Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-175/2017 ~ М-191/2017 от 28.06.2017

Дело № (17)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес> 05 сентября 2017 года

Октябрьский районный суд <адрес>, в составе:

председательствующего судьи Крицкой И.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО4,

ответчика – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратился с исковыми требованиями к заемщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64.544 рубля 15 копеек, из них: просроченная ссуда – 52.298 рублей 15 копеек; просроченные проценты – 6.892 рубля 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 842 рубля 10 копеек; неустойка по ссудному договору – 4.003 рубля 24 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 508 рублей 41 копейка; а также расходов по уплате государственной пошлины при подаче настоящего заявления в суд в размере 2.136 рублей 32 копейки, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 72 511 рублей на срок 36 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 32,9 процентов годовых, однако заемщик условия договора исполняла ненадлежащим образом.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условий кредитования. Согласно условиям кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту и в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 64 544 рубля 15 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 136 рублей 32 копейки.

Из письменных возражений на исковое заявление от ответчика ФИО1 следует, что она не согласна с иском по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ей выдан кредит на сумму 40.000 рублей. Не согласна, что продолжительность просрочки в течение 445 дней, так как последний платеж она внесла ДД.ММ.ГГГГ. В досудебном уведомлении банк указал сумму её задолженности в сумме 45.976 рублей, а в исковом заявлении указано сумма задолженности в размере - 52.298 рублей 15 копеек. Договор ДД.ММ.ГГГГ она не заключала, договор кредитования заключен ДД.ММ.ГГГГ. Не согласна с неустойкой, которую банк списал с карты. Не согласна с расчетом задолженности, так как в выписке, которую ей предоставили в офисе, расположенном в <адрес>, указана сумма уплаченная ею в счет погашении долга в размере 20.212 рублей, а в иске 9.209 рублей 24 копейки. В договоре кредитования указана процентная ставка 29,9%, тогда как банком начислялись проценты в размере 32,9%.

В судебном заседании ответчик ФИО1, с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях. Дополнительно суду пояснила, что в документах представленных банком имеются неточности, а именно: ссылки на договоры от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, другие договоры она не заключала. ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор кредитования, подписала его не читая. Кроме того, заключила договор страхования жизни, который также не читала. Сотрудник банка пояснил, что если она не заключит договор страхования, то деньги ей не выдадут. Она не знала о том, что фактически ей перечислено 53.000 рублей. Как объяснил ей сотрудник банка у неё на карте только 44.000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она получила наличными 40.000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ она деньги не получала, наличные платежи не производила. В мае 2015 года сняла еще 4.000 рублей. Считает, что банк незаконно списывал с неё комиссию за снятие наличных денег в банкомате ПАО «Совкомбанка». Банк незаконно начислял ей проценты в размере 32,9 %, тогда как она заключала договор под 29,9% годовых. Не согласна с расчетом задолженности, так как в досудебном уведомлении указана сумма долга 45.976 рублей, а в исковом заявлении – 52.298 рублей. После получения судебного приказа, она обратилась в офис расположенный в <адрес>, где сотрудник банка выдал ей расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что в счет основного долга она перечислила 20212 рублей, тогда как в иске указана сумма 9202 рубля 24 копейки. Не отрицает, что в мае 2015 года перечислила не всю сумму указную в графике платежей в размере 3076 рублей 77 копеек, а меньше. Перестала оплачивать кредит в ноябре 2016 года, поэтому считает, что суммарная продолжительность просрочки не может составлять 445 дней. Своего расчета задолженности не имеет, не может предоставить доказательства оплаты кредита на большую сумму, чем указано в расчетах истца.

Представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО4, действующая по доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании настаивает на удовлетворении исковых требованиях в полном объеме. По возражениям ответчика суду пояснила, что полная сумма кредита 72.511 рублей указана в условиях Договора потребительского кредита, подписанного Заемщиком. С условиями кредитования и страхования Заемщик согласилась, о чем свидетельствует её подпись во всех договорах. Ссылки в приложенных к иску документах на договоры от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, являются технической ошибкой, кредитный договор с ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ, другие договоры не заключались. В индивидуальных условиях договора указано, что в случае заключения Заемщиком договора страхования, процентная ставка Заемщику предоставляется в размере 32,9 % годовых с момента предоставления кредита. Договор страхования Заемщик ФИО1 заключила. Полная стоимость кредита в течении срока действия составляет 110.763 рубля 50 копеек. Сумма направляемая на погашения долга составляет 72.511 рублей. Из них 18.011 рублей 73 копейки удержано плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Удержана комиссия за кредитную карту в размере 1499 рублей. Согласно заявления Заемщика деньги в размере 53000 рублей перечислены ей на карту. Оплата услуг за выдачу наличных денег из банкомата ПАО «Совкомбанк» предусмотрена условиями договора, с которыми заемщик согласилась. Считает недопустимыми доказательствами, представленные ответчиком ФИО1 сведения о задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку они не подписаны сотрудником банка, нет печати банка. Сотрудник банка, который оформлял договор кредитования с ФИО1, уволился, поэтому невозможно привлечь его к участию в деле, для дачи объяснений.

Представитель третьего лица – дополнительного офиса ПАО «Совкомбанк» <адрес> в судебное заседание не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, что подтверждается материалами дела, заказная корреспонденция вручена ДД.ММ.ГГГГ, об уважительности причин неявки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, отложении судебного заседания не поступало, свою позицию по заявленному иску не направил.

