Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3121/2019 от 14.10.2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года                                   г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего                Сергеева Ю.С.,

при секретаре                    Надешкиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Губина СД к Обществу с ограниченной ответственностью "ИНКОР Страхование", Обществу с ограниченной ответственностью "Страховой Брокер Проект Банкострахование" о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истица обратился в суд к ООО "ИНКОР Страхование", ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» о защите прав потребителей.

С учетом изменения исковых требований (л.д. 85-88) Губин С.Д. просит суд взыскать в его пользу с ООО "ИНКОР Страхование" страховую премию в размере 2 987 рублей 34 копейки, расходы по отправке письма 78 рублей 50 копеек, в качестве компенсации морального вреда 2 000 рублей, штраф по п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» удержанные денежные средства в сумме 58 840 рублей 53 копейки, в качестве компенсации морального вреда 3 000 рублей, штраф по п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Свои требования истец мотивирует тем, что 17 марта 2019 года между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор по программе «АвтоПлюс» на сумме 761 863 рубля, из которых 61 863, 30 рублей составила стоимость услуг: ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование» (58 840 рублей 53 копейки) и ООО "ИНКОР Страхование" (страховая премия 3 022,77 рублей). То есть истец был присоединен к Программе 1 добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, по договору, заключенному между ООО "ИНКОР Страхование" и ООО «Страховой Брокер Проект Банкострахование». Выгодоприобретателем по договору страхования является истец. 26 марта 2019 года Губин С.Д. направил в ООО "ИНКОР Страхование" заявление об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате страховой премии. 02 апреля 2019 года заявление истца получено ответчиком и в своём ответе от 08 апреля 2019 года в возврате страховой премии Губину С.Д. ответчик отказал по причине того, что Губин С.Д. не является стороной договора, а возврат страховой премии возможен только страхователю. В связи с изложенными обстоятельствами, истец обратился в суд.

В судебное заседание истец не явился, о причинах неявки суду не сообщил, извещен о дате и месту проведения судебного заседания по почте, направил своего представителя по доверенности Андрушонок А.А., который настаивал на заявленных требованиях с учетом изменения исковых требований (л.д. 85-88).

Ответчики в суд представителей не направили, о времени и месте судебного слушания были извещены надлежащим образом, в суд представили письменные возражения по иску, в которых просили суд отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д. 39, 182).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом указанного пункта документов.

На основании статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Судом установлено, что 17 марта 2019 г. между Губиным С.Д. и ПАО "Плюс Банк" заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 761 863 рубля 30 копеек (л.д. 5 - 8).

17 марта 2019 года Губин С.Д. на основании заявления на страхование по Программе 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, был присоединен к договору добровольного коллективного страхования заемщиков в качестве застрахованного лица (л.д. 14), истцу была выдана памятка застрахованному лицу (л.д. 9-13).

Указанный договор добровольного коллективного страхования № № был заключен ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" и ООО "ИНКОР Страхование" (л.д. 65-73) на условиях Правил страхования граждан от несчастных случаев от 25 марта 2015 г. (л.д. 44-64).

26 марта 2019 года Губин С.Д. обратился к ООО "ИНКОР Страхование" с заявлением, в котором указал, что отказывается от программы страхования и просил вернуть плату за страхование в размере 61 863 рубля 30 копеек, в силу Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления, на счет, с которого были списаны денежные средства в ПАО «Плюс Банк» (л.д. 16-17).

Указанное заявление получено ООО "ИНКОР Страхование" и 08 апреля 2019 года дан ответ (л.д. 18), в котором истцу отказано в возврате платы за страхование на основании абз. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ и п. 7 заявления на страхование по программе 1, согласно которому в случае отказа от участия в программе страхования, Страхователь не возвращает уплаченную плату.

Суд полагает, что позиция стороны ответчика, изложенная в ответе на заявление истца, не основана на Законе в силу следующего.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и др. и обязывает при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, изложенные в п. 7 заявления (л.д. 14), не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе в установленный срок, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания в пользу истца с ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" денежных средств в размере 61 863, 30 рублей, поскольку отказ от исполнения договора страхования произведен в пределах 14-ти дней, то есть в установленный срок с момента заключения договора, страховых случаев в указанный период не произошло, данных о фактических расходах стороной ответчика также не представлено.

