Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7762/2015 ~ М-7186/2015 от 20.08.2015

Дело № 2-7762/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 сентября 2015 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.
при секретаре Липпонен О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сербиновой Г.А. к АО «ОТП Банк» о признании договора исполненным, обязании совершить определенные действия, компенсации морального вреда,

установил:

Сербинова Г.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «ОТП Банк» по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ по почте она получила кредитную карту от ОТП Банка, ДД.ММ.ГГГГ активировала карту и ДД.ММ.ГГГГ совершила первую покупку. Решила пользоваться картой не как электронным кошельком, а «на всякий случай». В соответствии с рекомендациями буклета рассчитала льготный период, для пополнения карты пользовалась переводами «<данные изъяты>», которые переводят деньги в тот же день. В ДД.ММ.ГГГГ истцу стали звонить из банка и коллекторских агентств и требовать погасить долг, что продолжается до настоящего времени. В связи заблокированием информации по счету истец вынуждена была ДД.ММ.ГГГГ заплатить <данные изъяты>. После представления выписок по счету выяснилось, что суммы кредитов на покупки и их погашения совпадают, при этом появились непонятные строки «<данные изъяты>», «<данные изъяты>». Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ был исполнен, а значит, расторгнут ДД.ММ.ГГГГ Банковская карта была прислана по новому договору, с другим номером счета, с другим комплектом условий. Указывает, что пользовалась кредитной картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не выходила за пределы предоставленного банком лимита, возвращала полностью предоставленные кредиты, не нарушала сроки беспроцентного кредитования, периодически на карте оставались суммы, превышающие выданный кредит (собственные средства). Последний кредит по карте взят ДД.ММ.ГГГГ, возращен ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> часов (<данные изъяты>). Если банк с этого момента до <данные изъяты> час. ДД.ММ.ГГГГ отключил систему зачисления платежей, то это вопрос банка. Считает, что долг перед банком исполнен ДД.ММ.ГГГГ Любые суммы, начисленные после этой даты, являются необоснованным и неподлежащими оплате. Сумма переплаты по расчетам истца составляет <данные изъяты>, возникла при осуществлении ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Дважды отказано в предоставлении потребительского кредита, в результате чего следствием действий ОТП банка и коллекторских агентств нанесен моральный ущерб. На основании изложенного, истец просит признать ее долг перед ОАО «ОТП Банк» не существующим с ДД.ММ.ГГГГ; обязать ОАО «ОТП Банк» вернуть сумму в размере <данные изъяты>, образовавшуюся из-за оплаты ДД.ММ.ГГГГ необоснованных требований; обязать ОАО «ОТП Банк» отозвать все распоряжения и переуступки в отношении истца из всех коллекторских агентств; взыскать с ОАО «ОТП Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Определение судьи о подготовке дела к судебном разбирательству от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Национальная служба взыскания», ООО «ЭОС», ООО «Бюро кредитной безопасности «РусколлекторР».

В судебном заседании истец Сербинова Г.А. заявленные требования поддержала в полном объеме, в связи с переименованием ответчика уточнила его название – АО «ОТП Банк».

Ответчик АО «ОТП Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, согласно представленным возражениям просил в удовлетворении иска отказать и рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Указано, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с использованием полученной истцом кредитной карты был заключен добровольно, по инициативе истца и в соответствии с положениями действующего законодательства. Истец дала согласие на обработку персональных данных при выдаче банковской карты. Данные истца были переданы на основании заключенных агентских договоров в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору и с целью истребования задолженности. Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> - основной долг, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - размер комиссий.

