Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2716/2015 ~ М-2823/2015 от 29.09.2015

№2-2716/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2015 года город Орел

Советский районный суд города Орла в составе

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Сергеевой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда гражданское дело по иску Швыревой Ю.В. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Швырева Ю.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК», далее (ПАО АКБ «Росбанк») о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Швыревой Ю.В. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца по ставке <данные изъяты> % годовых. Кредит предоставлялся путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика №***, открытый наимя заемщика.

В соответствии с пунктами 1.4, 1.4.1 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: г<...>.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, предусмотренной пунктом 3.3.6. Договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент подписания договора составляет <данные изъяты> руб. Кредитор, в свою очередь, производит безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.

ДД.ММ.ГГ истец для погашения задолженности по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ перечислил <данные изъяты> рублей банку, что подтверждается платёжным поручением №*** с назначением платежа «погашение ипотечного кредита по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.» Указанная сумма была зачислена Банком на счет №***, открытый на имя Швырёвой Ю.В.

Денежные средства в соответствии с платежным поручением №*** от ДД.ММ.ГГ внесены истцом в достаточной для погашения задолженности по кредитному договору. Банк произвел безакцептное списание вышеуказанных денежных средств в счёт погашения обязательств по кредитной карте.

Вследствие незаконно списанных банком в безакцептном порядке денежных средств, поступающих во исполнение ипотечного кредита, на погашение обязательств по потребительскому кредиту, допущено нарушение срока уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.

Согласно п.3.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ №***, одновременно с подписанием настоящего договора заемщик предоставляет Банку письменное распоряжение о бесспорном списании в пользу кредитора денежных средств в счетпогашения задолженности по настоящему Договорусо счета заемщика №***, открываемого до подписания настоящего договора в Акционерном коммерческом банке «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Подписывая договор, Швырева Ю.В. давала банку право списывать с данного счета денежные средства исключительно в счет погашения задолженности по Договору от ДД.ММ.ГГ №***, в связи с чем самостоятельное списание Банком без распоряжения клиента денежных средств именно с этого счета является, безусловно, прямым нарушением требований статьи 854 ГК РФ и ущемляющим права Швырёвой Ю.В., как потребителя.

Просит суд обязать ответчика восстановить положение, существовавшее до нарушения права как потребителя путем возврата на текущий счет истца в Акционерном коммерческом банке «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., списанных со счета Швыревой Ю.В. банком ДД.ММ.ГГ в качестве погашения по потребительскому кредиту., обязать ответчика произвести списание денежных средств в погашение по задолженности по потребительскому кредиту в строгом соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ, взыскать <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании представитель истца Швыревой Ю.В. по доверенности Федяев В.С. заявленные требования уточнил, просил обязать ответчика восстановить положение, существовавшее до нарушения права, как потребителя, путем возврата на текущий счет истца в Акционерном коммерческом банке «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) денежных средств в сумме <данные изъяты> руб., <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, списанных со счета ФИО1 банком ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ в качестве погашения по потребительскому кредиту, обязать ответчика произвести списание денежных средств в погашение по задолженности по потребительскому кредиту в строгом соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ; взыскать <данные изъяты> руб. в счет компенсации морального вреда; признать условия, изложенные в п.6.4 кредитного договора № №*** от ДД.ММ.ГГ, предоставляющий право банку (кредитору) без распоряжения заемщика, в случае отсутствия денежных средств на счете погашения кредита, списывать соответствующие суммы с любого счета, открытого у кредитора (в том числе филиалах кредитора) на момент наличия задолженности по договору, недействительными.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) по доверенности в деле Соколов С.Н. уточненные исковые требования не признал, полагал их незаконными и необоснованными.

Истец Швырева Ю.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщила.

Суд, выслушав стороны, допросив специалиста, исследовав письменные материалы гражданского дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Швыревой Ю.В. заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца по ставке <данные изъяты> % годовых.

Кредит предоставлялся путем безналичного перечисления денежных средств на счет заемщика №***, открытый наимя заемщика.

В соответствии с пунктами 1.4, 1.4.1 Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека квартиры, расположенной по адресу: <...>.

Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, определяемого по формуле, предусмотренной пунктом 3.3.6. Договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на момент подписания договора составляет 19 117 руб. Кредитор, в свою очередь, производит безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.

Возвратом кредита и уплатой всех начисленных процентов в соответствии с Договором считается возврат суммы кредита и начисленных процентов на него за весь фактический срок пользования кредитом, а также уплата сумм штрафов, сборов, пеней в полном объеме.

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные на кредит, путем осуществления ежемесячных платежей, которые, кроме последнего, зачисляются со счета заемщика 25-го числа каждого календарного месяца, а в случае, если данная дата приходится на нерабочий день - в ближайший рабочий день, следующий за 25 числом месяца за процентный период. Датой исполнения обязательства заемщика по договору стороны согласились считать день зачисления кредитором соответствующих сумм в счет возмещения задолженности на ссудный счет.

