Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6472/2014 ~ М-2163/2014 от 25.02.2014

Дело № 2-6472/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2014 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Кратенко М.В.,

при секретаре     Луновской О.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мартынова В.Ю. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Мартынов В.Ю. обратился с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя. Исковые требования мотивировал следующим.

По заявлению от 24.09.2010г. ему оформлен кредит № на сумму 161 370 руб. По условиям договора помимо выплаты процентов 27,8 % годовых, заемщик обязан уплатить Банку единовременно комиссию за снятие наличных денежных средств в размере 6,9 % от суммы кредита или 11 134,53 руб., комиссию за прием наличных денежных средств в размере 110 руб., которая за время пользования кредитом составила 1 320 руб., страховую премии в размере 1 020 руб. ежемесячно.

По заявлению истца от 24.08.2011г. ему оформлен кредит № на сумму 706 300 руб. По условиям договора помимо выплаты процентов за пользование кредитом 22,98 % годовых, заемщик обязан уплатить Банку единовременно комиссию за выдачу кредита наличными в сумме 6 356,70 руб., комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита, которая за время пользования кредитом составила 3 300 руб. (30 платежей по 110 руб.), комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета в размере 2 700 руб. (30 платежей по 90 руб.). Кроме того, с заемщика удерживалась плата за страхование в размере 0,4 % от суммы кредита или 2 825,20 руб. ежемесячно, за время пользования кредитом удержано 84 756 руб. (30 месяцев х 2 825,20).

По заявлению истца от 05.08.2012г. ему оформлен кредит № на сумму 200 000 руб. За присоединение к программе страхования с истца удерживалась плата в размере 0,6 % в месяц от суммы кредита или 1 200,2 руб., за время пользования кредитом с 05.08.2012г. по 24.02.2014г. удержано 21 604 руб. (1 200,2 х 18 мес.).

Условия вышеуказанных кредитных договоров, предусматривающие удержание с заемщика помимо выплаты процентов иных платежей (комиссий, платы за страхование), истец считает незаконными, обратился 30.01.2014г. к Банку с претензией о возврате необоснованно удержанных комиссий. Однако данная претензия в установленный законом 10-дневный срок ответчиком не удовлетворена.

Со ссылкой на вышеизложенные обстоятельства, положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ истец просит признать недействительными условия кредитных договоров от 24.08.2011г. и 05.08.2012г., предусматривающие обязанность заемщика уплачивать ежемесячные страховые платежи, взыскать с ответчика суммы удержанных комиссий и страховых платежей по кредитным договорам от 24.09.2010г., от 24.08.2011г. и 05.08.2012г., неустойки за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств (рассчитанные по ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей») в суммах 5 670 руб., 40 796 руб. и 9 086 руб. соответственно, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 руб. и штраф за отказ удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель истца – Шалунин Д.М. (доверенность от 18.02.2014г.) исковые требования поддержал по изложенным выше основаниям.

Представитель ОАО «Восточный экспресс банк» - Леонова П.М. (доверенность от 01.01.2014г.) в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения, просила в удовлетворении иска отказать по следующим причинам. По требованию об оспаривании условий кредитного договора от 24.09.2010г. и взыскании комиссий указала на пропуск истцом срока исковой давности. Требования истца об оспаривании условий кредитных договоров от 24.08.2011г. и 05.08.2012г., предусматривающих уплату ежемесячной страховой премии, считает необоснованным, поскольку добровольное страхование в силу ст. 935 ГК РФ может быть согласовано сторонами в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору. Соответствующее условие было принято заемщиком Мартыновым В.Ю. добровольно, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлениях на получение кредита. Также в отзыве указывается на отсутствие оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, несоразмерность заявленной неустойки реальных убыткам истца, необходимость её снижения в порядке ст. 333 ГК РФ.

Изучив материалы дела и доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме. В силу ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а также определении его условий по своему усмотрению, при условии, что указанные условия не противоречат закону, не ставят одну из сторон в явно обременительные условия (ст. 428 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Судом установлено, что 24.09.2010г. истец Мартынов В.Ю. обратился к ответчику с заявлением о выдаче потребительского кредита. Заявление оформлено на стандартном бланке ОАО «Восточный экспресс банк», акцептовано Банком. Истцу предоставлен кредит в сумме 161 370 руб., под выплату 27,8 % годовых, согласован график внесения платежей по кредитному договору с 25.10.2010г. по 24.09.2012г. ежемесячно в сумме 8 839 руб. В соответствии с условиями кредитного договора от 24.09.2010г. № заемщик уплачивает Банку комиссию за снятие наличных 6,9 % от суммы кредита, комиссию за прием наличных денежных средств 110 руб., а также плату за страхование 1 020 руб. ежемесячно.

