Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-230/2018 ~ М-215/2018 от 19.04.2018

Дело №2-230/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Нижний Ломов                                                              22 мая 2018 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Богдановой О.А.,

при секретаре судебного заседания Евтеевой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к Ковалевой Н. А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

Установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Ковалевой Н.А. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, указав, что ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России», подписав индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор №328865 от 29 сентября 2016 года, неотъемлемой частью которого являются Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит. Заёмщику был предоставлен кредит на цели личного потребления в размере 106 360 рублей под 18,90% годовых на срок 24 месяца с даты его фактического предоставления. Истцом принятые на себя обязательства перед заёмщиком были исполнены. 15 февраля 2017 года заёмщик ФИО1 умер. Поскольку кредитный договор был застрахован, истец обратился в страховую компанию заёмщика, однако, получил отказ в выплате страховой премии, так как смерть заёмщика не является страховым случаем. Наследником умершего заёмщика ФИО1 является его супруга Ковалева Н.А. Полагает, что кредитные правоотношения между Банком и заёмщиком не прекращаются смертью последнего, так как обязательство, предметом которого является получение денежных средств в виде займа, и не может трактоваться как обязательство неразрывно, связанное с личностью должника. В связи с чем, считает, что обязательство по возврату долга должен нести наследник заёмщика. Просит досрочно взыскать с ответчика Ковалевой Н.А. задолженность по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года в размере 111 689 рублей 90 копеек, расторгнуть кредитный договор №328865 от 29 сентября 2016 года, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 433 рублей 80 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, ранее представил заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие, одновременно указав, что настаивает на удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании ответчик Ковалева Н.А. с иском не согласилась, пояснив, что задолженность по кредитному договору должна оплачивать страховая компания, в которой был застрахован её супруг. Также полагает, что после смерти её супруга ФИО1 проценты по кредиту начисляться банком не должны, в связи с чем указала, что если суд и должен удовлетворить требования истца, то только в части взыскания основного долга по кредитному договору. Не отрицала, что с момента смерти супруга оплата платежей в счёт погашения кредита ею не производилась. С оценкой имущества, перешедшего ей по наследству после супруга, согласилась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

На основании ч.ч. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названных статей и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено материалами дела, 27 сентября 2016 года ФИО1 в ОАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит по продукту «Потребительский кредит». Сумма кредита составила 106 360 рублей. Срок возврата кредита установлен 24 месяца до 29 сентября 2018 года. Процентная ставка по кредиту - 18,90% годовых (л.д. 11-12, 13-18, 243-246 т. №1).

Все необходимые условия заключенного между кредитором и заёмщиком договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемых ФИО1 заявлении на кредитное обслуживание №328865 от 29 сентября 2016 года, заявлении заёмщика на перечисление денежных средств от 29 сентября 2016 года, графике платежей и погашений суммы кредита и платы за его пользование, Индивидуальных условий кредитования, Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

Так, пунктом 2 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что договор считается заключенным между заёмщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (л.д. 13 т. №1).

Погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления со счёта заёмщика или счёта третьего лица, открытого кредитора (п. 8).

С содержанием Общих условий кредитования заёмщик ФИО1 был ознакомлен и согласен, о чём свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 13-16 т. №1).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита 9при отсутствии в календарном месяце платёжной даты - в последний календарный день месяца).

При этом, аннуитетные платежи - денежные суммы, ежемесячно направляемые в счёт погашения полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, равные друг другу в течение всего срока кредитования или каждого из временных интервалов, на которые разделён общий срок кредитования (раздел 1 Общих условий).

Платёжная дата - календарный день, установленный для ежемесячного погашения кредита аннуитетными платежами, соответствующий дню фактического предоставления кредита (раздел 1).

Уплата процентов за пользование кредитом производится в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3).

При этом в п. 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом установлена неустойка в размере 20% годовых в суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 4.1 Общих условий кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заёмщиком условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования, путём зачисления суммы кредит на счёт кредитования. В случае невыполнения в день подписания договора условий изложенных в п. 2.1 договора, обязательства кредитора по выдаче кредит прекращаются.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, подп. «а» п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор вправе потребовать от заёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиям договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 4.3.1 заёмщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 Общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора, при этом созаёмщики - на условиях солидарной ответственности.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 6.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 5 356 рубля 29 копеек, сумма последнего платежа - 5 295 рублей 46 копеек. Дата первого платежа 29 октября 2016 года, дата последнего платежа - 29 сентября 2018 года (График платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование, л.д. 11-12 т. №1).

