Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-311/2016 (2-8080/2015;) ~ М-7494/2015 от 12.10.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Ленинский районный суд <адрес> в составе:

    председательствующего судьи        Спицына Ю.А.

    при ведении протокола секретарем судебного заседания ФИО4,

    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

    по иску ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013»

    к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

    ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» обратилось в суд с иском к ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в обоснование заявленных требований на следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (ипотечное кредитование) №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 800 000 руб. на приобретение жилого дома по адресу: <адрес>. Исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (Квартира) на основании договора об ипотеке.

    Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №.

    Одновременно с государственной регистрацией Договора КП и перехода права собственности по нему, на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки Квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Ипотечный ПСБ 2013» заключен Договор купли-продажи закладных, в соответствии с которым истцу переданы в собственность закладные, в том числе, закладная, выданная Банку в подтверждении регистрации ипотеки Квартиры. На Акте приема-передачи закладных в собственность от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка ЗАО «ВТБ Специализированный депозитарий» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013».

    В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты, при сроке возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставке – 13,25% годовых. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка – 15,25% на основании п. 1.1.3, п. ДД.ММ.ГГГГ, п. ДД.ММ.ГГГГ Кредитного договора.

    Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен п. 3 Кредитного договора.

    При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с п. 7.1. Кредитного договора ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,3% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или по процентам за каждый календарный просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения.

    При этом в рамках Кредитного договора в части, касающейся залоговых правоотношений, ответчики и Банк договорились о том, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру. Стороны также договорились, что такое право возникает у Банка в случае просрочки ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней (п.п. «а» п. 6.2 Кредитного договора).

    Начиная с декабря 2014 г. ответчик прекратил исполнять свои обязательств по Кредитному договору надлежащим образом.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору ответчика перед Банком составляет 795 393,22 руб., в том числе:

    - 671 145,34 руб. – основной долг по кредиту;

    - 66538,47 руб. – проценты за пользование кредитом,

    - 57709,41 руб. – пени.

    Со стороны Банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было.

    В соответствии с п.4.2.1. Договора ипотеки если, по мнению Залогодержателя, рыночная стоимость квартиры будет выше, установленной настоящим договором, то при обращении взыскания на предмет залога Залогодержатель вправе обратиться к независимому оценщику для проведения оценки квартиры. Выбор оценщика залогодержатель осуществляет по своему усмотрению. Расходы по проведению оценки несет залогодатель. Возмещение указанных расходов производится из суммы, полученной в результате обращения взыскания на предмет залога, наряду с возмещением иных расходов залогодержателя, произведенных в связи с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией.

    В связи с необходимостью оценки рыночной стоимости Квартиры между истцом и ФБУ Воронежский РЦСЭ Министерства юстиции РФ был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого истцом была произведена оплата в размере 11 993 руб.

    Согласно Акту экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости Квартиры, составленному ФБУ Воронежский РЦСЭ Министерства юстиции РФ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1 280 000 руб.

    Основываясь на изложенном, ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» обратилось в суд с иском, в которой просит обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на квартиру по адресу: <адрес> кадастровый №, установив ее начальную продажную цену 1 024 000 руб.; взыскать солидарно с ФИО2 сумму задолженности по Кредитному договору (ипотечное кредитование) № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 795393,22 руб., включающей в себя:

    - суммы невозвращенного кредита – 630086,67 руб.,

    - суммы пени – 165 306,55 руб.

    Взыскать с ФИО2 все возникшие судебные расходы, связанные с рассмотрением дела, в том числе сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления – 11 153,93 руб. и сумму расходов на оплату услуг по оценке в размере 11 993 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 заявленные требования поддержала, просила суд их удовлетворить.

Ответчик ФИО2 и ее представители ФИО6, ФИО7 в судебном заседании возражали против удовлетворения заявленных требований.

    Выслушав явившихся, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор № (ипотечное кредитование).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Промсвязьбанк» и ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» заключен Договор купли-продажи закладных (л. д. 70-89), в соответствии с которым истцу переданы в собственность закладные, в том числе, закладная, выданная Банку в подтверждении регистрации ипотеки Квартиры.

    На Акте приема-передачи закладных в собственность от ДД.ММ.ГГГГ имеется отметка ЗАО «ВТБ Специализированный депозитарий» о подтверждении принятия на хранение закладных, на которых произведены отметки о новом владельце – ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013», согласно прилагаемому к Акту перечню Закладных.

