Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4080/2012 ~ М-3763/2012 от 11.09.2012

дело № 2-4080/12

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 19 ноября 2012 г.

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе председательствующего судьи Капустина О.А.

при секретаре Сененковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Челядиной О.П. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании условий кредитного договора недействительными в части и применении последствий недействительности, денежной компенсации морального вреда,

установил:

Челядина О.П. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании незаконными пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части подключения к программе коллективного страхования и применении последствий недействительности сделки в указанной части. Просит установить сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также <данные изъяты> руб. в счет возмещения судебных расходов. В обоснование иска указано, что по условиям названной сделки истице предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., однако в действительности получено <данные изъяты> руб., денежные средства в размере <данные изъяты> руб. удержаны ответчиком за присоединение к программе коллективного страхования. По мнению истца, действия банка, предусматривающие выплату потребителем банку комиссии за подключение к программе страхования, не основаны на законе, поскольку ответчик обусловил получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования. Тем самым были ограничены гражданские права потребителя на свободу договора, поскольку разработанные Банком условия кредитного договора являются типовыми и обязательными для всех потребителей и единственно возможными условиями получения кредита. Предоставление кредита Банком осуществляется только при страховании жизни и здоровья заемщика.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Степанова Н.Н. поддержали иск в полном объеме, просила его удовлетворить по основаниям изложенным в заявлении.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Капитал» извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направил, возражений на иск суду не представил. В соответствии со статьей 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему выводам.

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании ст. 16 вышеприведенного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Челядиной О.П. и КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев с тарифным планом Просто 19,9% годовых. Полная стоимость кредита определена в 21,80% годовых (л.д.8-10).

Пунктом 2.2 договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1 по кредитному договору.

В силу пункта 4 договора банк обязался оказать заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компенсации с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

В свою очередь, заемщик обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязался предоставить заемщику кредит на ее уплату в соответствии с условиями кредитного договора. Заемщик назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.

Тарифами КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) предусмотрена комиссия за подключение к программе страхования 1,10% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, которая уплачивается единоразово за весь срок кредита (л.д.49).

Размер указанной комиссии за подключение к Программе страхования составил <данные изъяты> рублей (л.д.11).

Таким образом, истицей в действительности было получено <данные изъяты> руб., которая в соответствии с уведомлением о досрочном погашении кредита была погашена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-38,40).

По утверждению истца, договор страхования она не заключала, платежей по договору страхования в виде страховых взносов не осуществляла, доверенности на оплату страхового взноса не выдавала, то есть не выражала своей воли на заключение сделки страхования.

Более того, в своем обращении в адрес ответчика указала на свое несогласие с условиями страхования, просила осуществить перерасчет суммы кредита (л.д.39).

Установленные по делу обстоятельства ответчиком не опровергнуты и подтверждаются письменными материалами дела.В соответствии со ст. 166 ч. 1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введение в действие часта второй ГК РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения, вытекающие из обязательств, одной из сторон которых является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуга) для личных, семейных и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В силу ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитное учреждение не вправе заниматься иной деятельностью, кроме указанной в лицензии Центрального Банка РФ.

Учитывая пояснения истицы, не просившей о выдаче ей кредита на оплату подключения к программе страхования, что в целом свидетельствует о том, что кредит на страхование предоставляется банком независимо от желания клиента при отсутствии возможности отказаться от кредитования на подключение к программе страхования и включения комиссии за эту услугу в общую сумму кредита для начисления процентов и принимая во внимание вышеприведенные нормы права, суд приходит к выводу о не соответствии требованиям ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителя" положений п. 4 кредитного договора обуславливающих взимание комиссии за подключение к Программе страхования в размере 1,10% от запрошенной заемщиком суммы за каждый месяц, являются незаконными, а потому подлежат признанию недействительными, поскольку данные условия ущемляют права потребителя - заемщика Челядиной О.П.

При этом суд отмечает, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению банком клиента к программе страхования жизни и здоровья в ООО "Группа Ренессанс Страхование" не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Условия страхования определяются договором страхования, но при этом клиент КБ "Ренессанс Капитал", выразивший согласие на подключение к услуге страхования и оплачивающий комиссию, лишен возможности влиять на условия страхования. Сама услуга по подключению к Программе страхования значительно увеличивает сумму кредита, что является невыгодным для заемщика, поскольку установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита (в т.ч. сумму комиссии), что увеличивает размер выплат по кредиту. Такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов Челядиной О.П., как потребителя, просившего банк о выдаче ей кредита наличными деньгами, даже при наличии ее формального согласия на страхование своей жизни и здоровья в интересах банка.

С учетом признания соответствующего условия кредитного договора недействительным, суд полагает необходимым применить последствия недействительности сделки, установив сумму кредитного договора равным <данные изъяты> руб., а поскольку сумма кредита истицей выплачена досрочно (включая обусловленные сделкой проценты), что ответчиком не оспаривается, признать кредитный договор по погашению истицей суммы кредита исполненным.

Согласно разъяснениям, данным в п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п.45 названного постановления Пленума разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется требованиями ст.151, 1101 ГК РФ и учитывает характер причиненных истцу нравственных страданий, длительность неисполнения обязательства, требования разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств дела, длительности нарушения прав потребителя, суд оценивает причиненный истцу моральный вред в <данные изъяты> руб.

По правилам ст.100 ГПК РФ суд также взыскивает с ответчика в пользу Челядиной О.П. понесенные истцом по делу представительские расходы, разумный размер которых с учетом сложности дела, объема выполненной представителем работы и иных заслуживающих внимания обстоятельств определяется судом равным <данные изъяты> руб.

С учетом разъяснений в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ответчика в пользу Челядиной О.П. подлежит взысканию предусмотренный п. 5-6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика взыскивается в доход бюджета <адрес> госпошлина в сумме <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным условие заключенного между Челядиной О.П. и КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части устанавливающей плату за "Подключение к программе страхования" по кредитному договору.

Установить общую сумму кредита равной <данные изъяты> руб. и признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по погашению истицей суммы кредита исполненным.

Взыскать с КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) в пользу Челядиной О.П. <данные изъяты> коп. в счет денежной компенсации морального вреда, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., а также штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с КБ "Ренессанс-Капитал" (ООО) в доход бюджета <адрес> государственную пошлину в сумме <данные изъяты> руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения, а также заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья         О.А. Капустин