Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1744/2017 ~ М-1710/2017 от 20.11.2017

2-1744/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нерюнгри 22 декабря 2017 года

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Боргеевой Н.А., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Храпова А.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя, руководствуясь статьей 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

У С Т А Н О В И Л:

В соответствии с главой 21.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее дело было рассмотрено в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

ДД.ММ.ГГГГ в Нерюнгринский городской суд поступило заявление от истца Храпова А.В. о составлении мотивированного решения.

Суд, принимая решение об отказе в удовлетворении иска Храпову А.В., исследовал все материалы дела.

Так, Храпов А.В. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 175 173,00 руб. под <данные изъяты> годовых. В тот же день им было подано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между банком и ЗАО СК «Резерв». На основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» его застраховали и страховая премия составила в размере 40 990 руб., как ему сообщил сотрудник банка, что без страховки ему откажут в предоставлении кредита и предоставил ему на подпись заявление, где была указана только одна страховая компания. ДД.ММ.ГГГГ он позвонил в страховую компанию по поводу отказа от страховки и страховая компания ему ответила, то он должен обратиться в банк. ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, он обратился в банк с заявлением об отказе от страховки. В тот же день он получил сообщение об отказе в отмене страхования. ДД.ММ.ГГГГ он написал претензию в банк и страховую компанию с требованием прекратить действие договора страхования в отношении него и вернуть ему 40 990,00 руб. страховой премии в течение 10 дней, но ответа не получил. Заявление об отказе от договора страхования им подано в течение пяти дней, установленных Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» получено его заявление об отказе от страховки и о возврате уплаченных денежных сумм в размере 40 990,00 руб. Однако в ответе от ДД.ММ.ГГГГ ему было отказано в возврате страховой премии, поскольку страхователем по договору страхования выступает банк, а не истец как физическое лицо, которому представлено право на отказ от договора и возврат страховой премии. Считает данный отказ необоснованным, полагает, что страхователем является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, то есть заемщик, и ответчик в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить ему страховую премию. Просит расторгнуть договор присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 40 990,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1653,65 руб., моральный вред в размере 3000,00 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на юридические услуги в размере 7 500,00 руб.

Из письменных возражений на исковое заявление представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Т.., действующей на основании доверенности, следует, что между истцом и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с установленным лимитом кредитования 175 173,00 руб., договор является действующим. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано согласие на дополнительные услуги, в соответствии с которым истец выразил согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В согласии на дополнительные услуги указано, что в случае участия в Программе страхования истец выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере <данные изъяты> в месяц от суммы лимита кредитования. На основании выраженного Храповым А.В. согласия на дополнительные услуги, истцом было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на три года. Ссылка истца на указания Центрального банка от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» является несостоятельной и неприменимой в отношении истца. Храпов А.В. не является стороной по договору страхования. Уплачиваемая Храповым А.В. сумма по заявлению на присоединение к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт не является страховой премией, а является платой за оказываемые банком услуги. Банк самостоятельно оплачивает страховую премию за Храпова А.В. в страховую компанию. Расходы банка как страхователя включены в размер платы за присоединение к программе страхования. Подключение к программе страхования является самостоятельной дополнительной финансовой услугой банка и оказывается единовременно, а застрахованное лицо оплачивает данные услуги с рассрочкой платежа. В заявлении на присоединение к программе страхования указано, что Храпов А.В. обязуется произвести банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую информацию о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при регулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 40 990,00 руб. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу пункта 3 статьи 423 и статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. На возможность взимания банком платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банком, указано в части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования Храпову А.В. предоставляется рассрочка по оплате услуги банка на 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа составляет 9 256,00 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 3 967,00 руб.) Истец ошибочно полагает, что сумма, указанная в заявлении на присоединение к программе страхования, является страховой премией. Данная сумма является финансовой услугой банка, оказанной единовременно в момент подключения к программе страхования. Однако плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, которая оказывается банком истцу в момент его подключения к коллективному договору страхования. Данная плата даже в случае досрочного отказа клиента от договора страхования подлежит оплате в полном объеме. В соответствии с последним абзацем заявления на присоединение к программе страхования, Храпов А.В. подтвердил, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет. Он также ознакомлен, что условия программы с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка. Просит отказать полностью в удовлетворении исковых требований истца к ПАО «Восточный экспресс банк».

Из письменного отзыва на исковое заявление представителя ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Храповым А.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № с односторонним присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Свое согласие на присоединение к программе страхования истец выразил собственноручно, подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на присоединение к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Согласно данной программе страхования истец является застрахованным лицом и на него распространялись условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованного исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты> от страховой суммы. Страховая сумма равна 175 173,00 руб. Страховая премия была перечислена банком ЗАО СК «Резерв» за застрахованного Храпова А.В. за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 051,04 руб. Также в соответствии с пунктом 6 заявления и пункта 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, Храпову А.В. было известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указанно в пункте 5.4.4 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». При этом истцу было известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Требование о взыскании морального вреда истцом не мотивировано, в исковом заявлении истец не представил доказательств, причиненных ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По общему принципу, сформулированному в части 1 статьи 421 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы при заключении договора. Свобода при заключении договора проявляется, как правило, в том, что сторонам предоставляется возможность самостоятельно выбирать вид договора, определять его условия или соглашаться с ними.

В соответствии с части 2 статьи 934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно договор коллективного страхования заемщиков в пользу кредитной организации может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом Храповым А.В. и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования № с установленным лимитом кредитования 175 173,00 руб. под <данные изъяты> годовых.

Также, ДД.ММ.ГГГГ истцом Храповым А.В. было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Из данного заявления следует, что страховой организацией является ЗАО «Страховая компания «Резерв». Выгодоприобретателем - застрахованное лицо, либо в случае смерти - наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы в размере 175 173,00 руб. Плата за присоединение к программе страхования составляет в размере <данные изъяты> в месяц от суммы кредита или использованного лимита кредитования. Срок страхования <данные изъяты> месяцев с момента подписания настоящего заявления. Истец согласен быть застрахованным и просит банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банком и ЗАО «СК «Резерв».

Также истец уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтверждает, что ему известно о возможности отказа от присоединения к данной программе. Он обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> в месяц от страховой суммы, соответствующей суме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 40 999,00 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа <данные изъяты> или 1051,00 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет пять месяцев не позднее даты платежа по кредиту.

Из пункта № договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», с тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Судом установлено, что в заявлении на присоединение к программе страхования, Храпов А.В. обязуется произвести банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условия Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере <данные изъяты> в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 40 990,00 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

В соответствии с последним абзацем заявления на присоединение к программе страхования, Храпов А.В. подтвердил, что с программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет. Он также ознакомлен, что условия программы с описанием программы страхования являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка.

Судом достоверно установлено, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуг.

Таким образом, суд приходит выводу о том, что Храпов А.В. был в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявлял, размер платы за присоединение к страховой программе доведен до его сведения.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, материалами дела не установлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование Храпова А.В. о расторжении договора присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт удовлетворению не подлежит.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика в его пользу страховой премии в размере 40 990,00 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 653,65 руб., морального вреда в размере 3000,00 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя производны от основного требования, указанные требования также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Храпову А.В. следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Храпову А.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк»,закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

По заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Мотивированное решение суда изготавливается в течение пяти дней со дня поступления от лица, участвующего в деле, его представителя соответствующего заявления или со дня подачи апелляционной жалобы.

Решение суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства, вступает в законную силу по истечении пятнадцати дней со дня его принятия, если не поданы апелляционные жалоба, представление.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного      производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированное решение составлено судом 27 декабря 2017 года.