Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1089/2021 (2-6933/2020;) ~ М-3885/2020 от 31.08.2020

У

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Х 02 апреля 2021 года

Октябрьский районный суд Х в составе:

председательствующего судьи Шатровой Р.В.,

при секретаре Ганя Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению А2 к конкурсному управляющему ПАО АКБ «Енисей» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении ипотеки; по встречному иску конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру,

УСТАНОВИЛ:

А2 обратилась в суд с иском к ПАО АКБ «Енисей» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении обременения в виде ипотеки в отношении Х в Х, погашении записи об ипотеке. Требования мотивировала тем, что 00.00.0000 года между ней и ПАО АКБ «Енисей» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ей предоставлены денежные средства в размере 2000000 рублей с ипотекой в силу закона. До января 2017 года она осуществляла платежи своевременно по графику, затем в феврале 2017 года сотрудники банка отказались принимать очередной платеж по причине уступки прав требования по кредитному договору иному лицу, информацией о котором не располагают, реквизиты для внесения платежей отсутствуют. Каких-либо уведомлений об уступке прав требования в ее адрес не поступало, реквизиты для внесения платежей ей известны не были, в связи с чем в период с ноября 2017 года по сентябрь 2018 года она продолжала оплачивать кредит посредством внесения денежных средств на депозит нотариуса. В сентябре 2018 года ей поступило сообщение от конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» о том, что ПАО АКБ «Енисей» признано банкротом, что по состоянию на 00.00.0000 года остаток задолженности по кредитному договору составляет 1231206,16 рубля, в связи с чем дана рекомендация вносить денежные средства в счет погашения кредита на депозит нотариуса. В апреле 2019 года она полностью оплатила задолженность в размере 1231206,16 рубля, о чем сообщила конкурсному управляющему. Несмотря на полное погашение задолженности, ипотека не прекращена.

Конкурсный управляющий ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 723526,74 рубля, из которых: 186403,12 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, 101821 рубль – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, 193369,82 рубля – пени за нарушение сроков оплаты основного долга, 241932,81 рубля – пени за нарушение сроков оплаты процентов, а также взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 16435 рублей, обращении взыскания на предмет залога – Х в Х, с установлением начальной продажной стоимости 2560000 рублей.

В судебное заседание истец по первоначальному иску А2 не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена, доверила представлять свои интересы представителю А1, который в судебном заседании на удовлетворении исковых требований А2 настаивал. Указал, что исковые требования заявлены А2 именно к конкурсному управляющему ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» в связи с тем, что ПАО АКБ «Енисей» признано банкротом. Дополнительно пояснил, что в процессе рассмотрения настоящего иска А2 погасила задолженность по процентам, частично произвела погашение неустоек. В случае удовлетворения встречного иска просил снизить размер пени на основании ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальным требованиям конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» против удовлетворения исковых требований А2 возражала, пояснив, что до настоящего времени у А2 имеется непогашенная задолженность по кредитному договору. Дополнительно пояснила, что, действительно, в настоящее время у А2 отсутствует задолженность по основному долгу, процентам, просроченным процентам за пользование кредитом, размер пени за несвоевременную оплату основного долга составляет 158369,82 рубля, пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом – 276809,99 рубля.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Управления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю не явился, о месте и времени судебного заседания был извещен, ходатайство об отложении разбирательства по делу в адрес суда не направил.

Выслушав представителя истца по первоначальному иску А2 – А1, представителя ответчика конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» А5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора с условием выплаты процентов, обеспечивает уплату кредитору основной суммы долга по кредитному договору и причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество, в возмещение расходов по реализации заложенного имущества (подпункты 3, 4 пункта 1).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование кредитора в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что 00.00.0000 года между ОАО АКБ «Енисей» и А2 заключен кредитный договор У, согласно которому последней предоставлены денежные средства на ремонт Х в Х в размере 2000 000 рублей на срок до 00.00.0000 года с условием оплаты 19,0% годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа определен сторонами в размере 52410,83 рубля, даты ежемесячного платежа – с 04 по 09-ое число каждого текущего календарного месяца. В соответствии с п.п. 5.3, 5.4 договора в случае неисполнения заемщиком сроков возврата кредита, уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере 36,0% годовых от суммы просроченного платежа (л.д. 16 – 20).

