Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-663/2019 ~ М-420/2019 от 06.03.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«06» мая 2019 года Куйбышевский районный суд г.Самары в составе:

судьи Мельниковой О.А.,

при секретаре Уколовой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-663/19 по иску З.А. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ «Страхование» о расторжении коллективного договора страхования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

З.А. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования коллективного договора страхования, взыскании денежных средств. В обоснование заявленных требований истец указала, что <дата> между ней и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого З.А. получила кредит в размере <...>, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,751% годовых. В рамках кредитного договора дополнительно истцу была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика по предоставляемой Банком программе коллективного добровольного страхования «Финансовый резерв Лайф+» на все время действия кредитного договора. Истец считает, что данная услуга ей навязана, так как она была лишена возможности воздействовать на условия кредитного договора и на возможность отказа от подключения к программе страхования. <дата> она направила в адрес Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования жизни, в котором указала на прекращение действия договора страхования, а также просила вернуть уплаченную сумму страховой премии в размере <...>, <дата> с аналогичным заявлением обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование». До настоящего времени требования истца о возврате страховой премии не выполнены. Просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика с <дата> по кредитному договору № от <дата>, с <дата>, взыскать с ответчиков стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги, начиная с <дата> в размере <...> рублей, неустойку (пени) в размере 3% от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Представитель истца З.А. по доверенности З.Э. в судебном заседании исковые требования поддержал по изложенным выше мотивам.

Представитель ответчика – Банк ВТБ (ПАО) по доверенности Ш.Л. в судебное заседание не явилась, предоставила письменные возражения, в которых просила дело рассмотреть в её отсутствие и в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Г.М. в судебное заседание не явился, предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из содержания части 2 статьи 935 ГК Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

Статьей 421 ГК Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что <дата> между <дата> между З.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого З.А. получила кредит в размере <...>, сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,751% годовых.

Договор является действующим, обязательства заемщиком исполняются в соответствии с условиями договора.

При заключении кредитного договора З.А. также подписано заявление от <дата> на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта ЛАЙФ + «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). В заявлении истец выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования - с 00 часов 00 минут <дата> по 23 часа 59 минут <дата>, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Период ожидания – не применяется.

Выгодоприобретателем по настоящему договору является страхователь З.А., а в случае смерти застрахованного – её наследники.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу при заключении кредитного договора, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В то же время, из материалов дела следует, что истец располагала полной информацией о предложенной ей услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлена и согласна, о чем указано в заявлении.

На основании указанного договора Банк ВТБ (ПАО) в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <...> Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование".

Истец добровольно пользуется услугой по страхованию с <дата>.

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истец заявила об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить страховую премию в размере <...>

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абзаце 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от <дата> N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно п. 10 Указания Банка России от <дата> N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Из материалов дела следует, что договор страхования между сторонами был заключен <дата>. С письменной претензией об отказе от услуг страхования истец в ООО СК «ВТБ «Страхование» обратилась <дата>, то есть после истечения четырнадцатидневного срока, установленного для добровольного отказа.

Условия страхования иных сроков для возврата не предусматривают.

При изложенных обстоятельствах, с учетом срока для обращения за расторжением договора страхования, который пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований З.А. о расторжении договора и взыскании платы за подключение к программе страхования в сумме <...> рубля, поскольку факт нарушения ответчиками прав истца как потребителя, не нашел свое подтверждение при рассмотрении спора.

Доводы ответчика о том, что отказ взыскания платы за подключение к программе страхования не соответствует положениям ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, основаны на ошибочном толковании норм материального права.

Требования о взыскании неустойки являются производными от исковых требований о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, в удовлетворении которых судом отказано, в связи с чем удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.А. к ПАО «ВТБ», ООО СК «ВТБ «Страхование» о расторжении коллективного договора страхования, взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2019

Судья О.А.Мельникова