Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1330/2016 ~ М-697/2016 от 29.03.2016

Гражданское дело № ххх

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 21 апреля 2016 года

Сафоновский районный суд <адрес> в составе председательствующего федерального судьи Мельничук Е.В., при секретаре Сильченко А. А., с участием ответчиков Черемисина Д. В., Черемисиной Л. А., представителя ответчиков Демьянова В. А., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский банк», в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Черемисину Д. В., Черемисиной Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с требованием о взыскании денежных средств с Черемисина Д. В., Черемисиной Л. А., указывая, что дд.мм.гггг ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк», который является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк». Приказом Банка России от дд.мм.гггг №ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Определением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг срок конкурсного производства продлен до дд.мм.гггг. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». дд.мм.гггг между ООО КБ «Смоленский Банк» и Черемисиным Д. В. был заключён кредитный договор № ххх, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в размере 300 000 руб. на следующих условиях: процентная ставка за пользование кредитом - 22 % годовых; штраф за просрочку очередного платежа составляет 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение кредита осуществляется ежемесячно; кредит предоставляется сроком на 60 месяцев. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору между банком и Черемисиной Л. А. дд.мм.гггг заключен договор поручительства. В нарушение условий договора ответчиком не исполняются принятые на себя обязательства. Заёмщик и поручитель Черемисина Л. А. отвечают по долгам перед банком в солидарном порядке. Просит суд взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в общей сумме 233 678 руб. 51 коп., их них: 164 464 руб. 67 коп. – задолженность по основному долгу; 58 783 руб. 74 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10 430 руб. 10 коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа, а также расходы по уплате государственной полшины в размере 5 536 руб. 79 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчики Черемисин Д. В., Черемисина Л. А., представитель Демьянов В. А. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца.

Выслушав ответчиков, представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё. К отношениям по кредитному договору применяются также правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений части 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг между ООО КБ «Смоленский Банк» и Черемисиным Д. В. был заключен кредитный договор № ххх в форме Заявления на предоставление потребительского кредита, Информации о представленном кредите по открытию ссудного счета, установления лимита на выдачу кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам. В соответствии с договором банк предоставил заемщику кредит в сумме 300 000 руб. по ставке 22 % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование дд.мм.гггг. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно было осуществляться ежемесячно. Согласно условий договора, штраф за нарушение сроков возврата кредита составляет 2 % от первоначальной суммы кредита. В нарушение условий договора ответчик допустил просрочку в исполнении обязательств по договору, в связи с чем, по состоянию на дд.мм.гггг образовалась задолженность в размере 233 678 руб. 51 коп., из них: 164 464 руб. 67 коп. – задолженность по основному долгу; 58 783 руб. 74 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 10 430 руб. 10 коп. – штраф за просрочку внесения очередного платежа.

дд.мм.гггг ООО КБ «Смоленский Банк» реорганизовано в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк», который является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк». Приказом Банка России от дд.мм.гггг № ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с дд.мм.гггг отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг по делу № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг срок конкурсного производства продлен до дд.мм.гггг, определением Арбитражного суда <адрес> от дд.мм.гггг срок конкурсного производства продлен до дд.мм.гггг.

В соответствии с пунктами 3.7 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам в случае нарушения заемщиком обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного погашения кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, дд.мм.гггг банком Черемисину Д. В. направлено требование исх. № хххОКУ от дд.мм.гггг о досрочном возврате кредита и начисленных процентов в срок до дд.мм.гггг, однако требование ответчиком не исполнено.

Указанные обстоятельства подтверждаются: расчётом задолженности (л. д. 9-10); выписками по счету (л. д. 12-16, 17-19); анкетой – кредитной заявкой (л. д. 21-22); заявлением № ххх на предоставление потребительского кредита (л. д. 23); требованиями о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л. д. 29,30).

Оценив доказательства, проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем требование истца о возврате денежных средств в размере 164 464 руб. 67 коп. в счет уплаты по основному долгу обоснованы.

В силу положений статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно п. 3.2 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиентов по кредиту учитываемую на ссудном счете на начло операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году.

Согласно заявлению № ххх на предоставлении потребительского кредита процентная ставка составляет 22 % годовых. По состоянию на дд.мм.гггг сумма неуплаченных процентов составила 58 783 руб. 74 коп. Расчет судом проверен и признан верным.

Частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено неустойкой.

Истец просил суд взыскать с ответчиков штраф за просрочку внесения очередного платежа в сумме 10 430 руб. 10 коп.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей до дд.мм.гггг) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (действующая редакция), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование о взыскании процентов заявлено истцом по состоянию на дд.мм.гггг, в связи с чем с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг размер процентов должен определяется существующими в месте нахождения кредитора, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг рассчитана банком исходя из учетной ставки банковского процента 8,25%; период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг по расчету суда составляет: 3 438 руб. 79 коп. из расчета:

140 856 руб. 39 коп. х 13 дней x 8,25% / 360 = 419 руб. 63 коп.

140 856 руб. 39 коп. х 14 дней х 11,8 %/360 = 646 руб. 37 коп.

140 856 руб. 39 коп. х 4 дней х 11,7 % /360 = 183 руб. 11 ко.

149 142 руб. 06 коп. х 26 дней х 11, 7%/360 = 1260 руб. 25 коп.

149 142 руб. 06 коп. х 4 дня х 10,74% /360 = 177 руб. 98 коп.

157 427 руб. 73 коп. х 16 дней х 10,74% /360 = 751 руб. 45 коп.

