Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2|1|-313/2019 ~ М|1|-285/2019 от 17.07.2019

Дело № 2(1)-313/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный          14 октября 2019 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой Н.Н.

при секретаре Магияровой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный» к Вольф Наталье Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный», далее ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Вольф Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гг. между ПАО КБ «Восточный» и Вольф Н.П. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцом были предоставлены денежные средства Вольф Н.П. в размере 109 142,58 рубля, сроком на 80,58 месяцев. В соответствии с условиями договора Вольф Н.П. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: проценты за пользование кредитом в течение процентного периода, комиссии, часть основного долга. В настоящее время Вольф Н.П. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

По состоянию на дд.мм.гг. задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. составляет 171 401 рубль, из которых: 109 084,11 рублей - основной долг, 62316,89 рублей –проценты за пользование кредитом.

Ранее ПАО КБ «Восточный» обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Истец просил суд взыскать с ответчика Вольф Н.П. в свою пользу за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. задолженность по кредитному договору в размере 171 401 рубль, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4628,02 рублей.

Определением суда от дд.мм.гг. судом назначено рассмотрение дела в порядке упрошенного производства.

Определением суда от дд.мм.гг. суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, в связи с поступившими возражениями ответчика.

В судебное заседание истец ПАО КБ «Восточный» не явился, извещен о дате и времени судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Вольф Н.П. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в представленном суду заявлении просила провести судебное разбирательство в ее отсутствие.

В представленном суду возражении просила отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку оспаривает факт предоставления кредита на сумму указанную истцом, указывает на отсутствие подписи истца и надлежащего заверения выписки по лицевому счету, расходного кассового ордера.

Суд на основании ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса РФ определил: рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца и ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, письменные доказательства, представленные истцом и ответчиком, суд приходит к следующему выводу.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Судом установлено, что дд.мм.гг. Вольф Н.П. в ОАО «Восточный Экспресс Банк» подано заявление на заключение Соглашения о кредитовании счета №. Согласно данному заявлению Вольф Н.П. выдана кредитная карта «первая» с лимитом кредитования 100000 рублей, годовой ставкой 30% на срок до востребования с продолжительностью платежного периода 25 дней и максимальным размером платежа 13148 рублей. В заявлении также указаны сведения о сумме комиссий: комиссия за оформление карты 800 рублей, комиссия за годовое обслуживание карта 600 рублей, комиссия за разблокировку карты в размере 100 руб., комиссия за прием наличных денежных средств в кассу Банка 110 рублей, комиссия за прием денежных средств в терминалах Банка 90 рублей, комиссия за начисление безналичных средств в погашение кредита через кассу в размере 10 рублей плюс комиссия стороннего банка, комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 3,5 % минимум 135 рублей, пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита 50%, штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3%/490 рублей, а также плата за присоединение к страховой программе 0,60 % в месяц от суммы кредита.

Из положений заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета следует, что между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Подписав заявление, Вольф Н.П. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, действующим в момент заключения договора, и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Доказательств того, что банк понуждал Вольф Н.П. к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено.

Банк акцептовал оферту Вольф Н.П., открыв ей счет №, выпустив кредитную карту Первая, и предоставив кредит в размере 109 142, 58 руб. Соглашению о кредитовании счета (далее -кредитный договор) присвоен №.

Вольф Н.П. обязалась возвращать кредит и уплачивать проценты ежемесячно путем внесения минимального обязательного платежа, включающего в себя часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты, в течение платежного периода.

Согласно п.4.3 общих условий кредитования заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты, путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет.

В соответствии с п.4.9 общих условий кредитования все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований Банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату незавершенного овердрафта, во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита, в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту, в четвертую очередь – требование об уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в пятую очередь - требование об уплате срочных процентов за пользование кредитом, в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга, в седьмую очередь - требование об уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

С условиями кредитования ответчик ознакомлена, заявление о получении кредитной карты ответчиком подписано, в судебном заседании не оспорено.
В соответствии с условиями договора датой начала кредитования является дата активации карты.

Согласно выписке из лицевого счета по карте, представленной ответчиком - карта активирована дд.мм.гг. год, путем снятия Вольф Н.П. с карты денежных средств в сумме 7000 рублей. В период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. Вольф Н.П. пользовалась предоставленными банком денежными средствами, снимала денежные средства наличными с карты, с данной карты производилось списание комиссий за выдачу наличных, за страхование, а также ответчик производила внесение на карту денежных средств в счет оплаты основного долга и процентов. дд.мм.гг. ответчик вносит на карту денежные средства в сумме 109 310,00 рублей, из которых гашение основной суммы кредита произведено в размере 108 796,06 рублей. Указанная сумма остается на карте в качестве лимита, возможного к снятию. Ответчик Вольф Н.П. дд.мм.гг., в течение месяца после гашения суммы кредита сняла с карты денежные средства в пределах лимита остатка по карте, состоящие из суммы внесенной ответчиком в счет погашения кредита. Так, ответчиком были сняты денежные средства в размере 109 894 рубля, с учетом комиссий банка, которые также входят в сумму кредитования и пользования денежными средствами. С дд.мм.гг. ответчиком в счет погашения кредита вносились платежи в счет погашения основного долга по кредиту, процентов, комиссии за перевод, комиссии по страхованию, комиссии за снятие наличных, комиссии за SMS информирование. Согласно выписке последнее снятие денежных средств произведено ответчиком дд.мм.гг. в сумме 5000 рублей. Последнее зачисление на счет карты произведено ответчиком дд.мм.гг. в размере 5630,54 руб. После чего снятие и оплату денежных средств по карте ответчик более не производила. Анализ выписки по счету показывает, что Вольф Н.П. за весь период действия карты сняла с нее сумму 492 931, 85 рубль, а положила на карту 383 847,74 рублей. Таким образом, непогашенной осталась сумма основного долга 109 084,11 рубля.