Перечисление указанных денежных средств Ковалёву А.И. подтверждается выпиской по счёту о движении основного долга и срочных процентов по состоянию на 06 апреля 2018 года (л.д. 38-48 т. №1).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» свои обязательства по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года перед заёмщиком ФИО1 исполнил в полном объёме.

Поскольку кредитор ПАО «Сбербанк России» в лице филиала -Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» предоставил заёмщику ФИО1 потребительский кредит, а заёмщик ФИО1 обязался возвратить полученную сумму денег на условиях, указанных в Общих условиях предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, между ними состоялся кредитный договор, Индивидуальных условиях кредитования, форма которых соответствует положениям ст.ст. 808, 820 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму зама в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 810, 819 ГК РФ, а также условиями вышеуказанных кредитных договоров, заёмщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Из выписки по счёту и расчёта взыскиваемой задолженности по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года (ссудный счёт №), заключенному с Ковалёвым А.И., по состоянию на 06 апреля 2018 года, представленных истцом в подтверждение заявленных требований, следует, что у заёмщика имеется задолженность перед истцом в размере 111 689 рублей 90 копеек, состоящая из: просроченных процентов в размере 20 404 рублей 84 копеек, просроченной ссудной задолженности в размере 91 285 рублей 06 копеек (л.д. 37, 38-48 т. №1).

Данное обстоятельство свидетельствует о том, что заёмщиком ФИО1 не производилось погашение кредита и уплата процентов, тем самым заёмщик нарушил обязательства, вытекающие из кредитного договора, в частности, не внёс очередные платежи по кредиту и не уплатил начисленные проценты за пользование кредитом.

Согласно записи акта о смерти №91 от 21 февраля 2017 года заёмщик ФИО1 умер 15 февраля 2017 года (л.д. 198 т. №1).

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ч. 1 ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очерёдности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ч. 1 ст. 256 ГК РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

Статьёй 1152 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём оно ни заключалось и где бы оно не находилось.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство.

Статья 1110 ГК РФ предусматривает, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из указанных правовых норм следует, что при рассмотрении требований о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заёмщика юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются определение круга наследников, состава наследственного имущества, факт принятия наследниками наследства и его стоимость, а также неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, на момент заключения кредитного договора №328865 от 29 сентября 2016 года и своей смерти заёмщик ФИО1 состоял в зарегистрированном браке с Ковалевой (ранее ФИО2, фамилия изменена на основании свидетельств о заключении брака серии <данные изъяты> №) Н. А..

Наследство к имуществу умершего 15 февраля 2017 года ФИО1 приняла супруга Ковалева Н. А., которой 17 августа 2017 года выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по <адрес>, принадлежащий ФИО3, наследником которого по закону являлся сын ФИО1, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав (кадастровая стоимость земельного участка на 15 февраля 2017 года оставляет 52 080 рублей); 1/3 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по <адрес>, принадлежащий ФИО3, наследником которого по закону являлась его супруга ФИО4, умершая 23 июня 2016 года, принявшая наследство, но не оформившая своих наследственных прав, наследником которой по закону являлся её сын ФИО1, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав (кадастровая стоимость земельного участка на 15 февраля года оставляет 52 080 рублей); денежные средства в размере 8 399 рублей 09 копеек; 1/2 долю автомашину марки <данные изъяты>, 2013 года выпуска. Также супруге Ковалевой Н.А. было выдано свидетельство о праве собственности на долю в общем совместном имуществе супругов (пережившей супруге) на 1/2 долю автомашины <данные изъяты>, 2013 года выпуска. От принятия наследства отказались сын ФИО1 - ФИО5 и дочь ФИО6 (ответ нотариуса города Нижний Ломов и Нижнеломовского района ФИО7. №718 от 28 апреля 2018 года, свидетельства о праве на наследство по закону от 17 августа 2017 года, л.д. 200 т. №1, 9-11 т. №).

На основании договора на передачу квартир в собственность граждан №2152 от 07 июля 1997 года, ФИО1 принадлежала 1/4 доля жилого помещения №2 общей площадью 66,1 кв. метра, с кадастровым №, расположенного по <адрес>, право собственности на которую в порядке наследования по закону было признано за ответчиком Ковалевой Н.А. на основании решения Нижнеломовского районного суда от 28 ноября 2017 года (договор на передачу квартир в собственность граждан №2152 от 07 июля 1997 года, ответ МУП «АРП» №118 от 28 апреля 2018 года, решение Нижнеломовского районного суда от 28 ноября 2017 года).

