Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1779/2016 ~ М-1335/2016 от 18.04.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2016 года Ленинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе председательствующего Зевайкиной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Кононенко Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Хасановой Е.С. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Хасанова Е.С. обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, в котором просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ; признать расписку кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты недействительной; признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Хасановой Е.С. и ОАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты на сумму <...> рублей. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, и обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ на почтовый адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В соответствии с п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с распиской, процентная ставка составляет 47 % годовых, однако, полная стоимость кредита составляет 57,21 %. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается исполнителем в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». В статье 6 Закона N 353-ФЗ, предусмотрено, что кредитор обязан определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Вина ответчика в причинении морального вреда выражается в том, что им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и процентов. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил истцу значительные нравственные страдания. Истец полагает, что кредитный договор является сделкой, не соответствующей требованиям закона, и, по смыслу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, является ничтожным.

Истец Хасанова Е.С. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности неявки не предоставил.

В соответствии с пунктами3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ч.3 ст. 196 ГПК РФ, п.5 Постановления пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 года №23).

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Разрешая заявленные исковые требования, суд руководствуется следующим.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года N 2300-1 (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что 18 августа 2014 года между ОАО «МТС-Банк» и Хасановой Е.С. был заключен договор о выпуске банковской карты <...>, включающий заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС-Деньги», расписку в получении карты. Лимит кредитования составляет <...> рублей, процентная ставка <...> % годовых, срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГ

С условиями и тарифами ОАО «МТС-Банк» истица согласна. Также ознакомлена и согласна с тем, что полная сумма кредита составляет: для кредита в размере <...> рублей (максимальный размер лимита, согласно Тарифам) при сроке погашения <...> месяцев и общей сумме удержания кредита <...> рублей – <...> % годовых.

Подписав кредитный договор, Хасанова Е.С. тем самым выразила согласие на заключение с банком кредитного договора на вышеуказанных условиях.

Таким образом, суд считает несостоятельными доводы истца, что при заключении договора, до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита.

Истцом в обоснование исковых требований представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, в которой, в том числе, заявлены требования о расторжении кредитного договора; копия уведомления о вручении.

Представленные истцом документы не отвечают признакам относимости и допустимости доказательств (статья 60, часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), поскольку отсутствует опись вложений, подтверждающая отправление указанной претензии ответчику.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (часть 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации).

01 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который применятся к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 ФЗ).

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора (пункт 1 статьи 1 ФЗ № 353).

Хасанова Е.С. обратилась в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с кредитованием счета. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ, банк, акцептовав заявление истца, выпустил на ее имя банковскую карту <...> №. Таким образом, к отношениям, возникшим между сторонами, должен применяться Федеральный закон о потребительском кредите.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения) (часть 2 статьи 5 ФЗ № 353).

Договор о карте является смешанным договором, в котором содержатся элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 355-1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В договоре сторонами согласованы такие условия, как лимит кредитования, процентная ставка по кредиту, валюта, в которой предоставляется кредит,ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора (размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения) и пр., что в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

Заемщик Хасанова Е.С. была ознакомлена и согласна с вышеуказанными условия договора, что подтверждается ее личной подписью в договоре (заявление на выпуск банковской карты, расписке). Подписывая кредитный договор, истец, тем самым, выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец указывает на заключение с ней типового договора, против условий которого она не могла возражать.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 ФЗ 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (договор присоединения).

Статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что заключение договора состоялось в результате понуждения, либо заблуждения относительно природы сделки, истцом не представлено.

Истец и банк согласовали все существенные условия договора, определенные в пункте 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российский Федерации, заемщик не возражала против заключения сделки на указанных условиях, поэтому нарушений банком требований статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не допущено.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушение прав истца, требования о взыскании морального вреда удовлетворению не подлежат.

В рамках настоящего спора истцом заявлены требования о расторжении кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (часть 2 статьи 450 ГК РФ).

При заключении кредитного договора стороны добровольно определили их существенные условия и способы обеспечения надлежащего исполнения обязательств по ним. С условиями договора истец ознакомлена в полном объеме, о чем свидетельствует ее личная подпись в кредитном договоре.

Судом установлено, что существенных нарушений условий договора со стороны банка не допущено, при заключении договора истице была предоставлена полная и достоверная информация об услуге, обеспечивающая возможность ее правильного выбора, условия заключенного между сторонами договора соответствуют требованиям Гражданского кодекса РФ и не противоречат положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительным договора в части недоведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и расторжения кредитного договора не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 12, 194-199, 321 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хасановой Е.С. к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителя: расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ; признании расписки кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты недействительной; признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <...> рублей, отказать

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 31 мая 2016 года.

Председательствующий –                        Н.А.Зевайкина