Доводы возражений стороны ответчика о том, что истец не является стороной договора, заключенного между страховой компанией (страховщик) и брокером (страхователь) и поэтому к возникшим правоотношениям, не применимо вышеуказанное Указание ЦБ РФ, не могут служить, по мнению суда, основанием для отказа в иске, поскольку основаны на неверном толковании ответчиками норм материального права.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования от 02 августа 2017 г., заключенным между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" как страхователем и ООО "Инкор Страхование" (страховщик), Правилами страхования от несчастных случаев ООО "Инкор-Страхование", указанными в программе страхования, разработана Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

Условиями Программы 1 предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена страховая премия, "страховщиком" является ООО "Инкор Страхование", а "страхователем" - ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование".

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно заявлению Губина С.Д. на страхование, выгодоприобретателем по договору назначен сам Губин С.Д. (л.д. 15)

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (п. 11 договора) в общую сумму кредита вошла, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги, в сумме 61 863,30 рублей (л.д. 6). Данная сумма была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных Губину С.Д. банком, на счет ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" для последующего перечисления страховой компании, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 35) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 111).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является именно сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов поставщика страховых услуг, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на поставщика страховых услуг - ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование".

Между тем, каких-либо доказательств того, что на момент получения заявления застрахованного лица об отказе от исполнения договора, договор страхования в отношении него действовал, суду не представлено.

Согласно ч. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 3.3 договора добровольного коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" и ООО "ИНКОР Страхование", срок страхования в отношении застрахованного лица определяется сторонами индивидуально на каждое застраховано лицо и указывается в соответствующем списке застрахованных лиц. Период ответственности Страховщика начинается с даты начала срока страхования в отношении застрахованного лица, указанной в списке застрахованных лиц, и действует до даты окончания срока страхования в отношении застрахованного лица (п. 3.4 договора л.д. 66 оборот).

В соответствии с п. 2.1.2 указанного выше договора страхователь обязуется ежедневно направлять страховщику список застрахованных лиц по Программам страхования. Список застрахованных лиц должен быть датирован днем отчетного периода. Ежедневно перечислять страховщику страховую премию (в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика (п. 2.1.3 л.д. 65 оборот).

Страховщиком в качестве доказательства представлен незаверенный реестр заключенных договоров страхования за период с 12 марта 2019 года по 18 марта 2019 года.

Сведений о фактически понесенных расходах в сумме 58 840,53 (61 863,30-3022,77), суду первой инстанции также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости взыскания платы за страхование в размере 61 863,30 рублей в полном размере с ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование", так как именно в пользу указанного юридического лица был произведен платеж со счета истца, а дальнейшее перечисление от ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" какой-либо суммы в пользу ООО "ИНКОР Страхование" не имеет правового значения для разрешения спора по существу.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ООО "ИНКОР Страхование".

Оценивая требования истца о взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа и почтовых расходов, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 ГК РФ. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения уполномоченной организацией прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку, в данном случае имело место нарушение ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" норм Закона РФ «О защите прав потребителей» и виновное нарушение прав истца, то с ответчика подлежит взысканию компенсация причиненного истцу морального вреда, которую суд, с учетом конкретных обстоятельств дела, считает необходимым компенсировать в размере          1 000 рублей.

Кроме того, согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" в пользу Губина С.Д. подлежит взысканию штраф исходя из размера взыскиваемых сумм: (61863 рублей 30 копеек + 1 000 рублей) : 2) = 31 431 рубль 65 копеек.

Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истцом, при направлении заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченных сумм (л.д. 16) понесены расходы на почтовое отправление в сумме 78,50 рублей (л.д. 90), которые подлежат взысканию с ответчика ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" в пользу истца.

Учитывая удовлетворение исковых требований, на основании ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ООО "Страховой Брокер Проект Банкострахование" в пользу муниципального образования «Город Минусинск» подлежит взысканию государственная пошлина всего в сумме 2 355 рублей 90 копеек (2 055 рублей 90 копеек + 300 рублей).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховой Брокер Проект Банкострахование" в пользу Губина СД плату за страхование в размере 61 863 рубля 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 31 431 рубль 65 копеек, почтовые расходы в размере 78 рублей 50 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "Страховой Брокер Проект Банкострахование" в доход местного бюджета муниципального образования город Минусинск государственную пошлину в сумме 2 355 рублей 90 копеек.

В удовлетворении остальной части требований, в том числе к Обществу с ограниченной ответственностью " ИНКОР Страхование " отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 24.11.2019 года