Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-119/2022 (2-1515/2021;) ~ М-1638/2021 от 18.11.2021

Дело № 2-119/2022(2-1515/2021)

Поступило в суд 18.11.2021

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

8 февраля 2022 г.                              г. Тогучин

Тогучинский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи                     Красновой О.В.

при секретаре                                                  Кудрявцевой Н.А., Голубевой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гусевой Е.С. к ООО «Альфа страхование-жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Гусева Е.С. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Альфа страхование- жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и матерью истца фио1, был заключен договор страхования жизни, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ., который был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья №/П», а также Полису - оферте № от ДД.ММ.ГГГГ., который был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья». фио1 ничем не болела, но накануне смерти почувствовала себя плохо, ее госпитализировали и 17.03.2021г. была констатирована ее биологическая смерть.

В соответствии с положениями п. 3.1 вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является «Смерть застрахованного лица в течении срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»). В соответствии с п. 7 договора страхования, срок его действия составляет 60 месяцев с даты оформления. Полис был оформлен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования. Гусева Е.С., как наследница фио1, соблюла все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. Она сообщила о случившемся и отправила все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая. Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказала ей в страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, что является нарушением в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ договорных обязательств со стороны страховой компании.

Ссылаясь на положения ч.1 ст.934 ГК РФ, полагает, что произошедшее с матерью истца, полностью подпадает под критерии, указанные в Полисе-оферте и считает возможным провести выплату.

При подписании договора добровольного страхования физических лиц от риска «Смерть застрахованного», фио1 была ознакомлена с договором, каких-либо иных дополнительных соглашений к договору страхования и иных документов, регламентирующих иной порядок и размер оплаты страховой премии фио1 не подписывала и не согласовывала иные условия страхования. Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций, был заключен при оформлении кредита в «Альфа - Банке» на сумму 480 500 рублей, где фио1 выступала заемщиком. Правоотношения, вытекающие из договора страхования жизни, урегулированы главой 48 «Страхование» ГК РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами. Действующим гражданским законодательством, в том числе ст.ст. 1, 421, 422 ГК РФ, а также Законом РФ «О защите прав потребителей» не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически более слабой стороны правоотношений, на что также было указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П. Тем самым, действия страховой организации, выражающиеся в невыплате страхового возмещения в том объеме, как это предусмотрено договором страхования в связи со смертью застрахованного лица является незаконным. С учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольцем порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)». Однако страховая компания в нарушение ст.ст. 309, 310 ГК РФ, главы 48 «Страхование» ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ввела потребителя Гусеву Е.С. в заблуждение, предоставив ей недостоверную информацию, а также, воспользовавшись ее беспомощным состоянием в связи с горем, случившимся с ее матерью, не выплатила ей по ее заявлению страховое возмещение и страховую премию, что повлекло для нее сильные нравственные страдания, связанные с невозможностью оплатить кредит на сумму 480.500 рублей, который был взят ее умершей матерью одновременно с заключением договора страхования, оформленного Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций, при этом частью данных кредитных средств было оплачено заключение договора страхования.

Смерть матери, стала для истца тяжелой травмой, повлекшей длительные душевные переживания в связи с утратой, так как она была опорой для нее и очень близким человеком. Также не исполнение своего обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, не дало возможности Гусевой Е.С. выплатить потребительский кредит, при получении которого ее матерью и был приобретен данный полюс. Учитывая переживаемые ею длящиеся до настоящего времени нравственные и физические страдания в связи с нарушением договорных обязательств со стороны страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и учитывая, что из-за ее отказа в исполнении своих обязательств по договору ей не раз приходится переживать трагические воспоминания, произошедшие в ее семье, компенсацию причиненного ей морального вреда она оценивает в размере 500.000 рублей.

С доводом страховой компании, указанным в письме от 14.05.2021г., что случай с ее матерью не относится к категории страховых, она не согласна. У ее умершей матери был заключен договор на страхование жизни и здоровья. В течение срока действия страховки. фио1 умерла от легочной эмболии без упоминания об остром легочном сердце, острого субэндокардинального инфаркта миокарда, другого острого панкреатита. Страховая компания же отказалась выплачивать положенное возмещение, сославшись на то, что причиной смерти стал не несчастный случай, а заболевание. Причина смерти является именно таким событием, которое обусловлено внешними факторами, происходит внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица. Договор страхования всегда заключается в отношении определенных страховых рисков, т.е. неких событий, которые с долей вероятности могут произойти случайно. Считаем, что страховая компания обязана признать смерть ее матери страховым случаем и осуществить ей страховую выплату.

На заявление Гусевой Е.С. о страховом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответила отказом, направив ей письмо с утверждением, что заболевание не признается страховым случаем. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не покрыла возмещение, указанное в ее досудебном требовании. В связи с чем, она вынуждена обратиться в суд с настоящим иском.

Для защиты нарушенного права, истцу пришлось обратиться к юристу за оказанием юридической помощи.

Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусевой Е. С. страховое возмещение, предусмотренное Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций № от ДД.ММ.ГГГГ., Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ.,

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусевой Е. С. компенсацию морального вреда в сумме 500.000 рублей,

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусевой Е. С. штраф,

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Гусевой Е. С. 5.000 рублей, за оказание юридической помощи.

Истец Гусева Е.С. в судебном заседании пояснила, что ее мать оформила два полиса от одной даты, исковые требования поддержала и просила удовлетворить.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в судебное заседание не прибыл, направил в суд возражения. В возражениях указывается, что договор страхования был заключен добровольно. фио1 была застрахована по Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования 1), который был заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П» (далее - Условия страхования), а также по Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования 2), который был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования)

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

фио1 приняла и оплатила договоры страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В договорах указано, что Заявитель Договор страхования 1/Договор страхования 2 и Условия страхования/ Правила страхования получил и прочитал. Страховая премия по вышеуказанным договорам была    оплачена и    перечислена в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» единовременно.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.

В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования 1 страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

-    Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования 2 страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

-    Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

-    Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступили заявления на страховую выплату по факту смерти фио1

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило заявителям, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть фио1, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена Договорами страхования в качестве страхового случая.

Один из страховых рисков по данным Полисам-оферты:

-    Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Согласно определениям Условий страхования и Правил страхования, под несчастным случае (внешнее событие) понимается:

«Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии».

Согласно представленным документам, а именно справки о смерти №, причиной смерти Застрахованного является <данные изъяты>

Со своей стороны, истцом не доказано, что смерть застрахованного наступила вследствие внешнего события (внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить.

Из медицинских документов, напротив, однозначно следует, что смерть застрахованного наступила в результате болезни.

Таким образом, смерть фио1 наступившая в результате заболевания, не является страховым событием в рамках данного Полисов-оферты.

Требование истца о взыскании с ООО «АлъфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела.

При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце.

Для возникновения права на компенсацию морального вреда требуется обязательное одновременное наличие следующих четырех условий: претерпевание гражданином морального вреда, т.е. физических или нравственных страданий (151 ГКРФ); противоправное действие (бездействие) причинителя вреда, нарушающее принадлежащие гражданину неимущественные права или посягающее на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага (ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»); причинная связь между противоправным действием (бездействием) и моральным вредом; вина причинителя вреда, так как в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

В данном случае истец не доказал наличие ни одновременно всех четырех обязательных условий, ни каждого условия в отдельности: истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Общества в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправным действием.

В соответствии с абз.2 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Вместе с тем, Общество не совершало противоправных действий в отношении истца.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О от ДД.ММ.ГГГГ, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная, суду возможность снижать размер штрафных санкций в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно п. 78 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГг. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», правила о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, Законом о защите прав потребителей.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства (п. 71 Постановления).

В соответствии с п. 73 Постановления, несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Полагают, что возможный размер убытков явно несоразмерен размеру требований об уплате штрафа, поэтому указанные требования направлены не на компенсацию возможных убытков, а на получение необоснованной выгоды.

В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

На основании вышеизложенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит суд отказать в удовлетворении исковых требований

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковое заявление Гусевой Е.С. не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,963,964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, между АО «Альфа-Банк» и фио1. был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 480.500 руб. под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев. (л.д.14-22).

Представленными копиями свидетельства о рождении, о расторжении брака, справкой о заключении брака подтверждается, что истец Гусева Е.С. приходится дочерью умершей ДД.ММ.ГГГГ фио1 (л.д.9-12).

На основании заявления фио1л.д.23) была застрахована по Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П», а также по Полису-оферте № от ДД.ММ.ГГГГ, который был заключен на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

-    Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

В соответствии с разделом «Страховые случаи (Страховые риски)» Договора страхования № страхователь был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

-    Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

-    Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», рассмотрев заявление фио2 и Гусевой Е.С. и представленные документы по факту смерти фио1 сообщило заявителям, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть фио1, наступившая в результате заболевания- острого панкреатита, осложнившегося инфарктом миокарда, не является страховым событием в рамках данных полисов-оферты. (л.д.24)

Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» №

-    Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Судом установлено, что фио1 добровольно приняла решение о заключении договора страхования именно на указанных условиях.

Согласно определениям Условий страхования и Правил страхования, под несчастным случае (внешнее событие) понимается:

«Если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии».

Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти фио1 является заболевание <данные изъяты>

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», страховым событием является наступление смерти в результате несчастного случая, то есть внезапного кратковременного внешнего события, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя, но не смерть в результате болезни.

Проанализировав представленные доказательства, учитывая позицию сторон, суд приходит к выводу о том, что смерть фио1 в результате заболевания: легочная эмболия без упоминания об остром легочном сердце, острый субэндокардиальный инфаркт миокарда, другой острый панкреатит, заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрена, поскольку не относится к «несчастным случаям», поэтому основания для выплаты страхового возмещения отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Гусевой Е. С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Судья                                          О.В.Краснова