Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1156/2014 ~ М-986/2014 от 23.04.2014

Дело №2-1156/14

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Михайловск 26 мая 2014 года

Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Пескова С.В.,

при секретаре Дзюбан Я.Б.,

с участием:

представителя истца Чепурной Н.В., в лице адвоката Сагатова С.М., представившего ордер № от ДД.ММ.ГГГГ

представителя третьего лица территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковском районе (по доверенности) – Елагиной Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда, гражданское дело по исковому заявлению Чепурной Н.В. к ОАО «Плюс Банк» о признании договора предоставления кредита недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья,

УСТАНОВИЛ:

Чепурная Н.В. обратилась в Шпаковский районный суд Ставропольского края с исковым заявлением к ОАО «Плюс Банк» о признании договора предоставления кредита, заключенного между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк», недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк» был заключен договор на предоставление кредита № для приобретение транспортного средства по программе «АвтоПлюс» на срок до ДД.ММ.ГГГГ в размере ....), в состав которых банком была включена комиссия за подключение (присоединение) к программе страхования в размере ...

В разделе 10.1.1 кредитного договора указано, что банк оказывает услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору путем заключения со страховой компанией ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору №. Согласно выданного страхового сертификата № страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, болезни, инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни и временная нетрудоспособность. Выгодоприобретателем по договору при наступлении любого страхового случая является банк. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно приложения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. с счета была списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере .., а всего было выдано денежных средств по кредитному договору ... рублей.

Истец полагает, что условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за оказание услуги страхования, противоречат действующему законодательству.

Чепурная Н.В. в свою очередь не обладает специальными познаниями в сфере банковской деятельности, поэтому не способна отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой и определить, насколько необходима для нее данная услуга. Кроме того, истец была введена в заблуждение относительно данной услуги, так как ей разъясняли, что она имеет право отключить данную услугу в любой момент. Истцом было отправлено письмо в ОАО «Плюс Банк» с просьбой отключить Чепурную Н.В. от программы страхования, что подтверждается уведомлением о вручении от ДД.ММ.ГГГГ., однако до настоящего момента ответа так и не последовало.

Истец считает, что ей была навязана дополнительная услуга, а именно предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и утраты трудоспособности. Включение указанных условий противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, банк нарушил положения статьи 421 ГК РФ, поскольку истец, как заемщик, не была свободна в заключении договора и не могла отказаться от заключения договора страхования, была лишена права выбрать страховую компанию.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз.1 п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии за оказание услуги страхования, противоречат действующему законодательству, предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни и здоровья в ЗАО «Страховая компания АЛИКО» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом истца как потребителя, то есть банк нарушил права истца на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуги страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием при оформлении кредита в ОАО «Плюс Банк», условие о подключении к программе страхования включено в одностороннем порядке в условия кредитного договора.

Выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора и заявлением о страховании не предусмотрена иная страховая компания, кроме как ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Таким образом, раздел 10.1.1 кредитного договора является ничтожным, в соответствии с которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за подключение к программе страхования, так как банк навязал истцу вышеуказанную услугу, напрямую не связанную с получением кредита и кроме того специалистами ответчика было разъяснено право Чепурной Н.В. в любой момент отказаться от данной услуги.

На основании изложенного истец просит суд, признать договор предоставления кредита, заключенного между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья (раздел 10.1.1 соответствующего кредитного договора).

Взыскать с ОАО «Плюс Банк» в пользу Чепурной Н.В. в счет возврата - комиссию за присоединение (подключение) к программе страхования клиента в размере ... рублей.

В судебном заседании представитель истца Чепурной Н.В. – адвокат Сагатов С.М., поддержал заявленные исковые требования, просил суд их удовлетворить в полном объеме, привел доводы, аналогичные с изложенными в исковом заявлении. Кроме того, представитель истца в судебном заседании не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик - ОАО «Плюс Банк», о времени и месте рассмотрения дела судом, надлежащим образом извещался по адресу указанному в исковом заявлении, однако в судебное заседание не явился, при этом о причинах неявки суд заблаговременно в известность не поставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, однако представил суду возражения на иск, в котором просил суд отказать в удовлетворении искового заявления Чепурной Н.В.

В соответствии с положениями, предусмотренными ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом мнения представителей истца, а также учитывая требования, установленные положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства, признавая причины неявки ответчика ОАО «Плюс Банк» в судебное заседание, неуважительными.

Определением Шпаковского районного суда Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ставропольскому краю в Шпаковском районе.

