинг» № от ДД.ММ.ГГГГ об определении стоимости недвижимого имущества ответчиком не оспорена.

При таких обстоятельствах начальную продажную цену продажную цену заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного имущества, определённой в отчёте оценщика, то есть в размере <данные изъяты>.

В связи с удовлетворением иска в полном объёме, на основании статьи 98 ГПК РФ, пунктов 1, 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 19794 рубля 15 копеек.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дёмину В.Н. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» с одной стороны и Дёминым Вадимом Николаевичем с другой стороны.

Взыскать с Дёмина В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1118829 (один миллион сто восемнадцать тысяч восемьсот двадцать девять) рублей 03 копейки, из которых: просроченная ссуда – 1026177 рублей 65 копеек; просроченные проценты – 64463 рубля 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3701 рубль 69 копеек; неустойка по ссудному договору – 22742 рубля 34 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 1744 рубля 32 копейки.

Взыскать с Дёмина В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользованием кредитными денежными средствами по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 1026177 рублей 65 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Дёмина В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 1026177 рублей 65 копеек, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом, площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым (условным) №, и земельный участок, площадью <данные изъяты> кв.м., кадастровый (условный) №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для объектов жилой застройки, расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности Дёмину В.Н., путём реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Дёмина В.Н. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19794 (девятнадцать тысяч семьсот девяносто четыре) рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Новосильский районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме (составлено мотивированное решение) – «09» июня 2020 года.

СУДЬЯ И. Н. Авдонина.