С учетом мнения участников процесса, суд определил рассмотреть дело при указанной явке, в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, в соответствии с которой, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения об уважительности причин неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

Выслушав пояснения сторон, изучив в полном объеме материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела подтверждается, что ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменил свое название, о чем внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица. Новое название банка – публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно ч. 1 ст. 44 ГПК Российской Федерации в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 и п. 2).

Согласно ст. 384 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При таких обстоятельствах публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») является надлежащим истцом.

В соответствии ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Отношения между сторонами регламентируются кредитным договором.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора.

Ст. 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно копии заявления – оферты со страхованием и копии заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 сделала предложение банку (оферту) о предоставлении кредита в сумме 72.511 рублей под 29,9 % годовых, с периодичностью уплаты процентов ежемесячно, на срок 36 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, путем открытия банковского счета и перечисления денежных средств на ссудный счет, что подтверждается копией мемориального ордера 10187800939 от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в заявлении указано, что ФИО1 заключает с банком кредитный договор на условиях, изложенных в нем и Условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели.

Согласно Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», заявления – оферты и графика осуществления платежей к заявлению – оферты со страхованием клиент обязан уплатить банку штрафные санкции в соответствии с тарифами Банка, а именно в размере 120 % годовых от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.

Согласно подп. 2 п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае использования Заемщиком кредита в наличной форме ( в течении 25 дней) с даты заключения договора в размере превышающем 20 % от суммы денежных средств, а так же в случае оформления договора с финансово защитой процентная ставка по договору с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 32,9 % годовых. Материалами дела подтверждается, и не оспаривается ответчиком, что заемщик ФИО1 получила денежные средства наличными в первые дни после оформления кредитного договора, а так же включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев, а значит, банк увеличив процентную ставку до 32,9 % действовал в соответствии с договором.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком было подписано заявление-оферта на получение потребительского кредита. Из содержания Общих условий договора потребительского кредита, видно, что ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, осознает и понимает их, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать условия кредитования, которыми, в том числе, предусмотрена необходимость внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

В этот же день ФИО1 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных Случаев и болезней, в котором указано, что заемщик имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность. Заемщик, добровольно направляя в банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомилась со всеми условиями программ кредитования банка.

Согласно п.10 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите(займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.10-13) ФИО1 просила предоставить кредит на общую сумму 72.511 рублей, направив денежные средства в первую очередь плату на программу, в том числе: плату за страховую защиту в сумме 18.011 рублей 73 копеек, комиссию за карту «GOLD» в размере 1499 рублей, а оставшиеся денежные средства в сумме 53000 рублей 27 копеек на её расчетный счет.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно без заключения договора страхования и что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования суду не представлено.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе.Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, непротиворечащих законодательству, условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Обсуждая довод ответчика о несогласии с расчетом задолженности по кредиту, суд приходит к следующим выводам.

Судом проверен расчет ссудной задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 5.1, п. п. 5.2.1 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем досудебном порядке возврата задолженности по кредиту, в случае несвоевременности любого платежа.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и в адрес ФИО1 было направлены досудебные уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, однако требования Банка ответчиком не были выполнены. В уведомлениях указанные разные суммы по состоянию на разные периоды, в связи с чем состоятельным является довод ответчика о том, что досудебных уведомлениях указывается сумма долга образовавшегося на определенный период, а значит на момент предъявления иска суд, размер образовавшейся задолженности, с учетом начисленных процентов, увеличился.

Согласно представленного стороной истца расчета задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 64.544 рубля 15 копеек из них: просроченная ссуда – 52.298 рублей 15 копеек; просроченные проценты – 6.892 рубля 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 842 рубля 10 копеек; неустойка по ссудному договору – 4.003 рубля 24 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 508 рублей 41 копейка.

Суд не может принять во внимание в качестве доказательства расчета задолженности представленные ответчиком сведения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, поскольку представленные сведения не заверены подписью сотрудника банка и печатью. Иные расчеты задолженности по ссуде ответчик не представил.

Суд соглашается с позицией представителя истца о том, что ссылки, в приложенных к иску документах, на договоры от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ являются опиской. Кредитный договор с ФИО1 был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Материалами дела не подтверждается, что истец произвел расчет задолженности на основании иных кредитных договоров, заключенных с ФИО1.

    Ответчик ФИО1 не отрицает, что с мая 2015 года она вносила денежные средства в счет погашения кредита не в полном объеме в соответствии с графиком, в связи с чем, банк рассчитал, что задолженность по кредиту образовалась с момента предоставления кредита, а именно 445 дней.

В соответствии со ст. ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая вол внимание, что требования истца удовлетворены в полном объеме, суд признает обоснованными требования истца о взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины. Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается произведенная истцом оплата государственной пошлины в общей сумме 2.136 рублей 32 копейки. Таким образом, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы, по уплате государственной пошлины в размере 2. 136 рублей 32 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд, –

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 64.544 рубля 15 копеек из них: просроченная ссуда – 52.298 рублей 15 копеек; просроченные проценты – 6.892 рубля 25 копеек; проценты по просроченной ссуде – 842 рубля 10 копеек; неустойка по ссудному договору – 4.003 рубля 24 копейки; неустойка на просроченную ссуду – 508 рублей 41 копейка, а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.136 рублей 32 копейки, а всего взыскать 66.680 (шестьдесят шесть тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 47 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Амурский областной суд через Октябрьский районный суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий И.А. Крицкая

Мотивированное решение принято ДД.ММ.ГГГГ.