Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7603/2011 ~ М-7258/2011 от 18.10.2011

Дело №2- 7603/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2011 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе: председательствующего судьи И.А. Коваленко,

при секретаре Т.Н.Хариной,

с участием представителя истца Козиной И.В, ответчика Петровой Т.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого Акционерного Общества «Банк ВТБ 24» к Петровой Татьяне Мартыновне о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Закрытое Акционерное Общество «Банк ВТБ 24» (далее Банк) обратился в Петрозаводский городской суд с исковым заявлением к Петровой Татьяне Мартыновне о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Петровой Т.М. заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» без поручительства и согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26,1% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Заемщик не выполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате госпошлины.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца Козина И.В., действующая на основании доверенности, изменила исковые требования в сторону уменьшения, просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>. в связи с частичной оплатой задолженности истцом; измененные требования поддержала, указав, что до настоящего времени задолженность заемщиком не погашена, какие-либо меры по урегулированию спора в досудебном порядке заемщиком не предприняты. Денежные суммы, своевременно внесенные на ссудный счет по указанному договору, были списаны в счет задолженности по банковской карте, открытой на имя ответчика.

Ответчик в судебном заседании иск не признала, указав, что она заключила два кредитных договора с истцом: от ДД.ММ.ГГГГ № на <данные изъяты> рублей и по банковской карте на сумму <данные изъяты> рублей. По кредитному договору на сумму <данные изъяты> рублей своевременно производила оплату кредитной задолженности в установленный графиком срок, задолженность имеется только по банковской карте. При этом без ее согласия платежи, внесенные по договору ДД.ММ.ГГГГ № списывались банком в счет погашения долга по банковской карте. Дата погашения задолженности одинакова.

Суд, заслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ЗАО) и Петрова Т.М. заключили кредитный договор № путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и согласия на кредит от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных Приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 26,1 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п.4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 20-го числа каждого календарного месяца. Предусмотрена неустойка за неисполнение обязательств в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав согласие на кредит, получив денежную сумму, Петрова Т.М. заключила договор присоединения, условия которого определены в Правилах и согласии на кредит.

Банк исполнил условия кредитного договора, перечислив ДД.ММ.ГГГГ заемщику <данные изъяты> рублей, что подтверждается мемориальным ордером №.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Исходя из требований ч.1 ст.809 указанного Кодекса займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст.ст.309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (приложение № 2 к приказу № 47 от 29.01.2007г., приложение к договору кредитования) и непосредственно пункту 1.10 счет это есть банковский счет физического лица, открытый банком заемщику на основании договора банковского счета в целях предоставления кредита, осуществления расчетов по кредиту, включая уплату процентов по кредиту, что в силу п.2.8 есть «Банковский счет № 1» заемщика / банковский счет заемщика, предусматривающий использование платежной банковской карты, открытый в валюте кредита в банке до обращения за выдачей кредита (далее счет платежной банковской карты заемщика).

Согласно п.2.10 вышеуказанных Правил Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу банка со счетов заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по договору. Устанавливается следующий приоритет списания денежных средств с банковских счетов заемщика в погашение задолженности по кредиту: 1)с банковского счета № 1/со счета платежной карты заемщика; 2)со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк.

Судом установлено, что заемщик в полном объеме своевременно исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору № и осуществляла платежи в сроки согласно графику погашения платежей ДД.ММ.ГГГГ включительно, за исключением платежа от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. Платеж за ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен не в срок, а фактически произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, в дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произведены два платежа по <данные изъяты> рублей соответственно.

Учитывая, подлежащие начислению суммы просроченной задолженности и неустойки за <данные изъяты>.:

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от непогашенной суммы в размере <данные изъяты>

- ДД.ММ.ГГГГ погашено <данные изъяты>

-ДД.ММ.ГГГГ погашено <данные изъяты> руб., что превысило начисленную сумму неустойки и просроченный платеж; текущий платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб.; с ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность Петровой Т.М. ликвидирована. В остальной части платежи осуществляются согласно графику, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ включительно. В период образования задолженности ДД.ММ.ГГГГ каких-либо претензий к клиенту о досрочном расторжении договора, взыскании задолженности не поступало. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными квитанциями о пополнении счета платежной карты (номер в конце №).

Также судом установлено, что Петрова Т.М. имеет кредитную задолженность по кредитной банковской карте <данные изъяты>, кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> рублей, открытой по ее заявлению ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения вышеуказанного кредитного договора. Срок внесения платежей по карте установлен также 20-го числа каждого месяца. Петрова Т.М. не отрицает, что кредитные обязательства по банковской карте ею выполнялись не в полном объеме (платежная карта в конце №), в связи с чем образовалась задолженность по банковской карте. Каких-либо претензий по указанному договору, как в досудебном, так и в судебном порядке к ней не предъявлено. Банк, в целях погашения задолженности по кредитной банковской карте «<данные изъяты>» кредитным лимитом в сумме <данные изъяты> рублей, не испрашивая согласия заемщика на указанные действия, производил списание, внесенных Петровой Т.М. средств на счет по договору № на сумму <данные изъяты> рублей, в счет погашения договора банковской карты, ликвидируя тем самым задолженность по банковской карте и образуя задолженность по договору №.

