Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2682/2017 ~ М-2054/2017 от 05.05.2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2017 года                       г.Самара

Кировский районный суд г. Самара Самарской области в составе:

председательствующего Андриановой О.Н.,

при секретаре Бузыкиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2682/17 по иску Кузнецова И.Е. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузнецов И.Е. обратился в суд с иском с последующими уточнениями к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца в ООО «Русфинанс Банк» филиал в г. Самара, в котором она дала согласие ООО «Русфинанс Банк» филиал в г. Самара заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования, по которому будут застрахованы ее жизнь и риск потери трудоспособности, на условиях согласно, правилам страхования ООО «Сосьете Женераль страхование жизни», «Правила личного страхования заемщика кредита» действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми она якобы была ознакомлена и согласна. Обязательное соблюдение следующих условий страхования было предусмотрено: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита; страховая премия - <данные изъяты> рубль 43 копейки; срок страхования 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ; страховые случаи- получение инвалидности 1 и 2 группы и смерть. Кроме того, в заявлении, подписанном истцом, есть указание на то, что она осведомлена о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения ей задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате. Так же истец уведомлена о том, что договор страхования, в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения ей задолженности по кредитному договору. Все вышеперечисленные условия нарушают права истца как потребителя в соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Это обусловлено тем, что Центральный Банк РФ опубликовал Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Таким образом, ответчик, не выполнив Указание Центрального Банка РФ и не включив условие о возврате премии, причинил истцу ущерб в размере страховой премии <данные изъяты> рубль 43 копейки, а кроме того так как истцу пришлось взять в кредит данные денежные средства, то проценты по кредиту на <данные изъяты> рубль 43 копейки так же являются ее ущербом. Истцом была посчитана неустойка за период с момента истечения 10-дневного срока удовлетворения моей претензии с ДД.ММ.ГГГГ (11-й день. А дата получения ответчиком претензии ДД.ММ.ГГГГ) и до ДД.ММ.ГГГГ (день подачи иска), то есть за <данные изъяты> дней: <данные изъяты> рубль 43 копейки. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия с требованием возврата уплаченной страховой премии. Впоследствии от ответчика истцом был получен ответ, в котором ответчиком в выплате ущерба истцу было отказано. Просит суд, взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по договору
страхования в пользу Кузнецова И.Е.: ущерб в виде страховой премии, в размере <данные изъяты> рубль 43 копейки; неустойку в соответствии с ЗоЗПП в размере <данные изъяты> рубль 43 копейки; моральный вред <данные изъяты> рублей; расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Кузнецов И.Е. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, причина не явки суду не известна.

В судебном заседании представитель истца Скрипник В.О. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил заявленные требования удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался надлежащим образом, предоставил суду отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Причина неявки суду не известна. Заявлений и ходатайств в суд не поступало.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из содержания ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым И.Е. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №-Ф по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей 23 копейки, сроком на 36 месяцев под 7,70% годовых.

Согласно п. 9.1.4 данного договора, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья.

В кредитном договоре указано, что Кузнецов И.Е. выразил согласие с общими условиями договора, подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен, а так же обязуется соблюдать положения Общих условий договора.

Из заявления Кузнецова И.Е. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в целях обеспечения по кредитному договору №-ФЫ от ДД.ММ.ГГГГ он выражает согласие на заключение банком с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования, по которому застрахованы его жизнь и здоровье, на условиях согласно Правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», с которыми клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма установлена в размере <данные изъяты> рублей 23 копейки, страховая премия <данные изъяты> рубль 43 копейки. В случае досрочного погашения кредита страховая сумма устанавливается в размере суммы основного долга по возврату кредита, рассчитанной согласно условиям кредитного договора на момент его заключения (согласно графику погашения кредита), независимо от фактического размера задолженности на день страхового случая.

Выгодоприобретателем по договору является ООО «Русфинанс Банк», а в случае досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становится Кузнецов И.Е.; страховые риски: смерть застрахованного лица; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы; срок страхования - 60 месяцев.

В заявление Кузнецов И.Е. подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

Таким образом, получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования, истец был уведомлен о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения, выразил свое желание и согласие на заключение договора личного страхования, что подтверждается его подписью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Кузнецовым И.Е. добровольно подписано заявление на заключение договора страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья в соответствии с другим тарифом банка, таким образом, положительное решение о выдаче кредита не было поставлено в зависимость от заключение договора страхования. При подписании заявления на подключение к программе страхования истец выразил свое согласие на оплату всей суммы за подключение к программе страхования из кредитных средств.