Третье лицо ООО «Бюро кредитной безопасности «РусколлекторР» своего представителя в судебное заседание не направило, извещено надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. Согласно представленному по запросу суда ответу ООО «Бюро кредитной безопасности «РусколлекторР» в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на основании агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «ОТП Банк», осуществляло мероприятия по взысканию просроченной задолженности с Сербиновой Г.А., в том числе путем информирования должника посредством телефонных звонков о наличии задолженности и необходимости ее погашения. ДД.ММ.ГГГГ в связи с истечением срока поручения банка мероприятия по взысканию просроченной задолженности были прекращены, персональные данные уничтожены. Документы, касающиеся кредитных обязательств Сербиновой Г.А., в том числе выписки по договорам, расчет задолженности, а также иные документы, со стороны банка в бюро не предоставлялись.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, заслушав объяснения истца, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданских дел №, №, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, что в заявлении на получение потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>, Сербинова Г.А., ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (после переименования – ОА «ОТП Банк») (далее – Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «<данные изъяты>» (далее – Тарифы), просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении. Просила также предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до <данные изъяты>; проценты, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Своей подписью в указанном заявлении истец также подтвердила, что уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с тарифами, активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. Сербинова А.Г. дала также согласие на обработку Банком персональных данных, в том числе на их передачу иным организациям.

Из материалов дела следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ активировала выпущенную на ее имя кредитную карту, ей был открыт счет №, кредитному договору присвоен №.

Согласно выпискам, представленным в материалы настоящего дела, а также в материалы дела №, за период с ДД.ММ.ГГГГ (проведены АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (проведены АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ) Сербинова А.Г. получила денежные средства из предоставленного ей кредитного лимита на общую сумму <данные изъяты>, в счет погашения полученных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ (проведены АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (проведены АО «ОТП Банк» ДД.ММ.ГГГГ) внесла <данные изъяты>.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьей 407 и 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части.

В соответствии с пунктами 2.2 и 2.12 Правил они вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления. Банк не несет ответственность за возникновение конфликтных ситуаций из-за невыполнения Клиентом настоящих Правил, а также вследствие причин, находящихся вне сферы контроля Банка.

Льготный период кредитования в силу Правил - это период времени, в течение которого по установленным Тарифами Операциям, совершенным за счет Кредита, проценты начисляются по установленной Тарифами Льготной ставке, при условии оплаты Клиентом суммы полной задолженности не позднее даты окончания Льготного периода кредитования.

Пунктами 4.3.1, 4.3.2, 5.1.3, 5.1.5, 5.1.6 Правил определено, что за пользование средствами Клиента Банк начисляет проценты на сумму остатка средств на Банковском счете. Размеры процентных ставок устанавливаются Тарифами. Начисление процентов на денежные средства, находящиеся на Банковском счете производится с даты, следующей за датой зачисления суммы денежных средств Клиента, по дату списания данной суммы с Банковского счета включительно. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на Банковский счет. Тарифами могут быть предусмотрены иные сроки выплаты процентов и зачисления их на Банковский счет. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного Кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные Договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. При этом размеры процентов и иных платежей для операций получения наличных денежных средств могут превышать размеры процентов и иных платежей для операций оплаты товаров и услуг. В случае несвоевременного погашения Кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами. Для возврата Кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей Клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем Банковском счете.

В силу пунктов 5.1.8, 5.1.9 Правил обязательства Клиента перед Банком по погашению задолженности по Договору (в том числе, возврату Кредита, уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в соответствии с Тарифами) считаются исполненными с момента оплаты Клиентом соответствующих денежных средств Банку, определяемого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе законодательством Российской Федерации о защите прав потребителей. В случае отсутствия на Банковском счете денежных средств на погашение плат, комиссий и иных платежей в дату (период) исполнения обязательства, Клиент просит Банк предоставить для их погашения Кредит на сумму данных плат, комиссий и иных платежей.

Согласно пунктам 8.1.8, 8.1.9.1, 8.1.9.2 Клиент обязуется, в том числе, при проведении Держателем с помощью Карты Операций, самостоятельно осуществлять контроль над величиной Платежного лимита и не допускать его перерасхода. В случае предоставления Клиенту Кредита в соответствии с Договором погашать задолженность по Кредиту, уплачивать проценты за пользование Кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов; выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору.

В приложении № 1 «Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк», являющемся неотъемлемой частью Правил, определен указанный порядок, а также даны соответствующие определения. Так, минимальный платеж - это сумма платежа, которую Клиент должен уплатить в течение Платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий Расчетный период (пункт 1.1); платежный период - период, в течение которого Клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода в соответствии с Тарифами Банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода (пункт 1.2); расчетный период - период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Первый Расчетный период начинается с даты активации Клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца (или последнее число текущего месяца, в случае активации Карты 1 числа). Каждый последующий Расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего Расчетного Периода (пункт 1.5).

