Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-552/2022 (2-4006/2021;) ~ М-3933/2021 от 20.12.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    Красноармейский районный суд г. Волгограда

в составе: председательствующего судьи Джумагалиевой И.Н.,

при секретаре судебного заседания Бутовской Н.В.,

с участием представителя истца Ивановой А.А.,

22 марта 2022 года в городе Волгограде рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гончарова А.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

УСТАНОВИЛ:

Гончаров А.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 28 апреля 2021 года между Гончаровым А.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу сумму кредита в размере         <данные изъяты> рублей под 14,49 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В тот же день между сторонами заключен договор добровольного страхования путем подписания полиса – оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы от 28 апреля 2021 года данный полис был оформлен для обеспечения заемщиком обязательств по кредитному договору. Страховая премия составила <данные изъяты> копеек. Вместе с тем, 11 июня 2021 года кредит был истцом полностью погашен, в связи с чем, считает, что у заемщика возникло право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> копеек.

20 июля 2021 года с данным требованием истец обращался к ответчику, 02 августа 2021 года ответчик отказал истцу в возврате страховой премии по договору № от 28 апреля 2021 года.

21 августа 2021 года Гончаров А.В. обратился с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», письмом от 28 августа 2021 года ответчик сообщил об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного от 01 декабря 2021 года отказано в удовлетворении требования Гончарова А.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии.

Представитель истца Иванова А.А. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Истец Гончаров А.А., ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 3-е лицо АО «АльфаБанк», финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Максимова С.В. надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства дела, в судебное заседание не явились.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именного страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 28 апреля 2021 года между Гончаровым А.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил истцу сумму кредита в размере         <данные изъяты> рублей под 14,49 % годовых, срок возврата кредита 60 месяцев.

Согласно п.4.1.1 Кредитного договора, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,9% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору в размере 4,59 % годовых.

Согласно п. 18 Кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного п. 4.1. Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

п. «а» п. 18 Кредитного договора, по добровольному страхованию на срок страхования, указанный в п.п. «г» п. 18 Кредитного договора, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного» в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

п. «б» п. 18 Кредитного договора по добровольному страхованию страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Застрахованного» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховому риску «Смерть Застрахованного» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установлению условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условия Кредитного договора).

В тот же день, 28 апреля 2021 года между сторонами заключен договор добровольного страхования № путем подписания полиса – оферты «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредита + защита от потери работы». (л.д.13-14)

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата страхователем страховой премии единовременно не позднее 30 дней с момента оформления Полиса-оферты.

По договору страхования застрахованы следующие риски:

смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям предусмотренным п.(ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) (риск «Потеря работы»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Страховая сумма по рискам, указанным в договоре страхования устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредитному договору продолжает действовать.

Страховая премия составила <данные изъяты> копеек.

Вместе с тем, 11 июня 2021 года кредит был истцом полностью погашен.

20 июля 2021 года истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты> копеек.

02 августа 2021 года ответчик отказал истцу в возврате страховой премии по договору L0302/541/00113538/1 от 28 апреля 2021 года.

21 августа 2021 года Гончаров А.В. обратился с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», письмом от 28 августа 2021 года ответчик сообщил об отсутствии правовых основания для удовлетворения заявленных требований.

Решением Финансового уполномоченного от 01 декабря 2021 года отказано в удовлетворении требования Гончарова А.А. к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года             № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В соответствии с п. 8.4. Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено судом, Гончаров А.А. с заявлением о расторжении договора страхования до истечения 14-дневного срока, установленного п. 1 Указания № 3854-У не обращался.

Кроме того, из договора страхования усматривается, что размер страховой суммы по договору напрямую не связан с размером задолженности Гончарова А.А. по кредитному договору, так как прямо указано в договоре страхования, что он продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Отказ истца Гончарова А.А. от страхования по указанным в иске основаниям не относится к обстоятельствам для досрочного прекращения договора страхования.

Кроме того, услуга страхованию была оказана на основании волеизъявления истца Гончарова А.А., который добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования, его право на заключение указанного договора либо отказа от него ни Банком, ни Страховщиком не ограничивалось, а предоставление кредита не зависело от заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска Гончарова А.А. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Гончарова А.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, неустойки <данные изъяты> копейка, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, оплаты штрафа в размере 50% от взысканной суммы, возмещении расходов по оплате услуг представителя в сумме 30 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

    Председательствующий                 И.Н.Джумагалиева

          Мотивированное решение составлено 29 марта 2022 года.

    Председательствующий                 И.Н.Джумагалиева