Решение по делу № 2-1118/2017 ~ М-795/2017 от 10.04.2017

4

Дело №2-1118 копия

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

С участием представителя истца ФИО2 – ФИО4, действующей по нотариальной доверенности;

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

08 июня 2017 года

гражданское дело по иску ФИО2 к Открытому Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей.

Просит признать четвертое предложение п. 12.2. программы страхования от несчастного случая «Мое здоровье», являющейся неотъемлемой частью Договора (полиса) страхования от несчастного случая от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенного между ней и СК «Альфа-Страхование» недействительным; обязать СК «Альфа-Страхование» возвратить ей сумму неосновательного обогащения в размере 16 397 руб.; взыскать с СК «Альфа-Страхование» в свою пользу проценты на сумму неосновательно сбереженных денег в сумме 71,93 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 руб., штраф в сумме 6 025,20 руб.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что между ней и ПАО НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ., был заключен договор (полис) страхования от несчастного случая № от ДД.ММ.ГГГГ., неотъемлемой частью договора является Программа страхования от несчастного случая, дополнительным подтверждением факта заключения договора является уплата страхователем страховой премии (п.1 договора).

Страховая премия по договору составила 39 493 рубля.

Уведомление об отказе от договора (полиса) страхования от несчастного случая № получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается почтовой квитанцией и распечаткой с сайта Почта России.

Согласно раздела «Методика (II) расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования» "методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования" (утв. распоряжением Росстрахнадзора от ДД.ММ.ГГГГ. №) данную методику целесообразно использовать по массовым видам страхования на основе имеющейся страховой статистики за определенный период времени или при отсутствии таковой использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.).

Истец полагает, что основным критерием для расчета страховой премии является период страхования.

Согласно п.4. договора страховая премия оплачена единовременно за весь срок страхования, т.е. 39 493 руб. выплачивается за весь срок действия договора страхования, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (преамбула договора).

Период страхования обуславливает размер страховой премии, то есть стоимость самой услуги страхования - если уменьшается период страхования уменьшается и стоимость услуги страхования (страховая премия).

Не оказанная (в том числе в будущем) услуга оплате не подлежит. При отказе страхователя от договора страхования такой договор считается расторгнутым и услуга страхования с момента такого расторжения не оказывается в связи с прекращением обязательств у страховщика.

При отказе страхователя от договора часть страховой премии остается за пределами договора страхования.

Направленное ею ответчику уведомление об отказе от договора также содержит требование о возврате ей страховой премии в сумме пропорционально времени, оставшемуся после расторжения договора.

Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. Договор расторгнут в связи с односторонним отказом ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету суммы, подлежащей возврату пропорционально времени, оставшемуся после расторжения договора 16 397,70 рублей.

Полагает, что в порядке ст. 395 ГК РФ ответчик обязан выплатить ей проценты за незаконное удержание части страховой премии пропорционально оставшемуся после расторжения договора времени в размере 71,93 рублей.

Считает, что с учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в ее пользу на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в ее пользу подлежит взыскании штраф в сумме 50% от общей суммы, подлежащей взысканию в размере 8 734 рубля.

Истец ФИО2, извещенная надлежащим образом в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, в суд не явилась, представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Доверяет своему представителю, с его позицией согласен и поддерживает полностью (л.д.82).

Представитель истца ФИО2 – ФИО4, действующая по доверенности в порядке передоверия № от ДД.ММ.ГГГГ (сроком по ДД.ММ.ГГГГ. л.д.129-130), в судебном заседании требования поддержала, подтвердила обстоятельства, на которых она основаны. На удовлетворении требований настаивала.

Ответчик ОАО «АльфаСтрахование», извещенное надлежащим образом, не обеспечило явку представителя в судебное заседание. В лице представителя ФИО5, действующего по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. (сроком по ДД.ММ.ГГГГ. л.д.80), представили в суд письменный отзыв на исковое заявление (л.д.47-48). Просит ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве указывает, что у ОАО «АльфаСтрахование» отсутствуют договорные отношения с истцом. Банк не обращался в ОАО «АльфаСтрахование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Прекращение действия договора страхования в отношении каждого застрахованного лица регулируется гл.10 Коллективного договора.

Суд, заслушав представителя истца, изучив ходатайства, исследовав письменные материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, к каковым указанной нормой отнесено: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в судебном заседании, следует из письменных материалов дела и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № (на сумму 180000 рублей под 29 % годовых, на срок 24 месяца, полная сумма, подлежащая выплате по которому составила 239493,78 рублей, полная стоимость кредита - 33,18% годовых), который согласно справке ПАО НБ «Траст» № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126) и выписки по счету (л.д.118-125) является закрытым.

Заключение кредитного договора и его фактическое исполнение не является предметом судебного разбирательства. Представленное кредитное дело в отношении ФИО2 (л.д.49-64,102-117) в этой части не рассматривается судом.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфастрахование» и ПАО НБ «Траст» был заключен договор коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.66-79), неотъемлемой частью договора является Программа страхования от несчастного случая, дополнительным подтверждением факта заключения договора является уплата страхователем страховой премии (п.1 договора).

Согласно п.2.1. договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. страховщик обязуется за обусловленную настоящим договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в настоящем договоре события (страхового случая) произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем по настоящему договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной настоящим договором.

Согласно п.2.2. предметом указанного договора является добровольное страхование физических лиц, заключивших со страхователем кредитный договор (кредит на неотложные нужды или кредит в торговых точках) и/или договор о карте, и давших свое согласие быть застрахованными по настоящему договору, которое содержится в заявлении на предоставление кредита/банковской карты, по пакетам услуг, указанным в п. 1.1 настоящего договора, или получено иным способом, предусмотренным договором между страхователем и физическим лицом.