В этот же день между ОАО АКБ «Енисей» и А2 был заключен договор У/з залога недвижимого имущества в обеспечение исполнения обязательств заемщика перед банком по кредитному договору У от 00.00.0000 года (л.д. 183 – 186). Предметом договора залога является принадлежащая А2 Х в Х с кадастровым номером У. В соответствии с п. 6.2 договора залога залог прекращается в случаях, предусмотренных законодательством, в том числе в случае прекращения обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору.

Факт получения А2 денежных средств в размере 2000 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика, ответчиком не оспаривается.

На основании договора уступки прав требования от 00.00.0000 года права требования по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору, заключенному с А2, перешли ООО «Строймаркет».

Решением Арбитражного суда Х от 00.00.0000 года ПАО АКБ «Енисей» признано банкротом, в отношении ПАО АКБ «Енисей» открыто конкурсное производство, полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Определением Арбитражного суда Х от 00.00.0000 года договор уступки прав требования от 00.00.0000 года, заключенный между ПАО АКБ «Енисей» и ООО «Строймаркет», признан недействительным, применены последствия недействительности сделки в виде восстановления ПАО АКБ «Енисей» в правах кредитора.

Судом также установлено, что в связи с уступкой прав требования по кредитному договору ООО «Строймаркет», отсутствием у заемщика уведомления и реквизитов для внесения платежей в период с ноября 2017 года по апрель 2020 года денежные средства в счет погашения кредита вносились А2 на депозитный счет нотариуса, что подтверждается депозитными квитанциями.

В период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года заемщиком платежи не вносились.

По состоянию на 00.00.0000 года размер кредитной задолженности по договору У от 00.00.0000 года составлял 723526,74 рубля, из которых:

- 186403,12 рубля – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года,

- 101821 рубль – задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года,

- 193369,82 рубля – пени за нарушение сроков оплаты основного долга, начисленные за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года,

- 241932,81 рубля – пени за нарушение сроков оплаты процентов, начисленные за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года.

Из расчета задолженности, представленной представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов» по состоянию на 00.00.0000 года, следует и сторонами не оспаривается, что 00.00.0000 года А2 произведена оплата процентов за пользование кредитом в общем размере 228224,12 рубля (186403,12 рубля + 101821 рубль), в связи с чем суд приходит к выводу о том, что на момент принятия настоящего решения задолженности по процентам за пользование кредитом у А2 не имеется, требования конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с А2 процентов за пользование кредитом в суммах 186403,12 рубля, 101821 рубль удовлетворению не подлежат в связи с добровольным исполнением должником требований по погашению задолженности по процентам.

Из расчета задолженности по состоянию на 00.00.0000 года также следует, что размер пени за несвоевременную оплату основного долга, начисленных за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, составляет 158369,82 рубля: 193643,98 рубля – 35274,16 рубля, оплаченные А2 00.00.0000 года; размер пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, составляет 276809,99 рубля. Истец по встречному иску требования на дату принятия настоящего решения не уточнил, требование о взыскании задолженности по состоянию на 00.00.0000 года не заявлено.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, доказательств направления в адрес заемщика уведомления об уступке права требования по кредитному договору иному лицу с указанием реквизитов для внесения платежей суду не представлено, заемщиком в период с ноября 2017 года принимались меры к погашению кредита путем зачисления денежных средств на депозитный счет нотариуса, принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении размера неустоек за нарушения исполнения обязательств по возврату кредита, принцип разумности и справедливости, финансовые потери Банка в связи с допущенной А2 просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных по состоянию на 00.00.0000 года пени за несвоевременную оплату основного долга и пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом до 35274,16 рубля и 25000 рублей соответственно. Поскольку в процессе рассмотрения настоящего спора заемщик фактически оплатила неустойку за несвоевременную оплату основного долга в размере 35274,16 рубля, с А2 подлежат взысканию лишь пени на просроченные проценты в сумме 25 000 рублей, неустойка за несвоевременную оплату основного долга взысканию не подлежит в связи с добровольным исполнением должником обязанности по оплате неустойки.