Кроме того, на момент смерти наследодателя ФИО1 и открытия наследства после его смерти у ФИО1 имелись счета.

Так согласно ответам дополнительного офиса «Нижнеломовский» ПАО Банк «Кузнецкий» №74 от 27 апреля 2018 года и ПАО Банк «Кузнецкий» №3419 от 07 мая 2018 года на имя ФИО1 имеется закрытый 13 июля 2017 года счёт №40817-810-2-0003-0000190. С 29 сентября 2016 года операции по счёту не проводились. По состоянию на 27 апреля 2018 года ФИО1 открытых счетов в банке не имеет (л.д.191 т. №1, 22 т. №2).

На имя заёмщика ФИО1 также были открыты счёта в ПАО Сбербанк - №42301810348290003196, №42307810048298010634 (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), №42370810548006918648 (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), №40817810348000409010, №42307810648290926618 (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), №40817810148000397843, №40817810748000413664 (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), №40817810548000413877 (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), №40817810348004340609. (остаток на счёте на 26 августа 2017 года 00 рублей), что следует из ответов Регионального центра сопровождения розничного бизнеса г. Самара ПАО Сбербанк №ЗНО44386972 от 03 мая 2018 года и №ЗНО44300470 от 07 мая 2018 года (л.д. 2-7, 30-34 т. №2).

Какие-либо иные счета и вклады на имя заёмщика ФИО1 в АО «Россельхозбанк» не открывались (ответ АО «Россельхозбанк» №ЕО2-5-04/25337 от 04 мая 2018 года, л.д. 24 т. №2).

Доказательств наличия иного наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования после смерти ФИО1 к наследнику по закону Ковалевой Н.А. истцом не представлено, в материалах дела не имеется.

Таким образом, единственным наследником к имуществу умершего ФИО1 является его супруга Ковалева Н.А., ответчик по настоящему делу, которая в правоотношениях с истцом, приняв наследство после смерти ФИО1, принимает права и обязанности должника (заёмщика) ФИО1 и должна нести ответственность в пределах перешедшего к ней наследственного имущества.

В п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59).

В п. 60 указанного Постановления Пленума ВС РФ также разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу абз. 2 п. 11 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ст. 1114 ГК РФ днём открытия наследства является день смерти гражданина.

В п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

В силу указанных правовых норм переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, в рамках наследственного дела №24/2017 после умершего ФИО1 произведена оценка наследственного имущества на день открытия наследства - 15 февраля 2017 года.

Так, стоимость земельного участка, расположенного по <адрес>, по состоянию на 15 февраля 2017 года составляет 52 080 рублей (выписка из ЕГРН о кадастровой стоимости объекта недвижимости №5800/300/17-186396 от 06 июня 2017 года (л.д. 202 т. №1).

Рыночная стоимость автомобиля легкового <данные изъяты>, регистрационный знак <данные изъяты>, 2013 года выпуска, на день открытия наследства после умершего ФИО1 (15 февраля 2017 года) составляет 217 000 рублей, что следует из отчёта №22/03-2017 от 03 марта 2017 года об оценке рыночной стоимости транспортного средства, подготовленного ООО «Агентство консалтинга и оценки» в рамках наследственного дела, и не оспоренного сторонами по делу (л.д. 203-207 т. №1).

Стоимость жилого помещения №2, общей площадью 66,1 кв. метр, с кадастровым №, расположенного по <адрес>, составляет 508 150 рублей 36 копеек (справочная информация по объектам недвижимости в режиме online, выписка из ЕГРН от 26 января 2018 года).

Следовательно, пределы ответственности наследника имущества умершего ФИО1 - Ковалевой Н.А., которыми ограничена её ответственность по долгам наследодателя, определяется следующим образом: 17 360 рублей - 1/3 доля в праве общей долевой собственности наследственного имущества в виде земельного участка, расположенного по <адрес>, исходя из его рыночной стоимости (52 080 рублей) по состоянию на 15 февраля 2017 года + 17 360 рублей - 1/3 доля в праве общей долевой собственности наследственного имущества в виде земельного участка, расположенного по <адрес>, исходя из его рыночной стоимости (52 080 рублей) по состоянию на 15 февраля 2017 года; + 8 399 рублей 09 копеек - наследственное имущество в виде денежных средств + 108 500 рублей - наследственное имущество в виде 1/2 доли автомашины марки <данные изъяты>, 2013 года выпуска, исходя из его рыночной стоимости (217 000 рублей) по состоянию на 15 февраля 2017 года + 127 037 рублей 59 копеек - наследственное имущество в виде 1/4 доли жилого помещения №2, с кадастровым №, расположенного по <адрес>, пом. 2, исходя из его рыночной стоимости (508 150 рублей 36 копеек) по состоянию на 15 февраля 2017 года.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследнику умершего заёмщика ФИО1 - ответчику Ковалевой Н.А. наследственного имущества составит 278 656 рублей 68 копеек. Именно в пределах указанной суммы должен отвечать наследник Ковалева Н.А. по долгам наследодателя.