Согласно пунктам 2.1, 2.5, 2.8 Приложения № 1 на дату окончания каждого Расчетного периода рассчитывается сумма очередного Минимального платежа, подлежащая уплате Клиентом в течение соответствующего Платежного периода. Сумма Минимального платежа за соответствующий Расчетный период рассчитывается в дату окончания Расчетного периода после окончания проведения всех Операций по Банковскому счету (отражения операций по карте/Банковскому счету, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.). Клиент в течение соответствующего Платежного периода должен обеспечить поступление на Банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения Минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего Расчетного периода. В случае внесения Клиентом в текущем Платежном периоде суммы денежных средств меньшей, чем сумма Минимального платежа к оплате в текущем Платежном периоде, обязательства Клиента по погашению задолженности по Кредитам считаются неисполненными. В этом случае Банк производит начисление процентов по Кредиту (предоставленному согласно п.5.1.9 Правил) с даты предоставления Кредита по ставке, установленной Тарифами для случаев снятия наличных денежных средств Клиентом за счет Кредита.

В пункте 7.2 Тарифов установлена льготная ставка по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг в размере <данные изъяты>% годовых в течение <данные изъяты> дней при соблюдении следующих условий: проценты, начисленные на сумму Кредита, предоставленного для осуществления указанных типов расходных операций, отраженных на Банковском счете в течение Расчетного периода, взимаются по льготной ставке при условии погашения Клиентом Полной задолженности, определенной на дату окончания прошедшего Расчетного периода в полном объеме не позднее даты окончания Льготного периода кредитования.

Так из выписок по кредитному договору и информации по нему следует, что истец не осуществляла ежемесячное внесение на счет денежных средств в размере обязательного минимального платежа, в связи с чем ответчиком правомерно, в соответствии с условиями вышеуказанных Правил и Тарифов, производились последующее начисление процентов за пользование кредитом, платы за смс-услугу и обслуживание карты, а также их списание.

О наличии низких ежемесячных платежей, необходимости каждый месяц полностью выплачивать задолженность (чтобы не платить проценты по кредиту за новые покупки в течение льготного периода до <данные изъяты> дней), порядка определения расчетного периода (с приведением соответствующей схемы) было указано также в информационном письме, приложенном истцом к исковому заявлению и полученном вместе с банковской картой. При этом содержится рекомендация перечислять денежные средства, по крайней мере, за <данные изъяты> дней до даты очередного платежа, чтобы избежать задержки платежа при переводе; многократно указываются телефоны и адреса банка, в том числе электронные.

Исходя из положений вышеуказанных норм права, условий кредитного договора, установленных по делу обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу, что обязательства Сербиновой Г.А. перед АО «ОТП Банк» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № не исполнены в полном объеме до настоящего времени, в том числе по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Доводы истца и приведенные расчеты не соответствуют согласованным между сторонами условиям кредитного договора, являются ошибочными и не подлежащими применению. На основании изложенного, в удовлетворении требований о признании долга истца перед АО «ОТП Банк» не существующим с ДД.ММ.ГГГГ следует отказать.

Поскольку судом не установлен факт исполнения Сербиновой Г.А. обязательств по кредитному договору, то отсутствуют основания для взыскания с ответчика денежных средств в размере <данные изъяты> и возложения на него обязанности по отзыву всех распоряжений и переуступки в отношении истца из всех коллекторских агентств.

Поскольку в удовлетворении заявленных истцом требований отказано, то есть нарушение прав истца ответчиком по делу не установлено, а взыскание компенсации морального вреда является производным требованием, а также поскольку отсутствуют доказательства претерпевания истцом физических и нравственных страданий из-за действий ответчика, то в удовлетворении заявленных требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Сербиновой Г.А. к АО «ОТП Банк» о признании договора исполненным, обязании совершить определенные действия, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.А. Кузнецова

Мотивированное решение составлено 15 сентября 2015 г.