Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2678/2018 ~ М-1174/2018 от 21.03.2018

Дело № 2-2678/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    12 июля 2018 года Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

    председательствующего судьи Колтаковой С.А.,

    при секретаре Мусатовой Н.В.,

    с участие представителя истца Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Бочарову Сергею Юрьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

    УСТАНОВИЛ:

    АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Бочарову С.Ю. с требованиями взыскать задолженность по договору № 115552785 в размере 1 039 965 рублей 55 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 128 444 рубля 09 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 042 рубля 05 копеек.

    Основанием заявленных требований послужили следующие обстоятельства.

    28.01.2015 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Бочаровым С.Ю. был заключен кредитный договор № 115552785.

    28.01.2015 года Клиент направил в Банк заполненную Анкету и Заявление, в котором просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме 883 589 рублей 35 копеек на срок 2 558 дней и принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

    При этом, Бочаров С.Ю. указал, что принимает и соглашается с тем, что: банк в рамках договора откроет ему банковские счет, в рамках договора все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе без его дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору, банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка, то есть, оферту о заключении Договора.

    28.01.2015 года, Бочаров С.Ю. акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, сторонами был заключен Договор № 115552785.

    Клиент подтвердил получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что он ознакомлен, согласен и понимает содержание обоих документов, положение которых обязуется соблюдать.

    Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет (№) и перечислил на указанный счет денежные средства.

    Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита - 883 589 рублей 35 копеек, срок кредита – 2 558 дней, процентная ставка – 36% годовых, размер ежемесячного платежа – 28 930,00 рублей (последний платеж – 18 109,54 рублей).

    В соответствии с Договором, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Договором.

    По условиям Договора плановое погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

    В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось.

     Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 1 102 946 рублей 52 копейки не позднее 29.07.2015 года, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

    До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 1 168 409 рублей 64 копейки, из которых: 1 039 965 рублей 55 копеек – сумма основного долга, 128 444 рублей 09 копеек – неустойка, в связи с чем, истец обратился в суд с настоящим иском.

    Представитель истца Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила удовлетворить исковые требования.

    Ответчик Бочаров С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, находит исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст.307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

    В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что

    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

    Статья 432 ГК РФ предусматривает, что

    1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    Согласно ст. 435 ГК РФ

    1. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Оферта должна содержать существенные условия договора.

    2. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

    Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

    Статья 438 ГК РФ предусматривает, что

    1. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

    Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

    При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

    В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ,

    1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ,

     Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

    Статья 819 ГК РФ предусматривает, что

    1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

        Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что 28.01.2015 года Бочаров С.Ю. обратился в банк с заявлением, в котором просил предоставить потребительский кредит. В рамках Договора просил рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ним потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом в заявлении клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

    Банк направил клиенту индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, то есть, оферту о заключении договора.

    28.01.2015 года Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. При этом клиент подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора и общими условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и, получил экземпляр в руки.

    Таким образом, между сторонами заключен договор № 115552785.

    Во исполнение своих обязательств, Банк открыл счет (№) и предоставил кредит в размере 883 589 рублей 35 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

    Согласно п. 8 Индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре).

    В соответствии с п. 6.5 Условий, в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшие нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.

    В соответствии с п. 12 индивидуальных условий и п. 6.1 Условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности. С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов (с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования).

    При выставлении Банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно)), не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

    В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей истец, на основании п. 6.1 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование (л.д. 26). Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок, доказательств обратного суду не представлено.

    До настоящего времени задолженность по Договору ответчиком не погашена, и, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности, составляет 1 039 965 рублей 55 копеек – основной долг. Расчет задолженности ответчика судом проверен, ответчиком не оспаривается, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, в связи с чем, с ответчика в пользу истца следует взыскать сумму задолженности в размере 1 039 965 рублей 55 копеек.

    Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 128 444 рубля 09 копеек.

    В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий после выставления Заключительного требования Банк взимает неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов.

    Расчет неустойки судом проверен, ответчиком не оспаривается, данная неустойка предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий, при заключении договора ответчик был ознакомлен с положениями данного документа, в связи с чем, она подлежит взысканию в пользу истца.

Однако, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 60 000 рублей, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу - на реализацию требования статьи 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому часть 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    В силу ст. 88 ГПК судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    При подаче иска банком была уплачена госпошлина в размере 14 042 рубля 05 копеек (л.д. 12),по правилам ст. 333.19 НК РФ, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 14 042 рубля 05 копеек с учетом удовлетворенных исковых требований.

    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

    Исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Бочарову Сергею Юрьевичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, – удовлетворить частично.

    Взыскать с Бочарова Сергея Юрьевича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № 115552785 в размере 1 039 965 рублей 55 копеек, неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 60 000 рублей, сумму госпошлины в размере 14 042 рубля 05 копеек, а всего 1 114 007 рублей 60 копеек.

В остальной части требований – отказать.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

    Судья                                                                                          С.А. Колтакова

        Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.07.2018 года