Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1152/2019 ~ М-1000/2019 от 12.08.2019

Дело 2-1152/2019

45RS0008-01-2019-001401-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кетовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,

при секретаре Чуевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Кетово Кетовского района Курганской области 10 сентября 2019 года гражданское дело по иску Лопарева О.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Лопарев О.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора. В обоснование иска указал, что 18.04.2014 между ним и ЗАО АКБ «Русславбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 121 120 руб. с договором банковского счета №, позднее право требования было уступлено ООО КБ «Ренессанс Кредит». Из-за невозможности выплачивать платежи в срок, у него возникла задолженность по договору. Он неоднократно сообщал ответчику о том, что исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей не может. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать задолженность, на дату обращения в суд ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскания задолженности по договору. Задолженность перед ответчиком по состоянию на 17.04.2019 составляет 760 368 руб. 06 коп. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением он утратил возможность производить ежемесячные платежи по договору. Таким образом, был лишён возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом. Его представитель обращался в Банк с заявлением о расторжении договора. Ответ на заявление ответчик не предоставил, в суд с исковыми требованиями о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему ответчик так и не обратился. Считает, что в данному случае ответчик злоупотребляет своим правом, в связи с чем сам вынужден обратиться в суд с иском о расторжении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № от 18.04.2014.

Истец в судебное заседание не явился, извещён о дате, времени и месте рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены своевременно и надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие, против удовлетворения исковых требований возражали, указав, что 18.04.2014 между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Лопаревым О.Н. заключен договор банковского счета №, согласно условиям которого Банк открывает истцу текущий банковский счёт и обязуется осуществить расчетно-кассовое обслуживание счёта клиента в соответствии с условиями договора. По условиям заключённого договора банковского счёта (п. 2.1) Банк производит зачисление денежных средств на счёт и списание денежных средств со счёта в соответствии с законодательством РФ и тарифами Банка. Согласно выписке по счёту истец совершал операции по пополнению счёта с целью погашения задолженности по договору №, заключённому между истцом и АКБ «Русский Славянский Банк» 18.04.2014. Все распоряжения истца по договору банковского счёта ответчиком были исполнены надлежащим образом. Доказательств обратного суду предоставлено не было. С заявлением о расторжении договора банковского счета № истец в Банк не обращался. 11.09.2014 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АКБ «Русский Славянский Банк» заключён договор уступки прав (требований) № Р-005, согласно которому КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) приобрёл право требования к истцу по кредитному договору № от 18.04.2014. Согласно приложению № 1 к договору уступки прав требования № Р-005 от 18.04.2014 задолженность Лопарева О.Н. на момент уступки прав требований составила 118 892,16 руб., в том числе 116 818,24 руб. – основной долг, 2 073,92 – проценты. В соответствии с кредитным договором № от 18.04.2014 истец получил в АКБ «Русславбанк» кредит в сумме 121 120 руб. на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование по ставке 24,40% годовых. За период действия кредитного договора при условии соблюдения размеров и сроков ежемесячных платежей истец должен был уплатить в счёт погашения задолженности 222 167,82 руб., в том числе основной долг – 121 120 руб., проценты за пользование кредитом – 101 047,82 руб. За период с 18.04.2014 по настоящее время истец совершил платежи в погашение задолженности по кредитному договору № от 18.04.2014 на общую сумму 59 840 руб. Указанных денежных средств не хватило для погашения полной задолженности по кредитному договору № от 18.04.2014. Последний платёж был произведен истцом 06.06.2016. С указанного времени истец задолженность не погашает, имеется просроченная задолженность. Для внутрибанковского учёта договору Лопарева О.Н. в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) присвоен номер №. Истцом не предоставлено доказательств наличия оснований для расторжения кредитного договора. Просят в удовлетворении исковых требований Лопареву О.Н. отказать.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.

Установлено, что 18.04.2014 Лопарев Олег Николаевич, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц АКБ «Русславбанк» (ЗАО), обратился в АКБ «Русславбанк» (ЗАО) с заявлением-офертой № о заключении с ним посредством акцепта настоящего заявления – оферты договор банковского счёта в валюте РФ и договор потребительского кредита, предоставив ему кредит на следующих условиях: сумма кредита 121 120 руб., срок кредита с 18.04.2014 по 18.04.2019, ежемесячный платёж по кредиту в сумме 3 696 руб., процентная ставка по кредиту – 27% годовых. В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в заявлении-оферте, подписанной собственноручно ответчиком. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться им равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счёт возврата кредита и платежа в счёт уплаты процентов 18 числа каждого календарного месяца. В случае согласия Банка на заключение с ним кредитного договора и договора банковского счёта, предложенных в настоящем заявлении-оферте, просит Банк произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем заявлении-оферте путём совершения следующих действий: - открытия ему текущего рублевого счёта в соответствии с законодательством РФ и предоставления ему суммы кредита на текущий рублевый счёт, открытый в соответствии с настоящим заявлением-офертой. Срок акцепта установлен в течение 30 календарных дней со дня получения Банком настоящего заявления-оферты.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Денежные средства в указанном в заявлении-оферте ответчика размере были перечислены ему Банком, что не оспаривалось истцом.

