Решение по делу № 2-1145/2018 от 12.01.2018

Дело № 2-1145/2018

Изгот.28.04.2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 21 марта 2018 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Похлебаловой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к Алсултановой Ларисе Магомедовне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Алсултановой Ларисы Магомедовны к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с исковым заявлением к Алсултановой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что 07.07.2014 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №№, во исполнение которого ответчику выдан кредит в сумме 700 000 рублей 00 копеек с процентной ставкой 18,5% годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графику.

Однако Алсултанова Л.М. принятые на себя обязательства не исполняет: не вносит ежемесячные платежи по кредиту, не уплачивает проценты за пользование денежными средствами.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых обязательств, у заемщика образовалась задолженность по договору по состоянию на 08.08.2017 года в размере 632 102 рубля 76 копеек, в том числе: основной долг – 549 097 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом – 83 005 рублей 49 копеек.

Учитывая изложенное, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также возместить расходы по уплате госпошлины в сумме 9 521 рубль 03 копейки.

Алсултанова Л.М. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований указывает, что кредитный договор №№ от 07.07.2014 года заключен с нарушениями действующего законодательства. Экземпляр договора, находящийся в распоряжении Алсултановой Л.М., и представленный банком, подписаны со стороны банка разными лицами. Подпись заемщика на каждой странице Индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствует, имеется только на последней странице, что свидетельствует о том, что потребителю не предоставлена полная и достоверная информация об оказанной услуге. На обоих экземплярах Условий подпись и печать со стороны банка отсутствует, график платежей со стороны банка не подписан, таким образом, не соблюдена установленная ГК РФ письменная форма договора, в связи с чем, в силу ст. 820 ГК РФ он является ничтожным.

Кроме того, 02.03.2016 года Алсултановой Л.М. было подано заявление в банк о предоставлении отсрочки погашения задолженности с освобождением от уплаты двух ежемесячных платежей по договору. За данную услугу она уплатила комиссию в размере 2 722 рубля 86 копеек, ей был выдан новый график платежей, исходя из которого сумма платежей 21.03.2016 года и 20.04.2016 года составила 0 рублей. Однако, как следует из выписки по лицевому счету, банком в нарушении договоренности производилось начисление процентов по договору.

На основании изложенного, Алсултанова Л.М. просит признать кредитный договор №№ от 07.07.2014 года недействительным, взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» сумму начисленных за период действия кредитного договора процентов, штрафов, пени в размере 191 791 рубль, сумму комиссии за предоставление отсрочки погашения задолженности по кредиту в размере 2 722 рубля 86 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 12.01.2018 года в размере 19 362 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ПАО «Промсвязьбанк», надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал в полном объеме, возражал против удовлетворения встречных исковых требований, представив письменный отзыв, согласно которому между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 07.07.2014 года на условиях, изложенных в заявлении, Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. Вышеуказанные Правила в совокупности с заявлением, определяющим сумму кредита, процентную ставку по кредиту, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по кредитному договору, ответственность (неустойку) за нарушение заемщиком сроков платежей. Банк не отрицает факт обращения Алсултановой Л.М. за предоставлением отсрочки платежей, а также то обстоятельство, что такая отсрочка ей была предоставлена: суммы ежемесячных платежей от 21.03.2016 года и от 20.04.2016 года в связи с предоставлением отсрочки были равномерно распределены между следующими за периодом отсрочки датами выплаты ежемесячных платежей, что отражено в графике. Также увеличился срок кредитования на два месяца. Расчет задолженности Алсултановой Л.М. произведен корректно, с учетом заявления и нового графика платежей.

В судебное заседание ПАО «Промсвязьбанк», надлежаще извещенный, представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования не признал.

Алсултанова Л.М., надлежаще извещенная, не явилась, доверила представлять свои интересы Алсултанову Э.М.

