Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-342/2016 (2-6369/2015;) ~ М-7386/2015 от 09.12.2015

                                                                                   Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

        08 февраля 2016 года                                                                  г.Ульяновск

      Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Колбиновой Н.А.,

при секретаре Харитоновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» к Назаровой Т.В., Назарову В.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

        Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» обратилось в суд с иском к Назаровой Т.В., Назарову В.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее кредитный договор) заемщику-залогодателю Назаровой Т.В., заемщику Назарову В.П. (далее ответчики) Коммерческий Банк «Европейский Трастовый Банк» (Закрытое акционерное общество) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1 390 000 (один миллион триста девяносто тысяч) рублей на срок 192 месяца для приобретения с согласия супруга Назарова В.П. квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 53,49 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее квартира). Квартира была приобретена в собственность Назаровой Т.В. с согласия своего супруга Назарова В.П. от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного ФИО4, временно исполняющей обязанности нотариуса г. Ульяновска ФИО5 Кредит предоставлен заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в филиале ОАО АКБ «СВЯЗЬ-БАНК» в г. Ульяновске. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира была оценена в размере 1 630 (один миллион шестьсот тридцать тысяч) рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика <данные изъяты> и указана в закладной. Права первоначального    залогодержателя по    кредитному договору, обеспеченному

ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком      как должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее закладная). Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором, и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».Начиная с мая 2015 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками не производились. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор. До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца, что является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 951 035 (девятьсот пятьдесят одна тысяча тридцать пять) рублей 33 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- 859 390 (восемьсот пятьдесят девять тысяч триста девяносто) рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом- 71 223 (семьдесят одна тысяча двести двадцать три) рубля 44 копейки, а также начисленные пени в размере 20 421 (двадцать тысяч четыреста двадцать один) рубль 64 копейки. Кроме того, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до вступления решения суда в законную силу, в соответствии с условиями кредитного договора и закладной, но остаток задолженности по основному долгу подлежат начислению проценты в размере 13,75 процентов годовых. Согласно закладной и отчету оценщика от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость квартиры составляет 1 630 000 рублей. Учитывая изложенное, начальная продажная цена квартиры должна быть установлена в размере 80% от указанной рыночной стоимости имущества, а именно 1 304 000 рублей. Истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков задолженность в размере 951 035 (девятьсот пятьдесят одна тысяча тридцать пять) рублей 33 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- 859 390 (восемьсот пятьдесят девять тысяч триста девяносто) рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом- 71 223 (семьдесят одна тысяча двести двадцать три) рубля 44 копейки, а также начисленные пени в размере 20 421 (двадцать тысяч

четыреста двадцать один) рубль 64 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 процентов годовых, обратить взыскание на квартиру, принадлежащую Назаровой Т.В., приобретенную ею с согласия своего супруга Назарова В.П., расположенную по адресу: <адрес>, запись о регистрации прав собственности в ЕГРП № от ДД.ММ.ГГГГ, определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 304 000 рублей, расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № взыскать с ответчиков в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 710 (восемнадцать тысяч семьсот десять) рублей 35 копеек.

       В судебном заседании представитель истца закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1»- Козарез Н.В., действующая на основании доверенности, не присутствовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

       В судебном заседании ответчики по делу: Назарова Т.В., Назаров В.П. не присутствовали, о месте и времени рассмотрения дела, извещены надлежащим образом.

      В силу требований ст. 167 ч. 3 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого – либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает их неявки неуважительными.

Поскольку о месте и времени рассмотрения дела ответчики извещались,             однако не представили сведений о причинах неявки в судебное заседание,               суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчиков.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

          Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

В силу с п. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора           от ДД.ММ.ГГГГ № № (далее кредитный договор) заемщику Назаровой Т.В., заемщику Назарову В.П. (далее ответчики) Коммерческий Банк «Европейский Трастовый Банк» (закрытое акционерное общество) предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме 1 390 000 (один миллион триста девяносто тысяч) рублей на срок 192 месяца для приобретения с согласия супруга Назарова В.П. квартиры, состоящей из 2 комнат, общей площадью 53,49 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (далее квартира). Квартира была приобретена в собственность Назаровой Т.В. с согласия

супруга Назарова В.П. от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенного нотариусом ФИО4, временно исполняющей обязанности нотариуса г.Ульяновска ФИО5

Как следует из материалов дела, вышеуказанная квартира по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ была оценена в размере 1 630 000 (один миллион шестьсот тридцать тысяч) рублей, что подтверждается отчетом независимого оценщика ООО «Инфо-Центр» «Аудит» и указана в закладной. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком Назаровой Т.В. должником и залогодателем и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Ульяновской области первоначальному    залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ (далее закладная).