Кроме того, дд.мм.гг. по судебному приказу мирового судьи судебного участка в административно – территориальных границах всего г. Ясного в счет погашения задолженности были перечислены денежные средства в сумме 58, 47 рублей.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий кредитования в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Как видно из материалов дела, ответчиком кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету, предоставленному истцом и не опровергнутому ответчиком, задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. составила 171401 рубль, из которых: задолженность по основному долгу составила 109084, 11 рубля; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 62316, 89 рублей.

Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по кредитному договору, правильность расчета ответчиком не опровергнуты. Доказательств отсутствия долга или иного размера суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено. В этой связи суд берет за основу расчет, представленный истцом, поскольку сумма долга рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора, положениями действующего законодательства.

Банк вправе требовать от заемщика возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, так как заемщиком были допущены нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Доводы ответчика о том, что расчет суммы задолженности произведен исходя из суммы указанной истцом в размере 492931,85 руб., а не из суммы лимита по кредитной карте в размере 109142,58 руб., является необоснованным, поскольку самим ответчиком предоставлена выписка из лицевого счета кредитной карты за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг., подтверждающая, что после активации карты дд.мм.гг. год Вольф Н.П. периодически снимала денежные средства с карты и затем вносила денежные средства в счет погашения задолженности. Анализ выписки по счету показывает, что Вольф Н.П. за весь период действия карты были сняты денежные средства в размере 492 931, 85 рубль, а зачислены на карту 383 847,74 рублей, что отражено в представленном расчете задолженности истцом.

Несостоятелен и довод ответчика Вольф Н.П., о том, что истцом не представлены доказательства заключения договора займа, перевода истцом и получения ответчиком денежных средств.

Оценивая по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации имеющееся в деле доказательства, руководствуясь положениями ст. ст. 432, 433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что на основании анкеты-заявления ответчика, в соответствии с Типовыми условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Общими условиями потребительского кредита и договора банковского специального счета, дд.мм.гг. между ПАО КБ «Восточный» и Вольф Н.П. фактически был заключен кредитный договор №, все необходимые и существенные условия договора предусмотрены в его составных частях: анкете заявителя, заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета в ОАО «Восточный Экспресс Банк», Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Общих условиях потребительского кредита и договора банковского специального счета и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Как следует из указанного заявления на заключение соглашения о кредитовании счета, ответчик была ознакомлена и согласна с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом.

Кроме того, открытие счета по кредитной карте и активация карты подтверждает заключение кредитного договора.

В связи с этим, отсутствие самого бланка договора, вопреки доводам ответчика, не свидетельствует о том, что между сторонами не возникло кредитное обязательство. Представленная ответчиком выписка по счету свидетельствует о том, что ответчик регулярно пользовалась выданной картой, оплачивала покупки и производила снятие наличных денежных средств.

Доводы ответчика о том, что истцом не представлен банковский ордер о получении заемщиком кредитных денежных средств противоречит условиям заключенного с банком договора, поскольку в данном случае между сторонами заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, в рамках которого кредитные денежные средства были зачислены на счет заемщика в безналичном порядке. Предоставление Вольф Н.П. кредитной карты и ее активация является достаточным основанием для признания обязательств банка по предоставлению кредитных денежных средств в рамках заключенного между сторонами договора исполненными.

Действительность самого кредитного договора и факт получения денежных средств ответчиком путем предъявления встречных исковых требований к Банку, не оспаривались.

Между тем, в судебном заседании установлен факт неуплаты ответчиком задолженности по кредиту и процентов за пользованием им, в связи с чем требование истца о взыскании задолженности по кредиту и процентам подлежит удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ПАО КБ «Восточный» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 4628,02 руб., что подтверждается платежным поручением.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, в счет возмещения судебных расходов в пользу ПАО КБ «Восточный» с Вольф Н.П., подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 4628,02 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Вольф Наталье Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Вольф Натальи Павловны в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг., образовавшуюся за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в размере 171 401 рубль, из которых: 109 084,11 рубля – основной долг, 62316,89 рублей –проценты за пользование кредитом, а также судебные расходы по уплате госпошлины при подаче иска в сумме 4628,02 рубля, всего в общей сумме 176 029 (сто семьдесят шесть тысяч двадцать девять) рублей 02 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области

Судья

Решение в окончательной форме вынесено 18 октября 2019 года

Судья