Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-850/2019 ~ М-816/2019 от 05.08.2019

Дело №2-850/5-2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года                                                       г.Курск

    Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием представителя ответчика по доверенности Козлова И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Мальцевой Светлане Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

    ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Мальцевой С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевой С.Н. и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности <данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае не выполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 21.10.2014 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 26.02.2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному кредитному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет <данные изъяты> коп. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. На основании изложенного ООО «Феникс» просило взыскать с ответчика Мальцевой С.Н. просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19.05.2014 года по 21.10.2014 года включительно в размере 121213 руб. 31 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3624 руб. 27 коп.

    Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    Ответчик Мальцева С.Н., извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении дела слушанием не заявила.

    Представитель ответчика по доверенности Козлов И.Е. заявленные к Мальцевой С.Н. исковые требования не признал и указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Мальцевой С.Н. и АО «Тинькофф Банк» действительно был заключен договор на выдачу кредитной карты (кредитный договор) с лимитом денежных средств и условиях, определенных договором. Согласно выписке по кредитному счету, представленной истцом, последняя транзакция по карте (пополнение баланса) была осуществлена 31.03.2014 года. С указанной даты в адрес ответчика сообщений о задолженности, а также требований о ее погашении не поступало. Указал, что исходя из изложенного, с учетом даты подачи иска, срок исковой давности для защиты нарушенных прав ООО «Феникс» на момент подачи иска истек. Просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

    Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Мальцевой С.Н. в офертно-акцептной форме был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № (далее – кредитный договор) путем подачи заявления-анкеты на оформление кредитной карты – оферты, которую Банк акцептовал путем предоставления кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. и активации кредитной карты, а Мальцева С.Н., в свою очередь, начала активно ею пользоваться. Указанные обстоятельства подтвердила в суде сторона ответчика.

Помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, с которыми Мальцева С.Н. была ознакомлена до заключения кредитного договора, согласна и в случае заключения кредитного договора обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении – анкете.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк».

В соответствии с условиями кредитного договора, акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Согласно п.6.1 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. О размере установленного лимита Банк информирует клиента в счете-выписке.

Согласно п.7.2 Общих условий клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета (п.7.3 Общих условий).

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. В сформированном счете-выписке банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, комиссии /платы/ штрафы, начисленные проценты по кредиту в соответствии с Тарифами с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по договору, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.п. 5.1 – 5.3 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ (Тарифный план ТП 7.3 RUR) беспроцентный период – 0% до 55 дней (п.1); процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 32,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% (п.2); плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб. (п.3); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п.7); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.(п.9); минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (п.10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.(п.11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12); плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности ( п.13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п.14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора. По окончания срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка (п.п.3.9, 3.10 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В данном случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту Заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (п.11.1 Общих условий).

Как следует из материалов дела и подтвердила сторона ответчика, Мальцева С.Н. получила кредитную карту, активировала ее и начала активно ею пользоваться, что подтверждается выпиской по номеру договора и расчетом задолженности.

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается выпиской по номеру договора №

24.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания настоящего Генерального соглашения №2 и до 31.12.2015 года Банк на условиях данного Генерального соглашения №2 предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения №2 принимает и оплачивать права (требования) к заемщикам, указанным в п.3.1 настоящего Генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в Реестре.

С учетом изложенного в пунктах 2.1, 3.2 – 3.9 настоящего Генерального соглашения №2 Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в Реестре и взимание таких процентов. В рамках кредитных договоров, указанных в Реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию.

26.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено Дополнительное соглашение к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, согласно которому Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения №2, уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Реестре, который прилагается к настоящему Дополнительному соглашению в качестве Приложения 1-А, подписанного сторонами. Права (требования) переходят от Банка к Компании 26.02.2015 года. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Согласно Акту приема-передачи прав требования (Реестр №1-А) от 26.02.2015 года Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) по кредитному договору №, заключенному между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Мальцевой С.Н., сумма задолженности 121213 руб. 31 коп.

01.07.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №А к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменен раздел №8 «Уведомления заемщиков об уступке прав (требований)» Генерального соглашения и изложен в иной редакции.

31.12.2015 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №Б к генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменен п.2.1 Генерального соглашения и изложен в иной редакции: «С даты подписания настоящего Генерального соглашения №2 и до 31 декабря 2016 года включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения №2 предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения №2 принимает и оплачивать права (требования) к заемщикам, указанные в п.3.1 настоящего Генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в Реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения №2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: (а) Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; (в) Стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования».