Рассматривая требование конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов» об обращении взыскания на предмет залога – Х в Х с установлением начальной продажной цены в размере 2560000 рублей, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для его удовлетворения.

Так, согласно ч. 1 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Принимая во внимание отсутствие у А2 задолженности по кредитному договору У от 00.00.0000 года по основному долгу, процентам за пользование кредитом, пени за несвоевременную оплату основного долга, наличие задолженности лишь по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом в сумме 25000 рублей, которая составляет менее 5% от стоимости предмета ипотеки (2560000 рублей), суд признает нарушение обеспеченного залогом обязательства по состоянию на день принятия настоящего решения крайне незначительным, в связи с чем считает необходимым в удовлетворении иска в части обращения взыскания на предмет залога отказать.

Учитывая, что согласно ч. 2 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" отказ в обращении взыскания по основанию, указанному в пункте 1 настоящей статьи, не является основанием для прекращения ипотеки, в соответствии с п. 6.2 договора залога У залог прекращается в случае прекращения обеспеченных залогом обязательств, между тем, судом установлено наличие задолженности по пени за несвоевременную оплату процентов за пользование кредитом, то есть на день принятия настоящего решения обязательства, обеспеченные залогом, не прекратились, суд считает необходимым в удовлетворении требований А2 о признании прекращенным обременения в виде ипотеки квартиры, погашении регистрационной записи об ипотеке отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с А2 в пользу ГК «Агентство по страхованию вкладов» подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 16435 рублей. Факт добровольного исполнения должником части заявленных требований не свидетельствует о необоснованности иска конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – ГК «Агентство по страхованию вкладов».

В процессе рассмотрения спора представителем А2 – А1 уплачена 00.00.0000 года государственная пошлина в размере 16435 рублей, получателем денежных средств в чек-ордере ПАО «Сбербанк» У, операция У, указано УФК по Х (ИФНС России по Х). Государственная пошлина уплачена с целью добровольного возмещения расходов, понесенных ГК «Агентство по страхованию вкладов» при подаче встречных исковых требований. Между тем, оснований для уплаты государственной пошлины в УФК по Х у А2 не имелось. Учитывая положения п. 1 ч. 1 ст. 333.40 НК РФ, в соответствии с которым уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае ее уплаты в большем размере, чем это предусмотрено законом, суд считает необходимым возвратить А2 в лице ее представителя А1 уплаченную государственную пошлину в размере 16435 рублей.

Рассматривая ходатайство представителя А2 – А1 о зачете денежных средств в размере 6050 рублей – комиссий, удержанных ПАО «Сбербанк России» при совершении банковских операций, в счет погашения кредитной задолженности перед ПАО АКБ «Енисей» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», суд не находит оснований для его удовлетворения, поскольку указанные денежные средства на счет кредитора не поступали, являются стоимостью оказанных услуг сторонней организацией.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к А2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на квартиру удовлетворить частично.

Взыскать с А2 в пользу ПАО АКБ «Енисей» задолженность по кредитному договору У от 00.00.0000 года: 25000 рублей – задолженность по пени на проценты с 00.00.0000 года по 00.00.0000 года, расходы по уплате государственной пошлины в размере 16435 рублей.

В удовлетворении остальной части иска конкурсного управляющего ПАО АКБ «Енисей» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» отказать.

В удовлетворении иска А2 к конкурсному управляющему ПАО АКБ «Енисей» – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о прекращении ипотеки отказать.

Возвратить А2 в лице ее представителя А1 государственную пошлину в размере 16435 рублей (шестнадцать тысяч четыреста тридцать пять) рублей, уплаченную по чек-ордеру ПАО «Сбербанк» от 00.00.0000 года, операция У.

Решение может быть обжаловано в Хвой суд через Октябрьский районный суд Х в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 00.00.0000 года.