В своем заключении территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Ставропольскому краю в Шпаковском районе в лице специалиста первого разряда Елагиной Ю.С., считает, что заявленные исковые требования Чепурной Н.В. не подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком по делу ОАО «Плюс Банк» не нарушены права истца как потребителя, предусмотренные положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Чепурной Н.В. собственноручно подписано заявления о подключении к программе страхования.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 11 ГПК РФ предусматривает, что суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции РФ, международных договоров РФ, федеральных законов, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти, Конституций (уставов), законов, иных нормативных правовых актов органов государственной власти субъектов РФ, нормативных правовых актов органов местного самоуправления.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит в сумме .. руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой ... % годовых (за исключением процентов за первый процентный период, размер которых определяется как ... % годовых + ... % от суммы кредита (но не более ... рублей) на оплату стоимости автомобиля марки CHEVROLET KLIT AVEO, ... года выпуска, в размере ... руб., по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенному между истицей и ООО «Форвард» и оплату страховой премии в сумме ... рублей на основании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (л.д. 17-20).

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ между банком и истицей были заключены договор залога автомобиля в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика (раздел 4 предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ) и договор банковского счета, в соответствии с которым истцу был открыт текущий счет с условием об оплате услуг банка за совершение операций по счету, не связанных с открытием счета, выдачей кредита и его возвратом (л.д. 19-20).

Указанные договор залога автомобиля и договор банковского счета, были заключены путем акцепта банком оферты истицы о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ на условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс», путем совершения банком конклюдентных действий по открытию текущего счета и зачислению на него суммы кредита.

Истец не отрицает, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору.

Истцом заявлено требование о признании договора предоставления кредита, заключенного между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья (раздел 10.1.1 соответствующего кредитного договора).

Согласно ч. 1,2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно п.1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 10.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписанного истцом, Чепурная Н.В. предлагает ответчику предоставить ей кредит, в том числе для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности заемщика (л.д. 20).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора, где и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения или увеличения в зависимости от наличия или отсутствия страхования.

До заключения кредитного договора банком, истице была предоставлена информация об условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и информация о характере предоставляемых ей услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличии или отсутствия страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в анкете-заявлении на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ (п. п. 2.5, 10.3, 10.4, 10.13.4 предложения истицы о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 19, 20).

По результатам ознакомления с Условиями предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе «АвтоПлюс» и размерами процентных ставок в зависимости от наличия или отсутствия страхования, истица сделала выбор условий кредитования со страхованием ее жизни и трудоспособности, но без страхования предмета залога (КАСКО), и ДД.ММ.ГГГГ заключила соответствующий договор страхования с выбранной страховой организацией - ЗАО «Страховая компания «АЛИКО», после чего заключила с банком кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Таким образом, заключив кредитный договор с банком, истица сделала свой выбор условий кредитования, как наиболее удовлетворяющих ее целям и финансовым возможностям и добровольно приняла на себя обязательства перед банком на условиях и в объеме, определенных предложением о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ, а за счет предоставленных банком целевых кредитных средств приобрела автомобиль и произвела оплату страховой премии по договору страхования, заключенному с ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступление в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Анкета-заявление на предоставление кредита, Памятки Заемщика, и Предложение о заключении договоров на указанных в нем условиях, подписаны истцом собственноручно.

Как следует из условия страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ., подписанного собственноручно истцом, страховая премия по договору страхования подлежит единовременной оплате страхователем Чепурной Н.В., также положением страхового сертификата № определено, что страхователь подтверждает, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не повлияет на принятие банком решения о выдаче кредита (л.д. 17).

Таким образом, отказ от подключения к программе страхования не является обязательным условием выдачи кредита и не мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, защищаемые в соответствии с договором страхования.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных выше документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Следовательно, суд считает, что нарушений ст.16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» Банком не допущено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о признании договора предоставления кредита, заключенного между Чепурной Н.В. и ОАО «Плюс Банк» от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья (раздел 10.1.1 соответствующего кредитного договора).

Вместе с тем, как указано в страховом сертификате № от ДД.ММ.ГГГГ., в части не предусмотренной условиями страхового сертификата страховщик и страхователь руководствуются положениями полисных условий.

На основании ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из п. 8 полисных условий страхования при досрочном прекращении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 18).

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ОАО «Плюс Банк» в пользу Чепурной Н.В. - комиссии за присоединение (подключение) к программе страхования клиента в размере ...), необоснованно и также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Чепурной Н.В. к ОАО «Плюс Банк» о признании договора предоставления кредита недействительным в части подключения к программе страхования жизни и здоровья, а также взыскании комиссии за присоединение к программе страхования клиента в размере ... руб., отказать.

В соответствии с положениями, предусмотренными п. 1 ст. 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в Шпаковский районный суд Ставропольского края, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Шпаковский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В.Песков