    Согласно п. 1.1. Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит на приобретение жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> общей площадью 72,3 кв.м., условный (кадастровый) номер объекта 36:19:46 00 001:0003:1-360, а также земельного участка, на котором расположен, расположенного по адресу: <адрес>, площадью 2300 кв.м., имеющего кадастровый №, на основании договора купли-продажи между Заемщиком и продавцом ФИО8, по цене указанной в Договоре купли-продажи, на следующих условиях: сумма кредита 800 000 руб. (п. 1.1.1. Кредитного договора), срок кредитования – дата окончания срока кредитования, под которой в целях Договора понимается дата окончания срока, на который предоставлен Кредит, за исключением случаев, указанных в настоящем пункте Договора – ДД.ММ.ГГГГ При осуществлении досрочного частичного погашения Текущей задолженности по Кредиту по инициативе Заемщика, а также в случае (-ях), предусмотренных пунктами 5.2, 5.3 Договора, с уменьшением срока кредитования, Дата окончания срока кредитования определяется в соответствии с п. 5.1.5 Договора (п. 1.1.2. Кредитного договора); процентная ставка – 13,25% годовых. По истечении 30 календарных дней с даты истечения срока действия договора (-ов) страхования, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ Договора (хотя бы одного из указанных договров), или оплаченного периода страхования по договору (-ам) страхования, при условии отсутствия у Кредитора документально подтвержденной информации об осуществлении Заемщиком страхования (оплаты страховой премии (страхового взноса)) в соответствии с условиями Договора на очередной период, процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 15,25% годовых. В случае если указанная дата совпадает с официально установленным выходным и/или нерабочим праздничным днем, то размер процентной ставки устанавливается в новом размере, указанном в настоящем пункте Договора, со следующего за указанной датой рабочего дня, а начисление процентов по процентной ставке в новом размере осуществляется с календарного дня, следующего за рабочим днем установления размера процентной ставки в новом размере. При этом факт истечения срока действия договора (-ов) страхования или оплаченного периода страхования по договору (-ам) страхования устанавливается на основании документов, представленных Заемщиком Кредитору в соответствии с п.п. 2.2.4. и ДД.ММ.ГГГГ Договора.

    В свою очередь, Заемщик обязуется возвратить Кредитору Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом, а также иные платежи, подлежащие уплате Кредитору в порядке, предусмотренном Договором.

    Согласно п. 2.1. Кредитного договора Кредит предоставляется единовременно в полной сумме не позднее первого рабочего дня, следующего за датой выполнения всех условий (в совокупности), указанных в п. 2.2. Договора, в безналичном порядке путем перечисления суммы Кредита на текущий счет №, открытый у Кредитора на имя ФИО2 Датой фактического предоставления Кредита является дата зачисления Кредита на Счет, открытый у Кредитора.

    Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет №, что подтверждается Выпиской из банковского счета.

    В соответствии с п.1.3.1. кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается ипотекой (залогом) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из 1 жилой комнаты, общей площадью 26,1 кв.м., жилой площадью 13,2 кв.м., на 3 этаже 4 этажного жилого дома, инвентарный номер <адрес>, возникающей на основании договора об ипотеке квартиры, заключенного Кредитором с Заемщиком, а также с иными собственниками квартиры (при наличии).

    Одновременно с государственной регистрацией Договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 20 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу Банка, в подтверждение чего Банком была получена Закладная (л. д. 51-61).

По смыслу положений п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" закладная удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

    В соответствии с Кредитным договором погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться ежемесячно равными частями, включающими в себя сумму кредита и проценты.

    Порядок и сроки внесения ответчиками ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов определен разделом 3 Кредитного договора.

    В соответствии с п. 7.1 Кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату Основного долга и/или уплаты процентов за пользование Кредитом в сроки, установленные разделом 3 Договора, или неисполнения обязанности, предусмотренной п. 6.3 Договора, на Просроченную задолженность по Основному долгу и/или Просроченную задолженность по процентам подлежат начислению пени в размере 0,3% от суммы Просроченной задолженности по Основному долгу и/или Просроченной задолженности по процентам за каждый календарный день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно).

