Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3215/2015 ~ М-1712/2015 от 30.06.2015

Дело №2-3215/2015

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Емельяново 18 ноября 2015 года

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лукашенок Е.А.

при секретаре Петухове С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Васильева ФИО6 к Сибирскому филиалу ОАО «Восточный Экспресс банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Васильев А.П. обратился в суд с иском к Сибирскому филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, взыскании суммы страховых взносов в размере 63 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 23 347,80 рублей, неустойку, предусмотренную п.3 ст.31 закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 61 110 рублей, а всего 147 457,8 рублей; также взыскать в счет компенсации морального вреда 20 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, за оформление доверенности на представителя 1000 рублей.

Требования мотивирует тем, что между Васильевым А.П. и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №№ на сумму 300 000 рублей. Согласно данного договора заемщику кредитором предоставляется кредит выполнения условий; застраховать/обеспечить страхование рисков, указанных в разделе 6 Индивидуальных условий кредита, заключив\обеспечив заключение договора страхования, указав в качестве выгодоприобретателя кредитора. выполнение данного обязательства подтверждается путем предоставления кредитору подписанного договора страхования и копий документов, подтверждающих оплату страховых премий, предусмотренных этим договором. во исполнение вышеуказанных требований, истцу было навязано присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный». ДД.ММ.ГГГГ. истцом через представителя по доверенности Николаевым А.Н. ответчику предъявлена претензия о возврате 59 400 рублей, уплаченных истцом в качестве страховых взносов и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 22 239,36 рублей, а также выплате компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей. на данную претензию ответчик ответил Васильеву А.П. письмом, где никак не мотивировал с точки зрения законодательства свои доводы, фактически отказав в удовлетворении требований. Ответчик уклоняется от исполнения требований Васильева А.П.

Считает, что действия банка по навязыванию истцу услуги страхования являются злоупотреблением свободой договора, также обязанность страхования жизни и здоровья, не соответствуют закону, поскольку нарушают права потребителя.

В судебное заседание истец Васильев А.П. и его представитель Николаев А.Н. не явились, о времени и месте рассмотрении дела извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк», не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Поскольку ответчик не представил документов, подтверждающих его неявку по уважительным причинам, и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а истец не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом, между Васильевым А.П. и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №№ на сумму 300 000 рублей под 17 % годовых, на срок 36 месяцев.

По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1800,00 руб.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года истцом оплачено Банку 59 400 рублей в качестве страховых взносов за страхование жизни и здоровья, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами и чеками.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ, в соответствии с которой; Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку, условия, обозначенные в заявлении на выдачу кредита, заключенного между сторонами, ставит заключение кредитного договора с физическими лицами под условие выплаты страховых взносов, в результате чего, заемщик (потребитель) несет дополнительные расходы, не связанные с предметом кредитного договора, а также несет дополнительные обязательства по уплате денежных средств, не предусмотренных действующим законодательством, данные условия ущемляют права истца как потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что между Васильевым А.П. и Сибирским филиалом ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ года №№ на сумму 300 000 рублей под 17 % годовых, на срок 36 месяцев.

По условиям кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1800,00 руб.

В целях исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года истцом оплачено Банку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. 63 000 рублей в качестве страховых взносов за страхование жизни и здоровья, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами и чеками.

Оценивая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что получение кредита было обусловлено оплатой страховых взносов по включению в программу страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, что свидетельствует об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком.

Так же суд учитывает, что заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания истицей заявления-оферты, из содержания которого следует, что заключение кредитного договора обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, в типовой форме заявления на включение в программу страхования в качестве страховщика указано ЗАО «СК РЕЗЕРВ» и заключение договора путем подписания заявления-оферты было возможно только при согласии заемщика со всеми указанными в этом заявлении-оферте условиями, которые не оставляли заемщику право выбора страховой компании, а также заключения кредитного договора на иных условиях, что свидетельствует о навязанном характере услуг по страхованию жизни и здоровья, нарушении прав Васильева А.П. как потребителя.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика оплаченных страховых взносов за страхование в размере 63 000 рублей, в качестве последствий исполнения недействительного условия договора.

Установив, что Банк неправомерно получил с заемщика денежные средства, суд исходя из требований статей 395, 1103 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 23 347,80 рублей из расчета представленного истом. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Согласно ч.3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст. 28 указанного Закона неустойка (пени) подлежит уплате потребителю за каждый день просрочки в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Исходя из смысла указанных норм права, неустойка подлежит начислению из расчета 3% от стоимости невозвращенной суммы комиссии за обслуживание счета за каждый день.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года Васильев А.П. через представителя Николаева А.Н. обратился к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя, добровольно удовлетворить заявленные требования ответчик отказался. С учетом указанных обстоятельств, в соответствии со ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд приходит к выводу о взыскании с ответчика неустойку в размере 3% от стоимости некачественно оказанной услуги, что составляет с учетом заявленных истцом требований 61 110 рублей (630х97дней).

При рассмотрении спора оснований для уменьшении размера неустойки ко взысканию и исключительных обстоятельств, которые могли бы служить основанием для уменьшения размера неустойки в силу ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления № 17 от 28.07.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу Васильева А.П. компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., что с учетом положений ст. 1101 ГК РФ отвечает требованиям разумности и справедливости.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд считает необходимым взыскать с Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Васильева А.П. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 73 728 рублей 50 копеек.

    С учетом изложенного, с Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований 3749,14 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васильева ФИО7 удовлетворить.

Взыскать с Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Васильева ФИО8 63 000 рублей, уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 23 347 рублей 80 копеек; неустойку в размере 61 110 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а всего 147 457 (сто сорок семь тысяч четыреста пятьдесят семь) рублей 80 копеек.

Взыскать с Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Васильева ФИО9 штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 73 728 рублей 50 копеек.

Взыскать с Сибирского филиала с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход государства в размере 3749 рублей 14 копеек.

Взыскать с Сибирского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Васильева ФИО10 за оформление доверенности на представителя 1 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий:                 Е.А. Лукашенок