Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-456/2016 (2-6991/2015;) ~ М-6248/2015 от 03.12.2015

РЕШЕНИЕ

        ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2016 года Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи                                  Кузнецовой Е.Ю.

при секретаре                                                               Жарковой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-456/16 по иску ПАО «Совкомбанк» к Гордюшиной С.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и встречные исковые требования Гордюшиной С.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора,

                                                          УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Гордюшиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правоприемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 131 578,95 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 184 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30 650 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 152 761,41 руб., из них: просроченная ссуда 123329,8 руб., просроченные проценты 18 515, 99 руб., проценты по просроченной ссуде 478,22 руб., неустойка по ссудному договору 10 120,65 руб., неустойка на просроченную ссуду 316,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просит взыскать с ответчика Гордюшиной С.В. в пользу истца общую сумму задолженности в размере 152 761,41 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4 255,23 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Встречные исковые требования не признали, считают данные требования не обоснованными, и не подлежащими удовлетворению, поддерживают письменные доводы, изложенные в возражении. Согласно п. 6 кредитного договора указана полная сумма кредита, все подробно расписано, кредитный договор был заключен на индивидуальных условиях, каких либо возражений по форме и условия договора от ответчика не поступало. Кроме того, Гордюшина С.В. выразила собственную волю застраховать свою жизнь, о чем свидетельствуют ее собственноручные подписи в заявление. Отказ Гордюшиной С.В. никак не повлиял бы на выдачу кредита. Считают, так же что кредитный договор не может быть расторгнут, так как обязательства заемщика о возврате образовавшейся задолженности до настоящего времени не исполнены.

Ответчик Гордюшина С.В. судебное заседание не явилась, просила суд рассмотреть дело в отсутствии сторон, представила встречное исковое заявление в котором просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: в части незаконно начисленной и удержанной страховой премии; начисления несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору неустойки; снизить размер начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Взыскать с ответчика в пользу истца, начисленную и удержанную страховую премию в размере 31 578,95 рублей, а также проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 213,16 рублей, компенсацию морального вреда в размере 13 000 рублей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 131 578,95 руб. под 29,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 184 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 184 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 30 650 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 152 761,41 руб., из них: просроченная ссуда 123329,8 руб., просроченные проценты 18 515, 99 руб., проценты по просроченной ссуде 478,22 руб., неустойка по ссудному договору 10 120,65 руб., неустойка на просроченную ссуду 316,75 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Порядок и сроки погашения ответчиком предоставленного кредита, порядок начисления и уплаты процентов за пользование кредитом определены «Индивидуальными Условиями Договора потребительского кредита».

Судом установлено, что свои обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 6.1 при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойки виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты.

В силу п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Гордюшиной С.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, встречные исковые требования Гордюшиной С.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Доводы Гордюшиной С.В. о том, что в кредитном договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита, в рублях подлежащие выплате, не указана полная стоимость комиссии в рублях за открытие и введение ссудного счета не соответствую действительности, так как в п. 6 Кредитного договора, стороны согласовали проценты, указанна полная сумма кредита, все подробно расписано, кредитный договор был заключен на индивидуальных условиях. Иные платежи, условиями кредитного договора при добровольном исполнении обязательств не предусмотрены. Все документы были прочитаны, проверенны и подписаны собственноручно Гордюшиной С.В. (л.д.6).

Кроме того, утверждения Гордюшиной С.В. о том, что она не могла при заключении и подписании кредитного договора влиять на его условия, вносить в него изменения и дополнения не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.

Статья 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства.

           Неустойка же является мерой ответственности за неисполнение обязательства.Ни нормы закона, ни нормы гражданского права не устанавливают императивных норм, устанавливающих порядок уплаты неустойки.Требования кредитора об уплате неустойки, иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 ГК РФ.В гражданских правоотношениях безусловный приоритет имеет принцип «свободы договоров».

В силу ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В кредитном договоре с Заемщиком установлена ответственность Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде неустойки. Таким образом, неустойка взимается банком в строгом соответствии с условиями кредитного договора.

Кроме того, данное условие кредитного договора направлено на обеспечение возврата всей суммы задолженности, поскольку согласно ст. 34. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». «Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности».

Следовательно, условия, включенные в кредитный договор о порядке погашения задолженности, полностью соответствует действующему законодательству Российской Федерации.Кроме того, согласно расчету задолженности по кредитному договору, списание денежных средств происходит в следующем порядке: 1 очередь - проценты за пользование кредитом, 2 очередь - сумма задолженности по кредиту.

Таким образом, доказательств нарушения прав Гордюшиной С.В. при установлении очередности списания денежных средств суду не представлено, равно как и не представлено доказательств утверждения о том, что денежные средства, поступающее на счет уже списывались на погашение комиссий, штрафов, просроченных процентов, пеней, плановых процентов, а лишь потом на погашение суммы основного долга.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

Условия договора не только не ухудшают положение Истца по сравнению с тем, что установлено законом, но и защищают интересы его.

В случае неисполнения денежных обязательств Заемщик несет ответственность, которая включает в себя уплату пени, досрочный возврат кредита и прочее.

Соответственно, Банк, списывая в безусловном и безотзывном порядке задолженность Заемщика, минимизирует ответственность последнего и препятствует появлению для Заемщика неблагоприятных последствий в связи с появлением задолженности.

Следовательно, положения договора о праве банка на списание задолженности в безусловном и безотзывном порядке не могут нарушать права Истца.

         Судом установлено, что в адрес Банка от истца поступило личное заявление «на включение в программу добровольного страховой защиты» (л.д.12-16,16). Гордюшина выразила собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней, и просила включить ее программу добровольной страховой защиты по договору добровольного группового страхования ЗАО «АльфаСтрахование», написала, что понимает, что это не обязанность, а желание, а следовательно доводы ответчицы о том, что услуга по участию в программе страхования была навязана Гордюшиной С.В.и в случае, отказа ответчицы от участия в не, не повлияла бы на выдачу кредита.

Остальные доводы, указанные Гордюшиной С.В. во встречном иске также не подлежат удовлетворению, поскольку моральный вред при таких обстоятельства, не подлежит удовлетворению. Требования расторгнуть кредитный договор противоречит действующему законодательству, поскольку обязательства заемщика о возврате образовавшейся задолженности до настоящего времени не исполнены. Кроме того, из представленных Гордюшиной С.В. уведомлений не следует, что именно претензия от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора от        ДД.ММ.ГГГГ направлялась в адрес Банка, отсутствует опись с вложением, не соответствуют даты и адреса получателя (согласно Устава у банка филиалы по другим адресам (л.д.25), не представлены подлинники документов (л.д.54-58).

Не подлежит удовлетворению ходатайство Гордюшиной С.В. о снижении неустойки по ст. 333 ГК РФ, так как взыскиваемая Банком сумма неустоек соразмерна заявленным истцом требованиям.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, истцом не представлены доказательств о тяжелом материальном положении, уменьшение неустойка является крайней мерой, применяемой лишь в исключительных случаях, суд считает, не подлежат удовлетворению указанные требования.

           В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 255,23 рубля (л.д.2).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Гордюшиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Гордюшиной С.В. в пользу истца сумму задолженности в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований Гордюшиной С.В. к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, взыскании суммы страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий                                                                                    Е.Ю.Кузнецова

Мотивированное решение изготовлено:ДД.ММ.ГГГГ.