Решение по делу № 2-3139/2014 ~ М-1586/2014 от 20.02.2014

Дело № 2-3139/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2014 г.

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Гареевой Л.Ф.

при секретаре Каюмовой Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» к Калашникова В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречному иску Калашникова В.Н. к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» обратился в суд с иском к Калашникова В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, указав в обоснование иска, что < дата > между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и Калашниковым В.Н. заключен кредитный договор ... от < дата >

По условиям кредитного договора Кредитор предоставил Калашникову В.Н. кредит в размере 105 000 руб., со сроком кредитования 24 месяцев и сроком возврата не позднее < дата > г., с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 10% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Истец в полном объеме выполнил обязательства по договору, предоставив Ответчику кредит, что подтверждается мемориальным ордером от < дата > г.

В соответствии с п.5.2. кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных договором при просрочке, в том числе задержки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено ответчиком до < дата > г.

Требование ... от < дата > ответчиком не было исполнено. В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 76 522,68 руб., в том числе:

Задолженность по основному долгу - 54 265,54 руб.,

задолженность по процентам - 7 325,86 руб.,

пени по просроченному основному долгу - 11 339,87 руб.,

пени по просроченным процентам - 3 591,41 руб.

расторгнуть кредитный договор № ... от < дата > г., взыскать с Калашникова В.Н. расходы по оплате госпошлины в размере 2 495,68 руб.

В ходе рассмотрения дела от Калашникова В.Н. поступило встречное исковое заявление к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о защите прав потребителей, в обоснование которого Калашников В.Н. указал, что считает списанные банком комиссии по тарифу в размере 1 200 руб., 350 руб. от < дата > г., комиссию по тарифу в размере 900 руб. списанную банком от < дата > г., страховую премию по договору ... «Страхование жизни» в размере 2 079 руб. списанных Банком < дата > недействительными (ничтожными, нарушающие права потребителя, в связи с чем, просил признать ничтожными положения кредитного договора №... от < дата > в части взыскания комиссий и страховой премии; применить последствия недействительности сделки и взыскать с ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Калашникова В.Н. страховую премию в размере 2 079 руб., комиссию в размере 1 200 руб., комиссию в размере 350 руб., комиссию в размере 900,85 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Определением Советского районного суда ... от < дата > встречные исковые требования Калашникова В.Н. приняты судом к своему к производству.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» Смирнова Т.В., действующая на основании доверенности от < дата > исковые требования поддержала, в удовлетворении встречных исковых требованиях просила отказать.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) Калашникова В.Н.- Биктимиров И.В., действующий по доверенности от 28.10.2013 г., встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме, первоначальный иск не признал, просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Истец Калашников В.Н. в судебном заседании не присутствовал, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что < дата > между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и Калашниковым В.Н. заключен кредитный договор №... от < дата >

По условиям кредитного договора Кредитор предоставил Калашникову В.Н. кредит в размере 105 000 руб., со сроком кредитования 24 месяцев и сроком возврата не позднее < дата > г., с уплатой Кредитору процентов за пользование кредитом в размере 10% процентов годовых и иных платежей в соответствии с Договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что банк свои обязательства по перечислению денежных средств выполнил надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордеромот < дата > в свою очередь, заемщик Калашников В.Н. взятых на себя обязательств не выполняет, систематически не осуществляет периодические платежи по договору.

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, а также п.5.2 Кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку в течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, суд считает, исковые требования ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» к Калашникову В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п.5.2кредитного договора Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени предусмотренных договором при просрочке, в том числе задержки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней.

Требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки должно быть исполнено ответчиком до < дата > г.

Требование ... от < дата > ответчиком не было исполнено.

В случае неисполнения данного требования Кредитор вправе взыскать с Заемщика пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы просроченной задолженности.

Задолженность ответчика по состоянию на < дата > составляет 76 522,68 руб., в том числе:

Задолженность по основному долгу - 54 265,54 руб.,

задолженность по процентам - 7 325,86 руб.,

пени по просроченному основному долгу - 11 339,87 руб.,

пени по просроченным процентам - 3 591,41 руб.

