Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-838/2013 ~ М-822/2013 от 07.05.2013

№ 2-838-2013

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 июля 2013 г.

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Л.А.,

при секретаре Качалковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к

Чулкову В.В.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

*** между Коммерческим банком «Драгоценности Урала» ЗАО и Чулковым В.В. заключен кредитный договор № на сумму *** руб. сроком до *** под *** % годовых.

Ответчик обязательств по договору не исполняет.

*** в Устав Коммерческого банка «Драгоценности Урала» ОАО внесены изменения: наименования Банка изменены на ОАО «Русь-Банк-Урал».

*** между ОАО «Русь-Банк-Урал» и ООО «ТРАСТ» заключен договор об уступке прав требования.

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на *** в сумме *** руб. *** коп., в том числе суммы непогашенного кредита – *** руб. *** коп., суммы процентов за пользование кредитом – *** руб. *** коп., суммы пени за нарушение срока уплаты кредита – *** руб. *** коп., расходов по уплате госпошлины в размере *** руб. *** коп. В обоснование требований указано, что *** между Коммерческим банком «Драгоценности Урала» ЗАО и Чулковым В.В. заключен кредитный договор на сумму *** руб. сроком до *** под ***% годовых. На дату совершения уступки права требования остаток ссудной задолженности составил *** руб. *** коп. Ответчиком в пользу ООО «ТРАСТ» уплачено *** руб., из которых *** руб. *** коп. – погашение суммы кредита, *** руб. *** коп. - погашение процентов за пользование кредитом, *** руб. уплачена комиссия, больше платежей не производилось. По состоянию на *** размер пени за нарушение сроков платежей составляет *** руб. *** коп., однако истец полагает возможным снизить размер неустойки до *** руб.

Представитель истца просит рассмотреть дело в его отсутствие, согласен на рассмотрение дела в заочном порядке.

Ответчик Чулков В.В., надлежаще извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не уведомил, возражений по иску не представил (л.д. 46-48). Суд определил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного судопроизводства.

Изучив представленные доказательства, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

*** между Коммерческим банком «Драгоценности Урала» ЗАО и Чулковым В.В. заключен кредитный договор № (л.д.9-11), согласно которому кредитор обязался произвести выдачу кредита, а заемщик - производить ежемесячные платежи по кредиту, процентной плате и плате за расчетное обслуживание. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита, уплату процентов и расчетного обслуживания ответчик обязался уплачивать неустойку в размере соответственно 1,00% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

*** в Устав Коммерческого банка «Драгоценности Урала» ОАО внесены изменения: наименования Банка изменены на ОАО «Русь-Банк-Урал».

*** между ОАО «Русь-Банк-Урал» и ООО "ТРАСТ" был заключен договор уступки прав требования, в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №, заключенному с Чулковым В.В., перешло к ООО «ТРАСТ» (л.д. 21-26).

В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

В силу статьи 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

В порядке пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом пунктом 2 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

На основании пунктом 1 и 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу данной нормы Закона, а также положений статьи 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со статьей 12 приведенного Федерального закона кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятой настоящей статьи и в Федеральном законе «О национальной платежной системе» (статья 13 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1).

Как следует из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным правом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно пункта 4 договора уступки прав требования заключенного между истцом и ОАО «Русь-Банк-Урал» цедент обязан передать цессионарию все имеющиеся у него документы, удостоверяющие права требования цедента по передаваемым договорам, следовательно, и документы, содержащие сведения, составляющие банковскую тайну.

Между тем, согласие заемщика на передачу указанных выше сведений иным лицам не спрашивалось, а право ООО «ТРАСТ» на обладание сведениями о заемщике не основано на кредитном договоре, условие о праве банка на разглашение банковской тайны заемщика в них отсутствует. Более того, в пункте 4.2 кредитного договора предусмотрено, что каждая из сторон по договору обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия обеих сторон или в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

При таких обстоятельствах нарушение банковской тайны, неизбежно сопутствующее исполнению договора цессии, свидетельствует о недействительности такого договора как противоречащего закону.

Сведений о том, что ООО «ТРАСТ» является кредитной организацией, в материалах дела не имеется, истцом не представлено лицензии установленного образца.

Учитывая вышеизложенное суд считает, что уступка ОАО «Русь-Банк-Урал» прав по кредитному договору № от *** ООО «ТРАСТ», не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, что делает такую уступку ничтожной, не влекущей юридических последствий.

Исходя из ничтожности договора уступки прав, ООО «ТРАСТ» не вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору № от ***, заключенному с Чулковым В.В., в связи, с чем в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: