Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2047/2021 ~ М-2083/2021 от 03.09.2021

№ 2-2047/2021

    РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 декабря 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи            Точилина Е.С.,

при секретаре                    Гапонович К.В.,

помощник судьи                    Руди Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Брюхова Виктора Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

Брюхов В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором, с учетом уменьшения размера исковых требований, просил исключить Брюхова В.Н. с 21.01.2021 из числа участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», действующей в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, действующего между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО); взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу денежную сумму в счет возврата страховой премии в размере 120 995,32 рублей, штраф в размере 60 497,66 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.07.2019 между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № сроком до 10.07.2024, истец включен в программу по договору коллективного страхования по страховому продукту банка «Финансовый резерв Лайф+», страховщиком по которой является ООО СК «ВТБ Страхование». Истец в этот же день уплатил страховую премию за весь период страхования в сумме 175 066 рублей. 24.01.2020 истец досрочно погасил кредит по договору № от 10.07.2019. Брюхов В.Н. обратился 20.01.2021 в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении действия договора страхования и перечислении причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии в размере 121 472,43 рублей. Ответ на обращение не поступил. С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, страховых выплат не производилось. Взысканию подлежит штраф в размере 50% от присужденной судом суммы ко взысканию, поскольку ответчиком в добровольном порядке требования истца не удовлетворены.

Истец Брюхов В.Н., ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд пришел к следующему.

В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что между истцом и Банком ВТБ (ПАО) 10.07.2019 заключен кредитный договор № на сумму 1 458 887 рублей, сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом.

При осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 4 кредитного договора устанавливается процентная ставка в размере 11,2 % годовых.

10.07.2019 истцу был выдан полис Финансовый резерв № на основании устного заявления страхователя (Брюхова В.Н.). Данный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью полиса.

При выдаче вышеуказанного полиса истец ознакомился и согласился с Особыми условиями, экземпляр которых также получил на руки.

03.03.2020 задолженность по кредитному договору истцом погашена в полном объеме, что подтверждается справкой, выданной Банком ВТБ (ПАО).

20.01.2021 Брюхов В.Н. обратился в ООО СК «ВСБ Страхование» с заявлением о прекращении действия договора страхования и перечислении причитающейся в связи с расторжением договора страховой премии в размере 121 472,43 рублей.

15.07.2021 истец направил ответчику претензию о возврате страховой премии.

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» № от 26.07.2021 указано, что договор страхования продолжает действовать, поскольку вероятность наступления страхового события не отпала и существование риска не прекратилось. В этой связи ответчиком было отказано в удовлетворении претензии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 26.08.2021№ У-21-116828/5010-003 в удовлетворении требований Брюхова В.Н. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии отказано.

Истец, ссылаясь на включение его в программу по договору коллективного страхования, обратился в суд с настоящим иском указывая на то, что договором коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235 предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования.

С указанным доводом истца суд согласиться не может.

Так, согласно пункту 1.2 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) застрахованным по данному договору является лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Истец приложил к исковому заявлению Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются приложением к договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017.

В соответствии с разделом 2 данных Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является документ, подписанных застрахованным и подтверждающий его включение в число участников Программы страхования, указанной в Заявлении на включение, в рамках договора страхования.

Вместе с тем в материалы дела не представлено какое-либо заявление, подписанное истцом Брюховым В.Н., о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Из представленного истцом страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Согласно представленным в материалы дела Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», они являются неотъемлемой частью договора страхования, заключенного на основании устного заявления на страхование.

В соответствии с пунктом 6.1 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования заключается путём вручения страхователю Полиса и Особых условий.

В тексте Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» отсутствует указание о том, что к страховым отношениям, возникающим при заключении договора на основании устного заявления, применяются положения договора коллективного страхования, на которые ссылается истец.

Таким образом, вопреки доводам истца, он не был включен в число участников программы коллективного страхования, и договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО),не распространяется на правоотношения, возникшие в связи с заключением истцом договора страхования в соответствии с полисом Финансовый резерв № от 10.07.2019 и Особыми условиями страхования.

В этой связи требования истца об исключении его из числа участников программы коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», действующей в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, не подлежат удовлетворению, поскольку истец таким участником не является.

Кроме того, при таких обстоятельствах суд не может принять во внимание доводы истца о возможности возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования в соответствии с условиями договора коллективного страхования.

Таким образом, страховая премия может быть возвращена только при соблюдении условий, предусмотренных полисом Финансовый резерв № от 10.07.2019 и Особыми условиями страхования.

Полис Финансовый резерв № от 10.07.2019 не содержит каких-либо положений о возврате страховой премии.

Согласно пункту 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев не наступило.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 6.5.2 Особых условий).

Период охлаждения в соответствии с пунктом 2 Особых условий признается период времени, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования.

Заявление истца о прекращении договора страхования направлено (20.01.2021) по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования (10.07.2019).

В связи с этим истцом пропущен период, во время которого страховая премия в соответствии с заключенным им договором страхования может быть возвращена страхователю при подаче заявления об отказе от страхования.

Заключенным истцом с ответчиком договором страхования не предусмотрено право страхователя и застрахованного лица на возврат уплаченной страховой премии по истечении периода охлаждения, а также в случае досрочного погашения кредита заемщиком.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежит.

Разрешая требование истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» штрафа в размере 60 497,66 рублей, предусмотренного Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, штраф взысканию не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Томский районный суд Томской области

решил:

в удовлетворении исковых требований Брюхова Виктора Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, взыскании страховой премии, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий                /подпись/               Точилин Е.С.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.12.2021 /подпись/

Копия верна

Подлинник подшит в деле № 2-2047/2021

Судья                        Точилин Е.С.

Секретарь                     Гапонович К.В.

УИД 70RS0005-01-2021-002876-12