Согласно расходному кассовому ордеру сумма кредита в размере 150 000 руб. выдана истцу наличными 24.09.2010г. Также из выписки по кредитному счету следует, что 10 350 руб. удержаны 24.09.2010г. в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, 1 020 руб. удержаны в качестве платы за страхование. 23.10.2010г. заемщиком внесен платеж по кредиту в сумме 11 000 руб., из которого 110 руб. удержаны в качестве комиссии. 25.08.2011г. кредит погашен заемщиком.

Принимая во внимание заявление ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» о пропуске Мартыновым В.Ю. срока исковой давности по требованиям об оспаривании условий кредитного договора от 24.09.2010г., а также отсутствие сведений об уважительных причинах пропуска истцом срока для обращения в суд, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Мартынова В.Ю. об оспаривании условий кредитного договора от 24.09.2010г., взыскании сумм уплаченных комиссий, страховых платежей и неустойки - отказать. При этом суд исходит из того, что течение срока исковой давности началось с момента исполнения заемщиком оспариваемых условий кредитного договора, то есть не позднее 24.10.2010г. (внесение первого ежемесячного платежа), окончилось 24.10.2013г., а исковое заявление направлено в суд 25.02.2014г.

Также судом установлено, что 24.08.2011г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 706 300 руб. на срок 60 мес. под выплату 13 % годовых. Кредитный договор оформлен путем заполнения заемщиком бланка заявления о выдаче кредита. По условиям кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 0,9 % от суммы кредита, комиссию за прием наличных денежных средств в погашение кредита 110 руб. Также в заявление включен раздел о присоединении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья ЗАО «МАКС» с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Восточный экспресс банк», с установлением платы за страхование в размере 0,4 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно графику платежей по кредиту размер платы за страхование в месяц составляет 2 825,20 руб., за весь срок пользования кредитом – 169 512 руб.

Согласно расходному ордеру от 24.08.2011г. денежные средства в сумме 700 000 руб. выданы истцу наличными через кассу Банка.

Согласно выписке по кредитному счету за период с 24.08.2011г. по 04.05.2014г. при выдаче кредита со счета заемщика списано 6 300 руб. в счет оплаты комиссии за выдачу наличных денежных средств, кроме того, ежемесячно из поступающих от заемщика платежей удерживается 110 руб. в качестве комиссии за прием наличных денежных средств через кассу Банка (за исключением случаев внесения платежей по кредиту через платежные терминалы, при которых комиссия в размере 90 руб. удерживалась платежным агентом), 2 825 руб. в качестве платы за страхование. Из выписки следует, что заемщиком осуществлялись исключительно операции по внесению денежных средств в погашение кредита, счет является пассивным, какие-либо расчетные операции (расчеты за товары, работы или услуги, переводы денежных средств) по счету заемщиком не осуществлялись.

За указанный в исковом заявлении период с 24.08.2011г. по 24.02.2014г. (30 месяцев) из поступивших от заемщика ежемесячных платежей в счет уплаты комиссии за прием наличных ответчиком удержано 2 420 руб. (из расчета 110 х 22), в счет платы за страхование 84 756 руб. (из расчета 2 825,20 х 30).

В подтверждение правомерности взимания указанных комиссий и платежей за страхование ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» какие-либо доказательства не представлены. Из выписки по кредитному счету следует, что истец Мартынов В.Ю. обратился к ответчику за получением услуги в виде кредитования, какие-либо иные услуги у ответчика (по расчетно-кассовому обслуживанию, страхованию) не заказывал.

Из заявления на кредитование от 24.08.2011г. следует, что заемщику не предоставлялась информация о размере страховой премии, перечисляемой в страховую компанию ЗАО «МАКС», о возможности получения кредита без одновременного приобретения страховых услуг, о доступности для потребителя соответствующих условий кредитования (размере процентной ставки, необходимости иных способов обеспечения). Не представлена данная информация и суду при рассмотрении данного дела. Между тем, совокупный размер платы за страхование 169 512 руб. сопоставим с размером уплачиваемых процентов по кредиту (258 213,26 руб.), является обременительным для заемщика, что противоречит требованиям ст. 10 ГК РФ и ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательства осуществления заемщиком добровольного, информированного волеизъявления на приобретение страховых услуг ответчиком не представлены.

Также является неправомерным удержание ответчиком комиссии за выдачу кредита наличными в сумме 6 300 руб. и комиссий за внесение наличных денежных средств в погашение кредита, поскольку в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита является прямой обязанностью Банка по кредитному договору, за исполнение которой не может взиматься дополнительное вознаграждение (помимо уплаты процентов по кредиту). В свою очередь, внесение заемщиком ежемесячных платежей в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом также не может являться основанием для удержания с него комиссии, поскольку является законным способом исполнения обязательств по кредитному договору, при этом какие-либо дополнительные услуги со стороны Банка заемщику не оказываются.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Мартынова В.Ю.: признать недействительным условие кредитного договора от 24.08.2011г., предусматривающее внесение заемщиком ежемесячно платы за страхование в размере 0,4 % от суммы кредита или 2 825,20 руб. С ответчика в пользу истца следует взыскать убытки в виде неправомерно удержанных комиссий и платы за страхование в сумме 93 476 руб. (из расчета (6 300 + 2420 + 84 756).

