Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-675/2022 (2-2796/2021;) ~ М-2292/2021 от 09.12.2021

Дело 2-675/2022

24RS 0016-01-2021-004878-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Железногорск Красноярского края                    29 марта 2022 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи С.Н. Владимирцевой,

при секретаре Двоеглазовой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гломидов О.А. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Голомидов О.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 17.10.2020 года между истцом и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме 310472 рубля 50 копеек под 13,9% годовых сроком 36 месяцев. Так же 17.10.2020 года между истцом и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования, сумма страховой премии составила 77472 рубля 50 копеек. Данная сумма была списана банком со счета заемщика. 16.08.2021 года истец направил ответчику претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Которая ответчиком была проигнорирована. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплата неустойки 57148 рублей 55 копеек х 0,03 =1714 рублей 46 копеек. На дату вынесения решения финансовым уполномоченным сумма неустойки з период с 31.08.2021 года по 29.10.2021 года составляет 1714 рублей 46 копеек х 59 дней = 101153 рубля 14 копеек. Так как по закону сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполненных работ истец считает необходимым требовать взыскания неустойки в сумме 57148 рублей 55 копеек.

Истец просит суд взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 57148 рублей 55 копеек, неустойку в размере 57148 рублей 55 копеек, моральный вред в сумме 10000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг в сумме 1900 рублей, штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

Истец Голомидов О.А. в судебное заседание не явился о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Представитель истца Цыганкова А.А. (по доверенности) в судебное заседание не явилась о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, направила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ООО СК «Кардиф» в судебное заседание своего представителя не направил о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил исковые требования оставить без удовлетворения.

Третье лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание своего представителя не направило о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд полагает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как установлено судом:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и Голомидовым О.А. заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор).

ДД.ММ.ГГГГ между Голомидовым О.А. и ООО «СК КАРДИФ» заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней №.20.159.57315924 (далее - Договор страхования) со сроком действия 38 месяцев.

Договор страхования заключен в том числе на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО «СК КАРДИФ» Козловым К.В. ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования), Условий страхования по программе «Максимум», которые являются Приложением № к Договору страхования (далее - Условия страхования).

    В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками являются: «Травматическое повреждение», «Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», Установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Недобровольная потеря работы».

Страховая сумма по рискам «Травматическое повреждение», «Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», Установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», установлена Договором страхования в размере 582 500 рублей 00 копеек.

Страховая сумма по риску «Недобровольная потеря работы» установлена Договором страхования в размере 10 153 рубля 00 копеек в месяц, увеличенная на 15% (но не более среднемесячной заработной платы за последние 12 месяцев).

Размер страховой премии по Договору страхования составляет 77 472 рубля 50 копеек.

    Оценивая представленные сторонами и исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему:

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), 0+    страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

- либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

- либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 13,90% и не изменяется в зависимости от согласия, либо отказа Голомидова О.А. заключить Договор страхования.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий Кредитного договора, Голомидов О.А. выразил согласие на оформление Договора страхования, а также был ознакомлен и согласен с тем, что заключение Договора страхования не является обязательным условием для заключения Кредитного договора или иных обязательств и наличие Договора страхования не меняет условий Кредитного договора.

Кроме того, согласно условиям Договора страхования, выгодоприобретателем по Договору страхования является Голомидов О.А. (его наследники).

Таким образом, судом установлено, что Договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 7,1 Условий страхования, Договор страхования прекращается в случаях:

    а)истечения срока его действия;

    б)исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по Договору страхования в полном объеме;

    в)признания Договора страхования недействительным решением суда;

    г)по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

    д)по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных Условиями страхования. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

    е)по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной — если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

    ж)по соглашению сторон;

    з)в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и Договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2. Условий страхования, при досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.1 Условий страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от Договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 7.4 Условий страхования, в случае досрочного отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

    - в случае если страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

    -в случае если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Из предоставленных истцом документов следует, что Голомидов О.А. обратился в ООО «СК КАРДИФ» с Заявлением об отказе от Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по истечении срока, установленного Указанием Банка России и Договором страхования.

В результате анализа Договора страхования, установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Голомидовым О.А., суд приходит к выводу о том, что Договор страхования, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Голомидовым О.А. был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК КАРДИФ» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Голомидова О.А. о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, требование Голомидова О.А. о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Требование о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии, судебных расходов является производным по отношению к требованию о возврате части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования и в рассматриваемом случае так же не обосновано и удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Гломидов О.А. к ООО СК «Кардиф» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

     Дата принятия решения в окончательной форме 05 апреля 2022 г.

Председательствующий                         С.Н. Владимирцева