В соответствии с п. 4.1.2 Договора заемщик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные основные проценты, не допуская просрочек и задолженностей.

Согласно п. 4.1.13 Договора заемщик обязуется надлежащим образом исполнять обязательства, установленные в настоящем договоре, в закладной, выданной в обеспечение обязательств по настоящему Договору Договоре ипотеки квартиры, Договоре страхования.

На основании п. 5.1 Договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом.

В силу пунктов 5.2., 5.3. Договора при нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа, по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

ДД.ММ.ГГ истец для погашения задолженности по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ перечислил <данные изъяты> рублей банку, что подтверждается платёжным поручением №*** с назначением платежа «погашение ипотечного кредита по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.» Указанная сумма была зачислена Банком на счет №***, открытый на имя Швырёвой Ю.В.

Также, ДД.ММ.ГГ истец для погашения задолженности по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ перечислил <данные изъяты> рублей банку, что подтверждается платёжным поручением №*** с назначением платежа «погашение ипотечного кредита по Кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.» Указанная сумма была зачислена Банком на счет №***, открытый на имя Швырёвой Ю.В.

Денежные средства в соответствии с платежным поручением №*** от ДД.ММ.ГГ и №*** от ДД.ММ.ГГ внесены истцом в достаточной для погашения задолженности по кредитному договору. Банк произвел безакцептное списание вышеуказанных денежных средств в счёт погашения обязательств Швыревой Ю.В. по кредитной карте.

Вследствие списанных банком в безакцептном порядке денежных средств, поступающих во исполнение ипотечного кредита, на погашение обязательств по потребительскому кредиту, допущено нарушение срока уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.

Согласно п.3.3.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГ №***, одновременно с подписанием настоящего договора заемщик предоставляет Банку письменное распоряжение о бесспорном списании в пользу кредитора денежных средств в счетпогашения задолженности по настоящему Договорусо счета заемщика №***, открываемого до подписания настоящего договора в Акционерном коммерческом банке «РОСБАНК» (открытое акционерное общество).

Статьей 854 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с положениями статьи 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", кредитная организация осуществляет расчеты по правилам, формам и стандартам, установленным Банком России; при отсутствии правил проведения отдельных видов расчетов - по договоренности между собой; при осуществлении международных расчетов - в порядке, установленном федеральными законами и правилами, принятыми в международной банковской практике. Кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

Согласно п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31 августа 1998 года N 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению; путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором/соглашением в порядке, установленном ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации); путем перечисления средств со счетов клиентов – заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Таким образом, указанные положения законодательства предусматривают безакцептное списание денежных средств со счета заемщика только согласно его волеизъявлению, выраженному в виде платежного поручения в случае расчетов в безналичном порядке либо письменного распоряжения, перевода, взноса наличных денег в кассу банка.

Допрошенная в судебном заседании в качестве специалиста ФИО6, заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по <...> суду показала, что ранее в адрес ПАО «Росбанк» (ОАО) выносились предписания ввиду неправомерных действий по безакцептному списании денежных средств со счетов заемщиков без их согласия, при этом банку было указано на недопустимость включения в тексты кредитных договоров пунктов, подтверждающих право банка на осуществление указанных действий.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что списание банком в безакцептном порядке денежных средств, поступающих во исполнение ипотечного кредита, на погашение обязательств по кредитной карте, является неправомерным, нарушающим права истца, как потребителя.

Согласно Постановлению Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей (подп. «д» п. 3 Постановления № 17).

В соответствии с преамбулой и п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» на отношения по кредитному договору распространяются общие положения указанного Закона.

В силу норм ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты права потребителей, осуществляется причинителем вреда при наличии его вины независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, размер его определяется судом.

Таким образом, в соответствии с указанной нормой закона потребитель вправе требовать компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав.

Из положений ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Суд, исходя из степени вины ответчика, с учетом конкретных обстоятельств дела, определяет компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию в пользу Швыревой Ю.В. в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в пользу потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ввиду чего, суд полагает возможным взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в пользу Швыревой Ю.В. штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 101, ст. 103 ГПК РФ сПубличного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» подлежит взысканию госпошлина в доход муниципального образования г. Орел в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Швыревой Ю.В. к Публичному акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» о защите прав потребителей, - удовлетворить частично.

Признать условия, изложенные в п.6.4 кредитного договора № №*** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между Публичным акционерным обществом Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» и Швыревой Ю.В., недействительными.

Обязать Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» возвратить на текущий счет Швыревой Ю.В. денежные средства в сумме <данные изъяты>., списанные ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ и ДД.ММ.ГГ в качестве погашения по потребительскому кредиту.

Обязать Публичное акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» произвести списание денежных средств в погашение по задолженности Швыревой Ю.В. по потребительскому кредиту в соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в счет компенсации морального вреда в пользу Швыревой Ю.В. <данные изъяты> рублей, а также штраф в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в доход муниципального образования г. Орел государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Орловский областной суд в месячный срок со дня изготовления полного текста решения.

Председательствующий:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>