Представитель Алсултановой Э.М. по доверенности Алсултанов Э.М. в судебном заседании исковые требования не признал, встречные требования поддержал, в целом дал пояснения, аналогичные изложенным во встречном исковом заявлении.

Выслушав представителя Алсултановой Л.М., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, 07.07.2014 года Алсултанова Л.М. обратилась в ОАО «Промсвязьбанк» с заявлением, содержащим предложение заключить с ней договор потребительского кредита на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора, являющимися приложением к настоящему заявлению на заключение договора, и Правилами.

В соответствии со ст.30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заявление, Индивидуальные условия, Правила комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» и График погашения (информационный расчет) содержат все существенные условия договора: сумма кредита - 700 000 рублей 00 копеек, процентная ставка - 18,5% годовых, срок кредитования - 60 месяцев. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графику.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положения статьи 820 Гражданского кодекса РФ предусматривают обязательность письменной формы для кредитного договора.

Вместе с тем, в соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, или не указано в оферте.

Рассмотрев заявление Алсултановой Л.М., банк открыл ей счет, перечислив денежные средства в размере 700 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.38-49) то есть, совершил все действия (акцепт) по принятию оферты клиента, тем самым, заключив кредитный договор №№ от 07.07.2014 года.

Учитывая изложенное, письменная форма договора сторонами соблюдена. Отсутствие подписей сторон на каждой странице Индивидуальных условий не свидетельствует о несоблюдении письменной формы договора

Таким образом, договор потребительского кредита был заключен в установленном законом порядке.

Кроме того, истец денежные средства по кредиту получил и исполнял обязанности по договору, оплачивая платежи по кредиту в соответствии с графиком.

Указанные обстоятельства также подтверждают, что договор между сторонами был заключен в надлежащей форме, ответчик исполнил свою обязанность по предоставлению кредита, а истец в соответствии с положениями ст. 821 ГК РФ, от него не отказался. В связи с изложенным, ссылки Алсултановой Л.М. на отсутствие подписей сторон на каждой странице Индивидуальных условий, отсутствие печати банка на экземпляре Условий, графике платежей, представленных банком, не свидетельствует о несоблюдении формы договора. Заявление на заключение договора потребительского кредита (л.д.18) скреплено надлежащими подписями сторон.

Довод Алсултановой Л.М. о том, что до нее не доведена необходимая информация об условиях договора, опровергается ее личной подписью в заявлении, которой она подтверждает, что до подписания заявления на заключение договора до нее доведена кредитором вся информация, предусмотренная с.5 Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.18).

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Учитывая вышеизложенное, основания для признания недействительным договора потребительского кредита от 07.07.2014 года отсутствуют.

Во встречном исковом заявлении Алсултанова Л.М. указывает, что она 02.03.2016 года обращалась в АО «Промсвязьбанк» за предоставлением отсрочки платежей по кредитному договору (л.д.149). Ею представлен новый график платежей, согласованный сторонами (л.д.150), согласно которому сумма платежей 21.03.2016 года, 20.04.2016 года составляет 0 руб. 00 копеек (в том числе, сумма процентов - 0 руб. 00 коп., сумма основного долга - 0 руб. 00 копеек). Указанные обстоятельства не отрицает ПАО «Промсвязьбанк». Согласно представленным им пояснениям, Алсултановой Л.М. была предоставлена отсрочка погашения кредита: суммы ежемесячных платежей от 21.03.2016 года и от 20.04.2016 года в связи с предоставлением отсрочки были равномерно распределены между следующими за периодом отсрочки датами выплаты ежемесячных платежей, что отражено в графике. Также увеличился срок кредитования на два месяца. Алсултанова Л.М. полагает, что банком неправомерно начислены проценты за пользование кредитом за период «кредитных каникул». Доводы истца по встречному иску в данной части отклоняются судом, поскольку отсрочка оплаты по договору не влечет изменения условия о начислении процентов за пользование кредитом по ставке, согласованной сторонами – 18,5% годовых. Условия договора в данной части не изменялись.

