Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-484/2016 ~ М-455/2016 от 12.08.2016

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    25 октября 2016 года                                                                                      с.Шигоны

    Шигонский районный суд Самарской области в составе:

    председательствующего федерального судьи Объедкова А.А.,

    при секретаре Дементьевой С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-484/16 по иску Присакару В.П. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о признании права на возмещении реального ущерба и компенсацию морального вреда по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истец Присакару В.П. обратился в суд с иском к ответчику ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь» (Далее ООО «СК «РГС-Жизнь») с учетом уточненного, в котором просил суд взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере <данные изъяты>, за оплаченную, но не оказанную услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуге, а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца-потребителя за не удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «АТЦ-Самара» был заключён Договор купли-продажи №/КР <данные изъяты>). В соответствии с п.п. 1.1. Договора ООО «АТЦ-Самара» продал     истцу <данные изъяты>). Общая стоимость автомобиля по Договору составила <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Плюс Банк» - банка-партнёра ООО «АТЦ-Самара»     заключен кредитный договор №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и процентная ставка по кредиту составила - 29,9%. В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора кредитования истец застраховал свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по кредитному договору на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Указанная сумма была включена в сумму кредита.

Присакару В.П. выдан страховой полис №-АПН-С2, подтверждающий заключение им договора страхования от несчастных случаев с ООО «Страховая компания «Россгосстрах-Жизнь» (ООО «СК «РГС-Жизнь»), с уплатой страхового взноса в сумме <данные изъяты>.

07.12.2015г. ПАО «Плюс Банк» («Кредитор») и Присакару В.П. («Должник») заключили Соглашение об отступном, согласно которому денежные обязательства Должника перед Кредитором, возникшие из Кредитного договора №-АПН от ДД.ММ.ГГГГ, прекращаются предоставлением Должником взамен их исполнения отступного в соответствии с условиями настоящего соглашения и на основании ст. 409 ГК РФ. Кредитный договор прекращен 07.12.2015г. Истец обратился в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с утратой интереса к страхованию жизни и здоровья на период выплаты денежных средств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ за исходящим №ж ответчиком дан ответ, со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Также ответчик сослался на то, что истцом не соблюдены условия договора страхования о том, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным и досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия и страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления соответствующих документов.

В судебном заседании истец Присакару В.П. и его представитель по доверенности Дюжева В.В. уточненные исковые требования поддержали в полном объеме, просили иск удовлетворить. Дополнительно пояснили, что договор страхования заключался с целью обеспечения обязательств по кредитному договору в связи с заключением кредитного договора. Кредит выплачен досрочно, в связи с чем, действие договора страхования прекратилось с прекращением действия кредитного договора. Учитывая прекращение обязательств по кредитному договору, денежные средства по договору страхования подлежат возврату, о чем сам истец подал заявление в страховую компанию.

Представитель ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» по доверенности Воронцов А.В. в судебное заседание не явился. В отзыве на иск исковые требования не признал, сославшись на то, что у истца не возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, не влечет последствий в виде возврата части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, со ссылкой на положения п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Истцом не соблюдены условия договора страхования о том, что страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным и досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия и страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней с даты начала действия договора страхования путем предоставления соответствующих документов.

Заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает необходимым исковые требования истца удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Плюс Банк»      заключен кредитный договор №-АПН по программе «Автоплюс» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей и процентная ставка по кредиту составила - 29,9%. В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора кредитования истец застраховал свою жизнь и здоровье в форме подключения дополнительной услуги по кредитному договору на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья по трем видам риска. Указанная сумма была включена в сумму кредита. В связи с чем, истцу выдан страховой полис №-АПН-С2. При подписании страхового сертификата истец согласился с назначением выгодоприобретателями лиц, указанных в Страховом сертификате, истцу разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком-кредитором решения о выдаче ему кредита, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого страховая премия равна <данные изъяты> рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору, договор страхования заключен сроком на 60 месяцев.

Выгодоприобретателем на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности: в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату страхового случая является ПАО «Плюс Банк». После полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. На случай временной нетрудоспособности выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

При заключении договора истец получил Полисные условия страхования по программе индивидуального страхования жизни от несчастных случаев и болезней от 22.04.2015г., ознакомился и согласился со всеми пунктами без исключения, о чем свидетельствует его подпись в страховом сертификате.

Из договора уступки требований от 07.12.2015г. между ПАО «Плюс Банк» и Присакару В.П. установлено и не оспаривается ответчиком, что денежные обязательства Должника перед Кредитором, возникшие из Кредитного договора №-АПН от 22.04.15г., прекращены. Таким образом, Присакару В.П. погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Присакару В.П. направил ООО «СК «РГС-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ за исходящим №ж ООО «СК «РГС-Жизнь» сообщило об отказе в возврате страховой премии, сославшись на указанные в отзыве основания.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По мнению суда не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

Как следует из договора страхования, страховая сумма установлена в размере суммы кредита в соответствии с Полисными условиями программы страхования и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру 100% задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Судом установлено, что истец добровольно и досрочно не отказался от исполнения договора страхования. Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, он перестал быть заемщиком по кредиту, а как следствие, фактически прекратилось действие заключенного сторонами договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Поскольку исходя из условий заключенного договора страховая сумма после полного погашения задолженности до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму, то какой-либо имущественный интерес в страхования фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Также в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить.

В связи с чем, подлежат применению нормы п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 3. ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает права истца, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Поскольку действие договора страхования, заключенного сторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" имеет право на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть 07.12.2015г. Оставшуюся часть премии ответчик был обязан вернуть истцу, чего не сделал, несмотря на заявленную в досудебном порядке претензию.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей из расчета представленного истцом: сумма страховой премии: - <данные изъяты>. Срок страхования: 5 лет- 60 месяцев, 1 месяц страхования — <данные изъяты> рубля, 1 день страхования — <данные изъяты>. Фактически потребитель был застрахован с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Что составляет 7 месяцев 7 дней. Размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет - <данные изъяты> рубль. Размер ущерба (не оказанной услуги страхования жизни и здоровья заемщика)-составляет (<данные изъяты> рублей. Расчет представленный истцом у суда не вызывает сомнения, иного расчета ответчиком не представлено. Требования истца о взыскании с ответчика штрафа, а также компенсации морального вреда предусмотренных ст.15 и ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению, поскольку нет доказательств, что предъявленная истцом претензия связана с реализацией каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона о защите прав потребителей. Претензия истца направлена на принуждение ответчика к исполнению обязательства о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, а также возмещение морального вреда суд не усматривает.

В связи с частичным удовлетворением требованием истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Присакару В.П. удовлетворить частично. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу Присакару В.П. денежные средства в размере <данные изъяты>, за оплаченную, но не оказанную услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуге. В остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета муниципального района Шигонский Самаркой области в размере <данные изъяты>

Решение изготовлено в окончательной форме 31 октября 2016г.

Председательствующий                                              А.А. Объедков