01.09.2016 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №В к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменены п.11.2, п.2.1, п.3.2, п.10.1, п.18.1.5 Генерального соглашения и изложены в иной редакции, также Генеральное соглашение дополнено п. 2.4, согласно которому, в случае если за 15 дней до истечения указанного в п.2.1 настоящего Генерального соглашения №2 срока ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить отношения по договору, срок действия Генерального соглашения №2 автоматически пролонгируется на один последующий год. В дальнейшем договор автоматически продлевается на каждый последующий год, если ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить его не позднее, чем за 15 дней до истечения срока действия договора.

01.06.2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №Г к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменены пункты Генерального соглашения 11.6, 11.8 и изложены в иной редакции, Генеральное соглашение дополнено п.11.18.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии за период с 08.09.2011 года по 26.02.2015 года и выписки по номеру договора № за период с 08.09.2011 года по 26.02.2015 года, Мальцева С.Н. надлежащим образом свои обязательства по Договору кредитной карты не исполняла, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, с апреля 2014 года платежи в погашение кредита и уплате процентов не производит.

21.10.2014 года Банк направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности.

Согласно расчету задолженности по Договору кредитной линии № за период с 08.09.2011 года по 26.02.2015 года и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 06.03.2019 года составляет 121213 руб. 31 коп., из которых: основной долг – 73097 руб. 82 коп., проценты – 34068 руб. 52 коп., штраф – 14046 руб. 97 коп.

07.11.2017 года и.о. мирового судьи СУ №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с Мальцевой С.Н. в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19.05.2014 года по 21.10.2014 года в размере 121213 руб. 31 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1812 руб. 13 коп.

Определением и.о. мирового судьи СУ №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска от 13.12.2018 года данный судебный приказ отменен.

    Суд при разрешении настоящего дела принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он согласуется с материалами дела и условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, ответчиком не оспорен.

    Как установлено судом, задолженность по настоящему договору кредитной карты ответчиком Мальцевой С.Н. до настоящего времени не погашена.

    В ходе рассмотрения дела представитель ответчика Козлов И.Е. указал, что последняя транзакция по карте была осуществлена ответчиком 31.03.2014 года (пополнение баланса) и просил отказать истцу в иске в связи с пропуском срока исковой давности.

    В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

    Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

    Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    Представитель ответчика просит применить при разрешении спора срок исковой давности.

    По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

    Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

    Как следует из материалов дела, кредитным договором, заключенным между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Мальцевой С.Н., не был установлен график возврата денежных средств. Вместе с тем, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик Мальцева С.Н. обязалась соблюдать сроки и порядок уплаты минимального платежа, указанных в сформированном счете-выписке, который ежемесячно направляется клиенту Банком. Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Тарифный план ТП 7.3) предусматривается ежемесячное погашение кредита и процентов, минимальный платеж не более 6% от задолженности мин.600 руб.

    Таким образом, размер минимального платежа является определяемым и мог быть исчислен, исходя из суммы задолженности и указанной процентной ставки.

    В связи с этим, срок исковой давности подлежит исчислению по каждому предполагаемому платежу в соответствии с правовой позицией, изложенной в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001 №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» и п.24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43.

    Поскольку в материалах дела отсутствует копия кредитной карты, либо расписка о ее получении, из которых бы было видно на какой срок выдана карта, т.е. в материалах дела отсутствуют подписанные между сторонами кредитного договора какие-либо соглашения относительно срока действия кредитного лимита, совпадающего с датой, когда заемщик обязан исполнить все обязательства по кредитному договору, то суд считает, что в рассматриваемом случае в соответствии с условиями кредитного договора начало срока истребования кредитной задолженности, соответственно и начало трехлетнего срока исковой давности обращения в суд, следует исчислять с последнего платежа, который ответчиком осуществлен 31.03.2014 года. После чего, согласно выписке по номеру договора и расчету задолженности, ответчику ежемесячно (18 либо 19 числа каждого месяца) с 19.05.2014 года по 19.10.2014 года включительно начислялся штраф за неоплаченный минимальный платеж.

    С учетом изложенного, срок истребования кредита начал течь 19.05.2014 года и истек 18.05.2017 года.

    Из материалов дела следует, что к мировому судье СУ №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился 31.10.2017 года (заявление сдано в почтовое отделение), который отменен 13.12.2018 года.

    Таким образом, истец обратился к мировому судье СУ №2 судебного района Железнодорожного округа г.Курска с заявлением о вынесении судебного приказа уже с явным пропуском срока исковой давности. В связи с чем, суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика о перерыве срока исковой давности.

    В соответствии со ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения с названными требованиями к ответчику Мальцевой С.Н.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

     Исковые требования ООО «Феникс» к Мальцевой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 10 сентября 2019 года.

             Судья                                                                               Е.А. Бокадорова