Указанные действия суд расценивает как неправомерные, нарушающие права Петровой Т.М., на исполнение договорных обязательств.

Согласно статье 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Так, в частности, как указано выше, согласно п. 2.10 Правил кредитования, представленных к кредитному договору №, Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения заемщика в платежную дату безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств заемщика по договору в порядке: 1) с банковского счета № 1/со счета платежной банковской карты заемщика; 2) со всех остальных банковских счетов заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе Телебанк. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме при условии размещения не позднее 19 часов времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа на банковском счете № 1/счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере, не меньше, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату.

Из согласия на кредит по банковской карте «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что клиент ознакомлен с Правилами предоставления и пользования «Классической картой ВТБ 24», приложение № 2 к приказу от 04.05.2008г. № 401. Правила содержат определение ссудного счета-счет, открываемый Банком для учета предоставленного клиенту кредита (п. 1.28); счет - банковский счет физического лица, открытый банком клиенту в целях осуществления расчетов по операциям с использованием банковских карт, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного в соответствии с Правилами (п.1.29). В силу п.3.1 счет открывается на основании Правил и сведений, указанных в заявлении, в валюте, указанной в карте. Средства со счета согласно п. 3.2 могут быть использованы только для расчетов по операциям, для оплаты услуг Банка и /или платежных систем по совершенным операциям и погашения задолженности клиента, возникшей в связи с предоставлением клиенту кредита. Списание денежных средств со счета по операциям, неустоек, комиссий, иных платежей производится в безакцептном порядке (п.3.91.), без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся нас чете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных действующим законодательством РФ или предусмотренных настоящими правилами (п.3.9.2). На основании п.5.1 погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке по мере поступления денежных средств. При этом списание задолженности клиента по всем выданным траншам, определенной Банком в последний рабочий день месяца, осуществляется одним из следующих способов: 1) путем списания сумм предоставленных, но непогашенных траншей в полном объеме без взимания с клиента начисленных процентов за пользование заемными средствами при условии поступления в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности; 2) путем списания минимальной части задолженности и выставленных к погашению процентов за пользование заемными средствами при непоступлении в платежный период на счет денежных средств, достаточных для погашения всей образовавшейся задолженности

Банк исходя из п. 6.2.7 Правил пользования банковской картой вправе вносить изменения в настоящие правила и тарифы в одностороннем порядке.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих доводов и возражений.

Истцом не представлено доказательств, что используемые Банком Правила предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) приняты либо утверждены надлежащим образом, не представлено доказательств начала течения срока их действия, а также размещения в доступной форме для информирования клиента. Следовательно, указанные Правила не могут быть применены.

Суд, проанализировав условия предоставления кредитов, Правила пользования кредитом и банковской кредитной картой приходит к выводу, что заемщик не давал согласия на списание каких-либо денежных сумм, своевременно внесенных по кредитному договору №, в счет погашения задолженности по иному кредитному договору, в том числе договору банковской карты.

Дата погашения текущей задолженности, как по кредитному договору, так и по договору банковской карты определена в единый срок, до 20 числа каждого месяца. При внесении сумм в погашение задолженности заемщик указывал номер карты, которая относилась к одному из договоров, а следовательно, заемщик определял порядок исполнения образовавшейся задолженности.

Доводы истца, что списание производится автоматически машиной, так как все суммы зачисляются на единый счет клиента, не могут быть приняты во внимание с учетом идентификации платежа клиентом, а также того, что программирование производится банком и может быть изменено.

Таким образом, Банк, с учетом вышеуказанных Правил кредитования, того, что дата погашения кредитов являлась одинаковой, в рамках приоритета списания денежных средств с банковских счетов заемщика, должен был производить списание в счет погашения текущей задолженности по кредиту №, выданному на сумму <данные изъяты> рублей, а в дальнейшем, при наличии остатка денежных сумм, производить списание в погашение задолженности по кредитной банковской карте. Указанное соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации по отношению к каждому из заключенных договоров.

Ссылка Банка в ответах Петровой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, о законности списания средств со счета по договору № в счет погашения долга по банковской карте на пункт 6.2.4 Правил о праве банка в безакцептном порядке списать суммы в погашение задолженности клиента по другим счетам, открытым в Банке, не могут быть приняты во внимание, так как сведений о принятии и утверждении Правил не представлены.

При таких обстоятельствах, суд в рамках ч.3 ст. 196 ГПК Российской Федеарции, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, так как у ответчика какой-либо задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не имеется.

Руководствуясь ст.12, 55, 56, 194-198 Гражданского Процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Закрытого Акционерного Общества «Банк ВТБ 24» о взыскании с Петровой Татьяны Мартыновны задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия в течение 10 дней путем подачи кассационной жалобы через Петрозаводский городской суд.

Судья И.А.Коваленко