Как указывалось ранее, заёмщик ФИО1 до дня своей смерти принятые на себя кредитные обязательства не исполнил, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами, при этом, в нарушение ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, ответчик не представил доказательств об отсутствии задолженности заёмщика перед кредитором.

В подтверждение размера задолженности, истцом был представлен соответствующий расчёт, согласно которому по состоянию на 06 апреля 2018 года общая сумма задолженности по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года составляет 111 689 рублей 90 копеек, которую истец просит взыскать с ответчика. Расчёт задолженности соответствует положениям кредитного договора, произведён с учётом Общих условий и Индивидуальных условий кредитования, ответчиком Ковалевой Н.А. не оспорен, иной расчёт задолженности ответчиком не представлен.

При этом, довод ответчика Ковалевой Н.А. о том, что после смерти супруга не должны были начисляться проценты по кредиту, является несостоятельным, поскольку основан на неверном толковании действующего законодательства.

Поскольку ответчик Ковалева Н.А. является наследницей, принявшей наследство после смерти заёмщика, то она же по правилам ст. 1175 ГК РФ несёт гражданско-правовую ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, которое переходит ей по наследству.

Учитывая, что обязательство заёмщика ФИО1 по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года в полном объёме не исполнено, смерть должника не повлекла прекращение кредитного обязательства, которое неразрывно не связано с личностью последнего (ст. 418 ГК РФ), а после открытия наследства, ответственным за неисполнение обязанностей должника стал наследник последнего, наследник Ковалева Н.А. отвечает по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, ответчик уплату платежей в погашение задолженности по кредитному договору на осуществлял, размер задолженности по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года не превышает стоимость наследственного имущества, перешедшего ответчику в рамках наследственного дела после умершего ФИО1, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк о взыскании с наследника заёмщика ФИО1 - ответчика Ковалевой Н.А. задолженности по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года в размере 111 689 рублей 90 копеек подлежат удовлетворению.

При этом, довод ответчика Ковалевой Н.А. о том, что задолженность по кредитному договору должна быть уплачена страховой компанией, застраховавшей кредит заёмщика ФИО1, подлежит отклонению, поскольку истец обращался в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» для получения страховой выплаты, но ему было отказано в её выплате, поскольку причина смерти заёмщика не относилась к страховому случаю, по которому он был застрахован (л.д. 34 т. №1). Условия страхования ни заёмщиком, ни ответчиком не оспаривались, договор страхования, заключенный с заёмщиком ФИО1 недействительным не признан, с иском к страховой компании ответчик в суд не обращался.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороны, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

05 марта 2018 года в адрес Ковалевой Н.А. было направлено требование №213/12/256 о возврате суммы задолженности по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года и расторжении кредитного договора (требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора, список №1 внутренних почтовых отправлений от 05 марта 2018 года).

Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору №328865 от 29 сентября 2016 года ответчиком не погашена, мер к исполнению обязательств умершего заёмщика ответчик как наследник не предпринимает.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение заёмщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом со стороны ответчика как наследника умершего заёмщика является для истца существенным условием, данное существенное условие ответчиком надлежащим образом не исполняется, кредитный договор №328865 от 29 сентября 2016 года, как того требует истец, в силу названной статьи подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

Истцом согласно платежному поручению №545828 от 19 апреля 2018 года понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 433 рублей 80 копеек (3 433 рубля 80 копеек - по требованию имущественного характера (о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 рублей - по требованию неимущественного характера (о расторжении кредитного договора), л.д. 10 т. №1).

Учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены в полном объёме, с ответчика Ковалевой Н.А., не освобожденной от уплаты судебных расходов, надлежит взыскать судебные расходы в полном объёме, то есть 9 433 рубля 80 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №328865, ░░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8624 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №328865 ░░ 29 ░░░░░░░░ 2016 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 06 ░░░░░░ 2018 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 111 689 (░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 90 ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░1.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ №8624 ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9 433 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░░ 80 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 28 ░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░