Решение по делу № 2-804/2019 ~ М-642/2019 от 24.05.2019

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

10 сентября 2019 года <адрес>

Каширский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Чутчева ФИО11

при секретаре судебного заседания Савиной ФИО12

с участием истицы Игошиной ФИО13., её представителя Рыбакова ФИО14 и представителя ответчика АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» - Абрамовой ФИО16,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Игошиной ФИО15 к АО «СОГАЗ» и АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчикам и с учетом уточненных требований просит:

1.Признать отказ в выплате страхового возмещения незаконным.

2.Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ», АО «ИНТЕР РАО - Электрогенерация» в лице филиала «Каширская ГРЭС»,солидарно, в пользуИгошиной ФИО17 страховое возмещение в размере 300 000 рублей; штраф 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего - 150000 рублей; компенсацию морального вреда - 10 000 рублей.

Заявленные требования мотивированы тем, что с 1993 г. Игошин ФИО18 являлся работником Каширской ГРЭС и был застрахован по договору № страхования от несчастных аучаев и болезней, заключенному ДД.ММ.ГГГГ работодателем АО «ИНТЕР РАО Электрогенерация» с АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ Игошин ФИО19 скоропостижно скончался. Работодатель - филиал «Каширская ГРЭС» ПАО «ИНТЕР РАО ЕЭС» заключил с оветчиком групповой договор страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе Игошина ФИО20., на страховую сумму 300 000 рублей. Здоровье Игошина ФИО21., в том числе риск смерти, были застрахованы в АО «СОГАЗ» по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия 3 года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски указаны в договоре страхования и перечислены в Правилах страхования, которые являются неотъемлемой частью указанного договора. В соответствии с п. 2.1.2 часть «б» указанного договора, страховым случаем, по страхованию на случай заболевания, является смерть в результате заболевания (естественных причин) - смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и происшедшая в течение срока ствия договора страхования. По п. 1.3.2 договора, условия страхования распространяются на заболевания, происшедшие в период страхового покрытия: 24 часа в сутки. Пунктом 1.4 определено, что застрахованными лицами являются работники страхователя, указанные в Списке застрахованных лиц (приложение 2 к договору). Истица, вдова умершего и выгодоприобретатель, обратилась в страховую организацию АО «СОГАЗ» за страховым возмещением в соответствии с указанным договором. Работодатель, являясь страхователем своего работника, не представил неоходимых документов страховщику, в связи со страховым случаем. Он отказался выдать документы вдове,чем воспрепятствовал ее обращению к страховщику. В то же время, страховщик не воспользовался своим правом и не запросил в соответствующих органах необходимых документов. Истица собрала и передала необходимые документы страховщику. Письмом АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ № СГ- 4260 ей отказано в страховой выплате по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью Игошина ФИО22 ссылаясь на то, что данное событие не является страховым, учитывая, что заболевание, ставшее причиной смерти, было диагностировано Игошину ФИО23 до начала срока действия договора. Страховщик указывает, что причиной смерти явилось заболевание «хроническая ишемическая болезнь сердца», диагностированное в феврале 2016 года. В п. 19 Медицинского свидетельства о смерти серия № № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти - недостаточность сердечная застойная, период времени между началом патологического процесса и смертью - неизвестно: перенесенный в прошлом инфаркт миокарда, период времени между началом патологического процесса и смертью - неизвестно. Данный вывод эксперта не исключает заболевания Игошина ФИО24 в период действия договора страхования. Нарушения артериального давления у него выявлены при прохождении планового медицинского осмотра на работе. По результатам осмотра, Игошин ФИО25. направлен в стационар и госпитализирован в кардиологическое отделение, где в условиях стационара с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ прошел обследование (выписной эпикриз И/Б - №). В результате обследования, угрожающих жизни заболеваний не выявлено. Ранее, до прохождения медицинского осмотра, и после выписки из стационара, в медицинские учреждения по вопросу кардиологических нарушений, Игошин ФИО27 не обращался (выписка из медицинской карты). ДД.ММ.ГГГГ он направлен в поликлинику на консультацию кардиолога для решения вопроса о профпригодности для работы в должности мастера по ремонту аппаратуры релейной защиты и автоматики, т.е. на работах повышенной опасности, связанной с электроэнергией. Противопоказаний для работы, по состоянию здоровья, выявлено не было. Следовательно, Игошин ФИО26 был практически здоров. Он дважды проходил медосвидетельствования на возможность допуска к работам повышенной опасности. Заболеваний, препятствующих исполнению им трудовых обязанностей, не выявлено. В соответствии со статьей 3.10.2. Правил страхования, не являются страховыми случаями последствия заболеваний, имевшихся у застрахованного лица, о которых страхователь (застрахованное лицо) знал, но не сообщил страховщику при заключении договора страхования. Данное положение распространяется на п. 3.2.8. Правил (смерть в результате заболевания). Игошин ФИО28 являлся работником Каширской ГРЭС и неоднократно был застрахован по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым работодателем, в т.ч. с АО «СОГАЗ».