Суд находит указанный расчет достоверным и объективным, математически верным. Ответчиком альтернативный расчет задолженности не представлен.

Таким образом, с Калашникова В.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженность по основному долгу - 54 265,54 руб., задолженности по процентам - 7 325,86 руб.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд с учетом положений ч.1 ст.333 ГК РФ и заявления представителя ответчика (истца по встречному иску) о снижении размера неустойки, суд считает необходимым снизить пени по просроченному основному долгу до 5 500 руб., пени по просроченным процентам до 1 500 руб.

Таким образом, с Калашникова В.Н. в пользу истца подлежит взысканию сумма пени по просроченному основному долгу в размере 5 500 руб., пени по просроченным процентам в размере 1 500 руб.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита и уплате начисленных за пользование кредитом процентов банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор, направив клиенту письменное уведомление.

Поскольку истцом был соблюден установленный условиями предоставления кредита порядок расторжения договора, требование банка о расторжении кредитного договора ... от < дата > подлежит удовлетворению.

Заслушав участников процесса, исследовав представленные доказательства, суд полагает, что встречные исковые требования Калашникова В.Н. к ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» о защите прав потребителей, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Банком России26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за выдачу кредита должен помимо установленных договором процентов уплачивать страховую премию за сам факт предоставления кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вид страховой премии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по обязанности заемщика по заключению договора страхования и оплаты страховой премии за выдачу кредита, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действующее законодательство (ст. 819 ГК РФ) не содержит положений о какой-либо дополнительной обязанности заемщика при получении кредита оплачивать саму финансовую услугу по выдаче кредита, кроме как уплачивать проценты за пользование кредитом, определенном в договоре.

Сама деятельность по предоставлению кредитных средств гражданам - основная профессиональная деятельность ответчика, как кредитной организации, и возможность услуги по предоставлению гражданам кредитных средств определяется законом (ст. 819 ГК РФ) в виде уплаты заемщиком процентов по договору, иное денежное вознаграждение банку за оказание услуг по предоставлению кредита закон не предусматривает.

Таким образом, условия кредитного договора №... от < дата > заключенного между ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и Калашниковым В.Н. в указанной выше части, в силу ст.168 ГК РФ, недействительны (ничтожны).

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как установлено, < дата > кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 105 000 руб., также заемщиком на счет банка была внесена общая сумма 3 629 руб., которая частично была списана в качестве страховой премии ЗАО СК «БЛАГОСОСТОЯНИЕ» (ранее ЗАО CК «Авива») в размере 2 079 руб., а также частично списаны комиссии в размере 1 200 руб., 350 руб. что подтверждается выпиской по счету ... за период с < дата > по < дата > г.

Дополнительно < дата > истцом списана комиссия в размере 900,85 руб., что подтверждается выпиской по счету ... за период < дата > по < дата > г.

Таким образом, с ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Калашникова В.Н. подлежит взысканию сумма 4 529,85 руб.

В соответствии с ч.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Следовательно, с ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» в пользу Калашникова В.Н. подлежит взысканию штраф в размере 2 264,93 руб. (2 079 + 1 200 + 350 + 900,85 \2 = 2 264,93).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика Калашникова В.Н. в пользу ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 2 257,74 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Из п.4 ч.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ следует, что от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Поскольку ответчик (истец по встречному иску) Калашников В.Н. освобожден от уплаты государственной пошлины, с ОАО «ПРОБИЗНЕСБАНК» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст.235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ < ░░░░ > ░ ░░░░░░░ 68 591,40 ░░░., ░░ ░░░░░░░ 54 265,54 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 7 325,86 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 5 500 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 1 500 ░░░. - ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ 2 257,74 ░░░. - ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ < ░░░░ > ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ (░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ < ░░░░ > ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 079 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1 200 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 350 ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 900,85 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░ 4 529,85 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 264,93 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 400 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ....

       ░░░░░                                                                          ░.░.░░░░░░░.