    В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по указанному договору Банк вправе удовлетворить свои денежные требования по Кредитному договору за счет стоимости Квартиры посредством обращения взыскания на Квартиру.

    В соответствии с п.п. «1» п. 6.2. Кредитного договора Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенную Квартиру при просрочке Заемщиком осуществления Ежемесячного платежа по Кредиту более чем на 30 календарных дней.

    Начиная с декабря 2014 г. ответчик прекратил исполнять свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом, что подтверждается Выпиской из банковского счета, а также расчетом задолженности.

    В соответствии с п. 6.3. Кредитного договора Банк направлял в адрес ответчика требования о досрочном исполнении обязательств по договору (л. д. 65-69). Однако, данные требования исполнены не были.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности по Кредитному договору перед Банком составляет 795 393,22 руб., в том числе:

    - основной долг по кредиту – 630086,67 руб.,

    - пени – 165306,55 руб.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 795393,22 руб., в том числе: 630086,67 руб. – основной долг по кредиту, 165306,55 руб. – пени.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно ч. 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 69 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на имущество должника включает изъятие имущества и (или) его принудительную реализацию либо передачу взыскателю.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в числе иного начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно ч. 1 ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, анализируя установленные по делу обстоятельства, сопоставляя их с приведенными положениями закона, а также принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора, обеспеченного залогом квартиры, равно как и факт неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, стороной ответчиков не оспаривались, суд находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 4.2.1. Закладной при обращении взыскания на Предмет залога Залогодержатель вправе обратиться к независимому оценщику для проведения оценки Квартиры. Выбор оценщика Залогодержатель осуществляет по своему усмотрению. Расходы по проведению оценки несет Залогодатель. Возмещение указанных расходов производится из суммы, полученной в результате обращения взыскания на Предмет залога, наряду с возмещением иных расходов залогодержателя, произведенных в связи с обращением взыскания на Предмет залога и его реализацией.

В связи с необходимостью оценки рыночной стоимости Квартиры между истцом и ФБУ Воронежский РЦСЭ Министерства юстиции РФ был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого истцом была произведена оплата в размере 11 993 руб.

Согласно акту экспертного исследования № от ДД.ММ.ГГГГ ФБУ Воронежский РЦСЭ Министерства юстиции РФ рыночная стоимость однокомнатной квартиры по адресу: <адрес> составляет 1 280 000 руб. (л. д. 92-110).

    Учитывая требования п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд устанавливает начальную продажную цена заложенного имущества, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной строительно-технической экспертизой, то есть в размере 1024 000 руб. (1 280 000 руб. х 80%).

    В соответствии со ст. 203 ГПК РФ, суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя либо исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения. Указанные в части первой настоящей статьи заявления рассматриваются в судебном заседании. Лица, участвующие в деле, извещаются о времени и месте судебного заседания, однако их неявка не является препятствием к рассмотрению и разрешению поставленного перед судом вопроса. На определение суда об отсрочке или о рассрочке исполнения решения суда, об изменении способа и порядка его исполнения может быть подана частная жалоба.

    С учетом того, обстоятельства, что спорная квартира является единственным постоянным местом жительства ответчика, суд полагает возможным отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания путем продажи с публичных торгов квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на один год. При рассмотрении данного вопроса суд исходит также из того, что данная квартира является местом жительства ответчика и для приобретения жилого помещения требуется время.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, в силу ст. 94 ГПК РФ, относятся, в том числе и расходы на оплату услуг представителей, а также суммы, подлежащие выплате экспертам.

    Таким образом, суд полагает необходимым взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца госпошлину в размере 11 153,93 руб., расходы на оплату оценки 11 993 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 в пользу ЗАО «Ипотечный агент ПСБ 2013» задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга 630 086 рублей 67 копеек, пени 165 306 рублей 55 копеек, а всего 795 393 рубля 22 копейки.

Взыскать с ФИО2 госпошлину в размере 11 153 рублей 93 копеек, расходы на оплату оценки в размере 11 993 рублей, а всего 23 146 рублей 93 копейки.

Обратить взыскание на <адрес> в <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1024 000 рублей 00 копеек.

Отсрочить исполнение решения суда в части обращения взыскания на <адрес> в <адрес> путем продажи с публичных торгов до ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес> областной суд через районный суд в течение одного месяца.

Судья     ФИО9