Таким образом, между сторонами настоящего гражданского дела заключён кредитный договор на условиях, содержащихся в заявлении-оферте от 18.04.2014.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актам. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу. Первоначальный кредитор и новый кредитор солидарно обязаны возместить должнику - физическому лицу необходимые расходы, вызванные переходом права, в случае, если уступка, которая повлекла такие расходы, была совершена без согласия должника. Иные правила возмещения расходов могут быть предусмотрены в соответствии с законами о ценных бумагах.

Статья 383 ГК РФ не допускает переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью.

В статье 384 ГК РФ указано, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право на получение исполнения иного, чем уплата денежной суммы, может перейти к другому лицу в части при условии, что соответствующее обязательство делимо и частичная уступка не делает для должника исполнение его обязательства значительно более обременительным.

Как следует из статьи 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

В заявлении-анкете от 18.04.2014 предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требований по кредитным договорам, третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По договору уступки прав (требований) № Р-005 от 11.09.2014 КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО), именуемое «Цедент», уступает, а КБ «Ренессанс Кредит», именуемое «Цессионарий», приобретает и принимает права (требования) к Заемщикам по кредитным договорам, указанным в реестре, в том объёме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи, с учётом положений раздела 4 настоящего договора. Права требования переходят от Цедента к Цессионарию в дату передачи при условии оплаты части цены, указанной в п. 3.2.1.1 настоящего договора, в порядке, предусмотренном п. 3.3 настоящего договора.

Согласно выписке из Приложения № 1 к договору № Р-005 от 11.09.2014 в реестре прав требований значится должник Лопарев О.Н., договор № от 18.04.2014.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

По информации КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Лопарев О.Н. произвёл последний платеж по кредитному договору 06.06.2016, с указанного времени задолженность не погашает.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ).

В силу п.п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, ответчик предоставил истцу кредит, а истец был обязан возвратить его.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Истец направил в Банк заявление №ВО от 14.05.2019 о расторжении кредитного договора №, через представителя Поваляева А.С., действующего по доверенности.

Данное заявление Банк оставил без удовлетворения, о чем свидетельствует ответ на заявление от 30.05.2019 №И).

08.07.2019 Лопарев О.Н. вновь обратился в Банк с заявлением №ВО от 12.08.2019 о расторжении кредитного договора.

Данное заявление Банк также оставил без удовлетворения, о чем свидетельствует ответ на заявление от 28.08.2019 №ИК.

12.08.2019 одновременно с подачей заявления в суд истец вновь направил в адрес ответчика заявление о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Суд находит, что оснований для расторжения кредитного договора от 18.04.2014 № не имеется, поскольку совокупность приведенных выше правовых норм направлена на защиту прав и законных интересов стороны, надлежащим образом исполняющей обязательства по договору и они не могут быть применены к такой стороне в качестве санкции.

Материальное положение заёмщика не относится к числу обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности и не может служить законным основанием к освобождению истца от надлежащего исполнения принятых по договору обязанностей. Заключая оспариваемый договор, он согласился с условиями платежей по возврату суммы кредита и процентов. При таких обстоятельствах суд не может согласиться с доводами истца о наличии оснований к расторжению заключённого между сторонами договора.

Таким образом, необходимая совокупность обстоятельств, наличие которых позволяет расторгнуть договор по основаниям, предусмотренным ст. 451 ГК РФ, в ходе судебного разбирательства не установлена.

Кроме того, у истца имеется просроченная задолженность по данному кредитному договору.

Требования истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлены на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

В ходе судебного разбирательства действий, нарушающих требования законодательства, условий заключённого договора со стороны ответчика не установлено, истец не представил доказательств, которые бы в соответствии с нормами права давали основание для досрочного расторжения кредитного договора по инициативе заёмщика, а равно для одностороннего изменения условий заключённого договора и прекращения начисления штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Лопарева О.Н. и отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лопарева Олега Николаевича к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в срок 1 месяц со дня вынесения, путём подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.

Судья Т.В.Тренихина