Истица считает отказ страховщика в страховом возмещении не соответствующим фактическим обстоятельствам дела, и нарушающим законные права и свободы потерпевшего. В соответствии с п. 3.2.8 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных председателем правления АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока действия договора страхования, является страховым случаем. По пунктам 8.4.1 и 8.4.3 Правил, страховщик при заключении договора обязан вручить страхователю настоящие Правила, и разъяснить ему положения, содержащиеся в Правилах и договоре страхования. Страхователем являлся работодатель. Игошину ФИО29., в нарушение Правил страхования, не объяснялись условия страхования, не выдавались копии договора, страховые полисы, не задавались вопросы по состоянию здоровья. Он не заполнял анкету, следовательно, ничего не мог сообщить страховщику. Игошин ФИО30 не обладал медицинскими познаниями, больным себя не считал, к врачам не обращался, результаты обследования в кардиологическом отделении не посчитал серьезным заболеванием. Страхователь обязан был сообщить страховщику все необходимые сведения о застрахованном, в том числе, и о состоянии его здоровья, поскольку обладал об этом всей информацией. По п. 7.3 Правил, при заключении договора страхования страховщик имеет право требовать предоставления застрахованным лицом результатов медицинского обследования, с целью оценки фактического состояния его здоровья. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска. Страховщик указанным правом не воспользовался. Застрахованный не заполнял анкету, и не мог знать какие сведения необходимо сообщать страховщику, и что о нем сообщил страховщику работодатель (страхователь). Страховщик утверждает, что Игошин ФИО31. заболел до начала действия текущего договора страхования. Если он и заболел, то заболевание произошло в период действия предыдущего договора страхования. Действие договоров страхования было непрерывным. Страхователь и страховщик не могли не знать о состоянии здоровья страхуемого. Страховщик должен был знать о принимаемых на себя рисках, и должен нести ответственность по страховому случаю. Он не ответил на запрос истицы о направлении копий документов, подтверждающих факт страхования Игошина ФИО32 от несчастных случаев и болезней за период с 2014 по 2018 годы (договоры страхования от несчастных случаев и болезней, страховые полисы и т.д.).

Она также неоднократно обращалась к генеральному директору филиала «Каширская ГРЭС» по вопросу выдачи указанных копий документов по страхованию. Работодатель документы не выдал, и воспрепятствовал потерпевшей обращению к страховщику за страховым возмещением, в соответствии с договором страхования. Работодатель, при страховании работника не сообщил страховщику все необходимые сведения о своем страхуемом работнике. Работодатель угрозами увольнения, посредством письменного уведомления и периодических напоминаний, создал работнику длительную стрессовую ситуацию, чем стимулировал преждевременную смерть Игошина ФИО33 АО «ИНТЕР РАО - Электрогенерация» в лице филиала «Каширская ГРЭС», не выполнившее должным образом своих обязанностей работодателя пристраховании своего работника и при наступлении страхового случая, воспрепятствовал истице в обращении за страховым возмещением, создал стрессовую ситуации работнику, что могло привести его к преждевременной смерти, должен нести солидарную ответственность со страховщиком.

Представитель ответчика АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» представил письменные возражения, просит отказать в удовлетворении исковых требований Игошиной ФИО34 к АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация». Отказ в страховой выплате не связан с какими-либо действиями либо бездействием работодателя. В досудебном порядке истица не обращалась в АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» с требованиями, заявленными в иске. АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» является ненадлежащим ответчиком.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, телефонограммой просил рассмотреть иск в его отсутствие. В письменных возражениях он просит в удовлетворении заявленных истицей требований отказать в полном объеме. Заявленное событие, с которым связаны исковые требования, страховым случаем не является.

В соответствии с п.1.3 договора, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица или смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования и произошедшая в течение срока действия договора страхования. Согласно п. 2.3 Правил, под заболеванием понимается диагностированное в течение срока действия договоразаболевание застрахованного лица, предусмотренное договором, повлекшее за собой последствия, на случай наступления которых осуществлялось страхование. Страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» от ПАО «ИНТЕР ЕЭС» филиал «Каширская ГРЭС» поступило заявление, с просьбой осуществить страховую выплату в пользу Игошиной ФИО35 в связи со смертью её супруга Игошина ФИО37 вследствие заболевания - сердечная недостаточность. Согласно медицинскому свидетельству о смерти причиной смерти Игошина ФИО36 послужила недостаточность сердечная застойная (Код <данные изъяты>), б) перенесенный в прошлом инфаркт миокарда. (Код <данные изъяты>), хроническая ишемическая болезнь сердца (ХИБС); стенозирующий атеросклероз коронарной артерии (50%); периваскулярный и диффузный мелкоочаговый кардиосклероз. По данным, представленной в АО «СОГАЗ», выписки из медицинской карты ГБУЗ Каширская ЦРБ РФ №, Игошин ФИО38 обращался за медицинской помощью в поликлинику №: в2006 г. по заболеваниям: ишемическая болезнь сердца (ИБС), диффузный кардиосклероз, гипертоническая болезнь II стадии; 2008 г. по заболеваниюгипертоническая болезнь II стадии; 2011 г. по заболеванию гипертоническая болезнь II стадии; в 2015 г. по заболеванию гипертоническая болезнь II стадии. В 2016 г. он находился на стационарном лечении по заболеваниям ишемическая болезнь сердца, острый передне распространенный инфаркт миокарда левого желудочка неизвестной давности пролапс митрального клапана I стадии, гипертоническая болезнь III стадии. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ проходил осмотры у кардиолога по заболеваниям ишемическая болезнь сердца, острый передне распространенный инфаркт миокарда левого желудочка неизвестной давности пролапс митрального клапана I стадии, гипертоническая болезнь III стадии. Причиной смерти Игошина ФИО39. явилось заболевание «хроническая ишемическая болезнь сердца» диагностированное впервые в 2006 г., до начало срока действия договора. Стороны определили и согласовали при заключении договора страхования, что заболевание, которое привело к смерти застрахованного лица, должно быть диагностировано непосредственно в период действия договора страхования (п.1.3.2. договора, п. 2.3. Правил). АО «СОГАЗ» не имеет правовых оснований для осуществления страховой выплаты.

