Решение по делу № 2-5289/2016 ~ М-4766/2016 от 26.05.2016

Дело ###

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи при секретаре Марковой Н.В. Сухановой Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 28 июня 2016 года

гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Кадошникову Е. Н. о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к Кадошникову Е. Н. о взыскании суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и Кадошников Е. Н. заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт».

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Также, **.**.**** ВТБ 24 (ПАО) и Кадошников Е. Н. заключили кредитный договор ###, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 15.02.201 1 г. № 111. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 436 000,00 рублей на срок по **.**.****, с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, **.**.**** ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 436 000 рублей (мемориальный ордер от **.**.**** ###).

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с Кадошникова Е. Н. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 28 787,94 рублей, задолженность по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 475 312,71 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8241,01 рублей.

Установлено, что в соответствии с решением общего собрания акционеров от **.**.**** (протокол от **.**.**** ###), наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО).

В судебное заседание представитель истца ПАО «ВТБ 24» не явился, о слушании дела был извещен судом надлежащим образом, в материалы дела представлено письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Ответчик Кадошников Е.Н. в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения почтовой корреспонденцией по последнему известному адресу регистрации и проживания. Конверт с судебным извещением ответчика дважды возвращен в адрес суда по истечении срока хранения, без вручения адресату.

В соответствии с п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное, подлежат применению положения ст. 165.1 ГК РФ.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю.

При этом, гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25).

В соответствии с положениями ст. 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, оно было возвращено по истечении срока хранения отправителю.

Исходя из изложенного, в силу положений ст. 165.1 ГК РФ, судебное извещение следует считать доставленным адресату Кадошникову Е.Н.

На основании вышеизложенного, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Исследовав письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, Банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек, предусмотренных договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что **.**.**** между ВТБ 24 (ЗАО) и Кадошниковым Е. Н. заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт, путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - «Тарифы»).

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Условия договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми ответчик ознакомлен и согласился, путем направления анкеты-заявления и получения банковской карты, о чем свидетельствует его подпись в расписке.

Как следует из материалов дела, ответчиком получена банковская карта ###, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п.3.5 Правил, заемщик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке, ответчику установлен лимит в размере 21500 рублей.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно ст.809 ГК РФ, п.3.5 Правил, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 19 % годовых.

Согласно п.п. 5.2, 5.3 Правил, заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Пунктом 5.7 Правил предусмотрено, что если клиент не обеспечивает наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, Банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами Банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, в установленные условиями договора сроки, возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме, ответчик не произвел, чем допустил существенное нарушение условий договора.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, по состоянию на **.**.**** включительно, составляет 28787,94 рублей, в том числе: 21409,26 рублей - основной долг, 4845,29 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 2533,39 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Расчет судом проверен; оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

В ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 56 ГПК РФ, расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Кроме того, судом установлено, что **.**.**** между сторонами заключен кредитный договор ###, путем присоединения заемщика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания заемщиком согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 15.02.201 1 г. № 111.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 436000 рублей на срок по **.**.****, с взиманием за пользование кредитом 22% годовых, а заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил).

В целях учета полученного кредита Банком открыт ссудный счет ###.

Факт ознакомления и согласия заемщика Кадошникова Е.Н. с условиями договора, установленными в Правилах и согласии на кредит, подтвержден подписью заемщика в согласии на кредит.

По условиям договора, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 30-го числа каждого календарного месяца, аннуитетный платеж по кредиту на дату заключения договора оставляет 12041,85 руб.

Пеня за просрочку обязательств по кредиту, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, составляет 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств.

Кроме того, 30.05.2013г. заемщиком написано заявление на включение его в число участников программы страхования (л.д.55) Ежемесячная комиссия за присоединение к Программе страхования, включая компенсацию расходов Банка на оплату страховых взносов, составляет 0,36% от суммы кредита на начало срока страхования, но менее 399 руб.

Из материалов дела следует, что Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером ### от **.**.****., согласно которому, на счет заемщика кредитором перечислена сумма кредита в размере 436000 руб. (л.д.56)

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, по наступлению срока погашения кредита в полном объеме свои обязательства не выполнил. Доказательства обратного в материалы дела не представлены.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, по состоянию на **.**.**** 6 года включительно, составляет 475312,71 руб., в том числе: 351268,76 рублей - основной долг, 90932,52 рублей - плановые проценты за пользование кредитом, 27708,29 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 5403,14 рублей - комиссии за коллективное страхование.

Расчет судом проверен; оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного истцом расчета, суд не усматривает.

В ходе судебного разбирательства, в порядке ст. 56 ГПК РФ, расчет задолженности ответчиком не оспорен.

Как следует из материалов дела, в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в адрес ответчика Банком были направлены требования о досрочном погашении суммы предоставленного кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитными договорами.

Однако, в добровольном порядке требования Банка ответчиком не исполнены; доказательства обратного, в порядке ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлены.

Таким образом, исходя из представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает требования ПАО «ВТБ 24» о взыскании с Кадошникова Е. Н. задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 28787,94 руб., задолженности по кредитному договору от **.**.**** ### в размере 475312,71 рублей, подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в силу ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 8241,01 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****. (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) к Кадошникову Е. Н. о взыскании суммы - удовлетворить.

Взыскать с Кадошникова Е. Н., **.**.**** года рождения, в пользу ВТБ 24 (ПАО):

задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** включительно, в размере 28787 руб. 94 коп.;

задолженность по кредитному договору от **.**.**** ###, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** включительно, в размере 475312 руб. 71 коп.,

расходы по оплате государственной пошлины в размере 8241 руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 01 июля 2016 года.

Судья Н.В. Маркова