Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6912/2014 ~ М-6655/2014 от 29.10.2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2014 года Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи              Ждановича А.С.,

при секретаре судебного заседания     Максимовской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №... по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Шубину А.П. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Шубину А.П. о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредита, мотивируя свои требования следующим.

дата Шубин С.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просил, в том числе, и заключить с ним договор о предоставлении кредита в размере *** руб. под 36 % годовых на срок 1462 дня. При подписании Заявления клиент указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов Банка и график платежей по потребительскому кредиту, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, а также получил на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись клиента на них.

Банком предложение клиента принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет №№... на него зачислена сумма кредита в размере *** руб., которой клиент распорядился по своему усмотрению. Согласно условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредит банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи. Погашение задолженности клиентом возможно как путем размещения на счете плановых платежей в соответствии с графиком платежей, так и досрочно. Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке. При пропуске клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, для чего банк формирует заключительное требование. Согласно графику платежей Шубин А.П. должен был вносить ежемесячно до 20 числа платеж в размере *** руб. вплоть до декабря *** года. Клиентом были полностью оплачены платежи, предусмотренные графиком платежей до дата включительно. Однако после дата денежные средства на счет клиента поступали ненадлежащим образом, в связи с чем, банком дата выставлено заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму *** руб.., которая состоит из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего момента не исполнены. На основании п.12.1 Условий предоставления потребительского кредита Банк за просрочку исполнения обязательства Клиентом начисляет неустойку в размере 0,2 % от суммы выставленного заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата по дата (103 дня) составила *** руб. дата на счету размещена денежная сумма в размере *** руб., которая была списана в счет погашения неоплаченных процентов. По состоянию на дата сумма задолженности составила *** руб. Суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – *** руб., сумма начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб. Всего основной долг составил *** руб. Просил взыскать с Шубина А.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору №... в размере *** руб., состоящую из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – 295 372,47 руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата – *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб., суммы неустойки за период с дата по дата (103 дня) – *** руб.; взыскать с ответчика в пользу банка сумму уплаченной государственной пошлины в размере *** руб.

Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Л*, действующая на основании доверенности №... от дата года, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить.

Ответчик Шубин А.П. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что договор страхования был ему навязан, банком без его ведома были перечислены денежные средства на счет страховой компании, кроме того, банком нарушен порядок списания денежных средств в счет погашения долга, готов выплатить сумму основного долга в размере *** руб., исковые требования в части взыскании суммы штрафа, пени, неустойки не признал.

Выслушав представителя истца, ответчика исследовав материалы дела и представленные суду доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что дата Шубин С.П. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором просил, в том числе, и заключить с ним договор о предоставлении кредита в размере *** руб. под 36 % годовых на срок 1462 дня. При подписании Заявления клиент указал, что в рамках договора он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления кредитов Банка и график платежей по потребительскому кредиту, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен (п.2.2 Заявления).

Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банком предложение клиента принято, в соответствии с содержанием оферты клиенту открыт счет №№..., на него зачислена сумма кредита в размере *** руб.

Согласно условиям договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредит банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи (п.8.1 Условия).

Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п.9.7 Условий).

При пропуске клиентом очередного платежа, банк вправе потребовать от клиента по своему усмотрению либо погасить просроченную часть задолженности, либо погасить задолженность полностью, которая определяется в соответствии с п. 6.8 Условий, для чего банк формирует заключительное требование (п.6.3 Условий).

Клиентом были полностью оплачены платежи, предусмотренные графиком платежей до дата включительно, что подтверждается выпиской по счету. Однако в последующем денежные средства на счет клиента поступали ненадлежащим образом, в связи с чем, банком дата выставлено заключительное требование сроком оплаты до дата на сумму *** руб.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, не исполнены, что подтверждается выпиской по счету.

Условиями предоставления потребительского кредита (п. 12.1) предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2% от суммы выставленного Заключительного требования за каждый день просрочки. Неустойка за период с дата по дата г., то есть за 103 дня составляет *** руб., однако суд считает возможным уменьшить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ до *** руб., поскольку размер неустойки, указанный в исковом заявлении, с учетом срока неисполнения обязательства, по мнению суда, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

дата на счету размещена денежная сумма в размере *** руб., которая была списана в счет погашения неоплаченных процентов.

Сумма задолженности Шубина А.П. по состоянию на дата составила *** руб., которая состоит из: суммы основного долга, не погашенного по состоянию на дата – *** руб., суммы неоплаченных процентов за период с дата по дата в размере *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику – *** руб.

Суд принимает расчет задолженности по договору № №... представленный истцом, и признает его верным.

Довод ответчика о том, что договор страхования ему был навязан, в связи с чем, ему дополнительно была выдана сумма кредита в размере *** руб., выдать которые он просил, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме (п.1). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.3).

Из заявления Шубина А.П. видно, что заемщик не согласился на вариант страхования Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖЗ», «СЖЗ- Максимальная защита», однако согласился с вариантом страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору, страховая премия которой составляет *** руб.

В п. 7.10 заявления указано, что клиент подтверждает, что он проинформирован банком о возможности заключения Кредитного договора без оказания ему дополнительной (-ых) услуги (услуг), в том числе заключения договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка».

Кроме того, из п.2 ИБ заявления от дата следует, что стороны согласовали сумму кредита.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства того, что истец при заключении кредитного договора предлагал Банку исключить пункт о страховке, и ему в этом было отказано, также как и в самом заявлении отсутствуют какие-либо отметки об этом. В заявлении имеется собственноручная подпись заемщика о согласии с указанными условиями о страховании, что дает основания полагать, что клиент с заключением договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору был полностью согласен.

Довод ответчика о том, что банком без его ведома были перечислены денежные средства на счет страховой компании, суд не может принять во внимание, поскольку в заявлении Шубин А.П. согласился с условиями договора, предусмотренными п.1.4 о том, что в случае если в графе «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» ИБ указано значение «Да», банком производится безналичное перечисление со счета клиента в пользу страховой компании денежные средства в размере страховой премии.

Кроме того, в п.3 ИБ заявления «Поручение на перечисление денежных средств» Шубиным А.П. указано значение «Да», а в соответствии с п. 5 заявления в случае если в графе «Поручение на перечисление денежных средств» указано значение «Да», клиент просит не позднее дня, следующего за днем предоставления кредита, перечислить со счета клиента сумму денежных средств в размере суммы кредита, уменьшенной на сумму «Страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору».

Довод ответчика о том, что банком был нарушен порядок списания денежных средств, также не может быть принять судом во внимание, поскольку ответчиком не представлено доказательств того, когда и какие суммы были списаны банком в нарушение п.2.10 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт», четко устанавливающим очередность погашения задолженности.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере *** руб., состоящую из основной задолженности по договору в размере *** руб., процентов за период с дата по дата в размере *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику в размере *** руб., неустойки за просрочку исполнения обязательства за период с дата по дата в размере *** руб.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере *** руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Шубина А.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору №... в размере *** руб., состоящую из: суммы основного долга по договору в размере *** руб., процентов за период с дата по дата в размере *** руб., суммы начисленных плат за пропуск платежей по графику в размере *** руб., неустойки за просрочку исполнения обязательства за период с дата по дата в размере *** руб.

Взыскать с Шубина А.П. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму государственной пошлины в размере *** руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г.Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.12.2014 г.

Судья     /            А.С. Жданович