Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-978/2021 (2-4022/2020;) ~ М-3065/2020 от 31.08.2020

Дело №2-978/2021

УИД 18RS0003-01-2020-003939-56

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 марта 2021 года                                   г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

    председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Кабанове А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Центр долгового управления" к Наговицыну С.В. взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество "Центр долгового управления" (далее по тексту – истец, АО «ЦДУ») обратилось в суд с иском к Наговицыну С.В. (далее по тексту – ответчик) о взыскании по договору займа, мотивируя свои требования следующим.

<дата> года между ООО МФК «Е заем» и ответчиком (заемщиком) был заключен договор потребительского займа <номер>, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 30 календарных дней, с процентной ставкой 547,50% годовых, сроком возврата займа 13.06.2019. 19.07.2019 ООО МФК «Е заем» переименовано в ООО МФК «Оптимус», 02.08.2019 ООО МФК «Оптимус» переименовано в ООО МФК «Веритас». <дата> между ООО МФК «Веритас» и АО «ЦДУ» был заключен договор уступки права требования <номер> Предмет договора потребительского займа <номер>, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возраста займа, а также иные существенные условия, определены в Общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. В соответствии с п. 5.1.6 общих условий договора микрозайма, ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование микрозаймом за период продления. Новый срок возврата микрозайма указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного общими условиями договора микрозайма. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных ответчиком. Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в СМС-сообщении). Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 208 календарных дней. Руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями договора займа, истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга по договору в размере 30 000 руб.; проценты за пользование займом за в размере 72 675 руб., пени за нарушение сроков возврата основной суммы долга в размере 2 313 руб. 81 коп.

Представитель АО «ЦДУ», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Наговицын С.В. в судебное заседание не явился.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу его регистрации, подтвержденному данными Отдела адресно-справочной работы УВМ МВД по Удмуртской Республике, возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, письменная корреспонденция и почтовые переводы при невозможности их вручения (выплаты) адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен договором об оказании услуг почтовой связи. Почтовые отправления разряда "судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством Российской Федерации, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений (почтовых переводов) исчисляется со следующего рабочего дня после поступления почтового отправления (почтового перевода) в объект почтовой связи места назначения.

По истечении установленного срока хранения не полученная адресатами (их уполномоченными представителями) простая письменная корреспонденция передается в число невостребованных почтовых отправлений. Не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления и почтовые переводы возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено договором между оператором почтовой связи и пользователем. По истечении установленного срока хранения или при отказе отправителя от получения и оплаты пересылки возвращенного почтового отправления или почтового перевода они передаются на временное хранение в число невостребованных.

Согласно штампам на конверте, судебное извещение получено почтой 23.01.2021, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения 31.01.2021 года. Таким образом, срок хранения составил 7 дней.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказ Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234.

Таким образом, ответчик, злоупотребляя правом, уклонился от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

<дата> между ООО МФК "Е заем" (кредитор) и Наговицыным С.В. (заемщик) заключен договор потребительского займа <номер>

По условиям договора потребительского займа заемщику предоставлен заем в сумме 30 000 руб. (из которых 29 600 руб. перечислено ответчику, 400 руб. уплачено за присоединение к программе страхования) под 547,50% годовых, срок возврата займа – 13.06.2019 года включительно. Полная стоимость потребительского займа составила 547,50% годовых.

Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму, следующий день считается днем просрочки. Срок действия договора - 1 год. Заемщик обязан вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей (приложение N 1) (п. 2, 6 договора потребительского займа).

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа (п. 12 договора потребительского займа).

Заемщик согласился с Общими условиями договора потребительского займа (п. 14 договора потребительского займа).

Заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13 договора потребительского займа).

Договор заключен путем обмена электронными документами с соблюдением простой письменной формы с использованием сайта сети Интернет. Оферта на предоставление кредита была акцептована кредитором путем предоставления суммы займа заемщику. <дата> ООО МФК "Е заем" перечислило денежные средства на банковскую карту, что подтверждается выпиской коммуникаций с клиентом и справкой ООО «ЭсБиСи Технологии».

Срок возврата займа по договору дважды пролонгировался: до 04.07.2019 года и до 24.07.2019 года включительно путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского займа в измененной редакции, за которую ответчиком уплачено по 9000 руб., всего 18 000 руб.

В п. 6.1 Общих условий потребительского займа предусмотрено, что по желанию заемщика срок возврата займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора прямо не предусмотрен соответствующими Индивидуальными условиями договора.

19 июля 2019 года ООО МФК "Е заем" переименовано в ООО МФК "Оптимус". 02 августа 2019 года ООО МФК "Оптимус" переименовано в ООО МФК "Веритас".

