Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3368/2014 ~ М-2421/2014 от 07.05.2014

Дело № 2- 3368/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего: Петрушенко Ю.В.

при секретаре: Идт А.А.

19 июня 2014 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волжском гражданское дело по иску А.А.В. к ООО «Страховая компания «Факел» о досрочном прекращении договора страхования, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Инициировав судебное разбирательство А.А.В. свои требования мотивировал п.п.1,3 ст. 958 ГК РФ, и указав, что "."..г. между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» заключен кредитный договор на сумму <...> сроком на 60 месяцев. Неотъемлемой частью получения кредита являлся договор страхования жизни заемщика, страховая сумма в размере <...> списана единовременно за счет получаемых кредитных средств. "."..г. истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем обратился в ООО «СК «Факел» с просьбой о возвращении страховой премии за оставшийся период договора страхования, однако получил отказ в возврате денежных средств.

Просит признать договор страхования № ФА (АК №...) А от "."..г., заключенный между ним и ООО «СК «Факел» прекратившим свое действие до наступления срока, на который он был заключен, взыскать с ООО «СК «Факел» уплаченную по договору страхования страховую премию в размере <...>, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме <...> и за оформление нотариальной доверенности в сумме <...>.

    В судебное заседание А.А.В. не явился, о рассмотрении дела извещен. В представленном суду заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя (л.д.18).

Представитель истца К.В.В. в судебном заседании доводы искового заявления в полном объеме поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «СК «Факел» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.23). В представленных суду письменных возражения указывает на непризнание иска, поскольку А.А.В. не представлено документов, подтверждающих, что наступление страхового случая и существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Справка о погашении кредитной задолженности не является подтверждением того, что существование страхового риска прекратилось и отпала возможность наступления страхового случая по договору страхования по страховым событиям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, временя утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (л.д.24-26).

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, мировой судья пришел к выводу, что заключение банком договора страхования в интересах заемщика не противоречит законодательству о банках и банковской деятельности; условия договора были согласованы сторонами, истец собственноручно подписал заявление на включение в программу добровольного страхования; договор добровольного группового страхования жизни и здоровья нельзя считать навязанной дополнительной услугой; на основании ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что "."..г. между ООО КБ «АйМаниБанк» и А.А.В. заключен кредитный договор на сумму <...> сроком на 60 месяцев путем подписания заемщиком заявления - анкеты о присоединении к Условичм предоставления кредита под залог транспортного средства (л.д. 8). В этот же день между ООО «Страховая компания «Факел» и А.А.В. заключен договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай смерти, на случай утраты трудоспособности. Согласно страховому полису А.А.В., соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного страхования, выражает свое согласие с назначением в качестве выгодоприобретателя по первому и второму страховому событию ООО КБ «АйМаниБанк» до полного исполнения А.А.В. обязательств по кредитному договору, а в случае своей смерти - своих наследников; указывает, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, что согласен с условиями Договора страхования (л.д. 9).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации от "."..г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В соответствии с п. 7.11, 7.12 Дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней «Правила страхования граждан от несчастных случаев» (утвержденных приказом Генерального директора ООО «СК «Факел» от "."..г. и размещенных на официальном сайте ответчика http://skfakel.ru/), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь (Выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 7.11. настоящих Правил. При досрочном прекращении договора страхования по данному основанию уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Материалами дела также подтверждается, что "."..г. А.А.В. обратился в ООО КБ «АйМаниБанк» с заявлением о списании с "."..г. денежных средств в счет полного погашения кредитной задолженности (л.д.10). Согласно приходному кассовому ордеру, А.А.В. произведено полное исполнение кредитных обязательств "."..г..

"."..г. А.А.В. обратился в ООО «СК «Факел» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за не истекший срок действия договора (л.д.11). На его обращение по телефону ему было сообщено, что выплата производиться не будет, так как это не предусмотрено договором.

Отказывая А.А.В. в удовлетворении заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из страхового полиса следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, и договор страхования продолжает свое действие после прекращения кредитного договора, при этом меняется выгодоприобретатель (после полного исполнения обязательств по кредитному договору - это застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники).

Вместе с тем п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░.░.░. ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

    ░░░░░ -                ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░ 2014 ░░░░.

░░░░░ -                ░.░. ░░░░░░░░░░