Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1299/2020 ~ М-985/2020 от 25.03.2020

Дело № 2-2730/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июля 2020 года г. Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Купцовой Г.В.,

при секретаре судебного заседания Буздаловой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Вуколову Алексею Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к Вуколову А.А., в котором просит:

- расторгнуть кредитный договор <номер> от 02.10.2017 года;

- взыскать с Вуколова Алексея Александровича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1748725 рублей 81 копейка, расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 22944 рубля;

- обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес>, общей площадью 55,1 кв.м., установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1964800 рублей;

- взыскать с Вуколова Алексея Александровича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк расходы истца по оплате оценки объекта недвижимости в размере 579 рублей 14 копеек.

Свои требования истец мотивирует тем, что в соответствии с Кредитным договором <номер> от 02.10.2017 года ПАО Сбербанк является кредитором, а Вуколов А.А. заемщиком по кредиту на приобретение объекта недвижимости на сумму 1700 000 рублей. Кредит выдавался на приобретение квартиры, расположенной по <адрес>, кадастровый <номер>, общей площадью 55,1 кв. метров, на срок 240 месяц под 10,4 % годовых. Выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет по вкладу <номер>. В соответствии с п. 10 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотека) объекта недвижимости комнаты, расположенной по <адрес>. Заемщик обязался производить погашение кредита согласно п. 4.1. Кредитного договора и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно п. 4.2. Кредитного договора также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. По условию п. 4.3. Кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно отчету об оценки рыночной стоимости объекта от 19.12.2019 года стоимость объекта недвижимости составляет 2455000 рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 1964800 рублей. По состоянию на 31.12.2019 года задолженность ответчика составляет 1748725 рублей 81 копейка, в том числе:

- неустойка за просроченные проценты – 2586 рублей 09 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг – 693 рубля 88 копеек;

- просроченные проценты – 109094 рубля 25 копеек;

- просроченный основной долг – 1629387 рублей 63 копейки;

- неустойка за неисполнение условий договора – 6963 рубля 96 копеек.

28.11.2019 года ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, о причинах неявки суду не сообщил. При подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Вуколов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте заседания извещался заказным письмом по адресу регистрации.

По сведениям отдела адресно-справочной работы ОВМ МУ МВД России Серпуховское Вуколов А.А. зарегистрирован по <адрес>.

Статьей 113 ГПК РФ установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным если оно поступило лицу, которому направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, и она возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям, если гражданским процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Принимая во внимание положение ст. 35 ГПК РФ о добросовестном пользовании лицами, участвующие в деле, процессуальными правами, суд полагает, что в данном случае ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судом извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденции является его риском, все неблагоприятные последствия такого бездействия лежат на нём самом.

Направление судебной повестки по месту регистрации ответчика суд считает надлежащим извещением, что дает суду право рассмотреть дело по существу в отсутствии ответчика.

Исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (пункт 1 статьи 314 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 02.10.2017 года между ПАО «Сбербанк России» и Вуколовым А.А. был заключен кредитной договор <номер>, по которому ответчику был предоставлен кредит сумме 1700000 рублей сроком на 240 месяцев под процентную ставку 9,40 % годовых на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по <адрес> (л.д. 25-27).

Погашение кредита заемщик обязался осуществлять в соответствии с Общими условиями кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.34-36), путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора (пункт 8 кредитного договора).

Из содержания кредитного договора следует, что стороны достигли договоренности по всем существенным условиям, Вуколов А.А. против условий договора не возражал, с Общими условиями кредитования был ознакомлен и согласился, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, положения договора свидетельствуют о том, что Вуколов А.А. при его заключении получил полную информацию о предоставляемых в рамках кредитного договора услугах, включая условия получения займа, сумму и условия возврата задолженности по договору.

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

02.10.2017 года на текущий счет заемщика <номер> были перечислены денежные средства в размере 1700000 рублей, что последним не оспаривалось.

Согласно условиям данного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должно производиться заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (пункт 3.1 Общих условий кредитования).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования на дату фактического предоставления кредита и указывается в графике платежей.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 3.2 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности (пункт 3.3.1 Общих условий кредитования).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 8,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12 кредитного договора).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <номер> от 02.10.2017 года следует, что заемщиком обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный договором срок и в обусловленной договором ежемесячной сумме, не вносились, начиная с 10.06.2019 года ответчик не вносил платежи в счет погашения задолженности.