<дата> между ООО МФК "Веритас" и АО "Центр долгового управления" заключен договор <номер> уступки прав требования (цессии) по договорам микрозайма согласно приложению N 1.

Стороны по договору <номер> уступки прав требования (цессии) согласовали, что уступаемые права переходят к цессионарию в том объеме и на тех условиях, в соответствии с заключенными договорами микрозайма, которые существуют на дату их перехода к цессионарию. В объем уступаемых прав включаются, в том числе, но не ограничиваясь, в полном объеме права требования в отношении: сумм основного долга по договорам микрозайма; процентов за пользование суммами займа по договорам микрозайма; штрафных санкций (неустоек, пени) за просрочку возврата сумм основного долга и уплаты процентов за пользование суммами микрозайма по договорам микрозайма; иных платежей по договорам микрозайма, включая возмещение издержек цедента по получению исполнения по договорам микрозайма (права на возмещение судебных расходов и расходов по уплате государственной пошлины); любые иные права требования к должникам, возникающие на основании заключенных ими договоров микрозайма. Права требования, уступаемые цессионарию в соответствии с настоящим договором, считаются переданными с момента подписания сторонами Перечня уступаемых прав требований по форме Приложения N 1 к договору цессии.

Приложением N 1 к договору <номер> подтверждается передача прав требования по договору <номер> заключенному с ответчиком, (задолженности в размере 104 988,81 руб., в том числе сумма основного долга - 30 000 руб., проценты за пользование займом – 10 125 руб., задолженность по штрафным процентам 62 550 руб., неустойка – 2 313,81 руб.).

6 июля 2020 года определением мирового судьи судебного участка N 4 Октябрьского района г. Ижевска отменен судебный приказ N 2-1879/2020 от 29 мая 2020 года, принятый по заявлению АО "Центр долгового управления" о взыскании с ответчика задолженности по договору потребительского займа.

Невыполнение ответчиком обязательств по своевременному и полному возврату суммы займа и уплате процентов послужило основанием для обращения истца в суд с настоящим иском, который и стал предметом судебного разбирательства.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом доказательствами и сторонами по делу не оспариваются.

Так, согласно п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 434 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 и 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 5 и ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Таким законом является Федеральный закон от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее- Федеральный закон N 151-ФЗ), которым устанавливается порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

ООО МФК "Е заем" включено в государственный реестр микрофинансовых организаций (гл. 1 Правил предоставления микрозаймов).

Согласно части 1 статьи 2 Федеральный закон N 151-ФЗ микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (пункт 2);

микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации (пункт 2.1);

микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3);

договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 4).

Применительно к статье 3 Федерального закона N 151-ФЗ правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (часть 1).

Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (часть 2).

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (часть 2.1).

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства.

Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации (часть 2 статьи 8 Федерального закона N 151-ФЗ).

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Личный кабинет - информационный ресурс, который размещен на официальном сайте микрофинансовой организации, позволяющий получателю финансовой услуги получать информацию об исполнении им своих обязанностей по договору об оказании финансовой услуги, а также взаимодействовать с микрофинансовой организацией посредством обмена сообщениями с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Официальный сайт микрофинансовой организации - сайт в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", содержащий информацию о деятельности микрофинансовой организации, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат микрофинансовой организации.

Порядок и условия предоставления микрозаймов ООО МФК "Е заем" изложены в Общих условиях договора потребительского займа (далее- Общие условия).

Из Общих условий потребительского займа, Правил предоставления микрозаймов, Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что АСП - аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании АСП, размещенного на сайте, и законодательства Российской Федерации.

Согласно Правилам предоставления микрозаймов и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи:

Заявка - запрос (оферта) на получение микрозайма, сформированный клиентом в электронном виде в использованием Сервиса, содержащий информацию необходимую Обществу для ее акцепта (принятия решения о заключении договора микрозайма) на указанных клиентом условиях.

СМС-код - предоставляемый клиенту посредством СМС-сообщения уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи". СМС-код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Общие условия договора наряду с Индивидуальными условиями договора являются неотъемлемой частью договора займа (п. 2.2 Общих условий потребительского займа).

Как следует из п. 2.2 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, электронный документ считается подписанным АСП клиента, если он соответствует совокупности следующих требований: электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Сервиса, в текст электронного документ включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании СМС-кода, введенного клиентом в специальное интерактивное поле.

Согласно п. 2.3 Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи СМС-код предоставляется клиенту Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащие СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода.

В соответствие с п. 15 Общих условий подписание заявки (Индивидуальные условия) клиентом осуществляется с использованием СМС-кода, который направляется клиенту на зарегистрированный номер телефона (номер мобильного телефона клиента, указанный и подтвержденный клиентом в процессе регистрации на сайте либо в ходе последующего изменения данных клиента).