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором, и залогодержателем в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» на основании отметки на закладной, сделанной предыдущим законным владельцем закладной по правилам п. 1 ст. 48 от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от ДД.ММ.ГГГГ ответчик Назарова Т.В. является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, государственная регистрация права от ДД.ММ.ГГГГ, ограничение права: ипотека, срок на который установлено ограничение права с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов дела, начиная с мая 2015 г. ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, ответчиками не производились. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором и закладной.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика Назаровой Т.В. было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору, а также предложение в добровольном досудебном порядке расторгнуть кредитный договор, однако требование истца выполнено не было.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 951 035 (девятьсот пятьдесят одна тысяча тридцать пять) рублей 33 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)- 859 390 (восемьсот пятьдесят девять тысяч триста девяносто) рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных

процентов за пользование кредитом- 71 223 (семьдесят одна тысяча двести двадцать три) рубля 44 копейки, а также начисленные пени в размере 20 421 (двадцать тысяч четыреста двадцать один) рубль 64 копейки.

      Как следует из материалов дела, свои обязательства кредитор исполнил надлежащим образом, предоставив созаемщикам кредит.

     Свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование должники (ответчики по делу) исполняли ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.

     Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

      В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

        Правоотношения между истцом и ответчиками в данном случае регулируются нормами ст.ст. 807-812, 819-821 ГК РФ, Федеральным Законом                 № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором    займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму в размерах и порядке, определенных договором.

Частью 1 ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если по договору займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное условие предусмотрено вышеназванным кредитным                     договором.

Статьей 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Статьей 821 ГК РФ предусмотрено, что кредитор вправе отказаться от предоставления    заемщику    предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

На момент рассмотрения данного гражданского дела, задолженность ответчиков по кредитному договору не погашена.

Как было указано выше, согласно представленному истцом расчету задолженность ответчиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 951 035 (девятьсот пятьдесят одна тысяча тридцать пять) рублей 33 копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 859 390 (восемьсот пятьдесят девять тысяч триста девяносто) рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 71 223 (семьдесят одна тысяча двести двадцать три) рубля 44 копейки, а также начисленные пени в размере 20 421 (двадцать тысяч четыреста двадцать один) рубль 64 копейки.

Доказательств    иного, суду     не    представлено.

В силу указанных выше норм права, условий кредитного договора истец в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ вправе требовать с ответчиков досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным снизить общий размер пеней (за просроченный основной долг и просроченные проценты) до                    3 000 рублей.

           Таким образом, с ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию                     в пользу истца задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 933 613 рублей 69 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 859 390 рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 71 223 рубля 44 копейки, а также начисленные пени в размере 3 000 рублей.

           Согласно п.3.1, 3.2 вышеуказанного кредитного договора за пользование кредитом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,75 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита включительно.

          Таким образом, обоснованными являются требования истца в той части, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного    имущества    преимущественно перед другими кредиторами лица,

которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с

момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Такое положение содержится п. 1 ст. 341 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

     В соответствии с п. 3 ст.350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В данном случае указанная выше квартира в силу Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условий названного кредитного договора находится в залоге.

Удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> суд исходит из следующего: ответчики ненадлежащим образом исполняют свои обязательства по договору, платежи производят несвоевременно, допустили просрочки внесения ежемесячного аннуитетеного платежа, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно заключению судебного эксперта за № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет    2 078 494 рубля.

Ликвидационная стоимость двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> ценах, на день проведения экспертизы    составляет    в    размере 1 662 795 рублей.

        Согласно ст. 54 п.2 подп. 4 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании изложенного, начальная цена продажи квартиры, расположенной по адресу: <адрес> подлежит установлению в размере ликвидационная стоимости квартиры по заключению судебного эксперта в размере 1 662 795 рублей, то есть в размере 80 % от её рыночной стоимости согласно заключению судебного эксперта (из расчета: 2 078 494 рубля х 80 % = 1 662 795 рублей).

В силу приведенных выше норм права истец вправе удовлетворить требования об исполнении ответчиками денежных обязательств из указанного заложенного имущества - квартиры.

     Таким образом, начальную продажную стоимость указанной квартиры при реализации    с    торгов следует установить в размере 1 662 795 рублей.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Соответственно с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 536 рублей 13 копеек,    по    9 268    рублей    06    копеек с каждого.

    Также с ответчиков следует взыскать расходы по оплате судебной экспертизы по    3 500 рублей    с    каждого.

      На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,                   суд

Р Е Ш И Л :

       Исковые требования закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» к Назаровой Т.В., Назарову В.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

      Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Коммерческим Банком «Европейский Трастовый Банк» (закрытое акционерное общество) и Назаровой Т.В., Назаровым    В.П..

      Взыскать с Назаровой Т.В., Назарова В.П. в солидарном порядке в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 933 613 рублей 69 копеек, в том числе: остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 859 390 рублей 25 копеек, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом - 71 223 рубля 44 копейки, начисленные пени в размере 3 000 рублей, и начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,75 % годовых.

        Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную                 по адресу: <адрес> установив начальную продажную стоимость заложенного имущества на торгах в размере 1 662 795 рублей.

       В    удовлетворении    остальной    части    иска –    отказать.

Взыскать с Назаровой Т.В., Назарова В.П. в пользу закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2012-1» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 536 рублей 13 копеек,    по    9 268    рублей    06    копеек с каждого.

Взыскать с Назаровой Т.В., Назарова В.П. в пользу Автономной некоммерческой организации «Национальный экспертно-криминалистический центр» оплату по производству экспертизы по    3    500    рублей    с    каждого.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной    форме.

         Судья                                                                             Н.А. Колбинова