Согласно п.11.1. договора коллективного добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. действие договора коллективного добровольного страхования прекращается: в случае истечения срока действия настоящего договора; в случае выполнения страховщиком своих обязательств по настоящему договору в полном объеме; в отношении отдельного застрахованного лица, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в отношении отдельного застрахованного лица, в случае погашения им задолженности по кредитному договору на неотложные нужды или в торговых точках в полном объеме; в отношении отдельного застрахованного лица на основании письменного заявления страхователя страховщику по причине ошибочного включения застрахованного лица в Реестр застрахованная лиц (отсутствия согласия застрахованного лица на страхование по настоящему договору); в случае ликвидации (реорганизации) страхователя (юридического лица) в порядке, установленном действующим законодательством, если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняли на себя обязанности страхователя по настоящему договору; по соглашению сторон; в иных случаях, предусмотренных настоящим договором и действующим законодательством.

В соответствии с п.11.2.1. договор может быть расторгнут в одностороннем порядке (как в целом, так и в отношении от дельного застрахованного лица) по инициативе (требованию) страховщика: на основании п.5.3. настоящего договора; в случае неисполнения страхователем обязанности по уплате страховых премий. Для расторжения договора в целом страховщик должен направить страхователю письменное извещение не менее чем за 3 (три) календарных месяца до предполагаемой даты расторжения договора, при этом договор считается расторгнутым с даты, указанной в уведомлении.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ., собственноручно подписанном ФИО2, указано о ее согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ..

Пункт ДД.ММ.ГГГГ указанного заявления содержит сведения о согласии на подключение к пакету услуг № «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией ОАО «АльфаСтрахование», а также информацию следующего содержания: «Прошу заключить со мной договор организации страхования по указанному выше Пакету услуг по Карте в рамках договора коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора, заключенного со страховой компанией, указанной в настоящем разделе Заявления. Прошу застраховать меня по Пакету услуг по Карте в соответствии с Условиями страхования с даты начала оплачиваемого периода страхования до даты окончания оплачиваемого периода страхования, продолжительность которого равна сроку расчетного периода по Договору о Карте, с последующей ежемесячной автоматической пролонгацией на аналогичный срок. Порядок определения оплачиваемого периода страхования приведен в Условиях страхования; подтверждаю, что в рамках подключения Пакета услуг по Карте, я ознакомлена и понимаю, что в соответствии с Условиями страхования и на основании данного мною в настоящем Заявлении акцепта, Кредитор осуществляет списание Платы за подключение Пакета услуг по Карте при наличии в дату окончания расчетных периодов по Договору о Карте задолженности по Карте и при отсутствии событий, указанных в Условиях страхования. Подтверждаю, что при выборе страховой компании, указанной в настоящем разделе Заявления, я действую добровольно».

ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 подписала заявление о предоставление потребительского кредита, а так же заявление на включение в программу добровольного страхования, подписав данные документы, ФИО2 дала свое согласие быть застрахованным по коллективному договору страхования, заключенному между Банком и ОАО «АльфаСтрахование».

В заявлении на включение в программу добровольного страхования указано, что истец подтверждает добровольность включения его в программу добровольного страхования; истец уведомлен, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком решения в предоставлении кредита.

Согласно списку застрахованных ФИО2 застрахована и подключена к Программе 2 пакету рисков №, период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ от риска – смерть, наступившая в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая и полная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая.

Из указанного договора усматривается, что ОАО «АльфаСтрахование» является страховщиком, ПАО «НБ Траст» - страхователем, ФИО2 - застрахованным лицом.

В соответствии со ст.8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Таким образом, при подписании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и кредитного договора истец был ознакомлен с ними и подтвердил, что согласился со всеми их условиями. Истец был надлежаще информирован и согласен с предоставляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и размерами платежей, располагал полной информацией о стоимости кредита, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования в соответствии с принципом свободы договора.

Договор коллективного добровольного страхования вручен ФИО2 на руки, все существенные условия договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Факт оплаты страховой премии, согласно Условиям, не оспаривался сторонами в ходе судебного разбирательства.

Рассматривая доводы истца о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и подтверждается сообщением ПАО «НБ Траст» ФИО2 обращалась к ним с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.98-99) и получила уведомление Банка о ДД.ММ.ГГГГ. о необходимости получения ответа на заявление в любом удобном офисе Банка (л.д. 19,100). С письменным заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 в Банк не обращалась. Доказательства обратного в порядке ст.56 ГПК РФ суду не представлены.

В связи с отсутствием договорных отношений между истцом и ОАО «АльфаСтрахование» судом ненадлежащему лицу была направлена претензия о возврате страховой премии (л.д.83-84).

Согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировало в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, договором страхования, заключенным между сторонами спора не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном прекращении его действия, в связи, с чем отсутствуют основания для возврата истцу части страховой премии за не истекший период договора страхования.

Страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования, несла риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В данном случае требования истца основаны на взыскании страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не является по смыслу п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме этого, договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ., заявление об отказе от договора страхования подано ПАО Траст Банк лишь ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи, отказ от договора страхования имел место по истечении установленного срока.

К претензии от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.131-133) суд относится критически, поскольку истец не основывает свои требования на условиях направления данной претензии и результатах ее рассмотрения. Кроме этого, кредитор Банк «ТРАСТ» ПАО не является ответчиком по данному делу.

Таким образом, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для возврата страхователю части страховой премии. В этой связи требования истца не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушений прав потребителя при заключении договора страхования судом не установлено, требования истца о взыскании в ее пользу суммы неосновательно сбереженных денежных средств, процентов на сумму неосновательно сбереженных денежных средств, компенсации морального вреда, а также штрафа удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО2 к ОАО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Открытому Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) О.Н. Спицына