Решение по делу № 2-837/2018 ~ М-571/2018 от 02.07.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 октября 2018 года Озёрский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Масиновой И.С.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО МФК «Е заем» о признании договора микрозайма частично недействительным, его расторжении, и прекращении начисления процентов и неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит признать заключенный между сторонами 21.09.2017г. договор микрозайма № недействительным в части установленной процентной ставки в размере 299,3% годовых (п. 4 Индивидуальных условий); а также п. 13 Индивидуальных условий, которым закреплено право уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по настоящему договору; просит расторгнуть этот договор и прекратить дальнейшее начисление процентов и неустойки по нему, указывая на то, что 21.09.2017г. между истцом и ответчиком был заключен договор микрозайма №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства в сумме 30000 рублей под 299,3% годовых на срок 30 дней. П. 4 Индивидуальных условий считает кабальным, так как размер процентов чрезмерно завышен, не соответствует темпам инфляции, значительно превышает ставку рефинансирования. Считает, что вместо указанного размера процентов следует применять порядок, установленный ст. 395 ГК РФ – в размере учетной ставки банковского процента. По этому основанию по п. 3 ст. 179 ГК РФ просит расторгнуть договор, так как ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ответчика претензию о расторжении договора, ответа на которую не получил. Согласно п. 13 индивидуальных условий договора микрозайма Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией. Поскольку переуступка невозможна без обработки персональных данных третьим лицом, этот пункт нарушает ст. 6 Закона РФ «О персональных данных» и является ничтожным. Ссылаясь на нарушение банком прав истца как потребителя, ограничение своих прав при заключении договора, истец и заявляет перечисленные требования.

Ответчик – представитель ООО МФК «Е заем» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, с исковыми требованиями не согласился, просил в удовлетворении требований отказать, ссылаясь на соответствие условий договора требованиям закона и отсутствие оснований для признания оспариваемых пунктов недействительными, а также удовлетворения остальных требований истца.

Третье лицо ЗАО «Центр долгового управления» (которому переданы права требования по договору) в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, суд считает возможным дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается в силу положений ст. 310 ГК РФ.

Согласно положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГПК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ч. 11 ст. 6 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу ч. 2 ст. 9 названного Закона микрофинансовая организация обязана:

1) предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма…

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 названного Закона микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со ст. 12.1 названного Закона после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В силу п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что 21.09.2017г. между ФИО1 и ООО МФК «Е заем» был заключен договор микрозайма №, по условиям которого истцу предоставлены денежные средства (займ) в сумме 30000 рублей под 299,3% годовых на срок 30 дней. Как следует из возражений ответчика, заявка на получение займа была подана истцом после регистрации на сайте ответчика и ознакомления с Правилами предоставления займов и Общими условиями предоставления микрозаймов, что отражено в электронной системе учета ответчика. После одобрения заявки истцу были направлены Индивидуальные условия договора микрозайма, после ознакомления с которыми истец, согласившись с ними, подписал их простой электронной подписью, что видно из представленных документов, а согласие истца с Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью договора, отражено в п. 14 Индивидуальных условий.

Таким образом, договор истцом заключен добровольно, при этом он был ознакомлен со всеми условиями Договора, вся необходимая информация согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банком была доведена до сведения истца до заключения договора.

Никаких доказательств тому, что договор микрозайма истец был вынужден заключить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, чем другая сторона (ответчик) воспользовалась, суду не представлено, а поэтому оснований для признания оспариваемых пунктов договора недействительными в силу п. 3 ст. 179 ГК РФ, не имеется. Истец был свободен в заключении договора, в том числе мог отказаться от него до подписания индивидуальных условий (чем он не воспользовался).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Критерием определения разумности поведения микрофинансовых организаций при предоставлении микрозаймов является не ставка рефинансирования, установленная Банком России, а среднерыночные значения полной стоимости кредитов указанной категории (о чем указано и в Определении Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ16-18).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора микрозайма процентная ставка за пользование суммой микрозайма составляет 299,3% годовых (она же равна полной стоимости микрозайма).

Согласно п. 2 индивидуальных условий договора микрозайма срок возврата микрозайма составляет 30 дней с даты предоставления клиенту первой суммы микрозайма. Начисление неустойки в период просрочки исполнения обязательства индивидуальными условиями не предусмотрено, в качестве меры ответственности предусмотрен однократный штраф.

В отношении периода времени, соответствующего дате заключения договора микрозайма, утвержденное Банком России предельное значение ПСК (займа) для таких займов составляло 799,081%.

Таким образом, установленная оспариваемым пунктом 4 договора процентная ставка требованиям закона не противоречит, требования ч. 11 ст. 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» соблюдены (предельное значение полной стоимости займа не превышено), нормы ст. 12, 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности тоже соблюдены (необходимые условия указаны в договоре на первой странице до индивидуальных условий), а поэтому доводы истца о ничтожности данного пункта несостоятельны.

В настоящее время кредитором истца является третье лицо на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Е заем» и ЗАО «Центр долгового управления» договора уступки права требования (цессии), по которому к последнему перешло право требования задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ. Из представленных ответчиком документов следует, что истцом обязательства по договору не исполнялись. Подтверждений тому, что по договору и в настоящее время производится начисление процентов и неустойки, которое истец просит прекратить, суду не представлено, запрет начисления процентов после превышения двукратного размера суммы непогашенного займа в Индивидуальных условиях имеется, в связи с чем наличие оснований для удовлетворения данного требования истца в настоящий момент не установлено (иных документов истцом не представлено).

Согласно оспариваемого истцом п. 13 индивидуальных условий договора микрозайма Общество вправе уступить полностью или частично свои права требования по настоящему договору третьему лицу, в том числе организации, не являющейся микрофинансовой организацией.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных должна осуществляться с соблюдением принципов и правил, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Обработка персональных данных допускается в следующих случаях: обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных; обработка персональных данных необходима для исполнения договора, стороной которого либо выгодоприобретателем или поручителем по которому является субъект персональных данных, а также для заключения договора по инициативе субъекта персональных данных или договора, по которому субъект персональных данных будет являться выгодоприобретателем или поручителем; обработка персональных данных необходима для осуществления прав и законных интересов оператора или третьих лиц, в том числе в случаях, предусмотренных Федеральным законом "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В силу ч.5 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать третьим лицам указанные в части 3 сведения (о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника) при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог.

Таким образом, пункт 13 Индивидуальных условий, с которым истец добровольно согласился, подписав договор, не противоречит требованиям закона, оснований для признания его недействительным судом не установлено.

Наличие оснований для расторжения договора, предусмотренных ст.ст. 450, 451 ГК РФ, также не установлено, ответчиком (в отличие от истца) обязательства по договору микрозайма исполнены надлежащим образом, что истцом не оспаривалось.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО МФК «Е заем» о признании договора микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ частично недействительным, его расторжении, прекращении начисления процентов и неустойки, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Озёрский городской суд.

Судья И.С. Масинова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.