Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-155/2020 (2-3303/2019;) ~ М-3057/2019 от 16.09.2019

Дело №

УИД: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года г. Ставрополь

Октябрьский районный суд г. Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.М.,

при секретаре судебного заседания: ФИО2,

с участием: представителя истца ФИО1 адвоката по ордеру ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по искуФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ», третье лицо ПАО «Почта банк», о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», третье лицо ПАО «Почта банк», о защите прав потребителя, в котором просила взыскать страховую премию в размере 172080 рублей, штраф в размере 50 % в сумме 86040 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был оформлен потребительский кредит по кредитному договору № от 16.08.2019г. в ПАО «Почта Банк» на сумму 889080 рублей, из которых 172080 рублей были перечислены третьим лицом в счет оплаты договора страхования 53.20.159.45890906 от 16.08.2019г. по страховой программе «Максимум» в ООО «Страховая компания КАРДИФ».

23.08.2019г. в период охлаждения истицей было подано заявление ответчику о расторжении кредитного договора № от 16.08.2019г. страхование жизни и здоровья и возврате страховой премии в размере 172.080 рублей.

Однако, ответ от ответчика на заявление о расторжении договора страхования № от 16.08.2019г. не поступил.

Указывает, что на страховую премию по кредитному договору начисляются проценты за пользование кредитными денежными средствами в размере 11.900% что очень обременительно для неё.

Согласно выписки из лицевого счета на 10.09.2019г. страховая премия в размере 172.080 рублей была переведена третьим лицом на счет ответчика 17.08.2019г.

Период охлаждения - это срок, в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию или ее часть.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ. №-у о минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в п.1 указано: При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключениянезависимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Третьим лицом не была предоставлена информация о своих полномочиях представлять интересы ответчика по заключению договора страхования.

Указывает, что спорные правоотношения сложились между истцом, как потребителем, использующим банковскую услугу для дачных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и третьим лицом, оказывающим эту услугу, к данным правоотношениям подлежит применению Закон РФ «О защите прав потребителей».

На предоставленном договоре страхования отсутствует собственно ручная подпись страховщика, она заменена факсимильное ее воспроизведение.

Согласно пункту 2статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В настоящее время порядок использования факсимиле законодательством не установлен, и поэтому соглашение сторон остается единственной возможностью применения факсимиле в документах, которые оформляются в процессе заключения или исполнения сделок. Однако, такого соглашения между Страховой компанией и мной до заключения Договора страхования достигнуто не было.

Указание в договоре страхования, что «Страхователь даёт свое согласие на подписание договора страхования со стороны Страховщика с использованием аналога собственно ручной подписи (графическим воспроизведением) Страховщика, и подтверждает, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования» не может выступать в роли такого соглашения, так как подобное соглашение должно быть скреплено собственно ручной подписью обеих сторон.

Учитывая, что не представлено полномочий уполномоченного лица Банка - третьего лица на право оформления страхового договора от страховой компании ответчика, не возможно расценивать, что данное лицо действовало законно в интересах и от имени страховой компании ответчика.

В судебное заседание истец ФИО1 извещенная надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, представив заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, поэтому суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя ФИО3.

Представитель истца по ордеру адвокат ФИО3 в судебном заседании по существу поддержал иск, просил его удовлетворить.

В судебное заседание представители ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» и третьего лица ПАО «Почта банк», извещенные надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд, с учетом мнения представителя истца и на основании ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав представителя истца, исследовавматериалыданного гражданского дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование). Пунктом 1 названного указания Центрального Банка России предписано, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Центрального Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием Центрального Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (то есть, в течение так называемого "периода охлаждения") независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу данного указания Центрального Банка России, должны соответствовать изложенным в нем требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа страхователя от договора добровольного страхования он не начал действовать, а если договор начал действовать, то - за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшего действовать договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был оформлен потребительский кредит по кредитному договору № от 16.08.2019г. в ПАО «Почта Банк» на сумму 889080 рублей, из которых 172080 рублей были перечислены третьим лицом в счет оплаты договора страхования № от 16.08.2019г. по страховой программе «Максимум» в ООО «Страховая компания КАРДИФ».

23.08.2019г. истицей было подано заявление ответчику о расторжении кредитного договора 45890906 от 16.08.2019г. страхование жизни и здоровья и возврате страховой премии в размере 172.080 рублей, которое вручено адресату ДД.ММ.ГГГГ, что следует из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № ( л.д. 19).

Как заявлено стороной истца и не опровергнуто ответчиком, ответ на заявление о расторжении договора страхования № от 16.08.2019г. не поступил.

Согласно выписки из лицевого счета на 10.09.2019г. страховая премия в размере 172.080 рублей была переведена третьим лицом на счет ответчика ДД.ММ.ГГГГ.

Срок обращения с заявлением об отказе от указанного договора страхования стороной истца не был пропущен (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ на 12 день).

Размер возвращаемой страховой премии зависит от того, начался ли период страхования. Если сторона отказалась от страховки до даты начала периода страхования, то страховая премия возвращается в полном объеме, а если после, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (п. п. 5, 6 Указания N 3854-У). Срок возврата страховой премии составляет 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя (п. 8 Указания N 3854-У). Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от страховки или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 14 календарных дней (п. 7 Указания N 3854-У).

Возврат страхователю страховой премии осуществляется страховщиком по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, разрешая заявленные требования, проанализировав и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ООО "Страховая компания КАРДИФ" в пользу ФИО1 страховой премии в размере 172082 рублей, поскольку истица своевременно направила заявление в страховую компанию Кардиф; в период «охлаждения» в который не наступили признаки страхового случая; страхователем выступает физическое лицо, а Договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие.

Поскольку в установленный десятидневный срок страховщик не возвратил страхователю страховую премию, то факт нарушения прав истца как потребителя услуг нашел свое подтверждение.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в 50 % от суммы присужденной судом 172082 рублей за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 86040 рублей.

Стороной ответчика не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. Поскольку истец в силу ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в силу ст. 333.36 НК РФ освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит взысканию с ответчика от суммы присужденной судом, с учетом округления в размере 4642 рубля рублей в бюджет муниципального образования города Ставрополя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 103,194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 172080 ░░░░░░, ░░░░░ ░ 50 % ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 86040 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4642 ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░