Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2017 (2-740/2016;) от 23.12.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2017 года                                                                               с.Шигоны

Шигонский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Полянского А.Ю.,

при секретаре Логиновой М.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-34 по иску Лифанова В.В. к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора и взыскании денежных средств,

Установил:

Истец Лифанов В.В. обратился к мировому судье судебного участка № 162 Шигонского судебного района Самарской области суд с указанным исковым заявлением к АО «Альфа-Банк» (далее – Общество, Банк).

В обоснование иска истец указал, что между ним и Банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ему была предоставлена кредитная карта с лимитом <данные изъяты>. Пунктом 15 кредитного договора предусмотрена взимаемая с него комиссия за обслуживание кредитной карты в размере 775 руб. ежегодно. С учетом того, что предоставление кредита было обусловлено ответчиком открытием в целях кредитования текущего счета для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств и направлено на исполнение обязанности Банка по предоставлению кредита, ведение этого счета Банком не является услугой, предоставленной заемщику. Оспариваемые условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление денежных средств не соответствуют действующему законодательству и ущемляют установленные законом права потребителя. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с просьбой расторгнуть кредитный договор и зачесть выплаченную комиссию за выпуск карты в размере 775 рублей, расторгнуть кредитный договор с уточнением суммы задолженности и предоставить копию кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил признать незаконной комиссию за выпуск кредитной карты по договору от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежную сумму в размере 775 рублей, уплаченную за выпуск и обслуживание кредитной карты, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, а также обязать Банк выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств.

Определением мирового судьи судебного участка № 162 Шигонского судебного района Самарской области от 06.12.2016 года дело направлено для рассмотрения по подсудности в Шигонский районный суд.

Стороны, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. При этом представитель ответчика представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

    По мнению суда, истец не представил достаточных и убедительных доказательств в обоснование заявленных требований.

Из статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, существенные условия кредитного договора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления клиента, его потребностей и возможностей.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как установлено ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.ч. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, стороны вправе заключать договор как в форме подписания одного документа, так и путем обмена документами или посредством выполнения условий оферты, то есть совершения конклюдентных действий (акцепта), в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как предусмотрено ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условие допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Доводы ответчика о незаконности условий кредитного договора в части взимания комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты являются несостоятельными.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Доказательств того, что указанное условие кредитного соглашения не соответствует требованиям законодательства, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Лифановым В.В. было заключено соглашение о кредитовании № № на получение Кредитной карты с лимитом кредитования <данные изъяты>, под 33, 99 % годовых в офертно-акцептной форме.

    Согласно Общим условиям кредитования соглашение о кредитовании (для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты) - принятое (акцептованное) Банком, предложение (оферта) Клиента, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты.

П. 2.2. приложения № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в Банке предусмотрено, что Клиент обязан уплачивать комиссии в соответствии с Тарифами Банка. Клиент с данными условиями был предварительно ознакомлен и согласен, о чем имеется его подпись в кредитном договоре.

Подпунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны согласовали условие, согласно которому Заемщик уплачивает ежегодную комиссию за обслуживание кредитной карты в размере 775 рублей.

Истец является держателем банковской карты «VISA CLASSIC».

Подписывая Заявление заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, истец подтвердил волю на присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании, подтвердил, что с Общими условиями кредитования и тарифами Банка ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается собственноручными подписями истца в заявлении заемщика, индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты.

Заключенным сторонами договором предусмотрено взимание платы за годовое обслуживание банковской карты, за снятие наличных денежных средств в банкоматах или пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в соответствии с Тарифами Банка.

Указанный договор является по своей правовой природе смешанным договором - договором банковского счета с элементами кредитного, в соответствии с ч. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите.

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В силу ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из условий кредитного договора усматривается, что взимаемая Банком комиссия предусмотрена соглашением сторон, нарушений Закона РФ «О защите прав потребителе» со стороны Банка не допущено, поскольку им выполнена услуга, зафиксированная условиями договора - комиссия за открытие и обслуживание банковской карты (счета карты).

Истец не оспаривает, что обязательства по выдаче кредита Банк выполнил в полном объеме, открыв на его имя текущий счет в рублях, предоставив сумму кредита, выдав кредитную карту.

Из подписанного истцом кредитного предложения и поручения на перечисление денежных средств следует, что он предоставил Банку право списывать с текущего кредитного счета без его дополнительных распоряжений сумму любой задолженности по кредиту.

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, указанная норма права, предоставляя сторонам договора банковского счета возможность в договорном порядке самостоятельно определить основания для списания денежных средств клиента, находящихся на его счете в банке, без его распоряжения, направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора. При этом указанной нормой не предусмотрены исключения, определяющие виды и назначение подлежащих списанию денежных средств.

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 Положения ЦБР от 24.12.2004 года № 266-П).

Оспариваемая комиссия взыскивается за оказание возмездных услуг по расчетам посредством кредитной карты, по своей природе не является комиссией за открытие и обслуживание ссудных счетов. В отличие от ссудного счета, являющегося внутрибанковским счетом, предназначенным исключительно для бухгалтерского учета и обслуживания кредитной задолженности, режим работы текущего кредитного счета предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента.

Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты. В данном случае открытый клиенту счет призван обслуживать не внутренние потребности Банка по учету выданных кредитов, а потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги, погасить задолженность по кредиту с использованием карты.

При этом плата является лимитированной и взимается за услуги Банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит п. 1 ст. 851 ГК РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора.

Учитывая вышеприведенные положения, карта, выпущенная Банком на имя Лифанова В.В., является инструментом безналичных расчетов. Производя операцию по снятию наличных денежных средств, зачислению средств на счет карты в счет погашения кредитной задолженности, Лифанов В.В. воспользовался услугой ответчика, плата за которую предусмотрена в кредитном договоре.

Согласно ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем.

    Истец самостоятельно и осознанно сделал выбор в пользу кредитной карты, то есть той услуги, которая позволяет не только получить кредит и пользоваться заемными денежными средствами, но и позволяет пользоваться ими с помощью современного инструмента расчетов - пластиковой банковской карты, оплата покупок по которой клиентом совершается без взимания дополнительных комиссий, в связи с чем суд полагает, что данная услуга не является навязанной, доказательств обратного истцом не представлено.

Истец имел право выбора между различными банковскими продуктами, а также право выбора различных услуг в рамках одного банковского продукта. Подписав предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, истец ознакомился и принял обязательства по уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств. При этом он ознакомлен с полной стоимостью кредита, в том числе размером комиссии, о чем свидетельствует его подпись. Данная услуга не является навязанной, поскольку истец имел возможность ею не воспользоваться.

Таким образом, комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат взимается за оказание клиенту самостоятельной услуги в рамках обслуживания счета, которая не относится к плате за пользование кредитом и не противоречит нормам действующего законодательства.

Условия договора об оплате истцом комиссии за обслуживание счета кредитной карты также не противоречат законодательству.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5). Банковская (в т.ч. кредитная) карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Открытие клиенту банковского счета при заключении с ним соглашения о кредитовании не противоречит законодательству Российской Федерации, в том числе указанному Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 года № 266-П, согласно п. 1.8 которого предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использование кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.

Кроме того, комиссию за обслуживание счета кредитной карты (текущего банковского счета) нельзя считать расходами, связанными с осуществлением Банком своей деятельности по размещению денежных средств (предоставлению кредитов), поскольку счет кредитной карты - это банковский счет, открываемый Банком Клиенту для осуществления операций в соответствии с Общими условиями.

    Назначение счета кредитной карты - совершение приходно-расходных операций, в том числе, никак не связанных с предоставлением кредита.    |

Текущий банковский счет физического лица открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

Комиссия за обслуживание счета кредитной карты не относится к дополнительным платам по кредиту, а является вознаграждением за оказание Банком иных самостоятельных услуг (гл.гл. 45, 46 ГК РФ), к предоставлению кредита (гл. 42 ГК РФ) никакого отношения не имеющих; кроме того, ее взимание какой-либо нормой права не запрещено, напротив, прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

При указанных обстоятельствах исковые требования Лифанова В.В. о признании недействительными условий договора и взыскании денежных средств в сумме 775 руб., уплаченных за выпуск и обслуживание кредитной карты, не подлежат удовлетворению.

Требование истца о возложении на Общество обязанности выставить сумму, необходимую для полного исполнения обязательств по Соглашению о кредитовании, суд также считает необоснованными.

Разделом 4 Общих условий кредитования предусмотрен порядок внесения Заемщиком платежей во исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании.

В течение действия Договора кредита Заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму не менее Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от Заемщика соответствующего поручения, (п.п. 4.1. Общих условий).

Ставка для определения Минимального платежа в части, рассчитываемой исходя из суммы основного долга по Кредиту, может быть уменьшена Банком. Банк направляет уведомление об указанном изменении в порядке, предусмотренном п. 7.2. Общих условий договора, (п. 4.2. Общих условий).

Все платежи в пользу Банка по Договору кредита должны быть осуществлены Заемщиком полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающуюся ему по Договору кредита сумму в полном объеме, без вычета из нее впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий или иных удержаний.

Обязательства Заемщика по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных Договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет Банка, (п. 4.3. Общих условий).

Кроме того, как правильно указывает ответчик, информацию о наличии и размере задолженности на текущую дату по Соглашению о кредитовании Заемщик может получить по телефону справочной службы, а также в любом подразделении Банка.

При таких обстоятельствах требование истца о возложении на ответчика обязанности выставить сумму, необходимую для полного исполнения своих обязательств, не основано на нормах законодательства, а также на условиях заключенного сторонами кредитного договора.

Поскольку суд не установил в действиях ответчика нарушения прав истца как потребителя, требования Лифанова В.В. о взыскании с Банка штрафа за неисполнение требования потребителя в установленный срок в соответствии с нормами ФЗ «О защите прав потребителей» также не подлежат удовлетворению, как производные от основных исковых требований, в удовлетворении которых судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Указанное выше исковое заявление Лифанова В.В. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Шигонский районный суд.

Решение вынесено к окончательной форме 16.01.2017 года.

Председательствующий                                                        А.Ю.Полянский