Решение по делу № 2-231/2020 (2-3953/2019;) ~ М-4109/2019 от 23.12.2019

Дело № 2-231/2020

59RS0011-01-2019-005820-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Березники          21 января 2020 года

Березниковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Халявиной ЮА

при секретаре Бадиной ТВ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березники Пермского края гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к Калиновскому ЮЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к Калиновскому ЮЮ о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что 03.04.2013 АКБ «Банк Москвы» (ОАО) предоставил Калиновскому ЮЮ банковскую карту с кредитным лимитом ..... руб., который в последующем был увеличен до ..... руб. под .....% годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит .....% годовых. Согласно правилам предоставления и использования кредитных карт проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. С 20.03.2019 по кредитной карте возникла непрерывная просроченная задолженность. Калиновский ЮЮ неоднократно допускал нарушение сроков и порядка погашения кредита, в связи, с чем истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиком без исполнения. По состоянию на 14.11.2019 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила ..... руб., в том числе: основной долг - ..... руб., проценты - ..... руб., комиссия – ..... руб. Истец ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ «Банк Москвы» (ОАО) на основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО). Просят взыскать с Калиновского ЮЮ в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 03.04.2013 в сумме 667 952,26 руб., в том числе: основной долг - 545 746,19 руб., проценты – 121 947,07 руб., комиссия – 259,00 руб.

Представитель истца ВТБ (ПАО) – Иванов СА, действующий на основании доверенности от 10.06.2019, в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без своего участия.

Ответчик Калиновский ЮЮ в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, представил письменные возражения на иск, в котором выразил частичное несогласие с суммой иска, заявил о пропуске истцом срока исковой давности всех платежей, начисленных ранее 03.04.2016, просил рассмотреть дело без своего участия.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

        Судом установлено, что на основании анкеты-заявления между ОАО АКБ «Банк Москвы» и Калиновским ЮЮ был заключен договор предоставления и использования кредитных карт, по условиям которого банк предоставил Калиновскому ЮЮ кредитную карту в соответствии с кредитным лимитом ..... рублей, в последующем кредитный лимит увеличен до ..... руб.

     Согласно условиям заключенного кредитного договора на момент предоставления кредитной карты процентная ставка за пользование кредитом составляет ..... % годовых, процентная ставка на сумму, превышающую кредитный лимит составляет ..... % годовых, процентная ставка на сумму просроченного основного долга составляет ..... % годовых.

        Согласно разделу 5 Правил предоставления и использования кредитных карт в ОАО «Банк Москвы» договор предусматривает оплату процентов на сумму кредита, которые начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце. Ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) Держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из: ..... % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п.5.2, 5.5 Правил. (л.д. 9обр).

        Пунктом 5.6 Правил предоставления и использования кредитных карт предусмотрен порядок погашения задолженность в следующем порядке: проценты, начисляемые на сумму неразрешенного овердрафта; просроченные проценты; проценты, начисляемые на сумму просроченного кредита; проценты за пользование кредитом; сумма неразрешенного овердрафта; сумма просроченного минимального платежа; сумма просроченного кредита; сумма минимального платежа; сумма кредита.

        Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставил Калиновскому ЮЮ кредитную карту с предусмотренным договором кредитным лимитом.

        Согласно ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; в установленный срок; не допускаются односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Кредитным договором истец и ответчик установили порядок предоставления и условия пользования кредитом, однако ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Исходя из положений п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ (заем), на основании которых заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

При наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности.

В заявлении Клиента о заключении Договора кредитования и Общих условиях предусмотрены порядок и размер начисления неустойки (штрафа, пени), в случае ненадлежащего исполнения заемщиков обязательств по договору кредитования.

        Установлено, что ответчик Калиновский ЮЮ воспользовавшись предоставленным кредитом, свои обязательства по договору кредитования исполнял ненадлежащим образом: с 20.03.2019 у Калиновского ЮЮ существует непрерывная просроченная задолженность, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 14-23).

        Пунктом 6.2 Правил в случае непогашения сумм, указанных в п. 6.1. Правил по истечении срока непрерывной задолженности, на сумму неразрешенного овердрафта начисляются по ставке, указанной в заявлении.

Калиновский ЮЮ был ознакомлен с тарифами Банка, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы», что подтверждается его личной подписью в заявлении от 03.04.2013 (л.д. 8).

Согласно п. 5.4. Правил в случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 5.1. Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении.

Установлено, что по состоянию на 14.11.2019 года задолженность ответчика по кредитному договору № от 03.04.2013 составляет ......, в том числе: основной долг - ..... руб., проценты – 121 947,07 руб., комиссия – ..... руб., что подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом (л.д. 28-32).

Оснований не доверять предоставленному истцом расчету у суда не имеется. Иных расчетов ответчиком не представлено.

Учитывая, что Калиновский ЮЮ ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, у истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора имеется право требования досрочного возврата заемных средств в судебном порядке.

Судом установлено, что истец Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником АКБ Банк Москвы (ОАО).

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от 14.03.2016, а также решения единственного акционера ПАО «БМ-Банк» от 08.02.2016 № 02 ПАО «БМ-Банк» реорганизован в форме выделения АО «БС Банк (Банк Специальный)» с одновременным присоединением АО «БС Банк (Банк Специальный)» к Банку ВТБ (ПАО).

С 10.05.2016 (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему АО «БС Банк (Банк Специальный)») Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ПАО «БМ-Банк» и АО «БС Банк (Банк Специальный)» по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом (л.д. 20-27).

29.08.2019 Банком ВТБ (ПАО) в адрес Калиновского ЮЮбыло направлено уведомление о досрочном погашении кредита, которое до настоящего времени не исполнено (л.д. 33,34).

Доказательств, подтверждающих отсутствие своей вины в неисполнении обязательства, ответчиком не представлено. На день рассмотрения дела исковые требования добровольно ответчиком не удовлетворены.

При этом, довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований по платежам, начисленным ранее 03.04.2016, подлежит отклонению на основании следующего.

Согласно ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

То есть, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредиту исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу.

При этом суд не учел, в соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно условиям договора ежемесячно с 01 по 25 число (включительно) Держатель карты осуществляет погашение обязательного ежемесячного платежа, состоящего из: 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и процентов и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п.5.2, 5.5 Правил.

Истец обратился в суд за защитой нарушенного права посредством почтовой связи 19.12.2019. По мнению ответчика, срок исковой давности по платежам, начисленным ранее 03.04.2016, истек.

Вместе с тем, анализируя Выписку по счету кредитной карты (л.д. 14-23) суд приходит к выводу, что в период с 15.04.2013 по 26.12.2016 и далее до 20.03.2019 ответчиком ежемесячно производились платежи в погашение основного долга и процентов в соответствии с условиями договора. Ответчик прекратил внесение платежей в погашение кредитной задолженности с 20.03.2019.

     В связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований не истек.

На основании изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика Калиновского ЮЮв пользу истца задолженность по кредитному договору № от 03.04.2013 в общей сумме ..... руб.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме ..... руб., уплаченные по платежному поручению № от 10.12.2019 (л.д. 5).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░, ..... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ....., ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 03.04.2013 ░ ░░░░░ ░░░░░ 667 952,26 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ - 545 746,19 ░░░., ░░░░░░░░ – 121 947,07 ░░░., ░░░░░░░░ – 259,00 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░, ..... ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ....., ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 9 879,52 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░