Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-732/2017 (2-8566/2016;) ~ М-6148/2016 от 11.08.2016

            Копия    Дело № 2-732/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

         18 мая 2017 года                            г. Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Беляевой В.М.,

при секретаре Бондарь И.О.,

с участием истца Урнева И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Урнева И.П. к ООО МФО «Быстроденьги» о признании кабальной сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

Урнева И.П. обратилась в суд с иском к ООО МФО «Быстроденьги» о признании сделки недействительной, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь в обоснование заявленных требований, что в период нахождения истца под воздействием крайне тяжелых жизненных ситуаций ( больная мать, работа истца в бюджетной сфере с низкой заработной платой, а также её невыплатой) между сторонами был заключен договор займа №90674487 от 07.01.2016г. на сумму 730 процентов годовых, на условия которого в момент заключения договора истица не имела возможности внести изменения в условия договора, поскольку договор являлся типовым, его условия были определены ответчиком в стандартных формах, поэтому у ответчика отсутствовала возможность влиять на его содержание.

Истец ссылается на то, что произвела погашение займа в сумме 23 000 рублей, однако, денежные средства займодателем направлены были не на погашение основного долга, а на погашение процентов, которые как считает истец являются незаконными, поскольку размер процентов является чрезмерно завышенным, не соответствует темпу инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования.

Считает, что договор займа является кабальной сделкой, поскольку заключен в момент тяжелого материального положения истца.

Истец Урнева И.П. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО МФО «Быстроденьги» Шарафтдинова О.В. (доверенность от 25.04.2016г.) в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела была извещена своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, представила письменный отзыв, в котором указала, что ответчик МФК «Быстроденьги» является ненадлежащим ответчиком в силу уступки 21.09.2016г. по договору №21/09 с ООО «Финколлект», также ссылается на то, что заключенный между сторонами договор займа по своей форме и содержанию соответствует требованиям законодательства, ответчик зарегистрирован в реестре микрофинансовых организаций, в связи с чем, ссылки истца на незаконность его деятельности необоснованы, правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда также отсутствуют, и поскольку при заключении договора Урнева И.П. с его условиями была полностью согласна, то считает, что правовых оснований для признания сделки кабальной и расторжения договора не имеется.

Представитель третьего лица ООО «Финколлект» – Разинов М.В. о дате и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией, в представленном отзыве на исковое заявление ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также указал, что 14.12.2016г. между ООО «Финколлект» и СЕВА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (SVEA EKONOMI CYPRUS LIMITIED) заключен договор уступки прав требований, на основании которого последнему перешли права требования по договору микрозайма № от 07.01.2016г., в связи, с чем ни МФК «Быстроденьги» (ООО), ни ООО «Финколлект» не являются надлежащими ответчиками по данному спору. Кроме того, полагает заявленные Урнева И.П. исковые требования необоснованными, так как договор займа Урнева И.П. заключила добровольно, согласившись с его условиями, доказательств вынужденности заключения договора истцом не представлено, оснований для вывода о кабальности сделки также не имеется, предусмотренная договором процентная ставка является для ответчика экономически обоснованной, размер полной стоимости кредита не противоречит требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также среднерыночному значению ПСК, установленном Бунком России. Информация об условиях предоставления кредита и его возврата была доведена до истца в полном объеме.

Третье лицо - СЕВА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (SVEA EKONOMI CYPRUS LIMITIED) о дате и времени рассмотрения дела извещено своевременно и надлежащим образом заказной корреспонденцией, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовали, явку своего представителя не обеспечило, о причинах не явки суду не сообщалось.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Правовыми нормами статей 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Так, в силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 179 ГК РФ « сделка », совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также « сделка », которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (« кабальная » « сделка »), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Для « кабальной » « сделки » характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом, во-первых, на крайне невыгодных для него условиях, во-вторых, совершена вынужденно - вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в « сделке » сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков « сделка » может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания « сделки » недействительной по указанному мотиву.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела, 07.01.2016г. Урнева И.П. подписала Индивидуальные условия договора потребительского микрозайма МФО «Магазин малого кредитования» (ООО) микрофинансовая линия №90674487 (далее – Условия).

Согласно данным п.1.6 правил предоставления микрозаймов наличными денежными средствами истец вправе определить сумму и срок желаемого микрозайма указав их в заявлении о предоставлении микрозайма.

Условиям сумма займа или лимит кредитования составляет от 3000 до 16 000 рублей в зависимости от акцепта заемщика. Сумма займа должна быть кратной 1000 рублей (п.1 Условий); срок возврата займа от 7 до 16 дней в зависимости от акцепта заемщика. Срок действия договора займа – 1 год (п. 2 Условий); процентная ставка – 730% годовых (2% в день) При просрочке возврата займа более 99 дней начисление процентов прекращается (п. 4 Условий).

Согласно п. 6 Условий возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом в день возврата займа, определяемый в соответствии с п. 2 Условий.

За просрочку возврата займа предусматриваются пени в размере 20% годовых на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до 99 дня просрочки включительно; пени в размере 0,1% на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки начиная с 100-го дня просрочки (п. 12 Условий).

Из пункта 17 Условий следует, что денежные средства перечисляются на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной заемщику платежной карте «Быстрокарта.

