Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-9035/2021 ~ М-9020/2021 от 12.10.2021

72RS0014-01-2021-015807-74

Дело № 2-9035/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень                                                                               23 ноября 2021 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Ильященко М.В.,

при секретаре Гахрамановой В.М.,

с участием представителя истца Тетерина ФИО10 представителя ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» Красноусова ФИО11., представителя ответчика публичного акционерного общества «Банк ВТБ» Захаровой ФИО12

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хрупы ФИО13 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, вознаграждения за страхование, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Хрупа ФИО14 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк «ВТБ» о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 55 585,04 рублей, неустойки в размере 10 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, взыскании с ПАО Банк «ВТБ» вознаграждения за страхование в размере 30 944,60 рублей, неустойки в размере 10 000 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Хрупе ФИО15 предоставлен кредит в сумме 2 578 723 рублей на срок 60 месяцев под 18 % годовых. При заключении кредитного договора на основании заявления истец был застрахован по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф+» сроком на 60 месяцев. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования за весь срок страхования составила 154 723 рублей, из которых 30 944,60 рублей вознаграждение банка, 123 778,40 рублей – возмещение затрат банка на оплату страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ с его счёта была списана сумма 154 723 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он произвёл полное досрочное погашение кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «ВТБ Страхование» с заявлением об отключении от программы страхования и возврате платы за страхование в размере 154 723 рублей, однако ему было отказано. ДД.ММ.ГГГГ, после очередного обращения ООО «ВТБ Страхование» сообщило о принятии решения о возврате части страховой премии в размере 35 113,40 рублей. Не согласившись с размером выплаченной страховой премии, истец обратился к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВТБ Страхование» перечислило истцу дополнительно 33 079,88 рублей. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Хрупа ФИО16 было отказано. Полагает, что поскольку п.5.7 договора коллективного страхования предусматривает неясные условия относительно возможности возврата страховой премии, а именно полностью или частично, в случае сомнений относительно толкований условий договора применяется толкование, наиболее благоприятное для потребителя. В связи с чем, считает, что ему должно быть возвращена плата за страхование в полном размере.

В судебном заседании от представителя истца Тетерина ФИО17 поступило заявление об отказе от иска в части требований к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании неустойки по 10 000 рублей с каждого. Остальные требования поддержал.

Отказ от иска в указанной части принят судом, о чём вынесено определение.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» Красноусов ФИО18 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, поскольку истцу произведён возврат части страховой премии за период, в течение которого договор не действовал, а именно с момента обращения истца - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика публичного акционерного общества «Банк ВТБ» Захарова ФИО19 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, заявила о пропуске срока исковой давности.

Истец Хрупа ФИО20 уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций при надлежащем извещении в судебное заседание не явились.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Хрупой ФИО21 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, согласно которому Хрупе ФИО22 предоставлен кредит в сумме 2 578 723 рублей на срок 60 месяцев под 18 % годовых (л.д.13-15).

В тот же день Хрупа ФИО23 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о присоединении к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (л.д.16).

Своей подписью Хрупа ФИО24 подтвердил согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ «Страхование», страховым риском по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 154 723 рублей.

Из выписки по лицевому счёту Банка ВТБ (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ со счёта Хрупы ФИО26 списана оплата страховой премии по договору в размере 154 723 рублей (л.д.58).

Согласно выписке по лицевому счёту Банка ВТБ (ПАО) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Хрупа ФИО27. ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил кредит (л.д.100).

ДД.ММ.ГГГГ Хрупа ФИО28 направил в ООО «СК «ВТБ «Страхование» заявление об отключении от программы коллективного страхования и возврате страховой премии, однако ему было отказано (л.д.50).

ДД.ММ.ГГГГ Хрупа ФИО29 повторно обратился в ООО «СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 151 508,44 рублей (л.д.42-44).

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Хрупа ФИО30 обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в размере 154 723 рублей (л.д.54-56).

ДД.ММ.ГГГГ Хрупа ФИО31. вновь обратился в ООО «СК «ВТБ «Страхование» с заявлением об отказе от страхования и возврате платы за страхование в размере 154 723 рублей (л.д.45-49).

В ответе ООО «СК «ВТБ «Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ указал, что готов вернуть страховую премию в размере 35 113,48 рублей с учётом положений п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ, т.е. в размере за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционального времени, в течение которого действовало страхование (л.д.52).

Согласно платёжным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «СК «ВТБ «Страхование» перечислило Хрупе ФИО32 неиспользованную часть страховой премии в размере 35 113,48 рублей и 33 079,88 рублей соответственно, всего 68 193,36 рублей (л.д.107-108).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Учитывая, что заёмщиком в данном случае является физическое лицо, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У (в редакции от 01.06.2016, действующей на дату заключения договора) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания.

Сведений о том, что между сторонами достигнуто соглашение об установлении более длительного срока для отказа от договора страхования, чем 5 рабочих дней, материалы дела не содержат.

Согласно п.1.1 договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д.17-20).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

Вместе с тем пунктом 5.7 договора коллективного страхования предусмотрен случай отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), так страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй Стороны не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за Сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия Договора (п.5.9).

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст. 431 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу о том, что условиями договора коллективного страхования, подтверждается право застрахованного лица Хрупа ФИО34 на возможность отказаться в течение 5 календарных дней от договора страхования и получения страховой премии полностью, что влечет согласно п.5.7. договора исключение застрахованного из числа участников программы страхования, возврате ООО СК «ВТБ Страхование» банку страховой премии, уплаченной за конкретного застрахованного.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

Заемщик как потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)).

Однако если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

К отношениям по досрочному прекращению договора страхования применяется ст. 958 Гражданского кодекса РФ, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

При досрочном прекращении договора банковского кредита страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором или правилами страхования.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что с заявлением об отказе от договора страхования истец обратился по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней), оснований для полного возврата страховой премии не имеется. В судебном заседании стороны подтвердили, что ДД.ММ.ГГГГ действие договора прекратилось, в связи с чем суд считает, что истец имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование.

Расчёт страховой премии, подлежащей возврату истцу, составленный ответчиком, суд находит неверным.

Договор страхования заключен на 1826 дней, действовал 1185 дней.

154723/1826 = 84,73 рублей в день.

84,73х1185 = 100 405,05 рублей.

154723-100405,05 = 54 317,95 рублей.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей возврату истцу, составляет 54 317,95 рублей.

Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» выплатило истцу страховую премию в размере 68 193,36 рублей, что превышает размер страховой премии, подлежащей возврату истцу – 54 317,95 рублей, оснований для удовлетворения исковых требований Хрупы ФИО35 не имеется.

То обстоятельство, что сумма 154 723 рублей состояла в том числе из вознаграждения банка в размере 30 944,60 рублей не влечёт обязанность ПАО «Банк ВТБ» дополнительно вернуть истцу страховую премию за счёт банка, поскольку размер страховой премии, перечисленной истцом, составлял 154 723 рублей и само по себе обстоятельство из чего состоит указанная сумма не является юридически значимым для данного дела, так как не влияет на право истца на получение части страховой премии от всей суммы страховой премии - 154 723 рублей.

Довод ответчика ПАО «Банк ВТБ» о пропуске срока исковой давности суд находит необоснованным, поскольку общий срок исковой давности составляет три года (ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Применительно к настоящему спору срок исковой давности должен исчисляться с момента отказа ответчиков в удовлетворении требования истца о возврате страховой премии, а не с момента первоначальной оплаты данной услуги.

Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хрупы ФИО36 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, вознаграждения за страхование, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 30 ноября 2021 года.

Председательствующий судья М.В. Ильященко