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения законных требований потребителя в период с 11.02.2014г. по 24.02.2014г. (из расчета 90 776 х 0,03 х 14 дней = 38 125,92 руб.). С учетом заявленного периода просрочки, ходатайства ответчика об уменьшении неустойки и требований ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 10 000 руб.

Также в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя. С учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости суд полагает возможным определить размере компенсации в 3 000 руб.

Вместе с тем, не подлежит удовлетворению требование Мартынова В.Ю. к ответчику о взыскании комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета в сумме 2 700 руб., поскольку указанные комиссии были удержаны третьими лицами при внесении истцом платежей по кредиту через платежные терминалы. В выписке по кредитному счету удержание указанной комиссии не отражено. Доказательства получения ОАО «Восточный экспресс банк» данной казанной комиссии в материалы дела не представлены.

Судом установлено, что 05.08.2012г. между истцом и Банком был заключен кредитный договор № № соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 200 000 руб. на срок 36 мес. под выплату 25 % годовых. Кредитный договор оформлен путем заполнения заемщиком бланка заявления о выдаче кредита. В заявление включен раздел о присоединении заемщика к Программе страхования жизни и здоровья ЗАО СК «РЕЗЕРВ» с указанием в качестве выгодоприобретателя ОАО «Восточный экспресс банк», с установлением платы за страхование в размере 0,6 % от суммы кредита ежемесячно. Согласно графику платежей по кредиту размер платы за страхование в месяц составляет 1 200 руб., за весь срок пользования кредитом – 43 200 руб.

Согласно расходному ордеру от 06.08.2012г. денежные средства в сумме 200 000 руб. выданы истцу наличными через кассу Банка.

Согласно выписке по кредитному счету за период с 05.08.2012г. по 04.05.2014г. ежемесячно из поступающих от заемщика платежей удерживалась плата за страхование в сумме 1 200 руб. За указанный в иске период удержано в общей сложности 21 600 руб. (1 200 х 18 платежей).    

Из заявления на кредитование от 05.08.2012г. следует, что заемщику не предоставлялась информация о размере страховой премии, перечисляемой в страховую компанию ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», о возможности получения кредита без одновременного приобретения страховых услуг, о доступности для потребителя соответствующих условий кредитования (размере процентной ставки, необходимости иных способов обеспечения). Не представлена данная информация и суду при рассмотрении данного дела. Между тем, совокупный размер платы за страхование 43 200 руб. сопоставим с размером уплачиваемых процентов по кредиту (86 287,33 руб.), является обременительным для заемщика, что противоречит требованиям ст. 10 ГК РФ и ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательства осуществления заемщиком добровольного, информированного волеизъявления на приобретение страховых услуг ответчиком не представлены.

С учетом вышеизложенного, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования Мартынова В.Ю.: признать недействительным условие кредитного договора от 05.08.2012г., предусматривающего обязанность заемщика уплачивать Банку ежемесячно плату за страхование в размере 0,6 % от суммы кредита или 1 200 руб. С ответчика в пользу истца следует взыскать убытки в виде неправомерно удержанной платы за страхование в сумме 21 600 руб.

В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку удовлетворения законных требований потребителя в период с 11.02.2014г. по 24.02.2014г. (из расчета 21 600 х 0,03 х 14 дней = 9 072 руб.). С учетом заявленного периода просрочки, ходатайства ответчика об уменьшении неустойки и требований ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 3 000 руб.

Также в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя. С учетом характера допущенного нарушения, требований разумности и справедливости суд полагает возможным определить размере компенсации в 1 000 руб.

Поскольку ответчиком до вынесения решения по делу законные требования потребителя удовлетворены не были, в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 66 038 руб. (из расчета (6 300 + 2420 + 84 756 + 10 000 + 3 000) + (21 600 + 3 000 + 1000)/2).

С учетом положений ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оформление доверенности представителю в сумме 1 000 руб., которые подтверждены документально.

В силу ст. 98, ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден как потребитель, в сумме 3 961,52 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мартынова В.Ю. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 24.08.2011г. и кредитного договора № от 05.08.2012г., заключенных между Мартыновым В.Ю. и ОАО «Восточный экспресс банк», предусматривающие уплату заемщиком ежемесячной платы за страхование.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Мартынова В.Ю. убытки, связанные с исполнением кредитного договора от 24.08.2011г., в виде комиссии за снятие наличных 6 300 руб., комиссии за прием наличных денежных средств в сумме 2 420 руб., платы за страхование в сумме 84 756 руб., неустойку в сумме 10 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.; убытки, связанные исполнением кредитного договора от 05.08.2012г. в виде платы за страхование в сумме 21 600 руб., неустойку в размере 3 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф за отказ удовлетворить требования потребителя в сумме 66 038 руб., расходы на оформление доверенности в сумме 1 000 руб., всего – 199 114 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 3 961,52 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий М.В. Кратенко

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2014г.