Согласно выписки из лицевого счета с лицевого счета Кузнецова И.Е., открытого в ООО «Русфинанс Банк» удержано в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с изложенным на Кузнецова И.Е. стали распространяться условия договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №-Ф от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".

Страхование Кузнецова И.Е. произведено на основании заключенного между банком и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора страхования.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны банка, так и со стороны страховой компании, о наличии у истца возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, и добровольности заключения договора страхования.

Суд отмечает, что предоставление банком истцу в кредит денежных средств для оплаты страховой премии не противоречит закону и иным правовым актам.

Истец обратилась в суд с заявлением о взыскании суммы страховой премии, неустоек, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецов И.Е. обратился в банк с претензией о возврате суммы страховой премии в размере <данные изъяты> рубль 43 копейки.

В своем ответе ООО "Русфинанс Банк" сообщило, что в заявлении на страхование содержится информация о том, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 (одного) месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае Страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии. Договор страхования в период его действия также может быть прекращен в отношении заявителя нВ основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально неистекшему сроку страхования (в месяцах), при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Между тем, при обращении в страховую компанию не было представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Таким образом, основания для возврата страховой премии не имеется. Дополнительно истца уведомили, что он имеет право отказаться от договора страхования в стороннем порядке в любой момент времени. Однако банк обращает внимание на то, что при этом в силу договора страхования и правил страхования, с которыми истец был ознакомлен при подписании, возврат страховой премии в таком случае производиться не будет на том основании, что пунктами 7.4.2, 7.5.2. Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится. На основании вышеизложенных обстоятельств и руководствуясь положениями действующего законодательства, Правил страхования и договора страхования банк вынужден отказать в возврате страховой премии, договор страхования, в отношении истца, является действующим. Банк просит подтвердить желание расторгнуть договор с учетом вышеизложенной информации. При этом в случае повторного получения заявления о расторжении договора, договор страхования будет расторгнут с даты получения первоначального заявления о расторжении договора.

Из заявления Кузнецова И.Е. о заключении договора страхования следует, что он уведомлен, что договор страхования, в период его действия в отношении него может быть прекращен на основании его письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования в месяцах, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, что не оспаривается стороной истца.

Согласно п. 7.4.3 Правил страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования прекращается в случае досрочного расторжения договора страхования по соглашению сторон.

В соответствии с п. 7.5.1 Правил в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п. 7.4.3, возврат страхователю подлежит рассчитанная страховщиком в установленном им порядке сумма фактически уплаченных взносов по договору страхования приходящаяся на не истекший срок действия договора страхования за вычетом расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Из изложенного следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Из материалов дела следует, что кредитный договор и договор страхования являются действующими.

Доводы истца о том, что ответчик не выполнив Указание Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и не включив условие о возврате премии, причинил истцу ущерб в размере страховой премии 57 651 рубль 43 копейки, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании действующего законодательства.

Договор страхования предусматривается страхование от несчастных случаев и болезней, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения удовлетворить требования кредитора путем получения страхового возмещения.

Положения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Русфинанс Банк» и Кузнецовым И.Е., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано, если заемщик не присоединиться к программе страхования.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения, поскольку предоставление Кузнецову И.Е. услуги по включению в программу страховой защиты заемщиков банка осуществлялось банком исключительно на добровольной основе, и не являлось обязательным условием выдачи кредита. Услуга оказывалась только по желанию и с согласия клиента.

Взимая плату за подключение к программе страхования, заключая договор страхования со страховщиком, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. Данная услуга банка по подключению к программе страхования оказана полностью и надлежаще. Банком данным способом оказаны посреднические услуги по обеспечению участию истца в программе страхования заемщиков, самостоятельной услуги по страхованию банк Кузнецову И.Е. не оказывал.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении.

Доказательств иного истцом не представлено, что свидетельствует об отсутствии в действиях ответчика нарушений прав истца как потребителя.

Установив, что к моменту отказа Кузнецова И.Е. от договора страхования возможность наступления страхового случая по обстоятельствам, иным чем страховой случай, не отпала, договор страхования недействительным не признавался, договор не расторгнут, суд приходит к выводу о том, что требования истца о возврате суммы страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, являются производными от первоначальных требований. Принимая во внимание, что в требованиях о взыскании суммы страховой премии, истцу отказано, данные требования также не могут быть удовлетворены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Кузнецова И.Е. к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г.Самары заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:       О.Н. Андрианова