Итого штраф за просрочку внесения очередного платежа составляет 11 265 руб. 63 коп.

В то же время, на основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Поскольку в силу закона суд не вправе выходить за пределы заявленных требований, требования истца о взыскании штрафных санкций в размере 10 430 руб. 10 коп. подлежат удовлетворению.

В обеспечение исполнения обязательств заёмщиком, дд.мм.гггг с Черемисиной Л. А. был заключён договор поручительства. (л. д. 34). В силу статьи 361 ГК РФ ответчик Черемисина Л. А. как поручитель, отвечает перед истцом за неисполнение обязательств Черемисина Д. В.

Статьёй 363 ГК РФ установлена солидарная ответственность поручителей и должника, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручители отвечают перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек.

Договор поручительства по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг устанавливает солидарную ответственность поручителя. При таких обстоятельствах, требование истца о возложении на ответчиков солидарной обязанности по выплате задолженности по основному долгу, процентам, неустойке суд находит обоснованным.

Ответчик по существу факт задолженности не оспаривала, в обосновании правовой позиции поддержала письменные возражения (л. д.75-76).

Таким образом, оценив доказательства, проверив представленный истцом расчёт, суд приходит к выводу, что в судебном заседании нашло подтверждение нарушение ответчиком принятых на себя обязательств, в связи с чем требования истца о возврате денежных средств в размере 233 678 руб. 51 коп. обоснованы.

В судебном заседании ответчики Черемисин Д. В., Черемисина Л. А., их представитель Демьянов В. А. по существу факт задолженности не оспаривали, однако при этом пояснили, что задолженность не подлежит взысканию, поскольку Банк также имеет невыполненные обязательства перед Черемисиным Д. В. по выплате страхового возмещения по вкладу в сумме 703 215 руб. 34 коп.: страхования выплата была произведена в размере 268 844 руб. 22 коп. Как следствие, полагали, что истец злоупотребляет своим правом, так как фактически за счет имевшегося в банке денежного вклада Черемисина Д. В. последним была возвращена задолженность по кредиту; кроме этого, после прекращения конкурсного производства, даже уплатив сейчас предъявленную банком к взысканию сумму, - ответчики будут лишены возможности возвратить свои денежные средства по вкладу.

Суд данные доводы находит несостоятельными ввиду следующего.

В силу ст.410 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично путём зачёта встречного однородного требования, срок которого наступил, либо срок которого не указан или определён моментом востребования. Для зачёта достаточно заявления одной стороны.

По смыслу данной нормы, для того, чтобы прекратить встречные обязательства зачётом, надо, чтобы одновременно выполнялись следующие условия: зачитываемые требования должны быть однородны; на момент зачёта должен наступить срок исполнения каждого из зачитываемых требований, зачёт не должен быть запрещён законом или договором.

При этом, согласно разъяснениям Президиума ВАС ВС РФ № ххх от дд.мм.гггг в п.1 Информационного письма «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований», обязательство не может быть прекращено зачётом встречного однородного требования, срок которого наступил, после предъявления иска к лицу, имеющему право заявить о зачёте. В этом случае зачёт может быть произведён при рассмотрении встречного иска. Указанная позиция отражена и в Определении Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг по делу № ххх-ЭС15-795, А13-2077/2014.

Как следует из материалов дела, при рассмотрении иска о взыскании кредитной задолженности ответчиками встречного иска о выплате страхового возмещения и взаимозачёте взыскиваемых сумм не заявлялось. Кроме того, выплата страхового возмещения и взыскание кредитной задолженности не являются однородными требованиями, при этом, первая выплата является обязанностью перед ответчиками Черемисиными не Банка, а иного лица - ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое к участию в деле не привлекалось.

Иск о взыскании задолженности предъявлен к ответчикам после отзыва у Банка лицензии на осуществление банковских операций, следовательно, выплата денежных средств Черемисину Д. В., как вкладчику, может быть произведена в соответствии с Федеральным законом № 177-ФЗ от дд.мм.гггг (ред. от дд.мм.гггг) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» не в размере вклада с причитающимися процентами, а в размере страхового возмещения.

Предъявленный Агентством и рассмотренный судом иск к ответчикам не является его самостоятельным иском, вытекающим из его деятельности, определённой Федеральным законом № 177-ФЗ от дд.мм.гггг «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а заявлен им как конкурсным управляющим от лица Банка в порядке п.4 ч.3 ст.189.78 ФЗ № ххх от дд.мм.гггг «О несостоятельности (банкротстве)».

Кроме того, в силу ст.20 Федерального закона № ххх от дд.мм.гггг (ред. от дд.мм.гггг) «О банках и банковской деятельности» и п.п.1 ч.1 ст.189.76 Федерального закона № ххх от дд.мм.гггг (ред. от дд.мм.гггг) «О несостоятельности (банкротстве)», прекращение обязательств перед кредитной организацией, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, путем зачёта однородных требований запрещается.

При таких обстоятельствах правовых оснований для зачёта у суда не имеется.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию также государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, согласно платежному поручению № ххх от дд.мм.гггг в сумме 5 536 руб. 79 коп.

Руководствуясь статьями 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ 233 678 ░░░. 51 ░░░., ░░ ░░░: 164 464 ░░░. 67 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 58 783 ░░░. 74 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 10 430 ░░░. 10 ░░░. – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 536 ░░░. 79 ░░░. - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ 5 ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                ░.░. ░░░░░░░░░

    ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

    ░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░.