Выслушав лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Судом установлено, что Игошин ФИО40 находился в трудовых отношениях с Каширской ГРЭС. По договору № страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному ДД.ММ.ГГГГ работодателем АО «ИНТЕР РАО Электрогенерация» с АО «СОГАЗ», риск его смерти был застрахован в АО «СОГАЗ» на сумму 300000 руб. на срок 3 года. Страховым случаем является смерть в результате заболевания (естественных причин) - смерть застрахованного лица, обусловленная заболеванием, обусловленным условиями договора страхования, и происшедшая в течение срока действия договора страхования (п. 2.1.2 часть «б», договора). Выгодоприобретателем признаются наследники застрахованного лица (п.1.5 договора, п. 1.5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней (приложение № к договору).

Свидетельство о заключении брака удостоверяет, что Игошина ФИО41 и Игошин ФИО42 с ДД.ММ.ГГГГ состояли в зарегистрированном браке. Ответчики не оспаривают, что истица является выгодоприобретателем по договору страхования.

Справка о смерти и медицинское свидетельство о смерти удостоверяют, что ДД.ММ.ГГГГ умер Игошин ФИО43. Причина смерти: недостаточность сердечная, застойная, перенесенный в прошлом инфаркт миокарда.

Суд отмечает, что АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» является ненадлежащим ответчиком, т.к. работодатель не производит страховую выплату по указанному договору страхования.

На заявление Игошиной ФИО44 о страховой выплате, в связи со смертью мужа Игошина ФИО45 АО «СОГАЗ» ей отказало из-за отсутствия страхового случая, поскольку причиной смерти Игошина ФИО46 явилось заболевание «хроническая ишемическая болезнь сердца» диагностированного впервые в 2006 г., до начало срока действия договора.

Суд находит, что с отказом в выплате страхового возмещения следует согласиться.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно положениям п. 2.1 (б) договора 17 LA0877/8-KAIII/019-0219-17 страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, и п. 2.3 Правил, страховым случаем является смерть в результате заболевания (естественных причин) застрахованного лица, обусловленная заболеванием, предусмотренным условиями договора страхования, и происшедшая в течение срока действия договора страхования.

Из медицинской карты стационарного больного, амбулаторной карты и выписки из медицинской карты Каширской ЦРБ и протокола вскрытия трупа следует, что Игошин ФИО48 с 2011 г. страдал гипертонической болезнью. С ДД.ММ.ГГГГ по 19.02. 2016 г. проходил стационарное лечение в кардилогогическом отделении Каширской ЦРБ с диагнозом «ишемическая болезнь сердца, острый переднераспространенный инфаркт миокарда левого желудочка неизвестной давности, пролапс митрального клапана I стадии, гипертоническая болезнь III стадии».

Отказывая в иске, суд исходит из того, что у Игошина ФИО47 диагностировались заболевания, повлекшие его смерть, до заключения договора страхования. Наличие в соглашении сторон указания о заболевании, имевшегося у застрахованного лица до даты начала в отношении него срока страхования можно рассматривать в качестве обстоятельства, не влекущего страхового случая.

В соответствии с п. 3 ст. 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Доводы истицы о прохождении Игошиным ФИО49. медосвидетельствования и допуск его к работам повышенной опасности, не опровергают возражения страховой компании и медицинских документов о наличии у него заболевания до договора страхования. При указанных обстоятельствах, её ссылки на отсутствие у Игошина ФИО50 медицинских познаний и информации о сведениях, которые необходимо сообщать страховщику, и на действия работодателя (страхователя) в период действия трудового договора и договора страхования, не имеют правового значения по рассматриваемому спору.

Отказ во взыскании страхового возмещения влечет за собой и отказ во взыскании компенсации морального вреда и штрафа по Закону о защите прав потребителей, как производных от требований по страховой выплате.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске Игошиной ФИО51 к АО «СОГАЗ» и АО «ИНТЕР РАО-Электрогенерация» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

п. п. Судья ФИО52 Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

ФИО53

ФИО53

ФИО53