Порядок акцепта заемщиком настоящих Условий и заключения договора займа предусмотрен пунктом 19, из которого следует, что акцепт настоящих Условий в целях заключения договора займа требует последовательного совершения заемщиком следующих действий: 1) Подписание настоящих Индивидуальных условий договора потребительского займа; 2) личный звонок в контактный цент кредитора по телефонному номеру и прохождение аутентификации с использованием номера мобильного телефона заемщика, указанного в его анкете, и закрепленного за ним кодового слова; 3) подтверждение заемщиком выбранного предложения путем сообщения оператору сведений о конкретной сумме займа и сроке ее возврата, выбранных в соответствии с п. 1 и п.2 настоящих условий договора.

В соответствии с указанными выше Индивидуальными условиями договора потребительского микрозайма ответчик по договору № 90674487 от 07.01.2016г. предоставил Урнева И.П. займ, что сторонами не оспаривалось.

13.04.2016г. сторонами подписано дополнительное соглашение к договору микрозайма № 906744873 от 07.01.2016г., согласно которому заемщик обязан возвратить сумму займа и выплатить проценты, начисленные на указанную сумму, 29.04.2016г. Возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится единовременным платежом. Общий размер задолженности к моменту возврата займа составит 13200 рублей. В день подписания настоящего оглашения заемщик осуществляет погашение процентов за пользование суммой займа, начисленных на дату подписания настоящего соглашения в сумме 3200 рублей. При невыполнении данного обязательства срок возврата займа не применяется. При выполнении данного обязательства пени в размере 20% годовых на сумму непогашенной задолженности не начисляются.

21.09.2016г. МФО «Магазин малого кредитования» (ООО) по договору цессии № 21/09 уступило ООО «Финколлект» права требования по договору микрозайма №906744873 от 07.01.2016г., заключенному с Урнева И.П.

14.12.2016г. между ООО «Финколлект» и СЕВА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (SVEA EKONOMI CYPRUS LIMITIED) заключен договор уступки прав требования № в соответствии с которым СЕВА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (SVEA EKONOMI CYPRUS LIMITIED) были переданы права требования по договору микрозайма от 07.01.2016г. №, заключенному с Урнева И.П.

На основании решения единственного участника Общества с 29.03.2016г. изменено полное фирменное наименование ФМО «Магазин малого кредитования» (ООО) на МФК «Быстроденьги» (ООО).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Федеральный закон от 21.12.2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 15 статьи 7 данного закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (график платежей по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 6 указанного закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Из текста Индивидуальных условий договора потребительского микрозайма следует, что до Урнева И.П. была доведена информация о сумме лимита кредитования, сроках и порядке возврата займа, а также полной стоимости займа, которая указана в договоре займа в соответствии с требованиями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в процентах годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истец Урнева И.П. располагала полной информацией об условиях договора, его полной стоимости, и полагает, что права заемщика, предусмотренные статьей 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", кредитором не нарушены.

Ссылка истца на заведомо невыгодные для нее условия договора, чем нарушен баланс интересов сторон судом отклоняется.

Так, в соответствии с пунктом 3 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Вместе с тем, заключенный между сторонами 07.01.2016г. договор займа в части условий о размере процентов за пользование займом истцом не оспаривается, вопрос о признании его недействительным истцом в исковом заявлении не ставится. Само по себе установление процентной ставки по условиям договора займа в размере 730% годовых не свидетельствует о кабальности сделки либо о злоупотреблении заимодавцем своими правами.

Заключая договор, Урнева И.П. действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа по ставке, предусмотренной договором, что соответствует закону.

Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" не ограничивает размер процентов за пользование займом, ограничения введены только в отношении полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу пункта 11 статьи 6 указанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов), опубликованной на официальном сайте Банка России 14 мая 2015 года, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в 3 квартале 2015 года, без обеспечения, сроком до 1 месяца, суммой до 30 000 рублей, составляет 660, 159%.

Таким образом, установленная в договоре займа полная стоимость потребительского займа 730% годовых не превышает более чем на одну треть среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленный договором займа размер неустойки, соответствует императивному правилу пункта 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)". Условия договора займа о взыскании с заемщика неустойки соответствуют требованиям действующего законодательства, представляют собой условия об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа. Установление в договоре займа мер ответственности за нарушение потребителем - гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей.

С условиями договора займа о размере пени за просрочку возврата займа заемщик Урнева И.П. была ознакомлена и согласилась, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате пени.

Указание Урнева И.П. на то, что договор является типовым, его условия заранее были определены ответчиком, она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание, суд находит необоснованными, поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Заемщик Урнева И.П. была ознакомлена и согласна с условиями договора займа, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора займа не подлежат удовлетворению, поскольку обстоятельства, на которые ссылается Урнева И.П., как на основания для расторжения договора (заключение договора по типовой форме, не информирование ее о полной стоимости кредита) таковыми не являются, более того, их наличие материалами дела опровергнуто.

Учитывая, что неправомерность действий ответчика и нарушение прав истца, как потребителя, установлены не были, правовых оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Урнева И.П. к МФК «Быстроденьги» (ООО) о расторжении договора займа, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Копия верна

Председательствующий                                   В.М.Беляева