Факт согласования сторонами нового графика платежей (л.д.150) подтверждается расчетом задолженности Алсултановой Л.М. (л.д.35). Суммы ежемесячных платежей (в том числе, суммы в погашение основного долга и процентов) в расчете, прилагаемом к исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк», указаны в соответствии с измененным графиком. За изменение графика платежей Алсултановой Л.М. оплачена комиссия в сумме 2 722 рубля 86 копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером (л.д.151). Истец полагает, что данная комиссия удержана незаконно. В разъяснениях, содержащихся в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года, отражено, что банк вправе взимать плату за дополнительные услуги, оказываемые своим клиентам. В то же время, в соответствии с п.15 Индивидуальных условий (л.д.20): «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора» указано «не применимо», в связи с чем суд полагает, что условиями данного конкретного договора потребительского кредита взимание вышеназванной комиссии не предусмотрено, в связи с чем требование о взыскании в пользу Алсултановой Л.М. с ПАО «Промсвязьбанк» суммы комиссии 2 722 рубля 86 копеек подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Размер процентов за пользование суммой комиссии за период с 02.03.2016 года по 12.01.2018 года составляет 470 рублей 76 копеек, которые подлежат взысканию с ответчика.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина ответчика, выразившаяся во взимании вышеназванной комиссии, судом установлена. В соответствии со ст. ст. 151,1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий, которые оцениваются судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей истцов. С учетом обстоятельств, характера причиненного вреда, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает необходимым и разумным взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Алсултановой Л.М. компенсацию морального вреда в размере 200 рублей. Поскольку с досудебной претензией о возврате суммы комиссии Алсултанова Л.М. в банк не обращалась, штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, взысканию с ПАО «Промсвязьбанк» не подлежит.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении требования Алсултановой Л.М. о признании договора потребительского кредита от 07.07.2014 года №№ недействительным, а расчет задолженности признан корректным, оснований для удовлетворения требований Алсултановой Л.М. в остальной части: взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» начисленных за период действия кредитного договора процентов, штрафов, пени в размере 191 791 рубль, процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на эту сумму, не имеется.

По условиям кредитного договора, должник принял на себя обязательство ежемесячно вносить денежные средства в счет погашения кредита согласно графику.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Судом установлено, что ответчик обязательство по возврату кредита надлежащим образом не исполняет. Согласно выписке по счету, обязательство по кредитному договору не исполнено по состоянию на 08.08.2017 года в размере 632 102 рубля 76 копеек, в том числе: основной долг – 549 097 рублей 27 копеек, проценты за пользование кредитом – 83 005 рублей 49 копеек.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности в данной части, поскольку он основан на положениях заключенного между сторонами кредитного договора (с учетом согласованного сторонами изменения графика платежей). Иного расчета задолженности, так же, как и доказательств внесения денежных средств в счет погашения задолженности, ответчиком не представлено.

С учетом изложенного, задолженность по кредитному договору №№ от 07.07.2014 года в указанном размере подлежит взысканию с ответчика.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена госпошлина в размере 9 521 рубль 03 копейки, которая также подлежит взысканию с ответчика.

Суд считает возможным произвести взаимозачет встречных требований, определив окончательно сумму денежных средств, подлежащих взысканию с Алсултановой Л.М. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» в размере 638 230 рублей 17 копеек (549 097,27+83 005,49+9 521,03-2 722,86-470,76-200,00).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ 07.07.2014 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 08.08.2017 ░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – 549 097 ░░░░░░ 27 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 83 005 ░░░░░░ 49 ░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 9 521 ░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░ ░░░░░ 641 623 ░░░░░ 79 ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 2 722 ░░░░░ 86 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 470 ░░░░░░ 76 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 200 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 3 393 ░░░░░ 62 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ 638 230 ░░░░░░ 17 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░