Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4903/2021 от 23.09.2021

дело №2-4903/2021

50RS0036-01-2021-001642-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«17» ноября 2021 года

г. Пушкино

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи                              Малюковой Т.С.,

при секретаре                                                           Талалаеве С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Баранова В. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец Баранов В.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 106 738,96 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 11.12.2020 г. по <дата> в размере 148,73 рублей, компенсации морального вреда 200 000 рублей, взыскании штрафа в размере 53 369,48 рублей.

В обосновании иска указано, что <дата> между истцом Барановым В.А. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1 562 569,98 рублей, сроком возврата до <дата> Одновременно с оформление кредитного договора был заключен договор страхования «Защита автокредита» полис А05877-000/2010-1446884 на срок страхования с <дата> по <дата> При оформлении страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 167 069,98 рублей. <дата> истец Баранов В.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от <дата> <дата> истцом в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о возврате части страховой премии в размере 106 738,96 рублей, однако <дата> ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» ответило на претензию истца отказом. Истец Баранов В.А. по данному факту обратился к Финансовому уполномоченному; решением от <дата> № У-21-23213/2020-001 истцу отказано в удовлетворении требований. Срок страхования составляет 36 месяцев, дата досрочного погашения кредита – <дата>, дата прекращения существования страхового риска – <дата>, таким образом, действие договора страхования составила 13 месяцев. Поскольку до настоящего времени неиспользованная часть страховой премии не выплачена, проценты не возращены, истец обратился в суд с настоящим иском, просит возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 106 738,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 148,73 рублей, компенсацию морального вреда 200 000 рублей, взыскании штрафа в размере 53 369,48 рублей.

Представитель истца Баранова В.А. по доверенности Ползиков А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал, по доводам, изложенным в иске, просил удовлетворить. Суду пояснил, что исковые требования полностью согласуются с позицией ВС РФ, ответчик вводит суд в заблуждение, ссылаясь на п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительного кредита», который в данном споре не подходит, так как истец ссылается на п. 8 данного Обзора, который прямо указывает, что в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Истец Баранов В.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору, соответственно страховая премия подлежит возврату, поскольку после досрочного погашения кредита не может наступить какой-либо страховой случай. В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Полагал, что законных оснований для применения ст. 333 ГК РФ в части снижения размера неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не предусмотрено.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о слушании дела извещены; ранее от представителя по доверенности Крупчиновой Д.А. поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых ответчик просит отказать истцу в удовлетворении требований, ссылаясь на их необоснованность, указывая на неверное толкование истцом норм материального права, в частности положение ст. 958 ГК РФ, о том, что с момента выплаты досрочно потребительского кредита возможность наступления страхового случая по договору личного страхованию отпала и существование страхового риска прекратилось. В соответствии с п. 7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительного кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от <дата>), по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования. На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Договором страхования А05877-000/2010-1446884 от <дата> не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. Довод истца Баранова В.А. о том, что после досрочного погашения кредитной задолженности размер страховой суммы равен 0, основан на неверном толковании истцом условий страхования относительно размера страховой суммы. Размере страховой суммы не определяем, а был определен в договоре страхования при заключении договора страхования. Размер страховых сумм на периоды страхования был установлен в графике изменения страховой суммы, которые были определены при заключении самого договора страхования на весь срок его действия. Кроме того, договором страхования А05877-000/2010-1446884 от <дата> не предусмотрено изменение страховых сумм, установленных при заключении договора страхования. На основании вышеуказанного, страховые суммы, установленные при заключении договора страхования в соответствии с графиком платежей по состоянию на момент заключения договора страхования, являются неизменными на весь срок действия договора страхования. Таким образом, независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности) размер страховой суммы при расчете страховой выплаты в случае наступления страхового случая соответствует изначальному графику платежей, в соответствии с которым при заключении договора страхования были установлены страховые суммы, и соответственно, не может быть равен «0» при досрочном погашении кредита. Договором страхования (полисом) не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае отказа его от договора страхования, в связи с чем в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования. В рассматриваемом споре подлежит к применению п. 3 ст. 958 ГК РФ. Возражал против компенсации морального вреда и взыскании штрафа, так как согласно ФЗ «О защите прав потребителей» взыскание штрафных санкций, неустойки, морального вреда применяются только в случае неисполнения или ненадлежащего выполнения услуг исполнителем. На данные правоотношения не распространяются норма ФЗ «О защите прав потребителей». В случае удовлетворения исковых требований, просят применить ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки и штрафа, отказать во взыскании морального вреда, который истцом Барановым В.А. не доказан.

Суд, выслушав представителя истца, проверив материалы дела, полагает иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

на основании п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Частью 3 статьи 17 Конституции РФ установлено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Данному конституционному положению корреспондирует п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Судом установлено, что <дата> между истцом Барановым В.А. и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в размере 1 562 569,98 рублей, сроком возврата до <дата>, под процентную ставку 11,9% годовых (л.д.22-30).

Одновременно с оформление кредитного договора, <дата> между ООО СК «ВТБ Страхование» и Барановым В.А. был заключен договор страхования «Защита автокредита» полис А05877-000/2010-1446884 на срок страхования с <дата> по <дата> (л.д.31-36).

При оформлении страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 167 069,98 рублей.

В соответствии с п. 10.1 полиса страхования А05877-000/2010-1446884, период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках данного договора установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Договором (полисом) предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, полис, документ, подтверждающий оплату страховой премии и копию документа, удостоверяющего личность. Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 10.2 Договора страхования А05877-000/2010-1446884).

Неотъемлемой частью Полиса является График уменьшения страховой суммы (л.д.33-34); типовая памятка по базовым стандартам Всероссийского союза страховщиков.

В силу п. 12.2 Полиса А05877-000/2010-1446884 страхователь Баранов В.А. предупрежден о том, что ему известно и понятно положение п. 3 ст. 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943 ГК РФ).

<дата> истец Баранов В.А. досрочно погасил задолженность по кредитному договору №, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ об отсутствии задолженности (л.д.8).

<дата> истцом в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о возврате части страховой премии в размере 106 738,96 рублей, однако <дата> ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» ответило на претензию истца отказом (л.д.10-13).

<дата> истец Баранов В.А. обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (л.д.18-20).

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором страхования А05877-000/2010-1446884 от <дата> не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования. Возврат денежных средств подлежит лишь в том случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение периода охлаждения, то уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

Суд, оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ относимость и допустимость представленных по делу доказательств, с учетом комментируемых норм права не находит законных основания для удовлетворения требований истца о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 106 738,96 рублей, так как возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования А05877-000/2010-1446884 от <дата>

Поскольку судом отказано в удовлетворении требования о возврате неиспользованной части страховой премии, то требования истца Баранова В.А. о взыскании процентов за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 148,73 рублей, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, также подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными требованиями.

Иные доводы сторон были предметом подробного судебного исследования, однако не влияют на выводы суда.

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Баранова В. А. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательно форме – <дата>.

    Судья: