Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1496/2021 ~ М-852/2021 от 07.04.2021

Дело №2-1496/2021

УВД 61RS0002-01-2021-002804-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 августа 2021 года город Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

судьи АФИНОГЕНОВОЙ Е.В.,

при секретаре КАН В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «МИнБанк» к ФИО2, ФИО3, 3-е лицо – АО «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «МИнБанк» обратилось в суд иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ФИО1» и ФИО8 заключен договор потребительского кредита «Текущий кредит» №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 138461,54 руб. на потребительские нужды под 19,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся посредством осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора. С графиком платежей по кредитному договору заемщик ознакомлен и согласен. В сумму аннуитетного платежа не включены и уплачиваются заемщиком сверх суммы ежемесячного аннуитетного платежа суммы просроченных платежей по кредиту и процентам, суммы предъявленных заемщику неустоек, платежи в пользу страховых компаний.

Согласно пункту 8 кредитного договора для своевременного исполнения обязательств по договору заемщик обязан обеспечить наличие на открытом заемщику в банке текущем счете № денежных средств в размере суммы своих обязательств до истечения дня, являющегося датой платежа.

Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме и надлежащим образом, однако заемщик с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по оплате кредита не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 135847,15 руб., в том числе: 111145,45 руб. – просроченная задолженность, 27701,70 руб. – просроченные проценты.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес нотариуса письменное требование кредитора, в котором просил сообщить сведения о наследниках ФИО8, составе и стоимости наследственного имущества. Однако, нотариусом сведения о заемщиках истцу не представлены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО8 задолженность по кредитному договору в размере 135487,15 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3916,94 руб.

Представитель ПАО «МИнБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Ответчики ФИО2, ФИО3 в судебное заседание явились, возражали против удовлетворения исковых требований, суду пояснили, что при заключении кредитного договора ФИО8 был заключен договор страхования жизни, в связи с чем банку надлежало обратиться в страховую компанию.

Представитель третьего лица АО «Согаз» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

Суд, применительно к положениям статьи 167Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчиков, изучив материалы гражданского дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 ГК РФ к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (часть 3 статьи 1175 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" установлено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности и них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (часть 2 пункта 61 вышеприведенного Постановления Пленума ВС РФ).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Московский Индустриальный Банк» и ФИО8 заключен договор потребительского кредита «Текущий кредит» №. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 138461,54 руб. на потребительские нужды под 19,5% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В силу пункта 6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производятся посредством осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита, который является неотъемлемой частью кредитного договора. С графиком платежей по кредитному договору заемщик ознакомлен и согласен. В сумму аннуитетного платежа не включены и уплачиваются заемщиком сверх суммы ежемесячного аннуитетного платежа суммы просроченных платежей по кредиту и процентам, суммы предъявленных заемщику неустоек, платежи в пользу страховых компаний.

Согласно пункту 8 кредитного договора для своевременного исполнения обязательств по договору заемщик обязан обеспечить наличие на открытом заемщику в банке текущем счете № денежных средств в размере суммы своих обязательств до истечения дня, являющегося датой платежа.

Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме и надлежащим образом, однако заемщик с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по оплате кредита не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 135847,15 руб., в том числе: 111145,45 руб. – просроченная задолженность, 27701,70 руб. – просроченные проценты.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО8 умерла. Наследниками имущества после смерти ФИО8 являются двоюродная сестра ФИО2, дядя ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес нотариуса письменное требование кредитора, в котором просил сообщить сведения о наследниках ФИО8, составе и стоимости наследственного имущества. Однако, нотариусом сведения о заемщиках истцу не представлены.

В процессе рассмотрения дела судом истребовано у нотариуса Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО7наследственное дело после смерти ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно наследственному делу № Наследниками имущества после смерти ФИО8 являются двоюродная сестра ФИО2, дядя ФИО6

Наследство ФИО8, умершей ДД.ММ.ГГГГ, состоит из денежных вкладов, хранящихся в подразделении № Юго-Западного банка ПАО «Сбербанк России», квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО6, наследником которого на основании завещания № № от ДД.ММ.ГГГГ является ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО7 заведено наследственное дело № после смерти ФИО6

Определением Железнодорожного районного суда г. Ростова-на-Дону от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика ФИО6 правопреемником ФИО3

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес наследников требование кредитора об обязанности наследодателя, в котором указал на наличии задолженности по кредитному договору № в размере 135847,15 руб.

Разрешая требования истца о взыскании с наследников заемщика ФИО8 задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Текущий кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик обязуется застраховать в страховых компаниях, соответствующих критериям, установленным банком, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания настоящего договора или до даты выдачи кредита:

- личное страхование заемщика в пользу банка до окончания срока действия настоящего договора, при условии, что в договорах (полисах) страхования (личное страхование) в качестве выгодоприобретателя будет указан банк.

Установлено, что ФИО8 в офертно-акцептном порядке заключен договор страхования с АО «Согаз» путем подписания заявления на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям договора страхования по рискам «смерть в результате заболевания», «смерть в результате несчастного случая», «утрата трудоспособности (инвалидности) в результате заболевания», «утрата трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая» выгодоприобретателем является банк ПАО «МИнБанк» в пределах суммы задолженности по кредитному договору (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу Банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства). Страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причина смерти – хроническая ишемическая болезнь сердца, мелкоочаговый кардиосклероз.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могли сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 данной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемые договор срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Согласно ответу АО «Согаз» № СГф23-456 от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный с заявлением по факту наступления страховых событий к страховщику не обращался, страховое дело не заводилось.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истец ПАО «МИнБанк», являясь выгодоприобретателем по договору страхования, в установленные сроки не обращался к страховщику с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения, соответственно исковые требования к наследникам после смерти заемщика ФИО8 подлежат отклонению.

Кроме того, суд учитывает, что в соответствии с пп. 3 и 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей в том числе в получении необходимой информации.

Как следует из текста искового заявления, а также приобщенного к материалам дела требования о взыскании задолженности, адресованного нотариусу, истцу, в период действия договора страхования, было известно о смерти заемщика, однако, истец за выплатой страхового возмещения не обращался.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «МИнБанк» к ФИО2, ФИО3, 3-е лицо – АО «Согаз» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.