Вместе с тем, факты получения заемщиком от ООО МФК "Е заем" предложения заключить договор займа и СМС-кодов, ввод заемщиком кодов, подтверждение заемщиком Индивидуальных условий договора микрозайма и предоставление заемщику денежных средств подтверждены совокупностью имеющихся в деле доказательств, отвечающих требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности.

В частности данные обстоятельства подтверждаются выпиской коммуникации с клиентом по договору микрозайма.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор займа был подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, состоящего из цифр и букв в СМС-сообщении. Фактом подписания договора является введение в форме заявки (Индивидуальных условий) на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в заявке (оферте) на предоставление займа.

По смыслу вышеприведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации действия ООО МФК "Е заем" и ответчика расцениваются как соблюдение простой письменной формы договора.

Следовательно, между ООО МФК "Е заем" и заемщиком в офертно-акцептном порядке был заключен договор потребительского займа в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По условиям договора <данные изъяты> кредитор вправе уступать права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (пункт 13 Индивидуальных условий).

Учитывая, что при заключении договора займа стороны согласовали право кредитора передать любому иному лицу свои права по договору займа, ООО МФК "Веритас" правомерно заключило договор уступки прав требования <данные изъяты>.

Представленный договор уступки прав (требований) совершен в предусмотренной законом форме, в соответствии с положениями ст. ст. 389, 390 ГК РФ.

В силу пункта 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Спорные правоотношения будут регулироваться ст. 807 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту - ГК РФ), в силу которой по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа, заемщик обязан вернуть сумму займа, а также уплатить начисленные на нее проценты в соответствии с условиями договора займа. Процентная ставка, подлежащая применению к договору займа, а также порядок начисления процентов определяется Индивидуальными условиями договора (пункт 3.1).

Заемщик обязан возвратить займ полностью, а также выплатить проценты за пользование суммой займа в день погашения, определенный Индивидуальными условиями договора. Погашение задолженности по договору займа должно осуществляться единовременным платежом, если иной график платежей прямо не предусмотрен Индивидуальными условиями договора (пункт 5.1).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа в редакции от 14.05.2019 предусмотрено, что в случае возврата займа в срок, установленный договором, проценты за соответствующий день рассчитываются, исходя из ставки 547,500 % годовых.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Поскольку после предоставления ООО МФК "Веритас" (ранее ООО МФК "Е заем") заемщику денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором займа, у заемщика возникла обязанность возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты за пользование займом в порядке и сроки, установленные договором, однако, поскольку эту обязанность ответчик не исполнил, сумму займа в установленный договором срок вместе с причитающимися процентами не уплатил, доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору займа не представил, ООО МФК "Веритас" на основании договора уступки права требования (цессии) уступило права кредитора по договору займа истцу, постольку сумма основного долга вместе с процентами на сумму займа подлежит взысканию с ответчика в пользу АО "ЦДУ".

Из искового заявления и расчета задолженности следует, что задолженность по основному долгу составляет 30000 руб., сумма процентов, начисленных по договору, - 10 125 руб., просроченные проценты за период с 24.07.2019 по 17.02.2020 – 62 550 руб., пени за период с 24.07.2019 по 17.02.2020 – 2 313,81 руб.

В договоре займа разграничены условия о сроке исполнения обязательства, сроке действия договора и сроке окончания начисления процентов.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора займа (в последней редакции от 30.06.2019) срок исполнения обязательства по возврату займа установлен 24.07.2019 и не является сроком окончания начисления процентов и сроком действия договора. Срок действия договора 1 год.

На первой странице Индивидуальных условий договора потребительского займа в редакции от 30.06.2019, перед таблицей, содержащей Индивидуальные условия, в соответствии с ч. 3 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" указано, что, если сумма начисленных по договору процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух размеров суммы займа, начисление процентов и иных платежей прекращается. При возникновении просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов кредитор вправе: 1) продолжать начислять проценты только на непогашенную часть суммы займа и только до достижения размера двукратной суммы непогашенной части суммы займа; 2) начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на непогашенную заемщиком часть суммы займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности, в редакции, действовавшей на дату заключения договора займа).

Договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" со дня вступления в силу настоящего Федерального закона (28.01.2019 г.) до 30 июня 2019 года включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Таким образом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование займом и ответственности заемщика. Однако введение такого законодательного запрета не ограничивает возможность начисления процентов на сумму займа за пределами срока, на который выдан заем, что не противоречит пункту 2 статьи 809 ГК РФ, и не свидетельствует о бессрочности обязательств заемщика, поскольку независимо от срока пользования займом общий размер процентов, который обязан уплатить заемщик, в любом случае будет ограничен. По настоящему делу, предъявленный ко взысканию с ответчика размер процентов за пользование суммой займа двух с половиной размеров суммы займа не превышает.

Согласно приложению № 1 к договору потребительского займа (микрозайма) <номер> заключенного между ООО МФК «Е заем» и Наговицыным С.В. (в последней редакции от 30.06.2019), сумма начисленных процентов составляет 13 500 руб.

Истец вправе требовать взыскания данной суммы процентов за пользование займом, поскольку размер процентов установлен договором и не превышал установленных действующим законодательством на момент заключения договора займа ограничений.

Истцом заявлен размер процентов за период с 14.05.2019 по 24.07.2019 в размере 10 125 руб.

При таком положении суд, с учетом правил ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным ограничиться размером взыскиваемых процентов за пользование суммой займа за период с 14.05.2019 по 24.07.2019 в размере 10 125 руб., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, в связи с чем исковые требования в указанной части подлежат удовлетворению.

Размер процентов за период с даты возникновения просрочки - с 25.07.2019 по 17.02.2020 (208 дней) истцом исчислен в размере 62 550 руб. по ставке 547,500% годовых (1,5% в день), установленной договором займа в редакции от 14.05.2019 г., что не превышает предельный размер, определенный подп. 3 п. 4 ст. 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ.

Определяя сумму задолженности по процентам за пользование займом, суд учитывает следующее.

Частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Полная стоимость займа, предоставленного ООО МФК "Е заем" ответчику в сумме 30 000 руб. сроком до 24.07.2019 г., установлена договором в редакции от 30.06.2019 г. в размере 547,500% годовых, что не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа. В то же время истец просит взыскать просроченные проценты за период с 25.07.2019 по 17.02.2020 (208 дней).

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключаемых во 2 квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 1 года, установлены Банком России в размере 192,799% годовых при их среднерыночном значении 144,599% годовых.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о необходимости перерасчета процентов за период с 25.07.2019 по 17.02.2020 (208 дн.), исходя из предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам без обеспечения до 30 000 руб. включительно, предоставляемым микрофинансовыми организациями физическим лицам в рублях на срок от 181 дня до 365 дней, которое, исходя из даты заключения договора микрозайма, составляет 192,799% годовых. Следовательно, сумма просроченных процентов за период с 25.07.2019 по 17.02.2020 (208 дн.) составит руб., исходя из следующего расчета:

30 000 х 160/ 365 х 192,799% = 25 354,40 руб. (за период с 25.07.2019 по 31.12.2019)

30 000 х 48/ 366 х 192,799% = 7 585, 53 руб. (за период с 01.01.2020 по 17.02.2020)

Итого сумма процентов за период с 25.07.2019 по 17.02.2020 составляет 32 939,93 руб. (25 354,40 + 7 585,53).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по основному долгу и процентам за пользование займом составляет 73 064,93 руб., в том числе по основному долгу - 30 000 руб., по процентам за пользование суммой займа – 43 064,93 руб. (10 125 + 32 939,93).

Рассматривая требование о взыскании неустойки в размере 2 313,81 руб., суд исходит из следующего.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Пунктом 7.1 Общих условий договора потребительского займа предусмотрено, что в случае просрочки заемщиком возврата займа, заемщик обязуется уплатить пени, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями договора или публичной офертой, размещенной на сайте.

Размер пени установлен пунктом 12 Индивидуальных условий договора займа и пунктом 7.2 Общих условий договора потребительского займа, - составляет 20% годовых, начисляемых на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате долга и процентов, требование истца о взыскании указанной неустойки заявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. N 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения N 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая, что договором займа размер неустойки установлен в максимально возможном размере (20% годовых), принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер процентов за пользование займом, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; соотношение просроченной суммы основного долга и неустойки, суд считает, что оснований для снижения неустойки не имеется, поскольку она соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

Таким образом, требования истца в части взыскания неустойки суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По общему правилу, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 ГПК РФ).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 2 369,24 руб. (71,80% от заявленных требований)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковое заявление акционерного общества "Центр долгового управления" к Наговицыну С.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с Наговицына С.В. в пользу акционерного общества "Центр долгового управления" задолженность по договору займа <данные изъяты> по состоянию на 17 февраля 2020 года: основной долг 30 000 руб., проценты за пользование займом 43 064,93 руб., пени 2 313,81 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 369,24 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики через Октябрьский районный суд г. Ижевска в течение месяца со дня вынесения решения.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей на компьютере 8 апреля 2021 года.

Председательствующий судья:                                                                     Н.Э. Стех