По состоянию на 31.12.2019 года сумма задолженности по кредитному договору составила 1748725 рублей 81 копейка, в том числе:

- неустойка за просроченные проценты – 2586 рублей 09 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг – 693 рубля 88 копеек;

- просроченные проценты – 109094 рубля 25 копеек;

- просроченный основной долг – 1629387 рублей 63 копейки;

- неустойка за неисполнение условий договора – 6963 рубля 96 копеек.

Данный расчет задолженности произведен с учетом условий кредитного договора, проверен судом и признан правильным.

Ответчиками сумма задолженности не оспорена.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не имеется.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии с пунктом 4.3.4. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные договором, а также обратить взыскание на заложенное имущество.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ и пункта 4.3.4 кредитного договора, потребовал досрочно погасить всю оставшеюся сумму кредита и причитающихся процентов в срок не позднее 30.12.2019 года. Данное требование ответчиком не исполнено (л.д.32-33).

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (абзац 2 пункта 2 статьи 450 ГК РФ).

Как следует из представленных истцом доказательств, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов Вуколов А.А. своевременно не исполнил, в связи с чем, по кредитному договору образовалась задолженность в размере 1748725 рублей 81 копейка.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и установлении первоначальной продажной цены заложенного имущества, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ, содержащий аналогичные требования, действовавшие на момент заключения кредитного договора, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 10 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору <номер> от 02.10.2017 года, является ипотека приобретаемой недвижимости в силу закона в соответствии со статьей 77 Федерального закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после государственной регистрации права собственности покупателя и государственной регистрации ипотеки в силу закона.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке (пункт 2 статьи 334 ГК РФ).

Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 1 статьи 2 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В силу пункта 1 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что банком Вуколову А.А.. был предоставлен кредит на приобретение квартиры.

С использованием кредитных средств ответчик Вуколов А.А. по договору купли-продажи от 02.10.2017 года приобрел в собственность квартиру, находящуюся по <адрес> (л.д.22).

06.10.2017 года право собственности Вуколова А.А. на указанную квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (л.д.22).

В соответствии с пунктом 4.3.4. Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату полученных денежных средств исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Оснований, предусмотренных пунктом 1 статьи 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, не имеется.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В силу статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Согласно пунктам 3 и 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (пункт 3 части 2); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В силу прямого указания пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Залоговая стоимость квартиры была определена сторонами в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом № 2988600/1-191218-1144 об оценке рыночной и ликвидационной стоимости квартиры – 2455000 рублей (л.д. 13-19).

В силу пункта 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

С учетом требований действующего законодательства, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1964000 руб., что составляет 80% рыночной стоимости такого имущества и установить способ реализации залогового имущества - путем продажи с публичных торгов.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по составлению отчета в размере 579 рублей 14 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 22944 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <номер> от 02.10.2017 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» с одной стороны и Вуколовым Алексеем Александровичем с другой стороны.

Взыскать с Вуколова Алексея Александровича, <дата> рождения, уроженца <адрес> в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <номер> от 02.10.2017 в сумме 1748725 рублей 81 копейка за период с 10.06.2019 по 31.12.2019, в том числе:

- неустойка за просроченные проценты – 2586 рублей 09 копеек;

- неустойка за просроченный основной долг – 693 рубля 88 копеек;

- просроченные проценты – 109094 рубля 25 копеек;

- просроченный основной долг – 1629387 рублей 63 копейки;

- неустойка за неисполнение условий договора – 6963 рубля 96 копеек,

а также расходы истца по составлению отчета в размере 579 рублей 14 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 22944 рубля, а всего 1772248 (один миллион семьсот семьдесят две тысячи двести сорок восемь) рублей 95 копеек.

В целях погашения задолженности по кредитному договору<номер> от 02.10.2017 года обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым <номер>, расположенную по <адрес>, принадлежащую Вуколову Алексею Александровичу, определив способ реализации заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 1964000 (один миллион девятьсот шестьдесят четыре тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Московский областной суд через Серпуховский городской суд со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья: Купцова Г.В.

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2020 года.